Faites fructifier votre argent grâce à des stratégies d’investissement intelligentes, spécialement conçues pour les épargnants et les investisseurs canadiens.
L’avis de Ratesopedia : Les investisseurs canadiens ont accès à des comptes fiscalement avantageux, tels que les CELI et les REER, qui permettent de mettre à l’abri des impôts les gains réalisés. La meilleure approche consiste à combiner des FNB à faible coût pour la diversification, des CPG pour la stabilité et une exposition stratégique à l’immobilier. Concentrez-vous sur la constitution d’un portefeuille équilibré adapté à votre horizon de placement plutôt que de courir après les dernières tendances.
Le choix de l’objet de vos placements au Canada dépend de vos objectifs financiers, de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement. Le marché canadien offre des opportunités variées, qu’il s’agisse de comptes enregistrés, d’actions, d’immobilier ou de placements alternatifs.
Que vous constituiez une épargne-retraite ou que vous recherchiez une croissance à court terme, connaître les options qui s’offrent à vous vous aide à prendre des décisions éclairées. Ce guide passe en revue les instruments de placement les plus accessibles proposés aux Canadiens en 2026, des produits garantis aux stratégies liées aux marchés.
Avant de choisir un placement, pensez à consulter les ressources disponibles sur les comparateurs de comptes d’épargne afin de comparer les différents produits entre eux.
Comptes d’investissement
Les investisseurs canadiens bénéficient de trois principaux comptes enregistrés qui offrent des avantages fiscaux. Ces comptes servent de « conteneurs » pour vos placements, et ne constituent pas des placements en soi.
Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Le CELI vous permet de verser un montant fixe chaque année. Vos placements fructifient à l’abri de l’impôt, et les retraits ne sont pas imposables. Cela fait du CELI un instrument idéal pour les actifs à forte croissance.
Les cotisations ne donnent pas droit à des déductions fiscales immédiates. Toutefois, l’avantage à long terme que représente la croissance exonérée d’impôt l’emporte souvent sur cette contrainte, en particulier pour les jeunes investisseurs qui ont encore des décennies de capitalisation devant eux.
Régime enregistré d’épargne-retraite
Les REER réduisent votre revenu imposable au cours de l’année de cotisation. Vos placements fructifient en franchise d’impôt jusqu’au moment du retrait, généralement à la retraite, lorsque votre taux d’imposition peut être moins élevé.
Ce compte convient particulièrement aux personnes disposant de revenus élevés, qui tirent le meilleur parti des déductions fiscales immédiates. Le régime d’imposition différée est avantageux pour celles et ceux qui prévoient une baisse de leurs revenus à la retraite.
Compte d’épargne pour l’achat d’une première maison (CELIAPP)
Le CELIAPP combine les avantages du CELI et du REER pour les acheteurs d’une première maison. Les cotisations sont déductibles d’impôt, les gains sont exonérés d’impôt et les retraits admissibles destinés à l’achat d’une maison ne sont pas imposables.
Les Canadiens admissibles peuvent cotiser jusqu’à 8 000 $ par an, dans la limite de 40 000 $ sur toute la durée de vie du compte. Ce compte constitue un outil d’épargne très efficace pour ceux qui envisagent d’acheter un bien immobilier.
| Type de compte | Impôt sur les cotisations | Impôt sur la croissance | Impôt sur les retraits | Idéal pour |
|---|---|---|---|---|
| CELI | après impôts | Aucun | Aucun | Tous les investisseurs |
| REER | Franchise | Reporté | Imposition intégrale | les personnes à hauts revenus |
| CELIAPP | Franchise | Aucun | Aucun (achat d’un logement) | Les primo-accédants |
Options à faible risque
Les investisseurs prudents et ceux qui approchent de la retraite accordent souvent la priorité à la préservation du capital. Plusieurs produits canadiens offrent des rendements garantis ou quasi garantis avec un risque minimal.
Certificats de placement garantis
Les certificats de placement garantis (CPG) offrent des rendements garantis sur des durées fixes allant de 30 jours à 10 ans. Votre capital reste protégé et vous connaissez le montant exact de votre rendement à l’échéance.
Au début de l’année 2026, les taux compétitifs des CPG d’un an avoisinent les 3,00 % auprès d’établissements tels que Banque EQ et Oaken Financial. Les CPG d’une durée de cinq ans peuvent offrir des taux légèrement supérieurs, selon l’établissement.
