Évitez les frais bancaires mensuels au Canada
Si vous venez d’arriver au Canada, vous serez peut-être surpris d’apprendre que les banques facturent des frais mensuels simplement pour garder votre argent. La plupart des Canadiens paient entre 200 et 300 dollars par an en frais bancaires, mais les nouveaux arrivants ont des possibilités uniques d’éviter complètement les frais bancaires mensuels au Canada. Que vous choisissiez une banque numérique proposant des comptes sans frais à vie ou l’une des cinq grandes banques offrant des programmes pour les nouveaux arrivants avec jusqu’à trois ans d’exonération des frais, vous pouvez garder plus d’argent dans votre poche pendant que vous vous installez dans votre nouvelle vie.
Ce guide vous explique en détail comment éviter les frais mensuels de gestion de compte, compare les meilleures options sans frais et vous indique les points à surveiller une fois les périodes promotionnelles terminées.
Pourquoi les frais bancaires sont importants
Les banques canadiennes facturent généralement entre 4 $ et 30,95 $ par mois pour les comptes chèques. Cela représente entre 48 $ et 371 $ par an, une somme qui pourrait servir à payer vos courses, vos titres de transport ou à constituer un fonds d’urgence pendant que vous vous installez au Canada.
Les banques traditionnelles justifient ces frais en mettant en avant leur réseau d’agences, l’accès aux distributeurs automatiques et leur service à la clientèle. Mais en réalité, la banque en ligne a permis de réduire les coûts liés à la fourniture de ces services. De nombreuses banques en ligne proposent désormais les mêmes fonctionnalités essentielles — transactions illimitées, virements Interac gratuits et services bancaires mobiles — sans aucun frais mensuel.
Combien les Canadiens paient-ils ?
Le montant que vous payez dépend de votre type de compte et de vos habitudes bancaires. Voici les frais pratiqués par les cinq grandes banques pour leurs principaux comptes chèques, ainsi que le solde minimum requis pour être exonéré de ces frais.
| Banque | Compte de base | Compte illimité | Solde pour bénéficier de l’exonération des frais |
|---|---|---|---|
| RBC | 4,00 $ par mois | 16,95 $ par mois | 4 000 $ |
| TD | 3,95 $ par mois | 16,95 $ par mois | 4 000 $ |
| BMO | 4,00 $ par mois | 16,95 $ par mois | 4 000 $ |
| Banque Scotia | 4,00 $ par mois | 16,95 $ par mois | 5 000 $ |
| CIBC | 4,95 $ par mois | 16,95 $ par mois | 6 000 $ |
Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier. La plupart des Canadiens optent pour des comptes de niveau intermédiaire ou illimités afin d’éviter les frais par transaction, ce qui signifie qu’ils paient entre 10 et 17 dollars par mois, à moins qu’ils ne maintiennent le solde minimum requis.
L’inconvénient des exonérations de solde minimum est que votre argent ne rapporte pratiquement rien : généralement entre 0,01 % et 0,05 % d’intérêt. Sur 4 000 $ à 0,01 %, vous ne gagnez que 0,40 $ par an. À titre de comparaison, un compte d’épargne à taux élevé pourrait vous rapporter 100 $ ou plus sur le même montant.
Banques numériques : toujours gratuites
Au Canada, les banques numériques fonctionnent sans agences physiques, ce qui leur permet de supprimer totalement les frais mensuels. Ces comptes sont parfaits pour les nouveaux arrivants qui sont à l’aise avec les services bancaires en ligne et sur mobile et qui n’ont pas besoin d’une assistance en personne.
