Choisir entre un compte courant et un compte d'épargne
Pour ouvrir votre premier compte bancaire en tant que nouvel arrivant au Canada, il faut d’abord comprendre la différence entre un compte courant et un compte d’épargne. À votre arrivée au Canada, vous découvrirez deux types de comptes principaux : les comptes courants, destinés aux opérations quotidiennes, et les comptes d’épargne, destinés à mettre de l’argent de côté. Ces deux types de comptes ont des fonctions distinctes dans la gestion de vos finances.
La plupart des nouveaux arrivants ont besoin de ces deux types de comptes. Un compte courant vous permet de gérer votre salaire, le paiement de vos factures et vos dépenses quotidiennes. Un compte d’épargne vous aide à constituer un fonds d’urgence tout en vous rapportant des intérêts. De nombreuses banques canadiennes proposent des comptes courants sans frais et assortis de primes de bienvenue spécialement conçus pour les nouveaux arrivants.
Gagnez du temps et de l’argent en choisissant le compte qui vous convient dès le départ.
Qu’est-ce qu’un compte courant ?
Un compte courant est votre principal outil pour vos opérations bancaires quotidiennes au Canada. Il vous permet de recevoir votre salaire par virement automatique, de payer votre loyer et vos factures, d’effectuer des achats avec votre carte de débit et d’envoyer de l’argent via Interac e-Transfer.
Les comptes courants permettent d’effectuer des opérations fréquentes. La plupart des comptes sont soumis à des frais mensuels, bien que de nombreuses offres destinées aux nouveaux arrivants prévoient une exonération de ces frais pendant la première année, voire plus longtemps. Les limites de transactions varient selon le type de compte.
Caractéristiques générales des comptes courants
- Virement automatique : recevez automatiquement votre salaire sur votre compte à chaque période de paie
- Accès à la carte de débit : Retirez de l’argent aux distributeurs automatiques et effectuez des achats dans les magasins partout au Canada
- Paiement de factures : réglez votre loyer, vos factures d’électricité, de gaz et d’eau, vos factures de téléphone et d’autres dépenses en ligne ou via les services bancaires mobiles
- Virement Interac : envoyez et recevez de l’argent instantanément et gratuitement entre des comptes bancaires canadiens dans la plupart des établissements
- Transactions illimitées : les comptes Premium offrent un nombre illimité de transactions par mois, tandis que les comptes de base peuvent limiter le nombre de prélèvements
La plupart des comptes chèques ne rapportent que peu ou pas d’intérêts sur votre solde. Le compte chèque TD Unlimited, par exemple, met l’accent sur la souplesse des opérations plutôt que sur les intérêts générés.
Qu’est-ce qu’un compte d’épargne ?
Un compte d’épargne vous aide à mettre de l’argent de côté pour atteindre des objectifs à court ou à long terme. Contrairement aux comptes courants, les comptes d’épargne rapportent des intérêts sur votre solde, ce qui permet à votre argent de fructifier au fil du temps.
Vous pouvez utiliser un compte d’épargne pour constituer un fonds d’urgence, économiser en vue de l’achat d’une voiture ou mettre de l’argent de côté pour les études. Les comptes d’épargne ne sont pas destinés à des opérations fréquentes.
Caractéristiques générales des comptes d’épargne
- Intérêts : Percevez des intérêts sur votre solde, les taux variant en fonction du type de compte et du niveau de solde
- Pas de frais mensuels : la plupart des comptes d’épargne ne facturent aucun frais mensuel, ce qui en fait une solution économique pour conserver son argent
- Opérations limitées : en général, une opération gratuite par mois ; des frais s’appliquent aux retraits ou virements supplémentaires
- Taux d’intérêt progressifs : certains comptes, comme le compte d’épargne TD Growth, offrent des taux plus élevés à mesure que votre solde augmente
- Assurance CDIC : Les dépôts sont garantis par la Société d’assurance-dépôts du Canada jusqu’à concurrence de 100 000 $ par catégorie
Les comptes d’épargne à taux élevé (HISA) offrent des taux compétitifs. Début 2026, certaines banques en ligne proposaient des taux compris entre 2,2 % et 2,75 % sur les soldes des comptes d’épargne.
