Construisez votre historique de crédit en tant que nouvel arrivant au Canada
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Construisez votre cote de crédit canadienne à partir de zéro grâce à des stratégies éprouvées conçues pour les nouveaux arrivants.
L’avis de Ratesopedia : Les nouveaux arrivants au Canada partent d’un dossier de crédit vierge, et non d’une mauvaise cote. Avec une carte de crédit garantie et des paiements réguliers, vous pouvez vous constituer une cote de crédit exploitable en 3 à 6 mois et atteindre une bonne cote (650+) en 12 à 18 mois. L’essentiel est de commencer sans tarder et d’éviter les erreurs courantes qui ralentissent vos progrès.
Se constituer un historique de crédit en tant que nouvel arrivant au Canada est l’une des étapes financières les plus importantes que vous aurez à franchir. Contrairement à certains pays, le Canada ne reconnaît pas votre historique de crédit étranger. Vous arrivez sans dossier de crédit, ce qui signifie que les prêteurs, les propriétaires et même certains employeurs peuvent vous considérer comme présentant un risque élevé jusqu’à ce que vous ayez établi un historique de crédit canadien.
La bonne nouvelle, c’est que la procédure à suivre pour se constituer un historique de crédit au Canada en tant que nouvel arrivant est bien définie. Avec les bons outils et les bonnes habitudes, vous pouvez passer de zéro à une cote de crédit respectable en environ un an. Ce guide vous accompagne à chaque étape, de l’ouverture de votre première carte de crédit garantie à la prévention des erreurs susceptibles de nuire à votre cote.
Pourquoi l’historique de crédit est-il important ?
Au Canada, votre cote de crédit influe sur presque toutes les décisions financières importantes. Les propriétaires la vérifient avant de louer un appartement. Les prêteurs s’en servent pour approuver les prêts automobiles et les prêts hypothécaires. Certains employeurs consultent les rapports de solvabilité dans le cadre de la vérification des antécédents.
Votre cote de crédit varie entre 300 et 900. Une cote supérieure à 660 est considérée comme bonne. Une cote supérieure à 725 est très bonne. La plupart des nouveaux arrivants peuvent atteindre une cote comprise entre 650 et 700 en l’espace de 12 à 18 mois, à condition d’utiliser le crédit de manière régulière et responsable.
Au Canada, deux agences d’évaluation du crédit surveillent votre solvabilité : Equifax et TransUnion. Lorsque vous utilisez une carte de crédit ou contractez un prêt, le prêteur communique vos habitudes de paiement à ces agences. Au fil du temps, ces données constituent votre historique de crédit et déterminent votre cote de crédit.
Comment fonctionnent les cotes de crédit au Canada
Votre cote de crédit est calculée en fonction de cinq facteurs principaux. En les comprenant, vous serez en mesure de prendre de meilleures décisions dès le départ.
| Facteur | Poids | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| Historique des paiements | 35 % | Que vous payiez vos factures dans les délais |
| Taux d’utilisation du crédit | 30 % | Pourcentage de la limite de crédit utilisé |
| Antécédents de crédit | 15 % | Depuis combien de temps les comptes sont-ils ouverts ? |
| Composition du portefeuille de crédits | 10 % | Divers types de crédit (cartes, prêts) |
| Nouveau crédit | 10 % | Demandes récentes et vérifications approfondies |
L’historique de paiement est le facteur le plus important. Un seul paiement manqué peut faire baisser considérablement votre score, surtout lorsque vous débutez. L’utilisation du crédit vient en deuxième position : utiliser plus de 30 % de votre limite de crédit est perçu comme un risque par les prêteurs.
L’ancienneté des comptes de crédit récompense la patience. Plus vous conservez vos comptes ouverts et en règle, mieux c’est. C’est pourquoi la clôture de votre première carte de crédit peut nuire à votre score, même si vous ne l’utilisez plus.
Les meilleures façons de se constituer un historique de crédit
Les nouveaux arrivants disposent de plusieurs outils éprouvés pour se constituer un historique de crédit. Commencez par un ou deux, puis ajoutez-en d’autres à mesure que votre score s’améliore.
Cartes de crédit garanties
Une carte de crédit garantie est le moyen le plus sûr de commencer à se constituer un historique de crédit au Canada. Vous versez un dépôt en espèces (généralement entre 200 et 500 dollars), qui correspond à votre limite de crédit. La banque conserve ce dépôt à titre de garantie.
