Découvrez comment fonctionnent les prêts aux entreprises
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Obtenez les fonds dont vous avez besoin en toute clarté. Découvrez ce que recherchent les prêteurs, comment fonctionne le remboursement et quel type de prêt correspond à vos objectifs.
L’avis de Ratesopedia : Les prêts aux entreprises ne sont pas tous identiques. Que vous ayez besoin de 10 000 $ pour votre stock ou de 500 000 $ pour du matériel, le principe reste le même : vous empruntez une somme forfaitaire, vous la remboursez par versements échelonnés et vous payez des intérêts en fonction du risque. La différence réside dans les conditions admissibles, les taux et la rapidité du traitement ; savoir quel type de prêteur correspond au stade de développement de votre entreprise peut vous faire économiser des milliers de dollars.
Qu’est-ce qu’un prêt aux entreprises ?
Un prêt aux entreprises est un financement obtenu auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur alternatif afin de financer les activités, la croissance ou l’acquisition d’actifs. Vous recevez une somme forfaitaire dès le départ et la remboursez par versements échelonnés, généralement mensuels, majorés des intérêts.
Contrairement à une ligne de crédit qui vous permet de prélever des fonds au fur et à mesure de vos besoins, un prêt à terme vous verse la totalité du montant en une seule fois. Ce type de prêt convient particulièrement bien à des achats spécifiques : équipement, biens immobiliers, stocks ou frais d’expansion. Le prêt peut être garanti par une sûreté ou non, en fonction de votre solvabilité. Pour les dépenses d’exploitation récurrentes, une carte de crédit d’entreprise reste souvent plus souple qu’un prêt.
La plupart des solutions de financement destinées aux entreprises canadiennes se répartissent en deux catégories : les programmes soutenus par le gouvernement, qui réduisent le risque pour les prêteurs, et les prêts classiques, dans le cadre desquels les banques évaluent l’ensemble de votre situation financière. Chacune de ces options s’adresse à des étapes de développement et à des situations de crédit différentes.
Comment fonctionnent les prêts aux entreprises
La procédure commence par une demande. Vous fournissez des documents financiers, expliquez l’objet du prêt, puis le prêteur évalue votre capacité de remboursement. Si votre demande est acceptée, vous recevez la totalité du montant en un seul virement.
Le remboursement s’effectue selon un échéancier d’amortissement. Chaque versement couvre une partie du capital et une partie des intérêts. Les premiers versements servent principalement à payer les intérêts ; les versements ultérieurs réduisent davantage le capital. La durée du prêt détermine le montant de vos mensualités et le coût total des intérêts.
- Paiement fixe : les montants mensuels restent constants, ce qui facilite la planification de la trésorerie
- Définir la date d'échéance : vous savez exactement quand la dette sera remboursée
- Garantie ou caution : les prêts garantis nécessitent des actifs ; les prêts non garantis reposent sur la solvabilité
- Taux d'intérêt : il peut être fixe ou variable, indexé sur le taux préférentiel de la Banque du Canada
Si vous cessez d’effectuer vos paiements, les prêteurs garantis peuvent saisir les actifs donnés en garantie. Les prêteurs non garantis peuvent engager une action en justice ou confier le recouvrement de la créance à une agence de recouvrement. Les garanties personnelles engagent la responsabilité personnelle des chefs d’entreprise en cas de défaillance de la société.
Types de prêts aux entreprises
Les entreprises canadiennes ont accès à plusieurs types de prêts, chacun étant conçu pour répondre à des besoins spécifiques. Comprendre ces différences vous aide à choisir le produit le mieux adapté à votre situation.
Prêts à terme
Ces prêts prévoient le versement d’une somme forfaitaire remboursable sur une période déterminée, généralement comprise entre un et dix ans. Les prêts à terme conviennent aux achats importants : équipements, véhicules, biens immobiliers commerciaux ou commandes de stocks volumineuses. Les banques privilégient les emprunteurs justifiant d’au moins deux ans d’activité et présentant une excellente solvabilité.
Le Programme de financement des petites entreprises du Canada (PFPEC) est l’option la plus accessible. Il propose jusqu’à 1 million de dollars sous forme de prêts à terme et 150 000 dollars sous forme de lignes de crédit d’exploitation. Le gouvernement garantit 85 % du prêt, ce qui réduit le risque pour les banques et améliore les chances d’obtention d’un prêt pour les entreprises dont le chiffre d’affaires annuel est inférieur à 10 millions de dollars.
