Hypothèque fixe ou variable : comparer les risques
En bref
- Une hypothèque fixe conserve son taux pendant le terme ; une hypothèque variable suit les règles de variation du contrat.
- Une hypothèque variable à paiement fixe et une formule à paiement ajustable ne réagissent pas de la même façon aux hausses de taux.
- Comparez la stabilité budgétaire, les pénalités et les conditions de remboursement avant de choisir fixe ou variable.
Un prêt fixe conserve son taux pendant le terme. Le taux d’un prêt variable évolue selon le taux préférentiel du prêteur et les modalités du contrat, mais le fonctionnement du versement dépend du produit. Comparez ces mécanismes, la pénalité de sortie et votre budget avant de cho
Un prêt fixe conserve son taux pendant le terme. Le taux d’un prêt variable évolue selon le taux préférentiel du prêteur et les modalités du contrat, mais le fonctionnement du versement dépend du produit. Comparez ces mécanismes, la pénalité de sortie et votre budget avant de choisir.
Comprendre les types de versements
Un prêt variable à versements ajustables modifie le versement prévu lorsque le taux change. Un prêt variable à versements fixes modifie d’abord la répartition entre intérêts et capital; le contrat peut ensuite imposer un ajustement ou une intervention au taux déclencheur. Demandez comment le prêteur traite une hausse du coût des intérêts.
Un taux fixe supprime les changements de taux pendant le terme actuel. Il ne supprime pas l’obligation de renouveler, refinancer ou rembourser le solde à l’échéance. Aucun de ces modèles ne garantit le plus faible coût lorsque les taux futurs sont inconnus.
Demander des calculs écrits
Une pénalité de sortie dépend du contrat, du solde, des taux et du terme restant. Pour un prêt fermé à taux fixe, elle correspond couramment au plus élevé de trois mois d’intérêts et du différentiel de taux d’intérêt calculé par le prêteur. Le variable utilise souvent trois mois d’intérêts, mais il faut confirmer la formule contractuelle.
À titre d’illustration hypothétique simplifiée, trois mois d’intérêts simples sur 500 000 $ à 4,50 % donnent 5 625 $. Ce n’est ni une quittance réelle ni le calcul d’un différentiel de taux fixe.
Demandez des estimations écrites pour la date où vous pourriez rembourser. La transférabilité, les remboursements anticipés autorisés et les restrictions peuvent modifier le résultat. Les indications de l’ACFC précisent les éléments à examiner.
Un choix compatible avec votre budget
Comparez des offres pour les mêmes montant et amortissement. Testez plusieurs trajectoires de taux variables plutôt que de conserver le taux initial dans tout le calcul et de présenter le résultat comme une économie certaine. Incluez les frais et une éventuelle sortie anticipée.
Si vous avez besoin d’un taux connu pendant le terme, examinez le fixe. Si vous pouvez absorber des variations, vérifiez les modalités de paiement du variable. Le terme fixe de trois ans change l’horizon du renouvellement sans garantir un compromis moins coûteux.
Pour des exemples datés de prêteur, consultez notre guide des taux fixes.
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