- Protection du capital : Le montant de votre placement est garanti par l'assurance de la SADC à hauteur de 100 000 $ par catégorie auprès des établissements membres
- Des rendements prévisibles : vous savez exactement ce que vous percevrez à l'échéance, ce qui facilite la gestion de votre budget et la planification
- Conditions flexibles : optez pour des durées courtes afin d'atteindre vos objectifs à court terme, ou pour des durées plus longues afin de bénéficier de taux potentiellement plus élevés
- Compatibilité des comptes : vous pouvez détenir des CPG dans des CELI, des REER, des CRI ou des comptes non enregistrés
- Liquidité limitée : les CPG non rachetables bloquent vos fonds jusqu'à leur échéance, ce qui limite l'accès à votre capital
- Risque d'inflation : les rendements pourraient ne pas suivre le rythme de la hausse des prix, en particulier en période de forte inflation
- Coût d'opportunité : vous passez à côté de rendements potentiellement plus élevés offerts par les actions lorsque les marchés sont en hausse
Comptes d’épargne à taux élevé
Les comptes d’épargne à taux élevé offrent des taux plus avantageux que les produits d’épargne traditionnels tout en garantissant une liquidité totale. Vous pouvez accéder à vos fonds à tout moment sans pénalité.
Des prestataires de premier plan tels que la Banque EQ proposent des comptes d’épargne CELI offrant des taux d’intérêt avoisinant 1,50 % début 2026. Ces comptes constituent une solution idéale pour constituer un fonds d’urgence ou atteindre des objectifs d’épargne à court terme.
Pour une comparaison complète des offres actuelles, consultez les meilleurs comptes d’épargne proposés par les institutions financières canadiennes.
Placements boursiers
Les placements en actions offrent un potentiel de croissance qui dépasse généralement l’inflation sur de longues périodes. Les investisseurs canadiens peuvent accéder aux marchés nationaux et internationaux par le biais de divers instruments.
Fonds indiciels d’allocation d’actifs
Les ETF d’allocation d’actifs constituent l’une des évolutions les plus marquantes dans le domaine de l’investissement de détail au Canada. Ces fonds détiennent plusieurs ETF sous-jacents, ce qui permet de constituer des portefeuilles diversifiés à l’échelle mondiale et rééquilibrés automatiquement.
Des fonds populaires tels que le XEQT et le VEQT ont tous deux généré un rendement de 20,45 % en 2025. Ces deux fonds appliquent des frais de gestion compris entre 0,20 % et 0,24 %, ce qui est nettement inférieur aux 2,0 % à 2,5 % habituellement pratiqués par les fonds communs de placement canadiens.
Le fonds XEQT répartit ses actifs à hauteur d’environ 25 % dans les actions canadiennes, 45 % sur les marchés américains, 24 % sur les marchés développés internationaux et 5 % sur les marchés émergents. Le fonds VEQT présente une exposition légèrement plus importante au Canada, à hauteur de 30 %.
- Diversification immédiate : investissez dans des milliers d'entreprises réparties dans des dizaines de pays en souscrivant à un seul fonds
- Rééquilibrage automatique : le gestionnaire du fonds ajuste les positions afin de maintenir les répartitions cibles sans que vous ayez à intervenir
- Faibles frais : avec des frais de gestion (MER) d'environ 0,20 %, une plus grande partie de vos rendements reste sur votre compte au fil du temps
- Investir en toute simplicité : les portefeuilles à fonds unique vous évitent d'avoir à analyser des actions individuelles ou à gérer plusieurs titres
Actions à dividendes croissants
L’investissement axé sur la croissance des dividendes privilégie les entreprises qui disposent d’avantages concurrentiels durables et dont les bénéfices sont en hausse. Ces entreprises augmentent régulièrement le montant de leurs dividendes depuis des décennies.
Les entreprises canadiennes affichant historiquement une croissance annuelle des dividendes comprise entre 7 % et 8 % ont enregistré une appréciation du cours de leurs actions de l’ordre de 6 % à 9 %. Cela démontre une corrélation de 80 % entre la croissance des dividendes et les taux de croissance annuels composés du cours des actions.
Les grandes banques canadiennes, telles que la Banque de Nouvelle-Écosse, offrent des rendements de dividendes d’environ 4,66 % et affichent un historique de 193 ans. Ces institutions bien établies garantissent une stabilité des revenus tout en offrant un potentiel de croissance modéré.