Vous utilisez cette carte comme une carte de crédit classique : vous effectuez des achats et réglez le solde chaque mois. Chaque paiement effectué dans les délais est signalé à Equifax et TransUnion, ce qui vous permet de constituer votre historique de paiement. Au bout de 6 à 12 mois, la plupart des banques vous permettent de passer à une carte non garantie et vous restituent votre caution.
- Faible risque de refus : les banques acceptent les cartes de crédit garanties même en l'absence d'antécédents de crédit au Canada.
- Transmission des informations aux deux agences : les cartes bancaires garanties des grandes banques transmettent leurs données chaque mois à Equifax et à TransUnion.
- Comment passer à une carte non garantie : la plupart des émetteurs vous font passer à une carte non garantie après 12 à 18 mois de bonne conduite financière.
- Prend en compte tous les facteurs de notation : évalue simultanément l'historique de paiement, l'ancienneté du crédit et la diversité des sources de crédit.
Optez pour une carte de crédit garantie sans frais annuels ou dont les frais sont modiques (moins de 50 $). Évitez les cartes qui facturent des frais élevés ou qui ne transmettent pas vos informations aux deux agences d’évaluation du crédit. Comparez les différentes offres de cartes de crédit afin de trouver celle qui correspond le mieux à votre situation.
Offres bancaires pour les nouveaux arrivants
La plupart des grandes banques canadiennes proposent des offres destinées aux nouveaux arrivants qui facilitent l’accès aux cartes de crédit. Ces offres tiennent compte de votre lettre d’embauche ou de vos antécédents de crédit à l’étranger, au lieu de se fonder uniquement sur votre cote de crédit canadienne.
RBC, TD, la Banque Scotia, BMO et la CIBC proposent toutes des programmes destinés aux nouveaux arrivants. Ceux-ci comprennent généralement un compte chèque sans frais pendant la première année et la possibilité de demander une carte de crédit non garantie avec une limite modeste (généralement comprise entre 500 et 2 000 dollars).
Lorsque vous ouvrez un compte bancaire pour les nouveaux arrivants, veuillez vous munir de votre carte de résident permanent ou de votre permis de travail, de votre passeport et d’une lettre d’embauche. Certaines banques acceptent également des relevés bancaires étrangers ou des lettres de référence émanant de votre banque dans votre pays d’origine.
Prêts destinés à améliorer son historique de crédit
Un prêt destiné à améliorer son historique de crédit fonctionne différemment d’un prêt classique. Le prêteur place le montant du prêt sur un compte d’épargne bloqué pendant que vous effectuez vos remboursements mensuels. Une fois le prêt remboursé, vous recevez les fonds ainsi que les intérêts accumulés.
Chaque paiement est signalé aux agences d’évaluation du crédit, ce qui vous permet de constituer votre historique de paiement. Ces prêts s’élèvent généralement à un montant compris entre 500 et 1 500 dollars, avec des durées allant de 6 à 24 mois. Les coopératives de crédit et certaines banques locales proposent des prêts destinés à améliorer le crédit aux nouveaux arrivants.
L’inconvénient est que vous ne disposez pas immédiatement de l’argent. L’avantage est que cela vous oblige à épargner tout en vous constituant un historique de crédit. Les prêts destinés à la constitution d’un historique de crédit constituent donc une bonne option si vous êtes en mesure de payer les mensualités sans avoir besoin de ces fonds dans l’immédiat.
Déclarer les paiements de loyer
Le loyer représente généralement votre dépense mensuelle la plus importante, mais la plupart des propriétaires ne le déclarent pas aux agences d’évaluation du crédit. Des services tels que Borrowell, FrontLobby et Landlord Credit Bureau vous permettent de déclarer vos paiements de loyer afin qu’ils soient pris en compte dans votre historique de crédit.
Ces services facturent des frais mensuels modiques (généralement entre 5 et 10 dollars). Ils vérifient le paiement de votre loyer auprès de votre propriétaire ou de votre gestionnaire immobilier, puis transmettent ces informations à l’une des agences d’évaluation du crédit, voire aux deux. Cela permet de transformer une dépense courante en un outil permettant d’améliorer votre solvabilité.
La déclaration de loyer est plus efficace lorsqu’elle est associée à une carte de crédit. Elle apporte une information supplémentaire à votre dossier de crédit, mais ne remplace pas les produits de crédit traditionnels.