Principales différences
Comprendre les principales différences entre les comptes courants et les comptes d’épargne vous aide à déterminer quel type de compte correspond le mieux à chacun de vos besoins financiers. La table ci-dessous compare les deux types de comptes en fonction de leurs principales caractéristiques.
| Fonctionnalité | Compte courant | Compte d’épargne |
|---|---|---|
| Objectif principal | Opérations quotidiennes et paiement de factures | Économiser de l’argent et percevoir des intérêts |
| Frais mensuels | De 0 à 30,95 $ (souvent gratuit pour les nouveaux arrivants) | Habituellement 0 $ |
| Transactions | De 12 à un nombre illimité par mois | 1 à 3 par mois (des frais peuvent s’appliquer au-delà) |
| Taux d’intérêt | Généralement 0 % (à quelques exceptions près, comme les comptes hybrides) | de 0,01 % à 2,75 % ou plus |
| Idéal pour | Recevoir son salaire, payer ses factures, faire ses dépenses quotidiennes | Fonds d’urgence, objectifs à court terme, épargne à long terme |
Votre compte courant sert de centre névralgique pour vos opérations financières courantes. Votre compte d’épargne, quant à lui, vous permet de mettre vos fonds de côté afin qu’ils fructifient sans que vous ayez à vous en occuper.
Quand utiliser chaque compte
Imaginez que vous venez d’arriver au Canada et que vous venez de commencer un nouvel emploi. Votre employeur verse votre salaire sur votre compte courant. Tout au long du mois, vous payez votre loyer, vos courses et vos frais de transport à partir de ce compte.
Une fois vos dépenses essentielles couvertes, vous transférez le solde restant sur votre compte d’épargne. Cette séparation vous permet d’éviter de dépenser par inadvertance l’argent que vous aviez prévu d’économiser. Le compte d’épargne rapporte des intérêts, ce qui permet à votre fonds d’urgence de croître de manière passive.
- Utilisez votre compte courant pour : recevoir vos salaires, régler vos factures mensuelles, faire vos courses, retirer de l’argent, effectuer des virements électroniques à vos amis
- Utilisez vos économies pour : constituer un fonds d’urgence, économiser en vue d’un acompte pour l’achat d’une voiture, mettre de l’argent de côté pour vos vacances, ou encore conserver des fonds dont vous n’aurez pas besoin avant plusieurs mois
Offres de compte pour les nouveaux arrivants
Les grandes banques canadiennes proposent des offres groupées destinées aux nouveaux arrivants, qui combinent un compte courant, un compte d’épargne et, souvent, une carte de crédit. Ces offres comprennent généralement une exonération des frais pendant un à trois ans, ainsi que des primes de bienvenue.
Pour être admissible, il faut généralement être arrivé au Canada au cours des cinq dernières années (certaines banques acceptent les arrivées remontant jusqu’à 12 mois avant la demande). Vous devrez fournir des documents spécifiques, tels qu’un passeport et une pièce d’identité délivrée par les autorités publiques.
| Banque | Nom du paquet | Période d’exonération des frais | Bonus de bienvenue | Frais mensuels standard |
|---|---|---|---|---|
| BMO | Compte courant à taux avantageux pour les nouveaux arrivants | 2 ans | Jusqu’à 800 $ | 0 $ puis 17,95 $ |
| CIBC | Compte Smart pour les nouveaux arrivants | 2 ans | Jusqu’à 600 $ | 0 $, puis 16,95 $ |
| Banque nationale | Offre de compte courant pour les nouveaux arrivants | 3 ans (diplômé) | Jusqu’à 600 $ | 0 $ / 7,98 $ / 11,96 $ |
| TD | Compte courant illimité pour les nouveaux arrivants | 1 an | Jusqu’à 750 $ | 0 $ puis 17,95 $ |
| Banque Scotia | Programme StartRight | 1 an | Jusqu’à 2 300 $ | 0 $, puis 16,95 $ |
| Simplii Financial | Compte courant sans frais | À durée indéterminée | Jusqu’à 300 $ | Toujours 0 $ |
Une fois la période promotionnelle terminée, les frais mensuels varient généralement entre 16,95 $ et 30,95 $. La plupart des banques vous dispensent de ces frais si vous maintenez un solde quotidien minimum, généralement compris entre 4 000 $ et 6 000 $.