Plateformes de courtage en ligne
Pour acheter des FNB et des actions individuelles, vous devez disposer d’un compte de courtage en ligne. Plusieurs plateformes canadiennes proposent désormais des transactions sans frais sur les actions et les FNB.
- Wealthsimple Trade : aucune commission sur les actions et les FNB canadiens, interface conviviale, options CELI et REER disponibles
- Questrade : aucune commission sur les achats d'ETF, frais de transaction de 0 $ plus les frais ECN sur les actions, et une gamme complète d'options de compte
- National Bank Direct Brokerage : tarifs compétitifs, plateforme offrant une gamme complète de services, intégrée aux comptes de la Banque Nationale
- Qtrade : forfait, outils de recherche complets, service client réactif
Opportunités immobilières
L’immobilier offre une diversification qui va au-delà des actions et des obligations traditionnelles. Les investisseurs canadiens peuvent accéder aux marchés immobiliers soit en devenant propriétaires directs, soit par le biais de titres.
Investissement immobilier direct
L’acquisition de biens immobiliers destinés à la location offre un potentiel de revenus locatifs et une plus-value à long terme. Plusieurs villes canadiennes présentent des opportunités distinctes en fonction des coûts d’entrée et de la demande locative.
| Ville | Prix d’entrée | Demande locative | Potentiel de croissance | Idéal pour |
|---|---|---|---|---|
| Calgary | Moyen | Élevé | Élevé | Flux de trésorerie |
| Edmonton | Faible | Moyen | Moyen | Investisseurs débutants |
| Toronto | Très élevé | Très élevé | Très élevé | Plus-value à long terme |
| Vancouver | Très élevé | Très élevé | Élevé | Segment du luxe |
| Moncton | Faible | Élevé | Élevé | Accessibilité financière |
Calgary attire les investisseurs à la recherche de revenus locatifs élevés sans avoir à supporter d’importants coûts initiaux. Les prix de l’immobilier y restent inférieurs à ceux de Toronto et de Vancouver, mais la demande locative continue d’augmenter en raison de la croissance démographique et d’un marché de l’emploi dynamique.
Edmonton offre des opportunités d’investissement abordables, avec une demande locative stable. De nombreux investisseurs négligent Edmonton, ce qui crée des opportunités pour ceux qui privilégient un flux de trésorerie régulier plutôt qu’une plus-value rapide.
Fonds de placement immobilier
Les REIT détiennent et exploitent des biens immobiliers générateurs de revenus. Ils sont tenus de distribuer au moins 90 % de leur revenu imposable sous forme de dividendes, offrant ainsi une exposition à l’immobilier sans les responsabilités inhérentes au statut de propriétaire.
Les sociétés d’investissement immobilier cotées (REIT) canadiennes abordent l’année 2026 avec des fondamentaux en plein essor. L’activité sur les marchés financiers a augmenté de plus de 25 % en 2024, les sociétés ayant pu se refinancer à des taux plus avantageux. La croissance démographique liée à l’immigration soutient la demande résidentielle.
- Avantage en termes de liquidité : achetez et vendez des actions de sociétés d'investissement immobilier cotées (REIT) en bourse, tout comme n'importe quel autre titre coté en bourse
- Gestion professionnelle : des équipes expérimentées se chargent de l'acquisition des biens immobiliers, des relations avec les locataires et de l'entretien
- Diversification : détenir des parts dans plusieurs biens immobiliers répartis dans différents secteurs et zones géographiques avec un capital modeste
- L'accent sur le revenu : les obligations de distribution garantissent des flux de dividendes réguliers aux investisseurs axés sur le revenu
Placements alternatifs
Au-delà des actions, des obligations et de l’immobilier traditionnels, plusieurs catégories d’investissements alternatifs sont désormais plus accessibles aux investisseurs particuliers canadiens.
Capital-investissement et crédit
Les placements privés étaient autrefois réservés aux investisseurs institutionnels. Grâce aux fonds à durée indéterminée et à l’abaissement des seuils minimaux, les investisseurs canadiens admissibles ont désormais accès au capital-investissement et au crédit privé.
Au cours de la dernière décennie, le marché du capital-investissement a surperformé les marchés boursiers de 500 points de base par an. Les opérations canadiennes sur le marché intermédiaire offrent des rendements supérieurs de 100 à 200 points de base à ceux d’opportunités comparables aux États-Unis.
