Avance de fonds et prêt sur salaire : le vrai coût au Canada
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Quand il vous manque de l'argent avant la paie, l'avance de fonds sur carte de crédit et le prêt sur salaire semblent tous deux rapides. Leur vrai coût est pourtant très différent. Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), emprunter 300 $ pendant deux semaines coûte environ 7,65 $ par avance de fonds et 42 $ par prêt sur salaire. Ce guide explique pourquoi, en date du 18 octobre 2026, et quelles limites légales s'appliquent. Pour d'autres guides sur l'emprunt, consultez notre section Prêts.
En bref : un prêt sur salaire au plafond de 14 $ par 100 $ correspond à un taux annuel d'environ 365 %, soit à peu près dix fois le taux criminel de 35 % qui s'applique à la plupart des autres prêts à la consommation. Une avance de fonds coûte cher pour une carte de crédit, mais beaucoup moins qu'un prêt sur salaire.
Avance de fonds ou prêt sur salaire : ce que coûtent 300 $ sur deux semaines
L'ACFC compare quatre façons d'emprunter 300 $ pendant 14 jours. Chaque montant comprend les intérêts et les frais types retenus par l'ACFC.
| Option | Hypothèses retenues par l'ACFC | Coût total |
|---|---|---|
| Marge de crédit | Frais de 5 $ et intérêt annuel de 8 % | 5,92 $ |
| Protection de découvert | Frais de 5 $ et intérêt annuel de 21 % | 7,42 $ |
| Avance de fonds sur carte de crédit | Frais de 5 $ et intérêt annuel de 23 % | 7,65 $ |
| Prêt sur salaire | 14 $ par tranche de 100 $ empruntée | 42,00 $ |
L'écart est important. Un prêt sur salaire coûte plus de cinq fois plus cher qu'une avance de fonds sur carte de crédit, pour le même montant et la même durée. L'option la moins chère, la marge de crédit, coûte moins du septième du prêt sur salaire.
Comment fonctionne une avance de fonds sur carte de crédit
Une avance de fonds vous permet de retirer de l'argent comptant sur la limite de votre carte de crédit, à un guichet automatique ou en succursale. C'est pratique, mais ce n'est pas traité comme un achat.
Les intérêts courent dès le premier jour
Pour les achats, vous ne payez généralement aucun intérêt si vous réglez le solde complet à la date d'échéance. Les avances de fonds fonctionnent autrement. TD, par exemple, précise que les avances de fonds portent intérêt au taux applicable aux avances de fonds à partir de la date de l'avance. Il n'y a aucune période sans intérêt.
Les taux d'avance de fonds de notre catalogue
Le taux des avances de fonds est souvent plus élevé que le taux des achats. En date du 18 octobre 2026, nos données indiquent :
- Carte Visa* TD Remises : 22,99 % sur les avances de fonds (21,99 % au Québec), contre 21,99 % sur les achats
- Carte de crédit MastercardMD La Vraie LigneMD MBNA : 24,99 % sur les avances de fonds, contre 12,99 % sur les achats
- Carte CobaltMD American Express : 21,99 % sur les avances de fonds
- Carte Sélecte CIBC Visa* : 13,99 % sur les avances de fonds
À 22,99 %, une avance de 300 $ gardée 14 jours coûte environ 2,65 $ en intérêts. À 24,99 %, elle coûte environ 2,88 $. La plupart des émetteurs facturent aussi des frais sur chaque avance; l'exemple de l'ACFC suppose 5 $. Vérifiez les frais exacts dans votre convention de titulaire, car ils varient selon la carte. Notre guide des frais liés aux cartes de crédit explique où les trouver.
Comment fonctionnent les prêts sur salaire au Canada
Un prêt sur salaire est un prêt à court terme d'au plus 1 500 $ que vous devez rembourser dans un délai de 62 jours, selon l'ACFC. Vous le remboursez habituellement avec votre prochaine paie. Les prêteurs sur salaire doivent détenir un permis dans la province ou le territoire où ils exercent leurs activités.