Prêts garantis et prêts non garantis
Les prêts garantis exigent une garantie : un bien immobilier, du matériel, des stocks ou des créances. Étant donné que le prêteur peut saisir ces actifs en cas de défaut de paiement, les prêts garantis offrent des taux d’intérêt plus bas et des durées de remboursement plus longues. Les taux varient généralement entre le taux de base majoré de 0,5 % et le taux de base majoré de 2 %.
Les prêts non garantis ne nécessitent pas de garantie, mais exigent un meilleur profil de crédit et des revenus plus élevés. Les taux varient entre le taux de base majoré de 2 % et le taux de base majoré de 4 %, voire plus. La procédure d’approbation est plus rapide, mais les plafonds d’emprunt sont moins élevés. La plupart des prêts non garantis plafonnent à environ 350 000 $.
| Fonctionnalité | Prêt garanti | Prêt non garanti |
|---|---|---|
| Garantie requise | Oui | Non |
| Taux d’intérêt | Taux de base + 0,5 % à 2 % | Taux de base + 2 % à 4 %+ |
| Terme courant | de 5 à 15 ans | 1 à 5 ans |
| Montant maximal | Jusqu’à plusieurs millions | Généralement moins de 350 000 dollars |
| Délai de traitement | 2 à 6 semaines | 1 à 3 semaines |
Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier.
Financement d’équipements
Ce type de financement concerne l’achat de machines, de véhicules ou de technologies. Le matériel lui-même sert de garantie, ce qui facilite l’obtention du prêt par rapport aux prêts non garantis. Les taux varient entre 5 % et 9 % pour les emprunteurs présentant une bonne solvabilité, et sont plus élevés pour les start-ups. Pour les contrats de location inférieurs à 50 000 dollars, il n’est souvent pas nécessaire de fournir des états financiers complets.
Lignes de crédit
Une ligne de crédit renouvelable vous permet d’emprunter jusqu’à une limite approuvée, de rembourser, puis d’emprunter à nouveau. Les intérêts ne courent que sur le montant que vous utilisez. Les lignes de crédit répondent aux besoins de trésorerie variables : déficits de trésorerie liés au paiement des salaires, stocks saisonniers ou paiements aux fournisseurs. Le CSBFP propose désormais des lignes de crédit pouvant aller jusqu’à 150 000 $.
Procédure de candidature
Les prêteurs évaluent trois facteurs essentiels : la moralité, la capacité de remboursement et le capital. La moralité désigne les antécédents de crédit et l’expérience en matière de gestion. La capacité de remboursement correspond à votre aptitude à rembourser, sur la base de vos flux de trésorerie. Le capital fait référence à la solidité financière et aux fonds propres déjà investis dans l’entreprise.
- Plan d'affaires : présentez vos activités, votre marché et la manière dont les fonds du prêt seront utilisés
- États financiers : veuillez fournir les bilans, les comptes de résultat et les tableaux de flux de trésorerie des deux dernières années
- Déclarations fiscales : déclarations fiscales des particuliers et des entreprises pour les deux dernières années
- Rapports de solvabilité : les prêteurs consultent les dossiers de crédit des particuliers et des entreprises auprès d'Equifax, de TransUnion ou de Dun & Bradstreet
- Documents relatifs aux garanties : évaluations, titres de propriété ou factures concernant les actifs que vous donnez en garantie
Les grandes banques exigent généralement une cote de crédit d’au moins 680, la possession d’un logement et des réserves d’exploitation couvrant trois à six mois. Les prêteurs alternatifs acceptent des scores aussi bas que 550, mais appliquent des taux plus élevés. Les délais de traitement vont de 24 heures pour les prêteurs en ligne à six semaines pour les banques traditionnelles.
Taux d’intérêt et conditions
Les taux des prêts aux entreprises au Canada sont calculés sur la base du taux préférentiel de la Banque du Canada, majoré d’une marge reflétant le risque encouru par le prêteur. Une entreprise stable et rentable, forte de dix ans d’existence, bénéficie d’un taux plus avantageux qu’une start-up sans antécédents. La cote de crédit, les garanties et le montant du prêt sont autant de facteurs qui influencent le taux final.
Pour les prêts CSBFP, les taux sont plafonnés au taux préférentiel majoré de 3 % pour les prêts à taux variable, ou au taux hypothécaire résidentiel du prêteur majoré de 3 % pour les prêts à taux fixe. Des frais d’inscription de 2 % s’appliquent dès le départ, ainsi que des frais de gestion annuels de 1,25 %. Les prêts bancaires traditionnels varient entre le taux préférentiel majoré de 0,5 % et le taux préférentiel majoré de 4 %, en fonction de la solvabilité de l’emprunteur.
