Comprendre les principes fondamentaux du système bancaire canadien
Familiarisez-vous avec le système bancaire canadien. Découvrez la différence entre les banques et les coopératives de crédit, et apprenez à gérer vos finances au quotidien.
Découvrez le système bancaire canadien en toute confiance dès le premier jour.
L’avis de Ratesopedia : Le système bancaire canadien accueille les nouveaux arrivants avec des programmes adaptés, des exonérations de frais et des options permettant de se constituer un historique de crédit, spécialement conçus pour les immigrants. Toutes les grandes banques acceptent vos documents d’immigration pour ouvrir un compte, et vous pouvez souvent entamer les démarches avant même votre arrivée au Canada. Comprendre les options qui s’offrent à vous vous aide à atteindre plus rapidement une stabilité financière.
S’installer au Canada est une expérience passionnante, mais cela implique également une longue liste de choses à faire. L’ouverture d’un compte bancaire canadien devrait figurer parmi vos premières priorités. Sans compte bancaire local, vous ne pourrez pas recevoir vos salaires par virement automatique, payer facilement votre loyer ni vous constituer un historique de crédit au Canada.
Le système bancaire canadien est l’un des plus stables au monde et s’efforce activement d’attirer les nouveaux arrivants. Les grandes institutions proposent des programmes spéciaux avec des frais réduits et une assistance multilingue. Que vous soyez résident permanent, étudiant étranger ou travailleur temporaire, il existe un compte courant adapté à votre situation.
Comment fonctionne le système bancaire canadien
Le secteur bancaire canadien est dominé par les établissements sous réglementation fédérale. Selon l’Association des banquiers canadiens, plus de 40 banques sont au service des consommateurs dans tout le pays. Votre compte est valable d’un océan à l’autre : ouvrez-le à Vancouver, utilisez-le à Halifax.
La Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) protège les dépôts admissibles jusqu’à concurrence de 100 000 $ par déposant, par catégorie et par établissement. Cette couverture s’applique tant au capital qu’aux intérêts perçus. La plupart des grandes banques sont membres de la SADC, ce qui garantit la sécurité de vos fonds.
Les six grandes banques
Six grandes institutions dominent le secteur bancaire canadien : la RBC (Banque Royale du Canada), la Banque TD (Toronto-Dominion), la Banque Scotia, la BMO (Banque de Montréal), la CIBC et la Banque Nationale. Toutes proposent des programmes spécialement destinés aux nouveaux arrivants, qui offrent une réelle valeur ajoutée, bien au-delà d’une simple opération marketing.
- RBC : le plus grand réseau de guichets automatiques et d'agences au Canada
- TD : Préparatifs avant l'arrivée pour les résidents de Chine et d'Inde
- Banque Scotia : virements internationaux sans frais inclus
- BMO : programme NewStart offrant jusqu’à 1 100 $ en primes en argent pour un compte ouvert du 3 novembre 2026 au 1er mars 2027
- CIBC : exonération des frais pendant 24 mois (BMO offre aussi 24 mois)
- Banque nationale : exonération des frais pendant 36 mois sur certains comptes
Les types de comptes dont vous aurez besoin
La plupart des nouveaux arrivants ouvrent deux comptes de base. Un compte courant sert à gérer les opérations quotidiennes : recevoir son salaire, payer ses factures, faire des achats. Un compte d’épargne permet de mettre de l’argent de côté et rapporte généralement des intérêts.
Votre compte courant comprend une carte de débit Interac pour vos achats et vos retraits aux distributeurs automatiques. Interac e-Transfer est le système de paiement de particulier à particulier standard au Canada ; il s’agit en quelque sorte d’une version moins instantanée que d’autres applications de paiement numérique, mais il est accepté partout.
Ouvrir votre premier compte
L’ouverture d’un compte bancaire en tant que nouvel arrivant nécessite certains documents, mais reste une procédure simple. Les banques sont légalement tenues de vérifier votre identité et votre statut d’immigrant. Les documents qu’elles acceptent sont plus variés que ce que l’on pourrait croire.
Documents requis
| Type de document | Résident permanent | Étudiant | Travailleur |
|---|---|---|---|
| Passeport en cours de validité | ✅ Obligatoire | ✅ Obligatoire | ✅ Obligatoire |
| Carte PR / COPR | ✅ Obligatoire | ❌ N/A | ❌ N/A |
| Permis d’études | ❌ N/A | ✅ Obligatoire | ❌ N/A |
| Permis de travail | ❌ N/A | ❌ N/A | ✅ Obligatoire |
| Adresse au Canada | ✅ Obligatoire | ✅ Obligatoire | ✅ Obligatoire |
| Numéro d’assurance sociale | Recommandé | Recommandé | Recommandé |
Vous n’avez pas besoin d’un numéro d’assurance sociale (NAS) pour ouvrir un compte de base. Toutefois, vous devrez fournir votre NAS dans un délai raisonnable pour percevoir des intérêts ou ouvrir des comptes de placement. Demandez votre NAS auprès de Service Canada dès votre arrivée.