Les banques numériques pour les nouveaux arrivants
Les banques exclusivement en ligne constituent une alternative aux banques traditionnelles disposant d’agences physiques. Ces établissements proposent des taux d’intérêt compétitifs sur les comptes d’épargne et n’appliquent aucun frais mensuel sur les comptes courants.
- Simplii Financial : transactions gratuites illimitées, accès au réseau de distributeurs automatiques de la CIBC, application bancaire mobile, prime de bienvenue pour les nouveaux clients pouvant atteindre 300 $
- Tangerine : Pas de frais mensuels, transactions par carte de débit illimitées, accès aux distributeurs automatiques de la Banque Scotia, offres spéciales pour les nouveaux arrivants
- Banque EQ : compte hybride combinant compte courant et compte d’épargne offrant jusqu’à 2,75 % d’intérêt, sans frais, sans solde minimum, avec un bonus d’intérêt en cas de virement automatique
- Wealthsimple Cash : pas de frais sur les transactions à l’étranger, des taux d’intérêt élevés, des retraits gratuits aux distributeurs automatiques, des remises en argent sur vos achats
Les banques numériques constituent une bonne solution si vous avez rarement besoin de services bancaires en agence. Vous pouvez déposer des chèques via des applications mobiles, effectuer des virements en ligne et accéder à des distributeurs automatiques grâce à des réseaux partenaires.
Comment choisir
Le choix des comptes adaptés dépend de vos habitudes bancaires, du volume de vos transactions et de vos objectifs d’épargne. Tenez compte de ces facteurs lorsque vous comparez les différentes options de comptes courants et de comptes d’épargne.
Besoins en matière de transactions
Estimez le nombre de transactions que vous effectuerez chaque mois. Tenez compte des paiements de factures, des achats par carte de débit, des retraits aux distributeurs automatiques et des virements électroniques. Si vous prévoyez plus de 25 transactions par mois, un compte avec transactions illimitées est tout indiqué.
- Faible activité (moins de 12 opérations) : les comptes chèques de base avec un nombre d’opérations limité pourraient convenir, en particulier pendant les périodes promotionnelles avec exonération des frais
- Activité moyenne (12 à 25 transactions) : les comptes de niveau intermédiaire, qui permettent d’effectuer entre 25 et 30 transactions, offrent une grande flexibilité sans tarif majoré
- Activité intense (plus de 25 transactions) : les comptes à transactions illimitées vous évitent de vous soucier du dépassement des limites et des frais par transaction
Objectifs d’épargne
Déterminez l’objectif de votre épargne et à quel moment vous aurez besoin de ces fonds. Les fonds d’urgence doivent être immédiatement disponibles, tandis que l’épargne destinée à un apport personnel peut rester intacte pendant des mois, voire des années.
- Fonds d’urgence : optez pour un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé permettant d’effectuer des virements rapides vers votre compte courant
- Objectifs à court terme (moins d’un an) : les comptes d’épargne classiques constituent une bonne solution pour financer des vacances, les dépenses liées aux fêtes ou des achats à venir
- Objectifs à moyen terme (1 à 5 ans) : envisagez les CPG ou les comptes d’épargne à taux progressif offrant des intérêts supplémentaires pour les soldes plus élevés
- Objectifs à long terme (plus de 5 ans) : envisager des comptes enregistrés tels que les CELI ou les REER pour une croissance fiscalement avantageuse
Préférences bancaires
Réfléchissez à la manière dont vous préférez gérer vos opérations bancaires. Préférez-vous être accueilli en personne dans une agence, ou êtes-vous à l’aise avec la gestion de toutes vos opérations via des applications et par téléphone ?
- Accès aux agences : Les banques traditionnelles telles que TD Bank, BMO, CIBC, RBC, la Banque Scotia et la Banque Nationale disposent d’un vaste réseau d’agences à travers le Canada
- Assistance multilingue : les grandes banques proposent leurs services en plusieurs langues, ce qui est utile si l’anglais n’est pas votre langue maternelle
- La banque axée sur le numérique : les banques en ligne proposent des frais moins élevés et des taux d’intérêt plus avantageux, mais exigent que l’on soit à l’aise avec les services bancaires sur mobile et en ligne
- Réseau de distributeurs automatiques : vérifiez quels distributeurs vous pouvez utiliser sans frais, ce qui est particulièrement important si vous effectuez souvent des retraits d’espèces
Documents requis
Pour ouvrir un compte bancaire en tant que nouvel arrivant, il faut présenter des documents d’identité spécifiques. Les banques canadiennes sont tenues de vérifier votre identité et votre statut de résident conformément à la réglementation fédérale en matière de lutte contre le blanchiment d’argent.
