L’assurance-vie est un contrat financier qui prévoit le versement d’une somme d’argent aux personnes de votre choix à votre décès. Au Canada, comprendre le fonctionnement de l’assurance-vie vous aide à protéger votre famille contre des difficultés financières imprévues. Vous payez des primes régulières, et l’assureur s’engage à verser une prestation de décès à vos bénéficiaires.
Ce processus comporte trois éléments principaux : les primes que vous payez, la prestation de décès versée à vos proches et les bénéficiaires que vous désignez. Chacun de ces éléments contribue à assurer la sécurité financière de ceux qui dépendent de vos revenus.
Comprendre la couverture, les coûts et les prestations
Qu’est-ce que l’assurance vie ?
L’assurance-vie est un contrat conclu entre vous et une compagnie d’assurance. Vous vous engagez à payer des primes régulières, soit mensuellement, soit annuellement. En contrepartie, l’assureur s’engage à verser une somme d’argent déterminée aux bénéficiaires que vous aurez désignés à votre décès.
La prestation de décès est la somme forfaitaire versée à vos bénéficiaires. Conformément à la législation fiscale en vigueur au Canada, cette somme est exonérée d’impôt. Vos bénéficiaires peuvent l’utiliser pour régler des mensualités hypothécaires, des frais de scolarité, des dépenses courantes ou tout autre besoin financier.
Selon l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes, 22 millions de Canadiens bénéficient d’une assurance vie. Ce produit a pour but d’offrir une protection financière aux personnes qui dépendent de vos revenus.
Comment fonctionne l’assurance vie
L’assurance-vie fonctionne selon un principe simple. Vous souscrivez une couverture, l’assureur évalue votre profil de risque, puis vous recevez une police aux conditions précises. Vos primes servent à financer la prestation de décès qui sera versée à vos bénéficiaires.
Primes
Les primes correspondent aux montants que vous versez pour maintenir votre couverture en vigueur. Leur montant dépend de plusieurs facteurs personnels. Les compagnies d’assurance calculent les primes en fonction de votre âge, de votre sexe de naissance, de votre état de santé, de vos antécédents médicaux et de vos habitudes de vie.
Par exemple, un homme de 30 ans en bonne santé et non-fumeur pourrait payer 71 $ par mois pour une couverture permanente de 100 000 $. Une femme de 30 ans en bonne santé et non-fumeuse pourrait payer 64 $ par mois pour le même montant. Les tarifs et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier.
En général, vous pouvez régler vos primes mensuellement ou annuellement. Certaines polices proposent des options à paiement limité, dans le cadre desquelles vous payez pendant 10 ou 20 ans, et la couverture se poursuit à vie sans autre versement.
Prestation de décès
La prestation de décès constitue l’objectif principal de l’assurance-vie. À votre décès, la compagnie d’assurance verse ce montant à vos bénéficiaires. Au Canada, ce versement prend la forme d’une somme forfaitaire unique et exonérée d’impôt.
Le montant de la prestation reste fixe pour la plupart des contrats. Vous choisissez le montant de la couverture au moment de la souscription, en fonction de vos obligations financières et des besoins de votre famille. Les montants de couverture habituels varient entre 100 000 et 500 000 dollars, mais vous pouvez souscrire un montant supérieur ou inférieur.
Certaines polices offrent des garanties supplémentaires. Une clause complémentaire en cas de décès accidentel peut vous verser cinq fois le montant de votre couverture de base si vous décédez dans un accident avant l’âge de 85 ans. D’autres polices proposent une avance de capital pour raisons humanitaires, qui vous permet de percevoir une partie du capital décès si une maladie en phase terminale vous est diagnostiquée.
Bénéficiaires
Un bénéficiaire est la personne ou l’organisme qui reçoit le capital décès. Vous désignez vos bénéficiaires lors de la souscription de votre contrat et, dans la plupart des cas, vous pouvez les modifier ultérieurement.