Vous n’avez pas encore d’adresse permanente au Canada ? Certaines banques acceptent les adresses temporaires, comme celles d’hôtels, de locations de courte durée ou d’amis. La Banque TD précise notamment qu’elle comprend que les nouveaux arrivants puissent ne pas disposer d’une adresse à leur arrivée.
Étapes du processus d’ouverture
- Choisissez votre banque : comparez les programmes destinés aux nouveaux clients en fonction de la durée de l'exonération des frais, de l'emplacement des agences et des avantages spécifiques
- Prenez rendez-vous : certaines banques exigent que vous vous présentiez en personne pour obtenir les dossiers destinés aux nouveaux arrivants, tandis que d'autres acceptent les demandes en ligne
- Rassemblez les documents nécessaires : apportez votre passeport, vos documents d'immigration et un justificatif de domicile au Canada (même temporaire)
- Remplir la demande : choisir les types de compte, définir un code NIP, activer les services bancaires en ligne et le virement Interac
- Réception de la carte de débit : elle est généralement livrée sous 5 à 7 jours ouvrables ; certaines agences la remettent immédiatement
Comparaison des programmes destinés aux nouveaux arrivants
Toutes les grandes banques proposent des avantages compétitifs aux nouveaux arrivants. Les conditions évoluent régulièrement ; nous vous invitons donc à vérifier les offres actuelles directement auprès des établissements concernés. Voici un comparatif des six grandes banques pour les nouveaux immigrants.
| Banque | Programme | Exonération des frais | Carte de crédit | Avantage principal |
|---|---|---|---|---|
| RBC | L’avantage des nouveaux arrivants | 12 mois | Aucun historique requis | Virements internationaux à 0 $ |
| TD | Nouveau venu au Canada | 12 mois | Aucun historique requis | Avant l’arrivée depuis la Chine ou l’Inde |
| Banque Scotia | StartRight | 12 mois | Aucun historique requis | Transferts d’argent sans frais |
| BMO | NewStart | 24 mois | Aucun historique requis | Jusqu’à 1 100 $ en primes en argent et Walmart+ (du 3 nov. 2026 au 1er mars 2027) |
| CIBC | Des conseils pour les nouveaux arrivants | 24 mois | Aucun historique requis | 500 $ en argent (25 ans et plus), jusqu’à 600 $ avec une carte de crédit |
| Banque nationale | Offre pour les nouveaux arrivants | 36 mois | Option sécurisée | Exonération de frais de plus longue durée |
Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier. La plupart des programmes exigent que vous soyez arrivé au Canada au cours des cinq dernières années et que vous fournissiez une preuve de votre statut d’immigrant, telle que votre carte de résident permanent, votre COPR, votre permis de travail ou votre permis d’études.
Choisir le bon programme
- Exonération des frais la plus longue : la CIBC et la BMO proposent 24 mois, tandis que la Banque Nationale offre 36 mois sur certains comptes
- Le plus grand réseau : RBC et TD disposent de milliers d'agences et de distributeurs automatiques à travers tout le pays
- Virements internationaux : le programme StartRight de la Banque Scotia comprend des virements illimités sans frais, ce qui permet de réaliser des économies substantielles par rapport aux frais habituels liés aux virements bancaires
- Accès avant l'arrivée : TD, RBC et la Banque Scotia proposent une configuration à distance depuis certains pays
- Assistance multilingue : RBC propose ses services dans plus de 200 langues, tandis que TD et la Banque Scotia offrent un large choix de langues
Construire son historique de crédit au Canada
Votre excellent historique de crédit dans votre pays d’origine ne s’applique pas au Canada. Vous arrivez avec un dossier de crédit vierge, ce qui signifie que les prêteurs, les propriétaires et certains employeurs pourraient vous considérer comme présentant un risque élevé au départ.
La solution la plus rapide consiste à obtenir une carte de crédit canadienne dès l’ouverture de votre compte bancaire. Toutes les grandes banques proposent des cartes de crédit dans le cadre de programmes destinés aux nouveaux arrivants, sans exiger d’antécédents de crédit au Canada.
Stratégies pour améliorer son historique de crédit
- Cartes de crédit pour les nouveaux arrivants : faites une demande dans le cadre des programmes bancaires destinés aux nouveaux arrivants pour obtenir une carte sans antécédents de crédit au Canada ; les limites dépendent de vos revenus (RBC, par exemple, offre jusqu’à 15 000 $).