Les meilleurs comptes chèques sans frais
| Banque | Frais mensuels | Transactions | Accès aux distributeurs automatiques | Bonus de bienvenue |
|---|---|---|---|---|
| Simplii Financial | 0 $ | Illimité | Plus de 3 400 distributeurs automatiques de billets CIBC | Jusqu’à 300 $ |
| Mandarine | 0 $ | Illimité | Réseau de la Banque Scotia | Offre de remise en argent |
| Banque EQ | 0 $ | Illimité | Gratuit dans tout le pays | un taux d’intérêt de 2,75 % |
| Wealthsimple | 0 $ | Illimité | Frais remboursés | un taux d’intérêt de 1,25 % |
| Alterna Bank | 0 $ | Illimité | Plus de 3 300 distributeurs automatiques de billets de coopératives de crédit | Aucun |
Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier. Simplii et Tangerine sont soutenues respectivement par la CIBC et la Banque Scotia, ce qui signifie qu’elles offrent la fiabilité des grandes banques sans les frais mensuels.
- Aucuns frais mensuels : ces comptes ne facturent jamais de frais de gestion mensuels, quels que soient votre solde ou le volume de vos opérations
- Transactions illimitées : aucune limite sur les achats par carte de débit, les paiements de factures ou les virements Interac
- Assurance de la SADC : Vos dépôts sont garantis jusqu'à concurrence de 100 000 $ par catégorie de compte par la Société d'assurance-dépôts du Canada
- Services bancaires mobiles : des applications complètes pour iOS et Android, avec mise à jour en temps réel du solde et alertes de dépenses
- Admissible pour le virement automatique : vous pouvez recevoir vos salaires, vos prestations sociales et vos versements de retraite, tout comme avec un compte classique
- Pas d'agences physiques : vous ne pouvez pas vous rendre dans une agence pour bénéficier d'un service en personne ou effectuer des dépôts en espèces
- Les dépôts en espèces sont compliqués : la plupart des banques numériques ne proposent pas de solutions simples pour effectuer des dépôts en espèces, même si certaines permettent d'effectuer des dépôts aux distributeurs automatiques de leurs partenaires
- Moins d'accompagnement : le service client est assuré par téléphone, chat ou e-mail — ce qui est utile pour les questions simples, mais moins complet pour une planification financière complexe
Programmes destinés aux nouveaux arrivants dans les grandes banques
Si vous préférez effectuer vos opérations bancaires en agence ou si vous souhaitez nouer une relation avec un grand établissement en vue de futurs produits de crédit, chacune des cinq grandes banques propose des programmes destinés aux nouveaux clients qui vous exonèrent des frais pendant la première année, voire plus longtemps.
| Banque | Programme | Période d’exonération des frais | Bonus |
|---|---|---|---|
| RBC | Services bancaires avantageux | 12 mois | 15 000 points Avion |
| Banque Scotia | StartRight Preferred | 12 mois | Offre groupée jusqu’à 700 $ |
| TD | Kit de bienvenue | 12 mois | Accès par carte de crédit |
| CIBC | Compte intelligent | 12 mois | Offre groupée |
| Banque nationale | Offre pour les nouveaux arrivants | Jusqu’à 36 mois | Consultation juridique |
Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier. La période de franchise de la Banque Nationale, pouvant aller jusqu’à 36 mois, est la plus longue au Canada, ce qui en fait une option particulièrement intéressante si vous êtes encore en train de constituer vos revenus ou de choisir votre structure bancaire définitive.
Ces programmes exigent généralement que vous fournissiez la preuve que vous êtes arrivé au Canada au cours des cinq dernières années. Les documents acceptés comprennent les cartes de résident permanent, les permis de travail, les permis d’études ou les documents relatifs au statut de réfugié.
Stratégies pour éviter les frais
Que vous optiez pour une banque en ligne ou un établissement bancaire traditionnel, ces conseils vous aideront à réduire au minimum, voire à éliminer, les frais bancaires pendant toute la durée de votre séjour au Canada.
Maintenir des soldes minimums
Si votre compte vous permet d’être exonéré de frais lorsque vous maintenez un certain solde, prenez ce montant comme référence. N’oubliez pas de comparer ce que vous perdez en intérêts. Si vous pouvez obtenir un taux de 2,75 % sur un compte d’épargne contre 0,01 % sur un compte courant, il serait peut-être plus avantageux pour vous de payer les frais mensuels et de laisser votre argent sur un compte offrant un meilleur rendement.