La plupart des banques acceptent des documents similaires, même si les exigences varient légèrement d’un établissement à l’autre. Vous pouvez souvent entamer la procédure de demande en ligne avant votre arrivée au Canada.
Documents requis
- Passeport en cours de validité : votre pièce d’identité principale comportant votre photo, votre nom, votre date de naissance et votre nationalité
- Documents relatifs à l’immigration : carte de résident permanent, permis de travail, permis d’études ou confirmation de résidence permanente délivrée par Immigration, Réfugiés et Citoyenneté Canada
- Identifiant unique du client : le numéro UCI attribué par le gouvernement canadien au cours de votre procédure d’immigration
- Justificatif de domicile : une facture récente de services publics, un contrat de location ou un courrier officiel indiquant votre adresse au Canada (certaines banques acceptent les adresses à l’étranger dans un premier temps)
Documents facultatifs
Même s’ils ne sont pas toujours obligatoires, ces documents supplémentaires peuvent faciliter la procédure d’ouverture de compte et vous donner accès à des services supplémentaires, tels que les cartes de crédit.
- Numéro d’assurance sociale : Il n’est pas requis pour les comptes chèques ou d’épargne de base, mais il est nécessaire pour les comptes rémunérés afin de déclarer les revenus à l’Agence du revenu du Canada
- Lettre d’emploi : confirmation de votre offre d’emploi ou de votre emploi au Canada, utile pour toute demande de crédit
- Lettre de référence : attestation de votre banque dans votre pays d’origine indiquant votre historique bancaire et la situation de votre compte
- Dépôt initial : certains comptes exigent un dépôt initial minimum, généralement compris entre 25 et 100 dollars
En résumé
Les comptes chèques et les comptes d’épargne jouent tous deux un rôle essentiel dans votre vie financière au Canada. Les comptes chèques vous permettent d’effectuer vos transactions quotidiennes, de régler vos factures et de recevoir vos revenus. Les comptes d’épargne vous aident à constituer un fonds d’urgence et à atteindre vos objectifs financiers tout en vous permettant de percevoir des intérêts.
Les offres de bienvenue proposées par les grandes banques canadiennes offrent un excellent rapport qualité-prix grâce à des exonérations de frais, des primes de bienvenue et des services groupés. Comparez la durée des exonérations de frais, les limites de transactions et la valeur totale des primes. Les banques numériques constituent une alternative sans frais à long terme si vous êtes à l’aise avec les services bancaires exclusivement en ligne.
Avant de faire votre choix, estimez le nombre de transactions mensuelles que vous prévoyez d’effectuer et déterminez vos principaux besoins bancaires. La plupart des nouveaux arrivants ont intérêt à ouvrir ces deux types de comptes afin de séparer leur argent de poche de leur épargne. Commencez par un forfait pour nouveaux arrivants sans frais, puis réévaluez vos besoins à la fin de la période promotionnelle. Consultez les offres actuelles de plusieurs banques à l’aide de notre comparateur de comptes d’épargne afin de trouver celle qui correspond le mieux à votre situation.
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Comptes courants et comptes d’épargne : guide pour les nouveaux arrivants – FAQ
Puis-je ouvrir un compte bancaire avant mon arrivée au Canada ?
Oui, plusieurs grandes banques permettent aux nouveaux arrivants de faire une demande en ligne jusqu’à 12 mois avant leur arrivée au Canada. Vous devrez fournir un passeport en cours de validité, des documents d’immigration indiquant votre numéro UCI, ainsi qu’une preuve de votre date d’arrivée prévue. Des banques telles que la CIBC, la TD Bank, la BMO et la Banque Scotia proposent des services d’ouverture de compte avant l’arrivée.
Ai-je besoin d’un numéro d’assurance sociale pour ouvrir un compte ?