- Cartes de crédit garanties : si l'on vous refuse un crédit non garanti, déposez une caution de 500 à 1 000 dollars pour obtenir une carte
- Calendrier de paiement : réglez chaque mois l'intégralité du solde, dans les délais, sans exception — cela vous permettra d'améliorer votre cote de crédit en 3 à 6 mois
- Utilisation du crédit : veillez à ce que votre solde reste inférieur à 30 % de la limite, idéalement en dessous de 10 % pour obtenir un score optimal
- Suivi de votre cote de crédit : utilisez des services gratuits tels que Borrowell ou Credit Karma Canada pour suivre vos progrès
Les difficultés courantes rencontrées par les nouveaux arrivants
Comprendre les obstacles potentiels vous aide à mieux vous y retrouver dans le système bancaire. Voici les questions et les préoccupations les plus fréquentes des nouveaux arrivants qui souhaitent ouvrir un compte bancaire au Canada.
Problèmes liés à la documentation
De nombreux nouveaux arrivants s’inquiètent de savoir s’ils disposent des « bons » documents. Les banques canadiennes acceptent un large éventail de documents d’immigration. Votre passeport, accompagné soit d’une carte de résident permanent, d’un certificat de désignation de la résidence permanente (COPR), d’un permis de travail ou d’un permis d’études, répond aux exigences de toutes les grandes institutions.
Si vous ouvrez un compte avant votre arrivée, certaines banques peuvent vous demander d’effectuer des démarches après votre entrée au Canada. Cela implique généralement de vous rendre dans une agence dans un délai de 30 à 75 jours pour activer votre compte et recevoir votre carte de débit.
Apporter de l’argent au Canada
Vous pouvez légalement apporter au Canada n’importe quelle somme d’argent liquide. Si vous transportez 10 000 $ CA ou plus (ou l’équivalent dans n’importe quelle combinaison de devises), vous devez le déclarer à l’Agence des services frontaliers du Canada à votre arrivée. Il s’agit d’une obligation légale : les sommes non déclarées peuvent être saisies.
La plupart des banques effectuent des opérations de change en agence et versent les fonds sur votre nouveau compte. Les taux de change et la disponibilité varient. Pour les montants plus importants, pensez à recourir à des services tiers tels que Wise ou Remitly, qui peuvent proposer de meilleurs taux de change.
Frais bancaires
Depuis le 1er décembre 2025, les nouveaux arrivants en première année au Canada peuvent obtenir un compte sans frais auprès des banques participantes, dans le cadre de l’engagement sur les comptes à frais modiques et sans frais supervisé par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada. Cet engagement volontaire des banques aide les nouveaux arrivants à ouvrir un compte de base sans frais mensuels.
- Une fois la période d'exonération des frais terminée : les frais mensuels varient généralement entre 4 et 18 dollars, selon le type de compte et les opérations effectuées
- Exigences en matière de solde minimum : de nombreux comptes exonèrent de frais si le solde quotidien minimum se situe entre 3 000 et 6 000 dollars
- Limites de transactions : les comptes de base peuvent limiter le nombre de transactions gratuites à 10-25 par mois
- Frais liés aux distributeurs automatiques d'autres banques : l'utilisation des distributeurs d'autres banques peut coûter entre 2 et 5 dollars par retrait
En résumé
L’ouverture d’un compte bancaire au Canada devrait figurer parmi vos premières démarches après votre arrivée. Toutes les grandes banques accueillent les nouveaux arrivants en leur proposant des exonérations de frais, des cartes de crédit sans antécédents de crédit au Canada et une assistance multilingue spécialement conçue pour les immigrants.
Commencez par comparer les programmes destinés aux nouveaux arrivants proposés par les six grandes banques. Si vous êtes soucieux de votre budget, privilégiez la durée de l’exonération des frais ; si vous préférez le service en agence, privilégiez le réseau d’agences ; et si vous effectuez régulièrement des virements à l’étranger, privilégiez les avantages liés aux virements internationaux. La plupart des établissements acceptent les demandes avant votre arrivée, ce qui vous permet d’être opérationnel dès votre arrivée.
Demandez votre numéro d’assurance sociale dès votre première semaine et associez-le à votre compte. Obtenez immédiatement une carte de crédit afin de commencer à vous constituer un historique de crédit au Canada. Chaque mois de retard est un mois pendant lequel votre dossier de crédit reste vierge, ce qui aura des répercussions sur vos demandes de location, le financement d’une voiture et l’obtention d’un prêt hypothécaire à l’avenir.
Restez informé des offres bancaires et des stratégies financières : inscrivez-vous à notre infolettre pour recevoir des conseils d’experts adaptés à votre situation.