Vous pouvez désigner presque n’importe qui comme bénéficiaire : votre conjoint, votre conjoint de fait, vos enfants, vos parents, vos frères et sœurs, d’autres membres de votre famille, vos amis, vos associés, des organismes de bienfaisance ou des fiducies. Les bénéficiaires doivent avoir un intérêt assurable sur votre vie, c’est-à-dire qu’ils se retrouveraient dans une situation financière difficile si vous veniez à décéder.
- Bénéficiaires révocables : vous pouvez les modifier ou les supprimer à tout moment sans leur consentement
- Bénéficiaires irrévocables : vous devez obtenir leur autorisation écrite pour apporter des modifications
- Règle particulière au Québec : les contrats entre conjoints deviennent automatiquement irrévocables, sauf indication contraire de votre part
- Bénéficiaires subsidiaires : bénéficiaires de remplacement au cas où votre bénéficiaire principal décéderait avant vous
Si vous ne désignez pas de bénéficiaire, le capital décès revient à votre succession. Cela signifie qu’il doit passer par le tribunal des successions, ce qui prend des mois et entraîne des frais juridiques et judiciaires. Les versements directs au bénéficiaire permettent d’éviter la procédure successorale et les réclamations des créanciers.
Types d’assurance vie
Au Canada, il existe deux grandes catégories d’assurance vie : l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente. Chacune répond à des besoins financiers et à des horizons temporels différents. Comprendre cette distinction vous aidera à choisir la couverture la mieux adaptée à votre situation.
Assurance vie temporaire
L’assurance vie temporaire offre une couverture pour une durée déterminée. Les durées les plus courantes sont de 10, 20 ou 30 ans. Vous payez des primes fixes pendant toute la durée du contrat, et la couverture prend fin à l’expiration de celui-ci.
Ce type d’assurance est souvent l’option la plus abordable. Les primes sont initialement moins élevées, car la compagnie d’assurance ne vous couvre que pendant la période choisie. Si vous survivez à la fin de la période de couverture, vous ne recevez aucune indemnité et la couverture prend fin.
- Coût initial réduit : des primes abordables pour des périodes de couverture spécifiques
- Option de renouvellement : prolonger la couverture à l'issue de la période de validité sans nouveaux examens médicaux
- Droit de conversion : passer ultérieurement à une assurance permanente sans examen médical
- Date de fin claire : la couverture s'adapte aux besoins temporaires, tels que le remboursement d'un prêt immobilier
L’assurance temporaire est particulièrement adaptée si vous avez besoin d’une protection pendant que vous remboursez un prêt immobilier, que vous élevez vos enfants ou que vous êtes au sommet de votre carrière. La couverture prend fin lorsque ces obligations financières diminuent généralement.
Assurance vie permanente
L’assurance vie permanente vous couvre tout au long de votre vie. Tant que vous payez vos primes, la couverture reste en vigueur. La prestation de décès est versée quel que soit le moment de votre décès, et non pas uniquement pendant une période déterminée.
L’assurance permanente se décline en trois grandes catégories : l’assurance vie entière, l’assurance vie universelle et l’assurance « Term 100 ». Chacune d’entre elles présente des caractéristiques différentes en matière de primes, de valeur de rachat et de flexibilité.
| Type | Comment la valeur de rachat augmente | Structure haut de gamme |
|---|---|---|
| Assurance vie entière | Formule ou calendrier garanti | Primes fixes et uniformes |
| Assurance vie universelle | En fonction des investissements et des taux d’intérêt | Primes flexibles |
| Terme 100 | Sans valeur de rachat | Primes fixes jusqu’à 100 ans |
L’assurance vie entière est plus structurée. Les primes restent fixes à vie et la valeur de rachat augmente selon un barème prédéfini. L’assurance vie universelle offre davantage de souplesse en matière de paiement des primes et d’options de placement, mais la croissance de la valeur de rachat dépend des performances du marché.
