L’ouverture d’un compte bancaire commun dès leur arrivée au Canada est l’un des moyens les plus judicieux pour les couples de gérer leurs dépenses communes dès le premier jour. Que ce soit pour partager le loyer, payer les factures ou économiser en vue d’acheter des meubles, un compte chèque commun simplifie la gestion des finances du ménage et vous aide à suivre vos dépenses ensemble. La plupart des grandes banques canadiennes proposent des comptes communs adaptés aux nouveaux arrivants, avec des exonérations de frais pendant les 12 à 24 premiers mois, ce qui facilite les démarches même sans antécédents de crédit au Canada.
L’avis de Ratesopedia : Pour les couples nouvellement arrivés, un compte courant commun simplifie considérablement le remboursement mutuel des dépenses partagées. Les grandes banques telles que TD Bank, RBC, CIBC et Scotiabank proposent toutes des comptes communs dans le cadre de leurs programmes destinés aux nouveaux arrivants, sans frais mensuels pendant au moins un an. L’essentiel est de choisir un compte dont les frais sont exonérés suffisamment longtemps pour vous permettre de vous installer, et de veiller à ce que les deux partenaires comprennent leur responsabilité commune vis-à-vis du compte.
Qu’est-ce qu’un compte bancaire commun ?
Un compte bancaire conjoint est un compte courant ou un compte d’épargne partagé par deux personnes ou plus. Au Canada, la plupart des banques autorisent entre deux et quatre titulaires pour un même compte conjoint, bien que certaines institutions, comme la TD Bank, en autorisent jusqu’à neuf. Chaque titulaire du compte dispose d’un accès complet pour effectuer des dépôts, des retraits et consulter toutes les transactions, quelle que soit la personne à l’origine des fonds.
Pour les nouveaux arrivants, les comptes joints sont particulièrement utiles pendant les premiers mois passés au Canada. Vous pouvez mettre vos ressources en commun pour payer le loyer, ouvrir des abonnements aux services publics et gérer les dépenses quotidiennes sans avoir à effectuer constamment des virements entre vos comptes individuels. Les deux titulaires du compte reçoivent des cartes de débit et un accès aux services bancaires en ligne, ce qui facilite le partage des responsabilités financières pendant que vous vous installez dans votre nouvelle vie.
Lors de l’ouverture d’un compte joint, vous devrez définir les droits de signature. L’option « n’importe quel titulaire peut signer » signifie que n’importe quel titulaire du compte peut effectuer des retraits ou des paiements de manière indépendante. L’option « tous les titulaires doivent signer » exige le consentement de tous pour les débits, mais n’importe quel titulaire peut tout de même effectuer des dépôts. La plupart des couples choisissent l’option « n’importe quel titulaire peut signer » pour des raisons de commodité.
Avantages pour les couples de nouveaux arrivants
Les comptes conjoints présentent plusieurs avantages pratiques pour les couples qui arrivent ensemble au Canada. Voici ce qui les rend particulièrement utiles au cours de votre première année.
- Un partage des dépenses simplifié : réglez le loyer, les courses et les factures d'électricité, de gaz et d'eau à partir d'un seul compte, sans avoir à tenir de compte de qui doit quoi ni à effectuer sans cesse des virements Interac entre différents comptes.
- Une gestion budgétaire simplifiée : les deux partenaires peuvent consulter en temps réel toutes les opérations du ménage via les services bancaires en ligne, ce qui facilite le suivi des dépenses et permet de respecter votre budget.
- Économies sur les frais : en conservant un seul compte au lieu de deux comptes chèques distincts, vous pourriez réaliser des économies sur les frais mensuels une fois que votre exonération des frais pour les nouveaux arrivants aura pris fin.
- Une solution rapide : ouvrez un compte joint plutôt que d'ouvrir chacun un compte individuel, ce qui vous fera gagner du temps pendant vos premières semaines bien remplies au Canada.
- Accès d'urgence : si l'un des partenaires perd sa carte bancaire ou rencontre des problèmes bancaires, l'autre peut tout de même accéder aux fonds pour couvrir les dépenses urgentes.
De nombreux nouveaux couples constatent que le fait de combiner un compte commun pour les dépenses partagées et des comptes individuels pour les dépenses personnelles permet d’atteindre le meilleur équilibre. Cette approche vous permet de gérer ensemble les finances du ménage tout en conservant une certaine indépendance financière.
Documents dont vous aurez besoin
Pour ouvrir un compte joint en tant que nouveaux arrivants, chaque titulaire doit présenter une pièce d’identité et un justificatif de son statut d’immigrant. Les banques canadiennes appliquent des critères uniformes, même si les documents acceptés peuvent varier légèrement d’un établissement à l’autre.
- Passeport en cours de validité : chaque titulaire de compte doit présenter son passeport comme pièce d'identité principale.