- Contraintes de liquidité : les périodes de blocage s'étendent généralement de trois à sept ans, ce qui limite l'accès aux capitaux
- Possibilités de rachat limitées : les possibilités de retrait ont lieu tous les trimestres ou tous les ans, avec un préavis de 60 à 90 jours
- Conditions d'éligibilité : de nombreux fonds exigent que les investisseurs répondent aux critères d'investisseur accrédité, qui sont fixés en fonction de seuils de revenus ou de patrimoine net
- Complexité : ces placements exigent une compréhension plus approfondie que les titres cotés en bourse
Opportunités spécifiques à certains secteurs
Le plan d’investissement dans les infrastructures du gouvernement canadien favorise certains secteurs. Cette enveloppe de 115,2 milliards de dollars profite aux entreprises du secteur des matériaux de construction, des services d’ingénierie et de la logistique.
Les technologies propres bénéficient d’un crédit d’impôt de 30 % en faveur des technologies propres. Ces tendances structurelles ne nécessitent pas que les investisseurs choisissent le moment idéal pour investir.
Choisir votre stratégie
Le choix de la bonne stratégie d’investissement dépend de plusieurs facteurs personnels. Tenez compte de ces éléments lorsque vous décidez de la manière d’allouer votre capital.
- Horizon d'investissement : les fonds dont vous aurez besoin dans les cinq ans à venir doivent être placés dans des produits à faible risque, tels que les CPG ou les comptes d'épargne à taux élevé
- Tolérance au risque : votre capacité à supporter la volatilité de votre portefeuille détermine les pourcentages d'allocation en actions qui vous conviennent
- Besoins en matière de revenus : les retraités pourraient privilégier les actions versant des dividendes et les sociétés d'investissement immobilier cotées (REIT) plutôt que les placements axés uniquement sur la croissance
- Situation fiscale : les contribuables à revenus élevés sont ceux qui tirent le plus grand profit des cotisations à un REER, tandis que les CELI conviennent aux investisseurs, quel que soit leur niveau de revenu
- Niveau de connaissances : les débutants peuvent commencer par des ETF d'allocation d'actifs avant de s'intéresser aux actions individuelles ou aux placements alternatifs
Cadre de priorisation des comptes
Lorsque vous disposez de plusieurs options de comptes, les ouvrir dans le bon ordre permet d’optimiser votre situation fiscale. Voici un cadre général applicable à la plupart des investisseurs canadiens.
Commencez par le régime de retraite de votre employeur, s’il existe. Cela vous garantit un rendement grâce aux cotisations de votre employeur. Ensuite, privilégiez votre CELIAPP si vous y êtes admissible et si vous envisagez d’acheter un bien immobilier.
Commencez par cotiser à votre CELI pour bénéficier d’une croissance exonérée d’impôt et d’une flexibilité totale. Transférez ensuite vos fonds vers votre REER si vous disposez d’un revenu élevé et souhaitez profiter de déductions fiscales immédiates. Enfin, utilisez des comptes non enregistrés une fois que vous avez épuisé votre plafond d’épargne enregistrée.
Pour ceux qui débutent dans la gestion de leurs finances, se renseigner sur les meilleures offres de comptes courants peut les aider à poser les bases avant de se tourner vers des produits d’investissement.
En résumé
Les investisseurs canadiens bénéficient de comptes fiscalement avantageux qui protègent les gains et offrent un large éventail d’options de placement adaptées à tous les profils de risque. Les CELI et les REER constituent des outils puissants pour la constitution d’un patrimoine à long terme.
Les investisseurs prudents peuvent bénéficier de rendements garantis grâce aux CPG tout en conservant la protection de la SADC. Ceux qui recherchent la croissance peuvent profiter d’une diversification internationale par le biais de FNB à faible coût, dont les frais ne représentent qu’une fraction de ceux des fonds communs de placement traditionnels.
Les marchés immobiliers offrent des opportunités allant des biens immobiliers générateurs de revenus abordables à Calgary et Edmonton aux investissements axés sur la plus-value à Toronto et Vancouver. Les fonds de placement immobilier (FPI) permettent d’investir dans l’immobilier sans avoir à assumer les responsabilités liées à la propriété directe.
Commencez par adapter votre horizon d’investissement aux produits financiers appropriés. Constituez un portefeuille diversifié qui allie stabilité et croissance en fonction de votre situation personnelle. Réexaminez votre stratégie chaque année à mesure que votre situation évolue.
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