Le plafond de 14 $ par 100 $
Dans les provinces qui encadrent les prêts sur salaire, le coût maximal est de 14 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée. Il s'agit de l'Alberta, de la Colombie-Britannique, du Manitoba, du Nouveau-Brunswick, de Terre-Neuve-et-Labrador, de la Nouvelle-Écosse, de l'Ontario, de l'Île-du-Prince-Édouard et de la Saskatchewan. Dans les autres provinces et territoires, l'ACFC indique que le coût d'emprunt maximal correspond au taux d'intérêt criminel de 35 %.
Pourquoi 14 $ par 100 $ équivaut à environ 365 %
Emprunter 300 $ pendant 14 jours à 14 $ par 100 $ coûte 42 $. Vous payez donc ces frais pour seulement deux semaines d'emprunt. Ramené sur une année, l'ACFC calcule un taux d'intérêt annuel équivalent d'environ 365 %.
Le vrai problème vient des emprunts répétés. Si vous preniez un nouveau prêt sur salaire de deux semaines au même coût toutes les deux semaines pendant un an, le coût annuel composé atteindrait environ 2 945 %, selon notre calcul. La plupart des provinces interdisent le renouvellement : le prêteur ne peut pas simplement prolonger votre prêt en facturant de nouveaux frais. Prendre un nouveau prêt pour rembourser l'ancien a toutefois le même effet.
Le taux criminel de 35 %
Depuis le 1er janvier 2025, l'article 347 du Code criminel fixe le taux d'intérêt criminel à 35 % en taux annuel effectif. Prêter au-delà de ce taux est une infraction criminelle. Les prêts sur salaire offerts dans les provinces dotées d'un régime réglementaire approuvé constituent une exception précise, limitée au plafond de 14 $ par 100 $.
À titre de comparaison, 300 $ empruntés pendant 14 jours à 35 % par année coûtent environ 4,03 $. Un prêt sur salaire coûte 42 $ pour le même emprunt. Si vous habitez l'une des neuf provinces encadrées, un prêteur sur salaire qui facture plus de 14 $ par 100 $ enfreint les règles. Ailleurs, un prêt au-delà de 35 % par année n'est pas légal.
Des solutions moins chères pour combler un court manque d'argent
L'ACFC propose plusieurs solutions de rechange au prêt sur salaire, et la plupart coûtent beaucoup moins cher.
- Demander à l'entreprise à qui vous devez de l'argent plus de temps pour payer la facture
- Vous faire payer des jours de vacances inutilisés, si votre employeur le permet
- Demander une avance sur salaire à votre employeur
- Emprunter à votre famille ou à vos amis
- Utiliser une marge de crédit ou un prêt de votre banque ou de votre caisse
- Utiliser la protection de découvert de votre compte-chèques
- Prendre une avance de fonds sur votre carte de crédit, qui coûte quand même moins cher qu'un prêt sur salaire
- Demander un report de paiement à vos prêteurs
Si les manques d'argent reviennent souvent, la solution à long terme est un petit fonds d'urgence. Notre calculateur de fonds d'urgence vous aide à fixer un objectif. Si vous gardez souvent un solde sur votre carte, une carte de crédit à faible taux d'intérêt peut réduire le coût de l'emprunt.
Les prêts sur salaire et votre pointage de crédit
Un prêt sur salaire n'aide généralement pas à bâtir votre crédit, et un prêt transmis à une agence de recouvrement peut lui nuire. Un compte en recouvrement peut rester jusqu'à 6 ans dans votre dossier de crédit, selon l'ACFC. Notre article sur le prêt sur salaire sans cote de crédit explique comment les prêteurs approuvent des emprunteurs sans vérification de crédit et à quoi faire attention.
