Les meilleures cartes de crédit pour les personnes ayant un mauvais dossier de crédit
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Trouver une carte de crédit lorsque l’on a un mauvais dossier de crédit peut donner l’impression que toutes les portes sont fermées. Mais au Canada, les cartes de crédit garanties et les options à approbation assurée offrent une solution claire. Ces produits vous aident à rétablir votre cote de crédit tout en vous donnant accès à des moyens de paiement pour vos dépenses quotidiennes.
Votre cote de crédit n’est pas immuable. Avec la bonne carte et une utilisation responsable, vous pouvez passer d’une cote de crédit médiocre à une cote correcte ou bonne en l’espace de 12 à 24 mois.
Qu’est-ce qu’un mauvais crédit au Canada ?
Au Canada, les cotes de crédit varient entre 300 et 900. Equifax Canada considère que les cotes inférieures à 560 sont faibles. TransUnion Canada fixe le seuil un peu plus haut, à 600 ou moins.
Si votre score se situe dans cette fourchette, il devient difficile d’obtenir une carte de crédit classique non garantie. La plupart des grandes banques fixent des seuils d’approbation compris entre 640 et 660 pour leurs produits standard.
Un mauvais dossier de crédit résulte généralement de retards de paiement, d’un taux d’utilisation élevé de la ligne de crédit, de comptes en recouvrement ou d’une faillite. Cela peut également se produire si vous venez d’arriver au Canada et que vous n’avez pas encore d’antécédents de crédit.
| Fourchette de cotes de crédit | Catégorie Equifax | Catégorie TransUnion | Accès par carte |
|---|---|---|---|
| 300–559 | Pauvre | Pauvre | Cartes sécurisées |
| 560–659 | Salon | Salon | Quelques options non garanties |
| 660–724 | Bien | Bien | La plupart des cartes standard |
| 725+ | Très bien à excellent | Très bien à excellent | Cartes Premium |
La bonne nouvelle : les informations négatives ne restent pas indéfiniment dans votre dossier. La plupart des mentions y figurent pendant six à sept ans, selon votre province. Mais vous n’avez pas besoin d’attendre aussi longtemps pour commencer à rétablir votre situation.
Types de cartes pour les personnes ayant un mauvais crédit
| Carte de crédit | Frais annuels | Prime de bienvenue | |
|---|---|---|---|
| 120 $ | |||
| 0 $ | |||
| 0 $ | |||
| 0 $ | |||
| 59 $ | |||
| 48 $ |
Cartes de crédit garanties
Une carte de crédit garantie nécessite le versement d’une caution remboursable. Cette caution correspond à votre limite de crédit. Si vous déposez 500 $, vous bénéficiez d’une limite de 500 $.
Vous utilisez cette carte comme n’importe quelle autre carte de crédit. Vous effectuez des achats, recevez des relevés mensuels et effectuez des paiements. L’émetteur transmet vos données d’activité à Equifax et TransUnion.
Après 12 à 24 mois de paiements effectués dans les délais, la plupart des émetteurs vous feront passer à une carte non garantie et vous rembourseront votre dépôt. Consultez l’outil de comparaison des cartes de crédit pour découvrir les options de cartes garanties actuellement disponibles.
- Conditions d'accès peu contraignantes : la plupart des cartes sécurisées acceptent des scores aussi bas que 300 ou n'imposent aucune exigence minimale en matière de score
- Constitution d'un historique de crédit : la transmission régulière de vos informations aux deux principales agences de crédit canadiennes contribue à rétablir votre profil
- Caution remboursable : votre caution vous sera restituée lorsque vous obtiendrez votre diplôme ou que vous clôturerez votre compte en règle
- Montants de dépôt flexibles : commencez dès 50 $ chez certains prestataires comme Neo
- Avantages potentiels : certaines cartes sécurisées offrent des remises en argent sur les courses et l'essence
- Frais initiaux : vous devez verser le dépôt de garantie avant de pouvoir utiliser la carte
- Frais mensuels ou annuels : certaines cartes sécurisées facturent entre 60 et 100 dollars de frais par an
- Limites de crédit plus basses : les dépôts maximums sont généralement plafonnés entre 2 500 et 10 000 dollars
- Taux d'intérêt élevés : les taux peuvent atteindre 19,99 % à 29,99 % sur les soldes impayés
Cartes à approbation garantie
Certains émetteurs canadiens proposent des cartes spécialement conçues pour les personnes ayant un mauvais dossier de crédit ou ayant récemment connu des difficultés financières. Ces cartes peuvent comporter des frais plus élevés que les cartes garanties.
