La meilleure assurance vie pour les personnes âgées au Canada
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Trouvez une assurance vie pour les personnes âgées au Canada qui réponde à vos besoins. Souscrivez une couverture pour protéger vos proches, même après 60 ans.
L’avis de Ratesopedia : Au Canada, les personnes âgées peuvent toujours souscrire une assurance-vie grâce à des contrats sans examen médical et à adhésion garantie, même si elles souffrent de problèmes de santé. Bien que les primes augmentent avec l’âge, le choix d’une structure de contrat adaptée (primes fixes ou renouvellement annuel) peut permettre de maintenir une couverture viable avec un revenu fixe. Comparez les montants de couverture, les délais de carence et les structures de primes avant de vous engager.
De nombreux Canadiens pensent à tort qu’il n’est plus possible de souscrire une assurance-vie après le départ à la retraite. Ce n’est pas le cas. Partout au Canada, les assureurs proposent des contrats spécialement conçus pour les personnes âgées de 60 à 85 ans, notamment des formules qui ne nécessitent aucun examen médical et garantissent l’acceptation quel que soit l’état de santé.
Le défi consiste à comprendre le fonctionnement de ces contrats. Les structures tarifaires varient considérablement. Certains contrats sont abordables au départ, mais leurs primes augmentent fortement chaque année. D’autres garantissent des primes fixes à vie. Les montants de couverture vont de modestes contrats destinés à couvrir les frais funéraires à des protections substantielles. Les délais de carence, les exclusions et les limites d’âge ont tous une incidence sur la valeur du contrat.
Ce guide présente les différents types d’assurance vie proposés aux personnes âgées au Canada, leur coût respectif et les caractéristiques les plus importantes à prendre en compte lors de la comparaison des prestataires.
Qu’est-ce que l’assurance vie pour les seniors ?
L’assurance vie pour les personnes âgées prévoit le versement d’une prestation de décès aux bénéficiaires en cas de décès de l’assuré. Ces contrats sont conçus pour répondre aux besoins des demandeurs âgés qui peuvent présenter des problèmes de santé ou se voir refuser une couverture classique.
La plupart des assureurs canadiens proposent des produits spécialement destinés aux personnes âgées, pour les demandeurs âgés de 40 à 85 ans. Les montants de couverture varient généralement entre 5 000 et 500 000 dollars, en fonction du type de police ainsi que de l’âge et de l’état de santé du demandeur.
La prestation de décès peut couvrir les frais funéraires, les dettes en cours, les droits de succession ou servir à constituer un héritage. Dans la plupart des cas, les bénéficiaires perçoivent cette somme en franchise d’impôt, bien que des frais de succession puissent s’appliquer si aucun bénéficiaire n’a été désigné.
Types disponibles pour les seniors
Les personnes âgées canadiennes ont le choix entre trois grandes formules d’assurance, chacune présentant des critères de souscription et des implications financières qui lui sont propres.
Acceptation garantie
Ces contrats ne nécessitent aucun examen médical et ne comportent aucune question sur l’état de santé. L’acceptation est garantie dès lors que le demandeur remplit les conditions d’âge, généralement comprises entre 40 et 75 ans.
Les plafonds de couverture sont moins élevés, se situant généralement entre 25 000 $ et 50 000 $. L’assurance vie à acceptation garantie de RBC, par exemple, offre une couverture pouvant aller jusqu’à 40 000 $ pour les Canadiens âgés de 40 à 75 ans.
La plupart des contrats d’assurance avec garantie d’acceptation prévoient un délai de carence de deux ans. Si l’assuré décède des suites d’une maladie ou de causes naturelles au cours des deux premières années, les bénéficiaires ne reçoivent que le remboursement des primes versées. En cas de décès accidentel, le capital est généralement versé intégralement et immédiatement.
Édition simplifiée
Les polices à souscription simplifiée ne nécessitent pas d’examen médical, mais exigent de répondre à un bref questionnaire de santé. La validation est plus rapide que dans le cadre d’une souscription classique, et intervient souvent dans un délai de 24 à 48 heures.