Regroupez vos produits bancaires
La plupart des cinq grandes banques proposent des réductions de frais lorsque vous détenez plusieurs produits chez elles. Par exemple, le programme « Value » de la RBC peut ramener vos frais mensuels à 0 $ si vous possédez des cartes de crédit, des comptes de placement admissibles ou des prêts hypothécaires admissibles et que vous mettez en place le virement automatique.
Utilisez les relevés électroniques
De nombreuses banques facturent entre 2 et 4 dollars par mois pour les relevés papier. Passer aux relevés électroniques est instantané, gratuit et plus respectueux de l’environnement. Connectez-vous à votre service bancaire en ligne et optez pour la version numérique : cela prend moins de deux minutes.
Utilisez les distributeurs automatiques de votre banque
L’utilisation d’un distributeur automatique d’une autre banque coûte généralement entre 3 et 5 dollars par retrait : des frais vous seront facturés à la fois par votre banque et par le propriétaire du distributeur. Les banques numériques telles que la Banque EQ remboursent les frais de retrait dans tout le pays, tandis que d’autres, comme Tangerine, vous offrent un accès gratuit aux réseaux partenaires (la Banque Scotia dispose de plus de 3 500 distributeurs automatiques à travers le Canada).
- Vérifiez vos relevés chaque mois : recherchez les frais inattendus, tels que les dépassements de limite de transaction, les frais pour chèque sans provision ou les frais de service liés à des options que vous n'utilisez pas
- Configurez des alertes de solde : la plupart des applications bancaires vous permettent de recevoir des notifications lorsque votre solde passe en dessous d'un certain seuil, ce qui vous aide à éviter les frais de découvert et les frais pour chèque sans provision
- Négociez avec votre banque : si vous êtes un client de longue date ou si vous disposez de plusieurs produits, appelez-la et demandez-lui s'il est possible de supprimer ou de réduire vos frais mensuels ; les équipes chargées de la fidélisation ont souvent la possibilité d'accorder un allègement de 6 à 12 mois
- Choisissez un compte adapté à vos habitudes : si vous n'effectuez que 10 opérations par mois, un compte de base comprenant 12 opérations incluses pourrait vous permettre de faire des économies par rapport à une formule illimitée
En résumé
Au Canada, vous n’avez pas à payer de frais bancaires mensuels, surtout si vous venez d’arriver dans le pays. Les banques numériques telles que Simplii Financial, Tangerine et Banque EQ proposent des comptes chèques sans frais à vie et dotés de toutes les fonctionnalités, tandis que les cinq grandes banques offrent des programmes destinés aux nouveaux arrivants avec une exonération des frais pendant 12 à 36 mois. Le choix qui vous convient dépendra de votre préférence : privilégiez-vous l’accès à une agence et le service en personne, ou préférez-vous effectuer toutes vos opérations bancaires en ligne ?
Pour la plupart des nouveaux arrivants, il est judicieux de commencer par une banque en ligne : vous réaliserez des économies immédiates et disposerez d’un accès total à votre argent, sans aucune restriction. Si vous préférez une banque traditionnelle, profitez des programmes destinés aux nouveaux arrivants, mais n’oubliez pas de vous rappeler de passer à un compte courant sans frais ou de respecter les conditions de solde minimum avant la fin de la période promotionnelle.
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Éviter les frais bancaires mensuels au Canada – FAQ
Quelles banques canadiennes proposent des comptes chèques entièrement gratuits ?
Simplii Financial, Tangerine, Banque EQ, Wealthsimple, Alterna Bank et plusieurs coopératives de crédit proposent des comptes chèques sans frais mensuels et avec un nombre illimité de transactions. Ces comptes ne facturent jamais de frais de gestion mensuels, quels que soient votre solde ou le volume de vos transactions.
Combien puis-je économiser en optant pour un compte sans frais ?
Si vous payez actuellement 16,95 $ par mois pour un compte chèque, opter pour une solution sans frais vous permet d’économiser 203,40 $ par an. Sur 10 ans, cela représente plus de 2 000 $, une somme que vous pourriez consacrer à la constitution d’un fonds d’urgence, à des cotisations à un CELI ou au remboursement de vos dettes.