- Documents relatifs à l'immigration : veuillez présenter votre carte de résident permanent, votre attestation de résidence permanente (formulaires IMM 5292 ou 5688), votre permis de travail (IMM 1442 ou 1102) ou votre permis d'études (IMM 1208).
- Adresse au Canada : vous devrez disposer d'une adresse résidentielle au Canada, même si elle est temporaire. Les banques acceptent généralement une adresse d'hôtel, une location de courte durée ou l'adresse d'un ami ou d'un membre de votre famille pendant vos premières semaines.
- Numéro d'assurance sociale : bien qu'il ne soit pas toujours nécessaire pour ouvrir un compte, vous devriez vous procurer votre NAS dès vos premiers jours au Canada et le communiquer à la banque afin qu'elle puisse déclarer les intérêts perçus aux autorités fiscales.
Les deux titulaires du compte doivent être présents lors de l’ouverture du compte joint, que ce soit en agence ou lors d’un rendez-vous. Certaines banques vous permettent d’entamer la procédure de demande en ligne ou par téléphone avant votre arrivée au Canada, puis de la finaliser en personne une fois sur place. Si vous ouvrez un compte courant, vérifiez que le programme destiné aux nouveaux arrivants propose des options de compte joint.
Les meilleurs comptes joints pour les nouveaux arrivants
Les grandes banques canadiennes proposent toutes des programmes destinés aux nouveaux arrivants, qui comprennent des options de comptes conjoints. Voici un comparatif des principaux programmes destinés aux couples qui s’installent au Canada.
| Banque | Nom du programme | Période d’exonération des frais | Frais mensuels après | Principaux avantages |
|---|---|---|---|---|
| CIBC | Compte Smart pour les nouveaux arrivants | 24 mois | 12,95 $ | Transactions illimitées, 100 opérations sur actions gratuites |
| RBC | L’avantage des nouveaux arrivants | 12 mois | 12,95 $ | Virements internationaux sans frais, le plus grand réseau de distributeurs automatiques |
| TD | Forfait « Nouveau venu au Canada » | 12 mois | 17,95 $ | Jusqu’à 500 $ de bonus en espèces, nombre illimité de transactions |
| Banque Scotia | Programme StartRight | 12 mois | 16,95 $ | Virements internationaux sans frais, jusqu’à 700 $ de bonus |
| BMO | Programme NewStart | 24 mois | 17,95 $ | Transactions illimitées, remboursement des frais de carte bancaire |
| Banque nationale | Offre pour les nouveaux arrivants | 36 mois | 15,95 $ | Exonération des frais pour la plus longue durée, assistance juridique gratuite |
La CIBC et BMO se distinguent en proposant une exonération des frais pendant 24 mois, tandis que la Banque Nationale offre la protection la plus longue, soit trois ans. Si vous prévoyez d’effectuer fréquemment des virements internationaux, les options de virement international sans frais proposées par la RBC et la Banque Scotia pourraient vous permettre de réaliser des économies substantielles. La prime en espèces offerte par la TD Bank nécessite la mise en place d’un virement automatique et d’autres opérations bancaires, ce qui en fait une option idéale si vous commencez tous les deux à travailler immédiatement.
Une fois la période d’exonération des frais terminée, vous pouvez généralement éviter les frais mensuels en maintenant un solde quotidien minimum, qui se situe généralement entre 3 000 $ et 4 500 $ selon le compte. Si vous comparez des options autres que les comptes pour nouveaux arrivants, notre guide des meilleurs comptes chèques présente d’autres alternatives sans frais ou à faibles frais.
Comment ouvrir votre compte joint
La procédure d’ouverture d’un compte bancaire joint pour les nouveaux arrivants suit des étapes similaires dans la plupart des banques canadiennes. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre.
Choisissez votre banque et le type de compte
Commencez par comparer les offres destinées aux nouveaux arrivants en fonction de la durée de l’exonération des frais, des offres promotionnelles et des fonctionnalités telles que les virements internationaux. Consultez les sites Web des banques ou appelez leurs services d’assistance dédiés aux nouveaux arrivants pour vérifier les offres en vigueur. La plupart des couples ouvrent d’abord un compte courant commun, souvent associé à des comptes d’épargne individuels ou communs.
Prendre rendez-vous
Bien que certaines banques vous permettent de commencer votre demande en ligne, l’ouverture d’un compte joint nécessite généralement de se rendre en personne à l’agence. Prenez rendez-vous dans une agence proche de votre nouveau domicile. Les deux titulaires du compte doivent se présenter ensemble au rendez-vous, munis de tous les documents requis.