La durée d’amortissement varie selon le type d’actif. Les prêts immobiliers peuvent s’étendre jusqu’à 25 ans. Le financement d’équipements s’étend généralement sur cinq à dix ans, en fonction de la durée de vie utile de l’actif. Les prêts non garantis dépassent rarement cinq ans. Des durées plus courtes impliquent des mensualités plus élevées, mais des frais d’intérêt totaux moins élevés.
- Les taux variables comportent un risque : si la Banque du Canada relève ses taux, vos mensualités augmenteront
- Pénalités de remboursement anticipé : certains prêts à taux fixe prévoient des frais si vous remboursez le capital avant l'échéance prévue
- Frais cachés : faites attention aux frais de dossier, aux frais d'expertise ou aux frais juridiques qui viennent s'ajouter au coût total de l'emprunt
Comparez le coût total, et pas seulement le taux annoncé. Un prêt à 6 % assorti de 5 000 $ de frais peut s’avérer plus coûteux qu’un prêt à 6,5 % sans frais sur la même durée.
Qui peut en bénéficier ?
Les critères d’éligibilité varient considérablement selon le type de prêteur. Les grandes banques s’adressent aux emprunteurs présentant le moins de risques. Les prêteurs alternatifs comblent les lacunes pour les entreprises qui ne répondent pas aux critères traditionnels mais qui disposent d’une trésorerie solide.
Grandes banques (prêteurs de premier rang)
RBC, TD Bank, BMO, CIBC, la Banque Scotia, la Banque Nationale, Desjardins et la Banque Laurentienne proposent toutes des solutions de financement aux entreprises. Elles exigent une cote de crédit d’au moins 680, au moins deux ans d’activité, des revenus stables et une trésorerie saine. La possession d’un logement n’est pas toujours obligatoire, mais elle renforce la dossier de candidature.
Les banques proposent les taux les plus bas et les durées les plus longues. En contrepartie, les conditions d’octroi sont strictes et les délais d’approbation plus longs. Si votre situation financière est saine et que vous disposez de temps, il s’agit toujours de la source de financement la moins coûteuse.
Prêteurs alternatifs (prêteurs de second rang)
Equitable Bank, First National, Home Trust, MCAP, Community Trust et Optimum Mortgage acceptent des cotes de crédit allant de 500 à 550. Ces établissements s’intéressent davantage aux flux de trésorerie actuels qu’aux antécédents de crédit. Les emprunteurs indépendants trouvent souvent que les prêts de catégorie B constituent une solution plus pratique que de gonfler leurs revenus personnels pour répondre aux critères des banques.
Les taux sont supérieurs de 1,25 % à 2 % à ceux pratiqués par les prêteurs de catégorie A. Les durées sont plus courtes, généralement comprises entre trois mois et trois ans. La décision d’octroi est prise dans un délai de 24 à 72 heures. Le crédit de catégorie B n’est pas un échec : c’est un outil destiné aux entreprises qui disposent d’une trésorerie suffisante, mais qui ne remplissent pas tous les critères requis pour un prêt bancaire.
Start-ups et nouvelles entreprises
Futurpreneur Canada propose des prêts pouvant atteindre 75 000 $ aux entrepreneurs âgés de 18 à 39 ans, accompagnés d’un programme de mentorat. La BDC offre des prêts de démarrage pouvant atteindre 250 000 $ aux entreprises ayant au moins 12 mois de chiffre d’affaires. Le CSBFP n’impose aucune durée minimale d’activité, ce qui le rend accessible dès le premier jour si vous remplissez les critères relatifs au chiffre d’affaires et à l’utilisation des fonds.
Les start-ups doivent généralement verser des acomptes plus élevés (pouvant aller jusqu’à 50 %), présenter des business plans solides et fournir des garanties personnelles. Les prêteurs privés peuvent accepter des dossiers refusés par les banques, mais leurs taux d’intérêt dépassent généralement les 10 %.