Non, vous pouvez ouvrir un compte courant de base sans numéro d’assurance sociale (NAS). Cependant, vous aurez besoin d’un NAS pour les comptes d’épargne rémunérés, les comptes de placement enregistrés et les demandes de carte de crédit. La banque est tenue de déclarer les revenus d’intérêts à l’Agence du revenu du Canada, qui a besoin de votre NAS.
Quelle est la durée de validité des exonérations des frais d’inscription pour les nouveaux arrivants ?
La durée de l’exonération des frais varie entre un et trois ans selon la banque. La TD, la Banque Scotia, RBC et BMO proposent une exonération d’un an, la CIBC offre deux ans, tandis que la Banque Nationale accorde une exonération progressive des frais pendant trois ans. À l’issue de la période promotionnelle, les frais mensuels s’élèvent généralement entre 16,95 $ et 30,95 $, sauf si vous respectez les conditions de solde minimum.
Quel taux d’intérêt puis-je espérer obtenir sur un compte d’épargne ?
Les comptes d’épargne classiques offrent généralement un taux d’intérêt compris entre 0,01 % et 0,5 %. Les comptes d’épargne à taux élevé peuvent offrir des taux allant de 2,2 % à 2,75 % début 2026. Les comptes hybrides proposés par des banques numériques telles que Banque EQ et Wealthsimple offrent des taux compétitifs tout en incluant toutes les fonctionnalités d’un compte courant. Les taux et les conditions peuvent varier d’un établissement financier à l’autre et évoluer en fonction des décisions de la Banque du Canada.
Dois-je opter pour une banque traditionnelle ou une banque en ligne ?
Les banques traditionnelles offrent un accès à des agences, une assistance multilingue et un service en face à face, ce qui est particulièrement utile si vous préférez effectuer vos opérations bancaires en personne ou si vous avez besoin d’aide pour vous y retrouver dans le système financier canadien. Les banques numériques proposent des comptes sans frais permanents, des taux d’intérêt plus élevés et un nombre illimité de transactions, mais fonctionnent entièrement en ligne. Évaluez votre aisance avec la technologie et déterminez si vous avez besoin des services proposés en agence.
En tant que débutant, combien de comptes devrais-je ouvrir ?
La plupart des nouveaux arrivants ont tout intérêt à ouvrir un compte courant pour leurs opérations quotidiennes et un compte d’épargne pour constituer un fonds d’urgence et atteindre leurs objectifs d’épargne. Cette distinction vous aide à gérer vos dépenses tout en constituant une épargne. Certaines personnes ouvrent un deuxième compte d’épargne pour des objectifs précis, comme l’acompte pour l’achat d’une voiture ou un fonds dédié aux vacances.
Que se passe-t-il à l’expiration de mon exonération des frais d’inscription pour les nouveaux arrivants ?
À l’issue de la période promotionnelle, votre compte passera à un forfait standard assorti de frais mensuels habituels. Vous pouvez continuer à bénéficier de l’exonération des frais en maintenant le solde quotidien minimum requis, généralement compris entre 4 000 et 6 000 dollars. Vous pouvez également opter pour un compte bancaire numérique sans frais ou passer à un compte de base offrant moins de transactions, mais des frais moins élevés.
Puis-je obtenir une carte de crédit en tant que nouvel arrivant sans antécédents de crédit ?
Oui, la plupart des offres bancaires destinées aux nouveaux arrivants comprennent l’accès à des cartes de crédit conçues pour les demandeurs qui n’ont pas d’antécédents de crédit au Canada. Ces cartes offrent généralement des limites de crédit pouvant aller jusqu’à 15 000 $, en fonction de vos revenus et de votre situation professionnelle. Certaines banques acceptent les antécédents de crédit étrangers comme pièces justificatives lors du processus de demande.
Mes dépôts sont-ils protégés dans les banques canadiennes ?
Oui, les dépôts effectués auprès des établissements membres de la SADC sont assurés jusqu’à concurrence de 100 000 $ par déposant et par catégorie assurée. Cette couverture s’applique aux comptes chèques, aux comptes d’épargne et aux CPG détenus auprès des banques canadiennes. Les coopératives de crédit bénéficient d’une couverture d’assurance provinciale distincte. Les banques numériques telles que Simplii Financial et Tangerine sont couvertes par la SADC en tant que filiales de la CIBC et de la Banque Scotia, respectivement.
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