Les montants de couverture atteignent des plafonds plus élevés, allant de 50 000 $ à 500 000 $ selon l’âge et l’état de santé. Le Canada Protection Plan propose une couverture à souscription simplifiée pouvant aller jusqu’à 750 000 $ pour les demandeurs âgés de 18 à 80 ans.
Ces contrats peuvent prévoir des délais de carence ou exclure la couverture des affections préexistantes au cours de la première année du contrat. Les conditions varient selon l’assureur et le profil de santé de chaque personne.
Entièrement garanti
Les contrats d’assurance soumis à une souscription complète nécessitent un examen médical complet et un questionnaire de santé détaillé. Pour les personnes âgées en bonne santé, cette option permet souvent de bénéficier des primes les plus basses pour une couverture identique.
La procédure d’acceptation prend plus de temps, généralement entre une et trois semaines. Les assureurs peuvent demander des analyses de sang, des échantillons d’urine ou des dossiers médicaux. Les montants de couverture peuvent dépasser 1 000 000 $ pour les demandeurs éligibles.
Les personnes âgées en excellente santé et ayant des antécédents familiaux favorables peuvent bénéficier de tarifs préférentiels, ce qui réduit considérablement le coût total des primes par rapport aux contrats simplifiés ou garantis.
Présentation des structures haut de gamme
La manière dont les primes sont calculées détermine si la couverture reste abordable au fil du temps. Deux modèles dominent le marché de l’assurance-vie pour les personnes âgées au Canada.
Niveau Premium Permanent
Les contrats à prime fixe fixent le montant mensuel de la prime au moment de la souscription. La prime n’augmente jamais, quels que soient l’âge ou l’évolution de l’état de santé. La couverture reste en vigueur à vie, ou jusqu’à l’âge de 100 ans dans certains contrats.
Pour un homme de 65 ans non-fumeur, une assurance vie entière de 50 000 $ à primes fixes pourrait coûter environ 100 $ par mois. Ce montant reste inchangé pendant toute la durée du contrat.
Certaines polices à primes fixes permettent aux assurés de cesser de payer après une période déterminée — 10 ou 20 ans — tout en conservant leur couverture. On parle alors d’assurance vie entière à paiement limité.
Contrat à durée déterminée renouvelable chaque année
Dans le cadre des contrats renouvelables annuellement, les primes sont recalculées chaque année en fonction de l’âge actuel de l’assuré. La couverture augmente légèrement chaque année, généralement d’environ 3 %, mais les primes augmentent à un rythme bien plus rapide.
Une assurance dont la prime s’élève à 19 dollars par mois pour une personne de 65 ans pourrait atteindre 61 dollars par mois à l’âge de 72 ans, soit une augmentation de 220 % en sept ans. Ces hausses s’accumulent d’année en année, rendant cette assurance inabordable pour de nombreuses personnes âgées disposant d’un revenu fixe.
La couverture peut également prendre fin à un âge déterminé, souvent 80 ou 85 ans. Si l’assuré survit à la fin de la police, aucune prestation n’est versée et toutes les primes sont perdues.
| Structure haut de gamme | Coût initial | Coût à long terme | Durée de la couverture |
|---|---|---|---|
| Niveau Premium | Plus élevé | Prévisible | À vie |
| Renouvelable chaque année | Inférieur | Augmente chaque année | Pourrait terminer entre 80 et 85 |
Facteurs de coût par tranche d’âge
L’âge est le facteur qui influence le plus le montant des primes d’assurance-vie. Plus le demandeur est âgé, plus le risque pour l’assureur est élevé, et plus le coût mensuel est élevé.
Pour une assurance vie temporaire d’un montant de 500 000 dollars, un homme de 65 ans en bonne santé pourrait payer environ 675 dollars par mois. La même couverture pour un homme de 60 ans coûte environ 403 dollars par mois. Une différence d’âge de cinq ans entraîne une augmentation des primes d’environ 67 %.
Les femmes paient généralement des primes moins élevées que les hommes du même âge en raison de leur espérance de vie plus longue. Une femme de 65 ans pourrait payer 456 $ par mois pour une couverture de 500 000 $, contre 675 $ pour un homme du même âge.
