Les meilleures cartes de crédit avec transfert de solde
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Économisez des centaines de dollars en frais d’intérêt et remboursez plus rapidement votre dette de carte de crédit grâce à un transfert de solde stratégique.
L’avis de Ratesopedia : Les cartes de crédit avec transfert de solde offrent aux consommateurs canadiens des taux d’intérêt promotionnels pouvant descendre jusqu’à 0 % pendant une période pouvant aller jusqu’à 12 mois, ce qui vous permet de regrouper vos dettes à taux d’intérêt élevé et de réorienter vos remboursements vers le capital. La carte Mastercard True Line de MBNA et la carte Sélecte CIBC Visa* occupent actuellement la tête du marché grâce à leurs périodes promotionnelles les plus longues et à leurs frais de transfert les plus bas.
Qu’est-ce qu’une carte de transfert de solde ?
Les cartes de crédit avec transfert de solde vous permettent de transférer une dette existante d’une carte à taux d’intérêt élevé vers une nouvelle carte bénéficiant d’un taux d’intérêt promotionnel réduit. Ces taux promotionnels varient généralement entre 0 % et 2,99 % et s’appliquent pendant une période de six à douze mois.
Lorsque vous transférez un solde, le nouvel émetteur de la carte rembourse votre ancienne carte en votre nom. Vous êtes alors redevable envers le nouvel émetteur et bénéficiez ainsi d’un taux d’intérêt plus bas pendant la période promotionnelle.
Le principal avantage réside dans les économies d’intérêts. Si vous avez un solde de 5 000 $ sur une carte dont le taux d’intérêt est de 19,99 %, vous pourriez payer près de 500 $ d’intérêts sur une année. Avec une offre de transfert de solde à 0 %, votre seul coût serait les frais de transfert, qui représentent généralement entre 1 % et 3 % du montant transféré.
Les cartes de transfert de solde sont particulièrement efficaces lorsque vous disposez d’un plan de remboursement bien défini. Idéalement, vous devriez rembourser le solde transféré avant la fin de la période promotionnelle. Tout solde restant après cette période sera soumis au taux d’intérêt standard de la carte, qui correspond souvent aux taux habituels des cartes de crédit, soit 19,99 % ou plus.
Les meilleures offres de transfert de solde au Canada
| Carte de crédit | Frais annuels | Prime de bienvenue | |
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Les établissements financiers canadiens proposent actuellement plusieurs offres promotionnelles intéressantes en matière de transfert de solde. Voici les principales options disponibles en mars 2026.
| Carte | Tarif promotionnel | Durée | Frais de transfert | Cotisation annuelle |
|---|---|---|---|---|
| Carte Mastercard MBNA True Line | 0 % | 12 mois | 3 % | 0 $ |
| Carte Visa CIBC Select | 0 % | 10 mois | 1 % | 29 $ (exonération pendant 2 ans) |
| Carte MastercardMD* BMOMD Remises World EliteMD* | 0 % | 12 mois | 2 % | 150 $ (gratuit la première année) |
| Carte MastercardMD* BMO AscendMD World EliteMD* | 0 % | 12 mois | 2 % | 150 $ (gratuit la première année) |
| Carte Visa Value de la Banque Scotia | 0,99 % | 9 mois | 2 % | 29 $ (gratuit la première année) |
| Carte Mastercard BMO à taux préférentiel | 0,99 % | 9 mois | 2 % | 29 $ (gratuit la première année) |
Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier. Ces offres s’appliquent aux transferts de solde effectués dans les 60 à 90 jours suivant l’ouverture du compte, selon l’émetteur.
Comment choisir la bonne carte
Pour choisir la meilleure carte de transfert de solde, il faut tenir compte de plusieurs facteurs, au-delà du simple taux d’intérêt promotionnel. Tenez compte de ces éléments clés lorsque vous comparez les offres.