L’assurance permanente coûte plus cher qu’une assurance temporaire, car le versement du capital est garanti. Vous payez des primes plus élevées, mais vos bénéficiaires recevront à coup sûr le capital décès à un moment donné.
Caractéristiques de l’assurance vie
De nombreuses polices d’assurance-vie comprennent des garanties supplémentaires qui vont au-delà de la couverture de base en cas de décès. Comprendre le fonctionnement de la valeur de rachat et des avenants vous aide à déterminer si une police offre la flexibilité dont vous avez besoin.
Valeur de rachat
Certaines polices d’assurance-vie permanente accumulent une valeur de rachat au fil du temps. Une partie de chaque prime est affectée à cette composante d’épargne. La valeur de rachat s’accroît en franchise d’impôt, ce qui signifie que vous ne payez aucun impôt annuel sur les plus-values tant que vous ne procédez pas à un retrait.
La valeur de rachat n’est pas comparable à un compte d’épargne bancaire. Les possibilités d’accès dépendent du type de contrat que vous avez souscrit. En général, vous pouvez contracter un emprunt sur la valeur de rachat, retirer des fonds ou l’utiliser pour payer vos primes.
- Prêts sur police : empruntez sur la valeur de rachat sans vérification de solvabilité ni garantie requise
- Retraits : vous pouvez retirer de l'argent directement, mais cela peut avoir des conséquences fiscales
- Paiement des primes : utiliser automatiquement la valeur de rachat accumulée pour régler les primes futures
- Valeur de rachat : résilier le contrat et percevoir la valeur de rachat, déduction faite des frais et des emprunts
Le fait de prélever sur la valeur de rachat réduit le capital décès versé à vos bénéficiaires. Le solde de tout prêt ainsi que les intérêts sont déduits des sommes à verser à votre décès. Si la valeur de rachat tombe à zéro en raison de prêts, le contrat est résilié et la couverture prend fin.
Les contrats d’assurance vie entière avec participation peuvent également donner lieu à des dividendes en fonction des résultats des placements de l’assureur. Les dividendes ne sont pas garantis et dépendent des bénéfices de la société, de ses dépenses et des taux de mortalité constatés.
Coureurs
Les avenants sont des options facultatives qui permettent de personnaliser votre couverture. Ils offrent une protection ou une flexibilité supplémentaire dans des situations spécifiques. Parmi les avenants courants proposés au Canada, on trouve plusieurs options importantes.
- Exonération de primes : permet de maintenir votre contrat en vigueur si vous êtes en situation d'invalidité et que vous ne pouvez pas payer vos primes
- Maladie grave : versement d'une somme forfaitaire si vous recevez un diagnostic de cancer, de crise cardiaque, d'accident vasculaire cérébral ou d'une autre affection couverte
- Prestation en cas de décès accidentel : versement d'un montant supplémentaire si vous décédez des suites d'un accident avant l'âge de 85 ans
- Assurabilité garantie : vous permet de souscrire une couverture supplémentaire ultérieurement, sans examen médical, à certaines étapes de votre vie
- Avenant temporaire pour enfants : offre une couverture temporaire pour vos enfants biologiques ou légalement adoptés
Chaque clause complémentaire augmente le montant total de votre prime. Avant d’ajouter des clauses complémentaires à votre contrat de base, vérifiez si la protection supplémentaire correspond bien à vos préoccupations financières spécifiques.
Quels sont les facteurs qui influent sur votre prime ?
Les compagnies d’assurance évaluent les risques lorsqu’elles fixent le montant de votre prime. De nombreux facteurs influent sur le montant que vous payez. Comprendre ces éléments vous aide à anticiper les coûts et, éventuellement, à réduire vos primes.