La réduction des montants de couverture entraîne une baisse proportionnelle des primes. Une police d’assurance de 50 000 $ pour une personne de 65 ans peut coûter entre 58 $ et 100 $ par mois, selon le type de police et l’état de santé.
- État de santé : les maladies préexistantes entraînent une augmentation des primes ou donnent lieu à des produits simplifiés ou à souscription garantie, dont les tarifs de base sont plus élevés.
- Statut tabagique : les fumeurs paient généralement entre 50 et 100 % de plus que les non-fumeurs pour une couverture identique.
- Montant de la couverture : des prestations en cas de décès plus élevées entraînent des primes plus élevées, calculées proportionnellement.
- Type de contrat : les contrats à capitalisation coûtent plus cher à la souscription que les contrats temporaires, mais offrent une couverture à vie et des primes fixes.
Les taux et les conditions peuvent varier selon les établissements financiers. Comparez toujours plusieurs offres avant de souscrire.
Les principaux prestataires au Canada
Plusieurs assureurs canadiens se spécialisent dans les produits d’assurance-vie destinés aux personnes âgées. Chacun propose des méthodes de souscription et des structures de couverture qui lui sont propres.
Plan de protection du Canada
Le Canada Protection Plan, géré par Foresters Financial, propose une assurance vie à souscription simplifiée et sans examen médical aux Canadiens âgés de 18 à 80 ans. La couverture peut atteindre 750 000 $ sans qu’aucun examen médical ne soit requis.
L’assureur met l’accent sur la rapidité des décisions, souvent rendues dans les 24 heures. Des formules à durée déterminée et à vie sont proposées, les primes des contrats à vie restant fixes.
RBC Assurances
RBC propose une assurance-vie à acceptation garantie pour les personnes âgées de 40 à 75 ans, avec une couverture pouvant atteindre 40 000 $. Aucun questionnaire de santé ni examen médical n’est requis.
Les primes restent inchangées tout au long de la vie. À l’âge de 95 ans, le paiement des primes prend fin, mais la couverture reste en vigueur. Le contrat prévoit un délai de carence de deux ans en cas de décès non accidentel.
Assumption Life
La gamme « Golden Protection » d’Assumption Life s’adresse aux personnes âgées de 40 à 85 ans. Les montants de couverture varient entre 50 000 et 500 000 dollars, en fonction de l’âge et de l’état de santé.
L’assureur propose à la fois des produits à souscription simplifiée et des produits à acceptation garantie. Certains contrats permettent de passer d’une couverture temporaire à une couverture permanente sans nouvelle évaluation des risques.
iA Financial Group
iA Access Life propose des assurances temporaires sans examen médical et des assurances vie permanentes aux demandeurs âgés de six mois à 80 ans. Les plafonds de couverture peuvent atteindre 500 000 $, en fonction de l’âge et du profil de santé.
Grâce à sa large fourchette d’âge, iA constitue une option intéressante pour les personnes âgées qui ne sont pas admissibles selon les critères habituels des autres assureurs.
| Fournisseur | Tranche d’âge | Couverture maximale | Examen médical |
|---|---|---|---|
| Plan de protection du Canada | 18-80 | 750 000 $ | Non |
| RBC Garanti | 40-75 | 40 000 $ | Non |
| Assumption Life | 40-85 | 500 000 $ | Non |
| iA Access Life | 0,5-80 | 500 000 $ | Non |
Principaux critères de comparaison
Lorsque vous évaluez une assurance-vie destinée aux personnes âgées, concentrez-vous sur les caractéristiques qui influent sur la viabilité financière à long terme et la fiabilité des versements.
- Primes fixes : un coût mensuel fixe garantit la prévisibilité de vos revenus de retraite.
- Pas de limite d'âge : la couverture est valable à vie, et non pas seulement jusqu'à 80 ou 85 ans.
- Pas de délai de carence : le capital décès est versé intégralement et immédiatement, même en cas de décès de cause naturelle.
- Admission garantie : aucun examen médical ni questionnaire de santé n'est requis.
- Options de conversion : possibilité de convertir une assurance temporaire en assurance vie sans nouvelle évaluation du risque.
- Primes renouvelables chaque année : les coûts augmentent fortement chaque année, devenant souvent inabordables vers le milieu de la septantaine.