Prêteurs traditionnels vs prêteurs alternatifs
Le marché canadien du crédit se compose de trois niveaux principaux. Chacun d’entre eux s’adresse à des profils d’entreprises et à des horizons temporels différents.
| Type de prêteur | Fourchette de taux | Délai de traitement | Cote de crédit minimale | Idéal pour |
|---|---|---|---|---|
| Grandes banques (CSBFP) | Taux de base + 3 % (~5,25 %) | 2 à 6 semaines | Plus de 680 | Entreprises bien établies, situation financière saine |
| Coopératives de crédit | À l’instar des banques | 1 à 4 semaines | Plus de 650 | Travailleur indépendant, revenus variables |
| Prêteurs de catégorie B | Taux A + 1,25 % à 2 % | 24 à 72 heures | Plus de 500 | Antécédents de crédit défavorables : des dérogations sont nécessaires |
| Prêteurs en ligne | de 7,99 % à 39,99 % | De 6 heures à une semaine | Plus de 550 | Financement rapide, formalités réduites |
| Avance de fonds aux commerçants | Variable (élevé) | Le jour même à 3 jours | Pas de minimum | Fonds d’urgence, recettes élevées |
Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier.
La BDC fonctionne différemment. Elle accorde des prêts directement, plutôt que de garantir des prêts par l’intermédiaire d’autres établissements. Elle accepte les dossiers refusés par les banques traditionnelles et propose des conditions de remboursement souples. Le prêt aux petites entreprises de la BDC offre jusqu’à 350 000 $ aux entreprises établies justifiant de 24 mois de chiffre d’affaires. Sa garantie de prêt « Accelerator » couvre jusqu’à 500 000 $ par l’intermédiaire des banques participantes.
Les prêteurs en ligne tels que Merchant Growth accordent des financements allant de 10 000 à 800 000 dollars en seulement six heures. Les taux varient entre 7,99 % et 39,99 %, et aucune garantie n’est exigée. La demande nécessite une pièce d’identité officielle, des relevés bancaires et un formulaire signé. Cette rapidité a toutefois un coût : les taux sont nettement plus élevés que ceux des banques traditionnelles.
En résumé
Les prêts aux entreprises consistent en un apport de fonds forfaitaire remboursé par versements échelonnés, majorés d’intérêts. Le principe est simple : vous empruntez, vous remboursez, et le prêteur applique un taux reflétant le risque. La difficulté réside dans le fait de trouver le prêteur le mieux adapté à votre stade de développement, à votre profil de crédit et à votre calendrier.
Les programmes soutenus par l’État, tels que le CSBFP, offrent les meilleurs taux et conditions aux entreprises dont le chiffre d’affaires est inférieur à 10 millions de dollars. Les banques traditionnelles s’adressent aux emprunteurs à faible risque qui présentent un solide historique de crédit et d’exploitation. Les prêteurs alternatifs comblent les lacunes pour les entreprises disposant de liquidités mais dont le dossier de crédit n’est pas irréprochable. Les prêteurs en ligne misent sur la rapidité, ce qui leur confère un avantage concurrentiel.
Avant de déposer votre demande, rassemblez vos états financiers des deux dernières années, vos déclarations fiscales et une explication claire de l’utilisation prévue des fonds. Comparez les coûts totaux, et pas seulement les taux. Et choisissez le prêteur qui correspond à la situation actuelle de votre entreprise, et non à celle que vous espérez atteindre. Restez informé des dernières options de financement : inscrivez-vous à notre newsletter pour recevoir des mises à jour sur les taux, les programmes et les opportunités de prêt.
Comment fonctionnent les prêts aux entreprises ? – FAQ
Qu'est-ce que le Programme de financement des petites entreprises du Canada ?
Le CSBFP est un programme fédéral qui garantit jusqu’à 85 % des prêts accordés par les banques et les coopératives de crédit aux petites entreprises. Il offre jusqu’à 1 million de dollars sous forme de prêts à terme et 150 000 dollars sous forme de lignes de crédit aux entreprises dont le chiffre d’affaires annuel est inférieur à 10 millions de dollars. La garantie gouvernementale réduit le risque pour les prêteurs, ce qui facilite l’obtention d’un prêt pour les entreprises qui ne seraient peut-être pas admissibles à un financement classique.
Quel montant puis-je emprunter dans le cadre d'un prêt aux entreprises ?
La plupart des prêteurs n’accordent pas de prêts aux entreprises d’un montant inférieur à 5 000 $. Les prêts aux petites entreprises varient généralement entre 10 000 $ et 5 millions de dollars, en fonction de votre chiffre d’affaires, de votre solvabilité et des garanties fournies. Les prêts du CSBFP sont plafonnés à 1,15 million de dollars au total. La BDC propose jusqu’à 350 000 $ pour les prêts aux petites entreprises et 500 000 $ dans le cadre de son programme « Accelerator Guarantee ». Les prêteurs en ligne peuvent accorder jusqu’à 800 000 $ avec une approbation plus rapide, mais à des taux plus élevés.