Remplissez le formulaire de candidature
À l’agence, vous devrez présenter une pièce d’identité, vos documents d’immigration et votre adresse au Canada. Le conseiller bancaire vous expliquera les caractéristiques du compte, vous aidera à choisir entre une autorisation de signature « par n’importe quel titulaire » ou « par tous les titulaires », et configurera vos identifiants pour les services bancaires en ligne. Vous devrez chacun créer un code PIN pour vos cartes de débit.
Approvisionner le compte
Vous pouvez approvisionner votre nouveau compte joint en déposant des espèces en dollars canadiens, en transférant des fonds depuis un compte bancaire étranger ou en effectuant un virement bancaire. Certaines banques autorisent les dépôts initiaux par carte de débit étrangère aux distributeurs automatiques de leurs agences. Renseignez-vous sur les éventuelles limites applicables aux dépôts en devises étrangères ou sur les frais de virement.
Activer les services supplémentaires
Mettez en place le virement automatique si l’un des deux conjoints a déjà trouvé un emploi, activez le service Interac e-Transfer pour effectuer des virements gratuits au Canada, et pensez à demander une carte de crédit dans le cadre du programme destiné aux nouveaux arrivants. La plupart des banques proposent des cartes de crédit sans exiger d’antécédents de crédit au Canada lorsque vous souscrivez à une offre destinée aux nouveaux arrivants.
Risques et éléments à prendre en considération
Si les comptes joints offrent une certaine commodité, ils impliquent également une responsabilité financière partagée. La prise en compte de ces éléments vous aidera à prendre une décision éclairée.
- Responsabilité partagée concernant les frais : les deux titulaires du compte sont solidairement responsables de l'ensemble des frais liés au compte, y compris les frais de découvert si le solde du compte devient négatif.
- Accès illimité aux fonds : grâce à la procuration « signature individuelle », l'un ou l'autre des partenaires peut retirer la totalité du solde du compte sans le consentement de l'autre, ce qui nécessite une grande confiance et une bonne communication.
- Conséquences sur le patrimoine matrimonial : en cas de rupture, les comptes conjoints sont généralement considérés comme faisant partie du patrimoine matrimonial et peuvent faire l'objet d'un partage en vertu du droit provincial de la famille.
- Considérations relatives à l'impact sur le crédit : bien que les comptes bancaires communs n'aient pas d'incidence directe sur les cotes de crédit, une protection contre les découverts partagée ou des produits de crédit liés pourraient avoir des répercussions sur le crédit des deux partenaires s'ils ne sont pas gérés correctement.
Avant d’ouvrir un compte joint, discutez des limites de dépenses, de vos attentes en matière de gestion budgétaire et de la manière dont vous gérerez les désaccords financiers. De nombreux couples établissent des règles de base, comme l’obligation d’un accord mutuel pour les retraits supérieurs à un certain montant, même si le compte autorise les opérations individuelles.
Construire ensemble son historique de crédit
Une fois votre compte bancaire commun ouvert, pensez à demander des cartes de crédit dans le cadre du programme destiné aux nouveaux arrivants proposé par votre banque. Votre historique de crédit de votre pays d’origine n’est pas transféré au Canada, ce qui signifie que vous partez d’un dossier de crédit vierge. Toutes les grandes banques proposent des cartes de crédit aux nouveaux arrivants sans exiger d’historique de crédit canadien, souvent avec des limites de crédit pouvant atteindre 15 000 $.
Une utilisation responsable des cartes de crédit et le remboursement mensuel des soldes permettent aux deux partenaires de se constituer une cote de crédit individuelle en trois à six mois. Une bonne cote de crédit est indispensable lorsque vous êtes prêt à louer un appartement, à financer l’achat d’une voiture ou, à terme, à demander un prêt hypothécaire. Pour découvrir d’autres options au-delà des programmes destinés aux nouveaux arrivants, consultez notre guide des meilleures cartes de crédit au Canada.
En résumé
L’ouverture d’un compte bancaire commun en tant que nouveaux arrivants au Canada permet de simplifier la gestion des finances du ménage et d’éviter les tracas liés au partage des factures pendant vos premiers mois, qui sont cruciaux. L’exonération des frais pendant 24 mois proposée par la CIBC offre la période sans frais la plus longue parmi les grandes banques, tandis que la Banque Nationale étend cette protection à trois ans. La RBC et la Banque Scotia se distinguent pour les couples qui ont besoin d’effectuer des virements internationaux sans payer de frais de transfert.
L’essentiel est de choisir un compte dont l’exonération des frais est suffisamment longue pour vous offrir une marge de manœuvre financière pendant que vous vous installez, trouvez du travail et prenez vos marques. Assurez-vous que les deux partenaires comprennent bien la responsabilité partagée qui découle d’un compte joint, notamment la responsabilité égale en matière de frais et l’accès total aux fonds. Grâce à une communication claire et à un programme bancaire adapté, un compte joint devient un outil pratique pour gérer ensemble votre nouvelle vie au Canada.
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