Conclusion
L'avance de fonds sur carte de crédit est une façon coûteuse d'emprunter, parce que les intérêts courent dès le retrait et que des frais s'appliquent généralement. Le prêt sur salaire coûte beaucoup plus cher : 42 $ sur 300 $ pour deux semaines, soit un taux annuel d'environ 365 %. Avant de choisir l'un ou l'autre, demandez un délai à votre créancier, vérifiez votre marge de crédit ou votre protection de découvert, ou demandez une avance sur salaire à votre employeur. Si l'emprunt à court terme est devenu une habitude, un budget et un petit fonds d'urgence vous feront économiser bien plus que n'importe quel prêt.
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Questions fréquentes sur les avances de fonds et les prêts sur salaire
Une avance de fonds coûte-t-elle moins cher qu'un prêt sur salaire?
Oui, dans presque tous les cas. L'ACFC estime qu'emprunter 300 $ pendant 14 jours coûte environ 7,65 $ par avance de fonds sur carte de crédit, en supposant des frais de 5 $ et un taux de 23 %, contre 42 $ par prêt sur salaire. Une avance de fonds reste coûteuse, car les intérêts courent dès le jour du retrait. Si vous avez une marge de crédit, elle coûte généralement encore moins cher. Notre guide sur les intérêts et le TAP explique comment les intérêts d'une carte sont calculés.
Combien un prêteur sur salaire peut-il facturer au Canada?
En Alberta, en Colombie-Britannique, au Manitoba, au Nouveau-Brunswick, à Terre-Neuve-et-Labrador, en Nouvelle-Écosse, en Ontario, à l'Île-du-Prince-Édouard et en Saskatchewan, le maximum est de 14 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée, en date du 18 octobre 2026. Dans les autres provinces et territoires, l'ACFC indique que le coût d'emprunt maximal correspond au taux d'intérêt criminel de 35 %. Les prêteurs sur salaire doivent détenir un permis là où ils exercent. Consultez notre section Prêts pour d'autres solutions.
Pourquoi un prêt sur salaire équivaut-il à environ 365 % d'intérêt?
Ces frais de 14 $ par 100 $ s'appliquent à un emprunt de seulement 14 jours. En multipliant par les 26 périodes de deux semaines d'une année, l'ACFC établit le taux annuel équivalent à environ 365 %. Si vous renouvelez l'emprunt à répétition, le coût composé grimpe beaucoup plus haut : environ 2 945 % par année selon notre calcul. Comparez avec le taux d'une carte grâce à notre guide des frais liés aux cartes de crédit.
Les avances de fonds ont-elles une période sans intérêt?
Non. Contrairement aux achats, les avances de fonds portent généralement intérêt dès le jour du retrait. TD le précise explicitement pour ses cartes. La plupart des émetteurs facturent aussi des frais sur chaque avance, et le taux des avances peut être plus élevé que celui des achats : la Carte de crédit MastercardMD La Vraie LigneMD MBNA facture 24,99 % sur les avances de fonds contre 12,99 % sur les achats, en date du 18 octobre 2026. Comparez les options à faible taux sur notre page des cartes de crédit à faible taux d'intérêt.
Un prêt sur salaire peut-il être renouvelé?
Dans la plupart des provinces, un prêteur sur salaire ne peut pas prolonger ni renouveler votre prêt, selon l'ACFC. Cela signifie généralement qu'il ne peut pas reporter l'échéance en vous facturant de nouveaux frais. Prendre un nouveau prêt pour rembourser l'ancien ajoute quand même de nouveaux frais de 14 $ par 100 $. Si vous ne pouvez pas rembourser à temps, parlez-en au prêteur et à un conseiller en crédit d'un organisme sans but lucratif. Notre article sur le prêt sur salaire sans cote de crédit traite du volet approbation.
Que faire plutôt que de prendre un prêt sur salaire?
L'ACFC suggère de demander plus de temps pour payer vos factures, de demander une avance sur salaire à votre employeur, d'emprunter à vos proches, d'utiliser une marge de crédit ou une protection de découvert, ou de demander un report de paiement à vos prêteurs. Une avance de fonds sur carte de crédit coûte aussi moins cher qu'un prêt sur salaire. À plus long terme, constituez une petite réserve avec notre calculateur de fonds d'urgence.
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