Quel taux d'intérêt puis-je espérer obtenir pour un prêt professionnel ?
Les taux dépendent du type de prêteur, de la cote de crédit et des garanties. Les prêts CSBFP sont assortis d’un taux égal au taux de base majoré de 3 % (variable) ou au taux hypothécaire résidentiel du prêteur majoré de 3 % (fixe). Les prêts bancaires traditionnels varient entre le taux préférentiel majoré de 0,5 % et le taux préférentiel majoré de 4 %. Les prêteurs de catégorie B appliquent une majoration de 1,25 % à 2 % par rapport aux taux des prêteurs de catégorie A. Les prêteurs en ligne peuvent appliquer des taux allant de 7,99 % à 39,99 %. Les taux et les conditions varient selon l’établissement financier.
Puis-je obtenir un prêt professionnel si j'ai un mauvais dossier de crédit ?
Oui, mais vous devrez payer des taux plus élevés et devrez peut-être fournir une garantie ou une caution personnelle. Les prêteurs de catégorie B acceptent des cotes de crédit allant jusqu’à 500 ou 550 et s’intéressent davantage à la trésorerie actuelle qu’aux antécédents de crédit. Les prêteurs en ligne et les prestataires d’avances de trésorerie aux commerçants acceptent également des cotes de crédit plus faibles, mais appliquent des taux nettement plus élevés. Un chiffre d’affaires solide et une utilisation claire des fonds améliorent les chances d’obtention d’un prêt.
De quels documents ai-je besoin pour demander un prêt professionnel ?
Les prêteurs exigent généralement les états financiers de l’entreprise sur deux ans, les déclarations fiscales (personnelles et professionnelles), un plan d’affaires précisant l’utilisation du prêt, les rapports de solvabilité personnels et professionnels, ainsi que les documents relatifs aux garanties si vous sollicitez un prêt garanti. Une pièce d’identité avec photo délivrée par les autorités, les formulaires T4 ou T1 récents et l’enregistrement du nom commercial peuvent également être exigés. Les prêteurs en ligne se contentent souvent de relevés bancaires et d’une demande signée.
Combien de temps faut-il pour obtenir un prêt professionnel ?
Les délais de traitement varient selon les prêteurs. Les prêteurs en ligne peuvent approuver et verser les fonds dans un délai de 6 à 72 heures. Les prêteurs de type B prennent généralement entre 24 et 72 heures. Les banques traditionnelles nécessitent entre une et six semaines en raison d’une analyse de crédit approfondie. Les prêts CSBFP accordés par l’intermédiaire des banques peuvent prendre entre deux et quatre semaines. Les subventions gouvernementales et les programmes spécialisés peuvent prendre plusieurs semaines, voire plusieurs mois.
Quelle est la différence entre un prêt professionnel garanti et un prêt professionnel non garanti ?
Les prêts garantis nécessitent une garantie, telle qu’un bien immobilier, du matériel ou des stocks. En cas de défaut de paiement, le prêteur peut saisir les actifs donnés en garantie. Les prêts garantis offrent des taux plus bas (taux de base majoré de 0,5 % à 2 %) et des durées plus longues (5 à 15 ans). Les prêts non garantis ne nécessitent pas de garantie, mais sont assortis de taux plus élevés (taux de base majoré de 2 % à 4 % ou plus) et ont des durées plus courtes (1 à 5 ans). L’octroi d’un prêt non garanti dépend fortement de la cote de crédit et du chiffre d’affaires.
Les start-ups peuvent-elles prétendre à des prêts aux entreprises au Canada ?
Oui, mais les options sont plus limitées. Le CSBFP n’impose aucune durée minimale d’activité si vous répondez aux critères de chiffre d’affaires. Futurpreneur Canada propose des prêts pouvant atteindre 75 000 $ aux entrepreneurs âgés de 18 à 39 ans, accompagnés d’un mentorat. La BDC accorde des prêts de démarrage pouvant atteindre 250 000 $ aux entreprises ayant au moins 12 mois de revenus. Les entreprises en démarrage doivent généralement fournir des apports personnels plus élevés (jusqu’à 50 %), présenter des plans d’affaires solides et fournir des garanties personnelles.
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