- Durée de la période promotionnelle : des périodes plus longues vous laissent davantage de temps pour rembourser votre dette sans accumuler d'intérêts
- Pourcentage des frais de transfert : des frais moins élevés permettent de consacrer une plus grande partie de votre crédit disponible au remboursement de votre dette effective
- Limite de crédit : certains émetteurs limitent les virements à 50 % de la limite de crédit qui vous a été attribuée, ce qui peut ne pas suffire à couvrir l'intégralité de votre solde
- Structure des frais annuels : les cartes dont les frais sont offerts la première année vous permettent de réduire vos coûts initiaux pendant la période critique de remboursement
- Taux applicable après la période promotionnelle : connaître le taux d'intérêt standard vous aide à planifier le remboursement du solde restant à l'issue de la période promotionnelle
Votre choix doit tenir compte de votre calendrier de remboursement. Si vous êtes en mesure de rembourser votre dette dans un délai de 10 mois, la carte Visa CIBC Select propose les frais de transfert les plus bas, à 1 %. Si vous avez besoin de la totalité des 12 mois, la carte Mastercard MBNA True Line offre la période sans intérêt la plus longue, malgré des frais plus élevés, à 3 %.
Calculer vos économies
Avant de faire votre demande, évaluez si un transfert de solde est financièrement avantageux dans votre situation. Comparez les frais de transfert aux économies d’intérêts que vous pourriez réaliser.
Par exemple, le transfert d’un solde de 5 000 $ d’une carte à 19,99 % vers une carte promotionnelle à 0 % avec des frais de 3 % coûte 150 $ à l’avance. Si vous remboursez ce solde dans les 12 mois, vous évitez environ 500 $ d’intérêts, ce qui vous permet de réaliser une économie de 350 $.
Toutefois, si vous ne réglez que le montant minimum chaque mois et que vous conservez un solde important au-delà de la période promotionnelle, vous risquez de ne pas réaliser autant d’économies que prévu. L’essentiel est de vous engager à suivre un plan de remboursement qui vous permette de rembourser votre dette avant que le taux standard ne s’applique.
Comment fonctionnent les transferts de solde
Comprendre le processus de transfert vous aide à éviter les erreurs courantes et vous garantit de bénéficier du taux promotionnel. Voici comment ce processus se déroule généralement.
- Procédure : Demandez la carte de transfert de solde en ligne ou en agence, en précisant lors de votre demande que vous souhaitez transférer un solde
- Validation et activation : une fois votre carte validée, activez-la via la plateforme bancaire en ligne ou l'application mobile de l'émetteur
- Demande de virement : veuillez indiquer les coordonnées du compte que vous souhaitez régler, notamment le numéro de carte, le nom de l'émetteur et le montant du virement
- Délai de traitement : la plupart des virements sont effectués dans un délai de 30 jours ouvrables, mais certains peuvent prendre plus de temps selon l'émetteur
- Confirmation : continuez à effectuer les paiements minimums sur votre ancienne carte jusqu'à ce que vous ayez la confirmation que le transfert est bien effectué
- Statut de l'ancien compte : votre ancienne carte reste active et utilisable, mais vous devriez éviter d'effectuer de nouveaux achats tant que vous n'avez pas remboursé le solde transféré
Contrairement aux achats classiques, les transferts de solde ne bénéficient pas d’un délai de grâce sans intérêts. Les intérêts commencent à courir immédiatement sur le solde transféré, c’est pourquoi il est essentiel d’obtenir un taux promotionnel de 0 %.
Limites et restrictions en matière de transfert
Les établissements financiers imposent des règles spécifiques concernant les transferts de solde. Comprendre ces restrictions vous aide à vous organiser en conséquence.
La plupart des émetteurs ne vous permettent pas de transférer des soldes entre des cartes émises par le même établissement. Par exemple, vous ne pouvez pas transférer un solde d’une carte CIBC vers une autre carte CIBC.
Certaines cartes limitent le montant des virements à un pourcentage de votre limite de crédit approuvée. La carte Sélecte CIBC Visa*, par exemple, plafonne les virements à 50 % de la limite qui vous a été attribuée. Si votre limite est fixée à 10 000 $, vous pourriez effectuer un virement d’un montant maximal de 5 000 $.
Des montants minimaux de virement s’appliquent également. Pour bénéficier du taux promotionnel, la carte Visa CIBC Select exige des virements d’au moins 100 $. Les montants inférieurs sont soumis au taux standard applicable aux avances de fonds.
Avantages et inconvénients
Les cartes de transfert de solde présentent des avantages évidents pour réduire vos dettes, mais elles comportent également des limites dont vous devez tenir compte avant d’en faire la demande.