Le chemin vers un bon crédit
Se constituer un historique de crédit ne se fait pas du jour au lendemain, mais cela va plus vite que ne le pensent de nombreux nouveaux arrivants. Voici un calendrier réaliste, fondé sur une utilisation responsable du crédit.
| Chronologie | Note attendue | Étape importante |
|---|---|---|
| Mois 0 | Aucun fichier | Arrivée au Canada, ouverture d’un compte bancaire |
| Mois 1 à 3 | Pas encore de score | Obtenez une carte de crédit garantie, effectuez vos premiers paiements |
| 3e à 6e mois | 300-450 | Le dossier de crédit a été créé, le score s’affiche |
| 6e à 12e mois | 500-620 | Paiements réguliers, taux d’utilisation inférieur à 30 % |
| 12e à 18e mois | 620-700 | Bonne solvabilité, éligible aux produits standard |
| 18e à 36e mois | Plus de 700 | Très bonne solvabilité, meilleurs taux disponibles |
Votre première cote de crédit apparaît généralement après 3 à 6 mois d’activité de crédit enregistrée. Cette cote initiale sera faible (souvent comprise entre 300 et 450), mais c’est tout à fait normal. Ce qui importe, c’est la tendance à la hausse.
Au bout de six mois, votre score devrait se situer entre 500 et 600 si vous effectuez vos paiements dans les délais et maintenez un faible taux d’utilisation. Au bout de douze mois, un score compris entre 620 et 680 est tout à fait réaliste. Cette fourchette vous permet d’obtenir la plupart des cartes de crédit classiques et de bénéficier de taux d’intérêt raisonnables sur les prêts automobiles.
Il faut généralement compter entre 18 et 24 mois pour atteindre un score supérieur à 700. À ce niveau, vous pouvez prétendre aux meilleures cartes de crédit au Canada, à des programmes de fidélité haut de gamme et à des taux hypothécaires compétitifs. Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier.
Erreurs courantes à éviter
De nombreux nouveaux arrivants commettent des erreurs qui pourraient être évitées et qui ralentissent la constitution de leur historique de crédit. Évitez ces écueils pour obtenir plus rapidement un bon score.
- Repousser la demande de votre première carte de crédit : en attendant un an avant de faire votre demande, vous perdez 12 mois d'ancienneté de crédit et d'historique de paiement.
- Si vous utilisez plus de 30 % de votre limite : un taux d'utilisation élevé est synonyme de risque, même si vous réglez l'intégralité de votre solde chaque mois.
- Manquement aux paiements minimums : un seul retard de paiement peut faire baisser votre score de 50 à 100 points lorsque vous débutez.
- La résiliation de votre première carte : cela réduit la durée moyenne de votre historique de crédit et peut nuire à votre score pendant des années.
- Demander trop de cartes à la fois : plusieurs vérifications approfondies de votre solvabilité sur une courte période font baisser votre score et donnent l'impression que vous êtes désespéré aux yeux des prêteurs.
Une autre erreur courante consiste à ne pas surveiller votre cote de crédit. Utilisez des outils gratuits tels que Borrowell ou Credit Karma Canada pour vérifier votre cote chaque mois. Ces services recourent à des consultations informelles, qui n’ont aucune incidence sur votre cote. Une surveillance régulière vous permet de repérer rapidement les erreurs et de suivre vos progrès.
En résumé
En tant que nouvel arrivant au Canada, il est facile de se constituer un historique de crédit si vous vous y prenez tôt et que vous faites preuve de régularité. Ouvrez une carte de crédit garantie dès votre premier mois au Canada. Utilisez-la pour de petits achats et réglez la totalité du solde avant la date d’échéance chaque mois. Veillez à ce que votre taux d’utilisation reste inférieur à 30 %, idéalement inférieur à 10 %.
D’ici 3 à 6 mois, vous disposerez d’une cote de crédit. D’ici 12 à 18 mois, cette cote pourra atteindre une fourchette comprise entre 650 et 700, ce qui vous permettra d’accéder à des produits de crédit classiques et à des taux compétitifs. La clé réside dans la patience, associée à des habitudes rigoureuses : des paiements effectués dans les délais, un faible taux d’utilisation et le fait d’éviter les demandes inutiles.
Votre cote de crédit vous ouvre de nouvelles perspectives financières au Canada. Une bonne cote facilite la location d’un logement, réduit vos frais d’emprunt et peut même influencer vos perspectives d’emploi. Commencez dès aujourd’hui à améliorer votre cote, et vous vous en féliciterez plus tard. Abonnez-vous à notre newsletter pour rester informé des meilleures offres de cartes de crédit destinées aux nouveaux arrivants et des stratégies pour améliorer votre cote de crédit.