La carte MastercardMD avec garantie à approbation garantie de Capital One, par exemple, vous assure une approbation à condition que vous remplissiez les critères d’admissibilité de base. Vous devez avoir atteint l’âge de la majorité dans votre province et être en mesure de fournir des fonds en garantie.
Lisez attentivement les conditions générales. Évitez les cartes dont les frais sont trop élevés, car ils risquent de réduire à néant les avantages dont vous pourriez bénéficier. Les taux et les conditions peuvent varier selon les établissements financiers.
Cartes prépayées permettant de se constituer un historique de crédit
Les cartes prépayées ne sont pas des cartes de crédit. Vous chargez de l’argent sur la carte et vous dépensez ce que vous y avez versé. Comme vous n’empruntez pas d’argent, elles ne permettent pas, à elles seules, de vous constituer un historique de crédit.
Cependant, certains produits prépayés, comme KOHO, proposent des programmes facultatifs de renforcement de la solvabilité, moyennant des frais. Ces programmes transmettent des informations sur certaines opérations, telles que le paiement du loyer, à Equifax afin de vous aider à améliorer votre cote de crédit.
Comment choisir la bonne carte
Avant de faire votre demande, demandez vos rapports de solvabilité auprès d’Equifax et de TransUnion. Vérifiez qu’ils ne contiennent pas d’erreurs : soldes erronés, comptes qui ne vous appartiennent pas ou mentions négatives qui auraient dû être supprimées.
Contester et corriger les erreurs peut vous permettre d’améliorer votre score avant de faire votre demande. Cela pourrait vous donner accès à de meilleurs produits assortis de frais moins élevés.
- Vérifiez les agences de notation : la carte doit être enregistrée à la fois auprès d'Equifax et de TransUnion afin de rétablir l'intégralité de votre profil de crédit
- Comparez les montants de dépôt requis : certaines cartes acceptent 50 $, d'autres exigent 300 $ ou plus dès le départ
- Examinez les barèmes tarifaires : les frais annuels varient entre 0 et 100 dollars ; les frais mensuels peuvent rapidement s'accumuler
- Vérifiez les possibilités d'évolution : recherchez les cartes qui permettent de passer à des options non garanties après avoir effectué régulièrement vos paiements dans les délais
- Pensez aux avantages : si deux cartes ont des frais similaires, choisissez celle qui offre une remise en argent sur vos dépenses quotidiennes
Si vous avez des créances en recouvrement impayées, pensez à les régler avant de demander un nouveau crédit. Même si le paiement d’une créance en recouvrement ne la fait pas disparaître immédiatement de votre dossier, une créance payée présente un meilleur aspect qu’une créance impayée.
Comment rétablir votre solvabilité
Obtenir une carte est la première étape. C’est en l’utilisant de manière responsable que vous pourrez réellement améliorer votre cote de crédit.
L’historique de paiement représente 35 % de votre cote de crédit. Il s’agit du facteur le plus important. Veillez à régler au moins le montant minimum avant la date d’échéance chaque mois.
Mieux encore, réglez l’intégralité de votre solde. Cela vous évitera de payer des intérêts et témoignera de votre rigueur financière. Si vous ne pouvez pas régler la totalité, veillez à ce que votre solde reste inférieur à 30 % de votre limite de crédit.