- Âge : les jeunes assurés paient des primes moins élevées car leur espérance de vie est plus longue
- État de santé : certains problèmes de santé ou antécédents médicaux familiaux peuvent entraîner une augmentation des primes ou une limitation de la couverture
- Habitudes tabagiques : les non-fumeurs bénéficient de tarifs nettement inférieurs à ceux des fumeurs
- Montant de la couverture : des prestations en cas de décès plus élevées entraînent des primes plus élevées
- Type de contrat : une assurance vie permanente coûte plus cher qu'une assurance vie temporaire pour une capitalisation en cas de décès identique
- Sexe : les femmes paient généralement moins en raison de leur espérance de vie moyenne plus longue
- Profession : les métiers à haut risque peuvent entraîner des primes plus élevées ou des exclusions
- Habitudes de vie : les loisirs à risque, comme le parachutisme, peuvent faire grimper les coûts
La plupart des contrats d’assurance exigent de remplir un questionnaire médical. En fonction de votre âge et du montant de la couverture, l’assureur peut demander des examens complémentaires. Une infirmière se rend généralement à votre domicile ou sur votre lieu de travail pour effectuer des analyses de sang, des analyses d’urine ou d’autres examens. La compagnie d’assurance prend en charge tous les examens requis.
Certains produits, comme l’assurance vie à acceptation garantie, ne nécessitent aucun examen médical. Ces polices acceptent les citoyens canadiens ou les résidents permanents âgés de 40 à 75 ans sans poser de questions sur leur état de santé. Les primes sont plus élevées et les limites de couverture moins élevées, mais l’acceptation est garantie si vous êtes admissible selon les critères de base.
Qui a besoin d’une assurance vie ?
Une assurance-vie est utile lorsque d’autres personnes dépendent de vos revenus ou lorsque vous souhaitez léguer une somme d’argent à des fins précises. Tenez compte de vos obligations financières et de votre situation familiale pour déterminer si une telle couverture répond à vos besoins.
- Parents de jeunes enfants : compenser la perte de revenus pour couvrir les frais de subsistance et les frais de scolarité
- Propriétaires ayant un prêt immobilier : remboursez votre prêt immobilier pour que votre famille puisse garder la maison
- Chefs d'entreprise : financez vos accords d'achat-vente ou protégez-vous contre la perte de collaborateurs clés
- Personnes fortement endettées : évitez que vos dettes ne deviennent un fardeau pour votre famille
- Besoins en matière de planification successorale : couvrir l'impôt sur les plus-values ou léguer un patrimoine à ses héritiers ou à des organismes caritatifs
Les célibataires sans personne à charge n’ont peut-être pas besoin d’une assurance-vie, sauf s’ils ont cosigné des emprunts ou s’ils souhaitent couvrir leurs frais funéraires. Les retraités disposant d’une épargne suffisante et n’ayant personne à charge peuvent également renoncer à souscrire une assurance ou réduire leurs contrats existants.
Pour obtenir davantage de conseils sur la gestion de vos finances et la comparaison des produits financiers, consultez nos outils de comparaison de cartes de crédit et nos autres ressources.
En résumé
L’assurance vie offre une protection financière en transférant le risque de votre famille à une compagnie d’assurance. Vous versez des primes régulières, et vos bénéficiaires reçoivent une prestation de décès exonérée d’impôt à votre décès. Les deux principaux types sont l’assurance temporaire, destinée à répondre à des besoins ponctuels, et l’assurance permanente, qui offre une couverture à vie.
Le montant de vos primes dépend de votre âge, de votre état de santé, de votre statut de fumeur et du montant de la couverture. De nombreuses polices proposent des options supplémentaires, telles que la constitution d’une valeur de rachat et des avenants facultatifs pour la couverture des maladies graves ou de l’invalidité. Choisissez votre couverture en fonction de vos obligations financières, de votre situation familiale et de vos objectifs à long terme.
Avant de souscrire, comparez les devis de plusieurs assureurs et lisez attentivement le contrat d’assurance. Restez informé des meilleurs produits et stratégies financiers en vous inscrivant à notre newsletter.