Avantages
- Économies sur les intérêts : grâce à des taux promotionnels pouvant descendre jusqu'à 0 %, vous pouvez économiser des centaines de dollars par rapport aux taux standard des cartes de crédit, qui s'élèvent à 19,99 % ou plus
- Remboursement plus rapide de la dette : une plus grande partie de chaque versement est affectée au capital lorsque vous ne payez pas d'intérêts, ce qui vous permet d'atteindre plus rapidement le solde zéro
- Paiements simplifiés : regrouper plusieurs soldes sur une seule carte permet de ne devoir suivre qu'une seule date de paiement au lieu de plusieurs
- Amélioration potentielle de votre cote de crédit : le remboursement de vos dettes peut réduire votre taux d'utilisation du crédit, ce qui peut avoir un effet positif sur votre cote de crédit à long terme
Limites
- Les frais de virement réduisent vos économies : ces frais, qui varient entre 1 % et 3 %, sont immédiatement déduits de votre solde, ce qui annule une partie des intérêts que vous auriez pu économiser
- Demande de crédit formelle : la demande d'une nouvelle carte entraîne une demande de crédit formelle dans votre dossier de crédit, ce qui peut temporairement faire baisser votre cote de crédit
- Capacité de transfert limitée : les limites de crédit et les plafonds de transfert peuvent vous empêcher de transférer la totalité de votre solde
- Taux d'intérêt élevés après la période promotionnelle : tout solde restant après la période promotionnelle est soumis aux taux d'intérêt standard, souvent de 19,99 % ou plus
- Pas de délai de grâce pour les nouveaux achats : si vous avez un solde promotionnel, les nouveaux achats génèrent généralement des intérêts dès leur date d'achat, sans bénéficier du délai de grâce habituel
Conditions d’admissibilité et exigences
Pour pouvoir bénéficier d’offres avantageuses de transfert de solde, vos comptes de crédit actuels doivent être en règle. Les émetteurs prennent en compte plusieurs facteurs lors de l’examen des demandes.
Une bonne cote de crédit améliore vos chances d’obtenir une réponse favorable et peut avoir une incidence sur votre limite de crédit. Bien que les exigences spécifiques en matière de score varient d’un émetteur à l’autre, les offres les plus intéressantes s’adressent généralement aux consommateurs dont la solvabilité est bonne à excellente.
Certaines cartes sont soumises à des conditions de revenu minimum, notamment les produits haut de gamme tels que les cartes Mastercard World Elite. La carte MastercardMD* BMOMD Remises World EliteMD* et la carte MastercardMD* BMO AscendMD World EliteMD* exigent des seuils de revenu familial plus élevés que les cartes standard.
La relation que vous entretenez déjà avec l’émetteur peut également avoir son importance. Si vous possédez déjà une carte émise par un établissement, vous ne pouvez généralement pas transférer le solde de cette carte vers une autre carte émise par le même émetteur.
Autres options de remboursement de la dette
Si vous ne remplissez pas les conditions requises pour obtenir une carte de transfert de solde ou si vous préférez une autre solution, envisagez une ligne de crédit comme alternative. Les lignes de crédit offrent généralement des taux d’intérêt plus bas que les cartes de crédit, même s’ils ne sont généralement pas aussi bas que ceux des offres promotionnelles à 0 %.
Contrairement aux cartes de crédit, les lignes de crédit appliquent des intérêts dès le moment où les fonds sont empruntés, et non après un délai de grâce. Les taux sont généralement indexés sur le taux préférentiel de la banque et peuvent varier au fil du temps.
Vous pourriez également envisager d’autres options de cartes de crédit qui correspondent mieux à vos habitudes de dépenses et à vos objectifs financiers, en particulier si les avantages ou autres avantages vous importent au-delà du simple regroupement de dettes.
En résumé
Les cartes de crédit avec transfert de solde constituent un outil pratique pour les Canadiens qui souhaitent réduire leurs dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé. Avec des taux promotionnels pouvant descendre jusqu’à 0 % pendant une période pouvant aller jusqu’à 12 mois, ces cartes peuvent vous faire économiser des centaines de dollars en frais d’intérêt si vous les utilisez de manière stratégique.
La carte Mastercard MBNA True Line offre actuellement la période promotionnelle la plus longue, soit 12 mois, sans frais annuels, même si ses frais de transfert de 3 % sont plus élevés que ceux de certains concurrents. La carte Visa CIBC Select propose les frais de transfert les plus bas, à 1 %, avec une période promotionnelle de 10 mois et une exonération des frais annuels pendant deux ans.