- Mettez en place des prélèvements automatiques : programmez au moins le paiement du montant minimum afin d'éviter tout retard de paiement
- Utilisez régulièrement votre carte : effectuez de petits achats chaque mois afin de générer des mouvements sur votre relevé
- Veillez à maintenir un faible taux d'utilisation : essayez de ne pas dépasser 30 % de votre limite de crédit à tout moment
- Ne fermez pas vos anciens comptes : la durée de votre historique de crédit est importante ; conservez votre carte de crédit garantie même après avoir obtenu votre diplôme
- Suivez votre cote de crédit : vérifiez vos progrès chaque mois grâce aux services gratuits proposés par les banques ou par Borrowell
Une carte de crédit garantie, utilisée de manière responsable, peut vous permettre de passer d’un mauvais score à un bon score en l’espace de 18 à 24 mois. Le délai dépend de votre situation de départ et de la régularité avec laquelle vous effectuez vos paiements dans les délais.
| Action | Incidence sur le score | Chronologie |
|---|---|---|
| Paiements effectués dans les délais | Positif, enrichit l’historique | Rapports mensuels |
| Maintenir le taux d’utilisation en dessous de 30 % | Positif, témoigne d’une bonne maîtrise | Immédiat |
| Plusieurs consultations officielles | Négatif, réduit le score | 2 ans de mise en examen |
| Remboursement des créances en recouvrement | Neutre à légèrement positif | Dès maintenant à 6 mois |
| effacement des dettes | Un inconvénient majeur, mais qui s’estompe | 6 à 7 ans |
Erreurs courantes à éviter
La reconstruction de son crédit demande de la patience. Beaucoup de gens compromettent leurs progrès en commettant des erreurs qui auraient pu être évitées au cours des premiers mois.
- Atteindre régulièrement le plafond de la carte : le fait d'utiliser la totalité de votre limite de crédit est perçu par les prêteurs comme un signe de difficultés financières
- En ne réglant que les paiements minimums : vous devrez payer des intérêts élevés et cela ralentira vos progrès vers l'amélioration de votre cote de crédit
- Un seul paiement manqué : un seul retard de paiement peut faire baisser votre score de 50 à 100 points
- Demander trop de cartes : plusieurs vérifications approfondies de votre solvabilité sur une courte période nuisent à votre score
- Fermer votre carte de crédit sécurisée trop tôt : conservez-la pour préserver la durée de votre historique de crédit
- Négliger votre dossier de crédit : les erreurs peuvent persister pendant des années si vous ne les contestez pas
Si vous avez des difficultés à effectuer vos paiements, contactez votre émetteur avant la date d’échéance. De nombreuses banques canadiennes proposent des programmes d’aide en cas de difficultés financières qui permettent d’ajuster temporairement votre échéancier de paiement.
En résumé
Au Canada, un mauvais dossier de crédit n’est pas une situation définitive. Les cartes de crédit garanties proposées par des prestataires tels que Capital One, Neo et Home Trust offrent une approbation garantie moyennant un dépôt pouvant être aussi bas que 50 $.
Utilisez votre carte de manière responsable : payez vos factures dans les délais, maintenez un solde bas et évitez d’atteindre votre limite maximale. En l’espace de 12 à 24 mois, vous pouvez passer d’une cote de crédit médiocre à une cote correcte ou bonne.
La clé, c’est la régularité. Votre historique de paiement est le facteur qui pèse le plus lourd dans votre cote de crédit. Tirez-en parti en considérant votre carte garantie comme un outil de rétablissement de votre solvabilité, et non comme un simple moyen de paiement.
Avant de choisir une carte, comparez les différentes options à l’aide de notre guide des meilleures cartes de crédit. Ensuite, respectez les principes fondamentaux : privilégiez les petits achats, réglez chaque mois la totalité de votre solde et faites preuve de patience.
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Crédit pour les personnes ayant un mauvais dossier de crédit – FAQ
Peut-on obtenir une carte de crédit au Canada même si l’on a un mauvais dossier de crédit ?