- Délais d'attente de deux ans : les bénéficiaires ne reçoivent qu'un remboursement des primes si le décès survient au cours des 24 premiers mois et résulte de causes non accidentelles.
- La couverture prend fin à 80 ou 85 ans : le contrat expire à un âge déterminé, ne donnant lieu à aucune prestation si l'assuré survit à cette échéance.
- Faibles plafonds de couverture : une indemnité maximale comprise entre 10 000 et 25 000 dollars pourrait ne pas suffire à couvrir les frais funéraires ou les dettes en cours.
Qui devrait envisager cette couverture ?
L’assurance-vie pour les personnes âgées peut s’avérer judicieuse dans certaines situations financières. Elle n’est pas indispensable dans tous les cas, mais elle répond à des besoins précis pour certains profils.
- Dettes en cours : prêts hypothécaires, lignes de crédit ou autres dettes qui pourraient peser sur les ayants droit.
- Frais liés au décès : frais funéraires, frais juridiques et frais de règlement de succession, s'élevant en moyenne à 10 000 à 15 000 dollars.
- Remplacement du revenu : le conjoint survivant dépend d'une pension qui cesse d'être versée au décès.
- Équilibrage successoral : comment léguer des parts égales à plusieurs bénéficiaires lorsque les actifs ne sont pas liquides.
- Obligations fiscales : les impôts sur les plus-values immobilières ou sur les placements qui auront une incidence sur la valeur de la succession.
Pour les personnes âgées disposant d’importants actifs liquides, sans personne à charge et ayant peu de dettes, l’auto-assurance peut s’avérer plus avantageuse financièrement. Mettre de l’argent de côté sur un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé peut remplir le même objectif sans avoir à payer de primes régulières.
Les personnes disposant d’un revenu fixe devraient évaluer si elles seront en mesure de payer leurs primes pendant 10, 15 ou 20 ans. Une police à primes constantes de 100 $ par mois coûte 12 000 $ sur 10 ans. Si la prestation en cas de décès s’élève à 25 000 $, la valeur nette pour les bénéficiaires est de 13 000 $, à condition que la police reste en vigueur.
En résumé
Au Canada, les personnes âgées peuvent toujours souscrire une assurance-vie grâce à des contrats sans examen médical et à acceptation garantie. Les montants de couverture vont des petites formules destinées à couvrir les frais funéraires à des protections plus importantes, les primes étant directement liées à l’âge, à l’état de santé et à la structure du contrat.
Le choix le plus crucial concerne la structure des primes. Les contrats à primes fixes sont plus coûteux au départ, mais restent abordables à long terme. Les contrats renouvelables annuellement sont peu coûteux au départ, mais leur prix augmente fortement, devenant souvent inabordables en moins de dix ans. Les personnes âgées disposant d’un revenu fixe ont tout intérêt à opter pour des primes fixes et prévisibles à vie.
Avant de vous engager, comparez les délais d’attente, les limites d’âge et les plafonds de couverture proposés par au moins trois assureurs. Calculez le montant total des primes versées sur 10 ans par rapport au capital décès afin d’évaluer la valeur nette de la police. Pour bénéficier de conseils personnalisés, consultez un courtier en assurance agréé qui pourra vous présenter des comparaisons détaillées adaptées à votre profil de santé et à vos objectifs financiers.
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Assurance vie pour les personnes âgées – FAQ
Quel est l'âge maximal pour souscrire une assurance-vie au Canada ?
La plupart des assureurs canadiens proposent des contrats d’assurance-vie aux demandeurs âgés de 80 ou 85 ans maximum, selon le type de produit. Les contrats à acceptation garantie limitent généralement l’admissibilité à 75 ans, tandis que certains produits à souscription simplifiée s’étendent jusqu’à 80 ans. Des contrats soumis à une souscription complète peuvent être proposés au-delà de 80 ans pour les demandeurs en excellente santé, bien que les options se réduisent considérablement après 85 ans.
Puis-je souscrire une assurance vie si j'ai des antécédents médicaux ?