La réussite dépend de l’élaboration d’un plan de remboursement réaliste qui vous permette de rembourser votre solde avant la fin de la période promotionnelle. Calculez le montant de votre mensualité en divisant le solde transféré, majoré des frais, par le nombre de mois promotionnels dont vous disposez. Effectuez ce paiement régulièrement afin d’éviter de reporter votre solde sur la période à taux d’intérêt élevé.
Avant de faire une demande, comparez les différentes options à l’aide de notre comparateur de cartes de crédit et assurez-vous de bien comprendre tous les frais, les limites et les conditions. Restez informé des dernières offres et stratégies financières en vous inscrivant à notre newsletter.
Cartes de crédit avec transfert de solde – FAQ
À combien s’élèvent en moyenne les frais de transfert de solde au Canada ?
Au Canada, les frais de transfert de solde varient généralement entre 1 % et 3 % du montant transféré. La carte Visa CIBC Sélecte facture 1 %, tandis que la carte Mastercard MBNA True Line facture 3 %. Certaines cartes facturent des frais minimums de 5 $ ou 10 $ si le calcul du pourcentage donne un montant inférieur.
Quelle carte offre la période de transfert de solde à 0 % la plus longue ?
La carte Mastercard MBNA True Line et certaines cartes BMO offrent actuellement un taux d’intérêt de 0 % pendant 12 mois sur les transferts de solde, ce qui représente la période promotionnelle la plus longue disponible sur le marché canadien à compter de mars 2026. La carte Sélecte CIBC Visa* offre 10 mois à 0 %.
Existe-t-il au Canada des cartes de crédit permettant de transférer un solde sans frais de transfert ?
Aucune grande carte de crédit canadienne ne propose actuellement de transfert de solde sans frais. Toutes les offres promotionnelles de transfert de solde comportent des frais allant de 1 % à 3 %. La carte Sélecte CIBC Visa* affiche les frais les plus bas, à 1 %, bien que ces frais ne s’appliquent pas aux résidents du Québec selon les conditions actuelles.
Quel taux d’intérêt s’applique à l’issue de la période promotionnelle ?
Une fois la période promotionnelle terminée, les cartes de transfert de solde reviennent généralement à des taux d’intérêt standard compris entre 13,99 % et 19,99 % sur tout solde restant. La carte Sélecte CIBC Visa* applique un taux de 13,99 %, tandis que la carte Mastercard MBNA True Line applique un taux de 17,99 % après la période promotionnelle.
Quelle note de solvabilité dois-je avoir pour pouvoir bénéficier d’une carte de transfert de solde ?
La plupart des offres de transfert de solde les plus avantageuses exigent un dossier de crédit de bon à excellent. Bien que les émetteurs ne publient pas d’exigences spécifiques en matière de score, vous devez généralement disposer d’une cote de crédit satisfaisant et de comptes en règle. Les cartes haut de gamme, telles que les cartes Mastercard World Elite, imposent également des seuils minimaux de revenu familial.
Combien de temps faut-il pour qu’un transfert de solde soit effectué ?
La plupart des transferts de solde sont effectués dans un délai de 30 jours ouvrables, mais certains peuvent prendre plus de temps selon l’émetteur. Nous vous recommandons de continuer à effectuer les paiements minimums sur votre ancienne carte jusqu’à ce que vous receviez la confirmation que le transfert est bien effectué, afin d’éviter des frais de retard ou des pénalités.
Puis-je transférer un solde entre des cartes émises par la même banque ?
Non, les établissements financiers canadiens n’autorisent généralement pas les transferts de solde entre leurs propres cartes. Vous devez effectuer le transfert à partir d’une carte émise par un autre établissement. Par exemple, vous ne pouvez pas transférer un solde d’une carte TD vers une autre carte TD.
Le transfert de solde a-t-il une incidence sur ma cote de crédit ?
La demande d’une nouvelle carte de crédit avec transfert de solde entraîne une consultation approfondie de votre dossier de crédit, ce qui peut faire baisser temporairement votre score de quelques points. Cependant, le transfert en lui-même n’a pas d’incidence négative directe sur votre score. Le remboursement de votre dette peut améliorer votre taux d’utilisation du crédit, ce qui pourrait, à terme, avoir un effet positif sur votre score.
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