Quel solde minimum dois-je maintenir pour éviter les frais dans les cinq grandes banques ?
RBC, TD et BMO exigent un solde quotidien minimum de 4 000 $ pour exonérer les frais mensuels. La Banque Scotia exige 5 000 $, et la CIBC, 6 000 $. Si votre solde passe en dessous du seuil, ne serait-ce qu’un seul jour au cours du mois, les frais mensuels vous seront facturés dans leur intégralité.
Les programmes bancaires destinés aux nouveaux arrivants sont-ils accessibles à tous les nouveaux arrivants ?
Oui, les programmes destinés aux nouveaux arrivants s’adressent généralement à toute personne arrivée au Canada au cours des cinq dernières années, y compris les résidents permanents, les travailleurs qualifiés, les étudiants étrangers et les demandeurs d’asile. Vous devrez fournir une preuve de votre arrivée, telle qu’un permis de travail, un permis d’études ou une carte de résident permanent.
Que se passe-t-il lorsque mon exonération des frais d’inscription expire ?
À l’issue de votre période promotionnelle, vous devrez commencer à payer les frais mensuels habituels, sauf si vous optez pour un compte sans frais, si vous maintenez le solde minimum requis ou si vous bénéficiez d’une exonération des frais grâce à une offre groupée. Programmez un rappel trois mois avant l’expiration afin d’examiner vos options.
Puis-je effectuer un dépôt en espèces sur un compte bancaire en ligne ?
La plupart des banques numériques ne proposent pas de solutions simples pour déposer des espèces. Simplii et Tangerine permettent respectivement d’effectuer des dépôts aux distributeurs automatiques de la CIBC et de la Banque Scotia, mais la Banque EQ et Wealthsimple ne prennent pas du tout en charge les dépôts en espèces. Si vous recevez régulièrement des espèces, une banque traditionnelle ou une approche hybride pourrait mieux vous convenir.
Les comptes bancaires numériques sont-ils aussi sûrs que les comptes bancaires traditionnels ?
Oui. Au Canada, les banques numériques sont soit des filiales de grandes banques (comme Simplii/CIBC et Tangerine/Scotiabank), soit des membres de la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC), qui garantit les dépôts jusqu’à concurrence de 100 000 $ par catégorie de compte. Votre argent y est tout aussi en sécurité que dans une banque traditionnelle.
Quels autres frais bancaires dois-je surveiller ?
Outre les frais de gestion mensuels, pensez à tenir compte des frais pour chèque sans provision (plafonnés à 10 $ à compter de mars 2026), des frais de retrait aux distributeurs automatiques hors réseau (de 3 à 5 $ par retrait), des frais de protection contre les découverts (5 $ par mois, plus les intérêts), des frais sur les transactions à l’étranger (2,5 % sur les achats effectués hors du Canada) et des frais liés aux relevés papier (de 2 à 4 $ par mois).
Dois-je ouvrir un compte à la fois dans une banque en ligne et dans une banque traditionnelle ?
De nombreux Canadiens adoptent une approche hybride : une banque numérique sans frais pour les opérations quotidiennes et une banque traditionnelle pour des services tels que les coffres-forts, les chèques certifiés ou les conseils financiers en personne. Cela vous permet de profiter du meilleur des deux mondes : pas de frais mensuels, tout en ayant accès à une gamme complète de services bancaires lorsque vous en avez besoin.
Comment changer de banque sans perdre le suivi de mes prélèvements automatiques ?
Avant de clôturer votre ancien compte, passez en revue les relevés des trois derniers mois afin de recenser tous les prélèvements automatiques et les virements automatiques. Contactez chaque bénéficiaire pour mettre à jour vos coordonnées bancaires, puis gérez les deux comptes en parallèle pendant un mois afin de vous assurer que toutes les opérations de transfert ont bien été effectuées. Ne clôturez votre ancien compte qu’une fois que vous êtes certain que tout a bien été transféré.
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