Oui. Les contrats à acceptation garantie ne nécessitent aucun examen médical et ne posent aucune question sur l’état de santé, ce qui les rend accessibles aux personnes âgées souffrant de maladies chroniques ou de problèmes de santé graves. Les montants de couverture sont moins élevés, généralement plafonnés entre 25 000 et 50 000 dollars, et les primes sont plus élevées que celles des contrats à souscription complète. Les contrats à souscription simplifiée peuvent également accepter des demandeurs souffrant de pathologies maîtrisées, en fonction de leur gravité.
Qu'est-ce qu'un délai d'attente de deux ans ?
Une période d’attente de deux ans signifie que le capital décès n’est versé dans son intégralité que si le souscripteur décède des suites d’un accident au cours des 24 premiers mois. Si le décès survient à la suite d’une maladie ou de causes naturelles pendant cette période, les bénéficiaires ne reçoivent qu’un remboursement des primes versées jusqu’à cette date. Au bout de deux ans, le capital décès est versé dans son intégralité, quelle que soit la cause du décès. Cette clause est courante dans les contrats à acceptation garantie.
Les primes augmentent-elles chaque année pour les personnes âgées ?
Cela dépend de la structure du contrat. Les contrats à prime fixe garantissent le montant mensuel dès la souscription et celui-ci n’augmente jamais. Les contrats temporaires renouvelables chaque année recalculent les primes annuellement en fonction de l’âge, ce qui entraîne souvent une hausse de 10 à 20 % par an. Pour les personnes âgées disposant d’un revenu fixe, les contrats à prime fixe offrent des coûts à long terme plus supportables, malgré des primes initiales plus élevées.
De quelle couverture d'assurance-vie une personne de 70 ans a-t-elle besoin ?
Les besoins en matière de couverture varient en fonction de la situation de chacun. Une approche courante consiste à calculer les frais funéraires (frais d’obsèques, frais juridiques, dettes en cours) et à y ajouter les objectifs liés au remplacement du revenu ou à l’héritage. Les frais funéraires s’élèvent généralement entre 10 000 et 15 000 dollars. S’il reste un prêt immobilier ou d’autres dettes, ajoutez ce montant. Si vous souhaitez léguer un héritage, tenez compte du montant souhaité. Le montant total de la couverture doit être compatible avec des primes abordables.
L'assurance-vie est-elle utile après 65 ans ?
L’assurance vie après 65 ans répond à des objectifs précis : couvrir les frais funéraires, rembourser les dettes restantes, compenser la perte de revenus de retraite pour un conjoint survivant ou répartir équitablement l’héritage entre les bénéficiaires. Les personnes âgées disposant d’actifs liquides importants et n’ayant pas de personnes à charge n’ont peut-être pas besoin d’une telle couverture. En revanche, celles qui ont des emprunts immobiliers en cours, des économies limitées ou des personnes à charge ont tout intérêt à souscrire une police qui couvre les dettes connues sans faire peser de fardeau sur leurs survivants.
Que se passe-t-il si je vis plus longtemps que la durée de mon contrat d'assurance temporaire ?
Si vous survivez à votre contrat d’assurance vie temporaire, la couverture prend fin et aucune prestation de décès n’est versée. Les primes versées pendant la durée du contrat ne sont pas remboursables. Certains contrats temporaires offrent des options de renouvellement, mais les primes augmentent considérablement à mesure que l’on vieillit. Les contrats d’assurance vie permanente à primes fixes sont valables à vie et n’expirent pas, ce qui les rend plus adaptés aux personnes âgées qui souhaitent bénéficier d’une couverture garantie à vie.
Puis-je résilier mon contrat si les primes deviennent trop élevées pour moi ?
Oui, vous pouvez résilier un contrat d’assurance-vie à tout moment en adressant une notification écrite à l’assureur. Toutefois, une fois le contrat résilié, toutes les primes versées sont perdues et aucune prestation de décès n’est versée. Dans le cas des contrats permanents dotés d’une valeur de rachat, vous pourriez avoir la possibilité de récupérer l’épargne accumulée. Si le paiement des primes devient trop onéreux, contactez l’assureur afin d’étudier différentes options, telles que la réduction des montants de couverture ou la conversion en un contrat libéré offrant des prestations moins élevées, mais sans primes à payer.
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