Immigrants dans le secteur bancaire canadien – FAQ
Puis-je ouvrir un compte bancaire au Canada sans numéro d’assurance sociale ?
Oui, vous pouvez ouvrir un compte courant de base dans n’importe quelle grande banque canadienne sans numéro d’assurance sociale (NAS). Cependant, vous devrez fournir votre NAS dans un délai raisonnable pour percevoir des intérêts sur votre épargne ou ouvrir des comptes de placement tels que des CELI ou des REER.
De quels documents ai-je besoin pour ouvrir un compte bancaire en tant que nouvel arrivant ?
Vous devez être en possession d’un passeport en cours de validité, de documents d’immigration (carte de résident permanent, COPR, permis de travail ou permis d’études) et d’une adresse au Canada. Une adresse temporaire, comme celle d’un hôtel ou du domicile d’un ami, est acceptée par la plupart des banques. Certains établissements peuvent également demander une attestation d’inscription aux étudiants.
Puis-je ouvrir un compte bancaire avant mon arrivée au Canada ?
Oui, plusieurs banques proposent des programmes avant l’arrivée. La RBC, la CIBC, la Banque Scotia et la Banque TD vous permettent d’entamer la procédure de demande depuis votre pays d’origine. Vous devrez généralement vous rendre dans une agence après votre arrivée pour finaliser l’activation et recevoir votre carte de débit.
Pendant combien de temps les frais bancaires sont-ils supprimés pour les nouveaux arrivants ?
La durée de l’exonération des frais varie selon les banques. RBC, Banque TD et la Banque Scotia proposent une exonération de 12 mois. BMO et la CIBC offrent une exonération de 24 mois. La Banque Nationale propose jusqu’à 36 mois sur certains comptes. Vérifiez les offres en vigueur directement auprès des établissements, car les programmes sont susceptibles de changer.
Puis-je obtenir une carte de crédit sans antécédents de crédit au Canada ?
Oui, toutes les grandes banques proposent des cartes de crédit dans le cadre de programmes destinés aux nouveaux arrivants, sans exiger d’antécédents de crédit au Canada. Les limites dépendent de vos revenus et de votre emploi ; RBC, par exemple, offre aux nouveaux arrivants une limite pouvant atteindre 15 000 $ sans historique de crédit au Canada. Si votre demande est refusée, envisagez une carte de crédit garantie par un dépôt.
Quelle somme d’argent liquide puis-je apporter au Canada ?
Il n’y a pas de limite quant à la somme d’argent liquide que vous pouvez apporter au Canada. Toutefois, si vous transportez 10 000 $ CA ou plus (ou l’équivalent dans n’importe quelle devise), vous devez le déclarer à l’Agence des services frontaliers du Canada à votre arrivée. Le non-respect de cette obligation peut entraîner la saisie des fonds et des sanctions.
Quelle est la meilleure banque pour les nouveaux arrivants au Canada ?
Le choix de la meilleure banque dépend de vos priorités. Optez pour RBC ou Banque TD si vous recherchez les réseaux d’agences les plus étendus. Choisissez CIBC ou BMO pour bénéficier d’une exonération des frais plus longue (24 mois). Optez pour la Banque Scotia si vous souhaitez effectuer des virements internationaux sans frais. La Banque Nationale offre l’exonération des frais la plus longue, soit 36 mois, pour les comptes admissibles.
Mes dépôts sont-ils protégés dans les banques canadiennes ?
Oui, la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) protège les dépôts admissibles jusqu’à concurrence de 100 000 $ par déposant, par catégorie assurée et par établissement membre. Ce montant comprend à la fois le capital et les intérêts. La plupart des grandes banques sont membres de la SADC : vérifiez-le avant d’ouvrir un compte.
Quand un nouvel arrivant peut-il ouvrir un CELI ?
En date d'octobre 2026, l'Agence du revenu du Canada indique qu'un nouveau résident âgé de 18 ans ou plus peut ouvrir un CELI dès le jour où il devient résident du Canada. Vos droits de cotisation commencent seulement à s'accumuler l'année où vous devenez résident : les années précédant votre arrivée ne vous donnent aucun droit. Les revenus de placement gagnés dans un CELI, comme les intérêts d'un CELI d'épargne à intérêt élevé, ne sont pas imposés.
Un nouvel arrivant peut-il cotiser à un REER dès sa première année ?
Votre maximum déductible au titre des REER est calculé à partir de 18 % de votre revenu gagné l'année précédente, jusqu'à un plafond annuel, selon l'Agence du revenu du Canada. Vos droits augmentent donc à mesure que vous gagnez un revenu au Canada et produisez vos déclarations. Avant de cotiser, vérifiez le maximum déductible indiqué sur votre plus récent avis de cotisation : les cotisations qui le dépassent peuvent être imposées.