Build Credit Canada pour les nouveaux arrivants – FAQ
Combien de temps faut-il pour se constituer un historique de crédit au Canada en tant que nouvel arrivant ?
Vous pouvez établir une cote de crédit de base dans les 3 à 6 mois suivant l’ouverture de votre première carte de crédit et le paiement régulier de vos factures. Pour atteindre une bonne cote (650 et plus), il faut généralement compter entre 12 et 18 mois d’utilisation responsable et régulière du crédit. Une excellente cote de crédit (725 et plus) nécessite généralement entre 24 et 36 mois.
Quelle est la meilleure carte de crédit pour les nouveaux arrivants au Canada ?
Une carte de crédit garantie émise par une grande banque canadienne constitue généralement le meilleur choix pour les nouveaux arrivants. Ces cartes exigent un dépôt de garantie, mais acceptent les demandeurs qui n’ont pas d’antécédents de crédit au Canada. La plupart des banques proposent également des cartes non garanties dans le cadre de forfaits bancaires destinés aux nouveaux arrivants, auxquels vous pouvez avoir accès si vous disposez d’une lettre d’embauche et de documents d’immigration valides.
Mon historique de crédit étranger est-il pris en compte au Canada ?
Non, votre historique de crédit étranger n’est pas automatiquement transféré au Canada. Vous partez d’un dossier de crédit vierge. Cependant, certaines banques canadiennes ont conclu des partenariats avec des banques internationales et peuvent tenir compte de votre historique de crédit étranger ou de vos relevés bancaires lors de l’évaluation des demandes de carte de crédit des nouveaux arrivants. Apportez les documents de votre pays d’origine lorsque vous ouvrez votre premier compte.
Quelle est la cote de crédit initiale des nouveaux arrivants au Canada ?
Les nouveaux arrivants ne disposent pas d’une cote de crédit au départ. Vous commencez sans aucun dossier de crédit. Une cote de crédit n’apparaît qu’une fois que vous avez au moins 3 à 6 mois d’activité de crédit enregistrée. Votre premier score se situera probablement entre 300 et 450, puis augmentera au fil du temps si vous utilisez le crédit de manière responsable.
Quel montant dois-je dépenser avec ma carte de crédit garantie ?
Veillez à ce que votre taux d’utilisation reste inférieur à 30 % de votre limite de crédit. Si votre carte garantie a une limite de 500 $, ne dépensez pas plus de 150 $ par mois. Idéalement, maintenez ce taux en dessous de 10 % pour une amélioration plus rapide de votre score. Réglez l’intégralité de votre solde chaque mois afin d’éviter les frais d’intérêt et de vous constituer un historique de paiement irréprochable.
Puis-je obtenir une carte de crédit au Canada sans avoir d’emploi ?
Oui, vous pouvez obtenir une carte de crédit garantie même si vous n’avez pas d’emploi, car le dépôt de garantie élimine le risque pour le prêteur. Pour les cartes non garanties, la plupart des banques exigent une preuve de revenus. Certains programmes destinés aux nouveaux arrivants peuvent accepter d’autres sources de revenus, telles que l’épargne, les revenus de placements ou les revenus d’un cosignataire. Renseignez-vous auprès de chaque banque pour connaître leurs exigences spécifiques.
Dois-je résilier ma carte de crédit garantie après avoir obtenu une carte non garantie ?
Non, conservez votre carte de crédit garantie si elle ne comporte pas de frais annuels. La clôturer réduirait l’ancienneté moyenne de votre crédit, ce qui pourrait faire baisser votre score. Si votre carte de crédit garantie comporte des frais annuels élevés, attendez d’avoir au moins deux autres cartes de crédit actives avant de la clôturer. De toute façon, la plupart des banques transforment automatiquement les cartes de crédit garanties en cartes non garanties au bout de 12 à 18 mois.
De quels documents ai-je besoin pour demander une carte de crédit en tant que nouvel arrivant ?
En général, vous devez présenter votre carte de résident permanent ou votre permis de travail ou d’études, un passeport en cours de validité, votre numéro d’assurance sociale, un justificatif de domicile au Canada (facture de services publics ou bail) et un justificatif de revenus (lettre de votre employeur ou bulletin de paie). Certaines banques acceptent également des relevés bancaires étrangers ou des lettres de référence émanant de votre banque dans votre pays d’origine.
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