Oui. Les cartes de crédit garanties sont destinées aux personnes ayant un mauvais dossier de crédit ou ne disposant d’aucun historique de crédit. Vous versez une caution remboursable qui correspond à votre limite de crédit, et l’émetteur transmet vos paiements à Equifax et TransUnion. Les cartes à approbation garantie, telles que la Carte MastercardMD avec garantie à approbation garantie de Capital One, acceptent la plupart des demandeurs qui remplissent les conditions d’admissibilité de base.
À partir de quelle cote de crédit est-on considéré comme ayant une mauvaise cote de crédit au Canada ?
Equifax Canada considère que les scores inférieurs à 560 sont faibles. TransUnion Canada fixe le seuil à 600 ou moins. Les scores compris entre 560 et 659 sont jugés passables, ce qui peut limiter votre accès aux cartes de crédit traditionnelles non garanties, mais vous permet tout de même d’obtenir certaines options.
Quel montant de caution dois-je verser pour obtenir une carte de crédit garantie ?
Le montant minimum du dépôt est de 50 $ chez certains émetteurs, tels que Neo Financial et la Carte Tim Mastercard avec garantie. Capital One exige un dépôt de 75 $ ou 300 $. Le montant maximal du dépôt varie généralement entre 2 500 $ et 10 000 $, selon l’émetteur. Dans la plupart des cas, le montant de votre dépôt correspond à votre limite de crédit.
Une carte de crédit garantie permettra-t-elle d’améliorer ma cote de crédit ?
Oui, à condition que l’émetteur transmette vos données à la fois à Equifax et à TransUnion et que vous utilisiez votre carte de manière responsable. Réglez vos factures chaque mois dans les délais, maintenez votre solde à moins de 30 % de votre limite et évitez les retards de paiement. La plupart des gens constatent une amélioration dans les 6 à 12 mois suivant une utilisation régulière et responsable.
Les cartes prépayées permettent-elles de se constituer un historique de crédit au Canada ?
La plupart des cartes prépayées ne permettent pas de se constituer un historique de crédit, car vous n’empruntez pas d’argent. Cependant, certains produits prépayés, comme KOHO, proposent des programmes optionnels de constitution d’historique de crédit moyennant des frais. Ces programmes transmettent des informations sur certaines opérations, telles que le paiement de loyers, à Equifax afin de vous aider à améliorer votre cote de crédit.
Combien de temps faut-il pour rétablir sa solvabilité avec une carte de crédit garantie ?
La reconstruction de votre solvabilité nécessite généralement entre 12 et 24 mois de paiements réguliers et effectués dans les délais. La durée dépend de votre score initial et du nombre d’éléments négatifs figurant dans votre dossier. Après 6 mois d’utilisation responsable, vous pourriez commencer à constater une amélioration progressive. La plupart des émetteurs vous proposeront une carte non garantie au bout de 12 à 24 mois.
Quelle est la différence entre une carte de crédit garantie et une carte de crédit non garantie ?
Une carte de crédit garantie nécessite le versement d’une caution remboursable qui sert de limite de crédit. Une carte de crédit non garantie ne nécessite pas de caution ; l’émetteur accorde un crédit en fonction de votre solvabilité. Il est plus facile d’obtenir une carte garantie lorsque l’on a un mauvais dossier de crédit, tandis que les cartes non garanties exigent généralement un dossier de crédit correct à bon.
Le fait de demander une carte de crédit garantie aura-t-il un impact négatif sur ma cote de crédit ?
Oui, la plupart des demandes de carte de crédit garantie donnent lieu à une vérification approfondie de votre dossier de crédit, ce qui peut faire baisser temporairement votre score de quelques points. Lorsque votre score est déjà faible, chaque point compte. Ne faites qu’une seule demande à la fois et choisissez l’option qui a le plus de chances d’aboutir à une réponse favorable compte tenu de votre profil de crédit.
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