Combien faut-il pour prendre sa retraite au Canada?
Chargement de l’article…
Combien faut-il pour prendre sa retraite au Canada? Tout repose sur un écart : la différence entre ce que vous dépenserez et ce que les régimes publics vous verseront. Comblez cet écart avec votre épargne, et vous tenez votre chiffre. Ce guide présente trois façons de l'estimer, ce que couvrent le Régime de pensions du Canada (RPC), le Régime de rentes du Québec (RRQ) et la Sécurité de la vieillesse (PSV) en 2026, ainsi que deux exemples dont toutes les hypothèses sont affichées. Pour aller plus loin, consultez notre section retraite.
Les montants gouvernementaux présentés ici sont à jour au 20 octobre 2026 et proviennent de canada.ca et de Retraite Québec. Ces prestations sont indexées à l'inflation : vérifiez les tableaux officiels avant d'arrêter votre plan.
Trois façons d'estimer votre besoin
Aucune formule ne convient à tout le monde. Trois méthodes couvrent toutefois la plupart des situations, et en utiliser deux côte à côte vous donne une fourchette utile.
La méthode du taux de remplacement
L'approche la plus simple vise une part de votre revenu de travail. Une règle courante est celle des 70 % : prenez votre revenu brut moyen de vos dernières années de travail (ou de vos meilleures années) et multipliez-le par 70 %.
Retraite Québec donne une fourchette plus large. Pour maintenir votre niveau de vie, il faudrait remplacer de 60 % à 80 % de votre revenu brut d'emploi. Son exemple : avec un revenu de 60 000 $ par année, vous pourriez avoir besoin d'environ 42 000 $, soit 70 %.
Pourquoi moins de 100 %? À la retraite, vous cessez généralement de cotiser au RPC ou au RRQ et à l'assurance-emploi, vous n'épargnez plus pour la retraite, et beaucoup de gens ont fini de payer leur hypothèque. En revanche, les voyages et les frais de santé peuvent augmenter : le bon pourcentage est donc personnel.
La méthode des dépenses
La méthode du taux de remplacement est rapide, mais celle des dépenses est plus précise. Partez de votre budget mensuel actuel, puis ajustez chaque poste pour la retraite : logement, alimentation, transport, voyages, santé et cadeaux. Ajoutez ensuite l'inflation à chaque coût futur, car la même épicerie coûtera plus cher dans 20 ans.
À titre de repère, l'Enquête sur les dépenses des ménages de Statistique Canada indique que les ménages canadiens ont dépensé en moyenne 76 750 $ en biens et services en 2023. Le logement représentait 32,1 % de ces dépenses. Cette moyenne couvre tous les ménages, pas seulement les retraités : servez-vous-en comme point de comparaison, pas comme cible.
La règle des 4 % et ses limites
La règle des 4 % convertit un besoin de revenu annuel en objectif d'épargne. Elle vient d'une étude publiée en 1994 par le planificateur financier américain William Bengen, qui a testé des taux de retrait sur les rendements historiques des marchés américains. Le principe : retirer 4 % de votre portefeuille la première année de retraite, puis indexer ce montant à l'inflation chaque année. Dans ses données, cette méthode a tenu au moins 30 ans.
Le raccourci en découle. Si 4 % de votre épargne doit couvrir votre écart annuel, il vous faut environ 25 fois cet écart. Par exemple, un écart de 30 000 $ par année correspond à environ 750 000 $ d'épargne.
La règle a de vraies limites, à connaître avant de s'y fier :
- Elle repose sur l'historique américain. Les rendements canadiens, les frais et les marchés futurs peuvent différer.
- Elle suppose environ 30 ans. Si vous prenez votre retraite à 55 ans et vivez jusqu'à 95 ans, il faut un taux plus bas.
- Elle ignore les frais et l'impôt. Des frais annuels de 1,5 % grugent une grande part d'un retrait de 4 %.
- Elle ignore le risque de séquence. Une baisse des marchés en début de retraite fait plus de dommages que la même baisse plus tard.
- Ce n'est pas une garantie. Un taux plus bas, comme 3,5 %, vous donne une marge de sécurité plus large.
Ce que couvrent le RPC, le RRQ et la PSV en 2026
Les régimes publics forment la base de la retraite de la plupart des Canadiens. Selon Retraite Québec, la PSV remplace environ 15 % du revenu d'une personne au revenu moyen, et la rente du RRQ représente un peu plus de 25 % des revenus de travail moyens de toute la carrière. Le RPC fonctionne sur un modèle semblable hors Québec.
Régime de pensions du Canada
Selon le tableau des montants maximaux publié sur canada.ca, la pension de retraite maximale du RPC à 65 ans est de 1 507,65 $ par mois en 2026. Peu de gens reçoivent le maximum, qui exige des cotisations élevées pendant presque toute une carrière. Le montant moyen des nouveaux bénéficiaires à 65 ans était de 858,34 $ par mois en juillet 2026.
Le moment où vous commencez change le montant pour la vie. Avant 65 ans, la pension diminue de 0,6 % par mois, jusqu'à 36 % de moins à 60 ans. Après 65 ans, elle augmente de 0,7 % par mois, jusqu'à 42 % de plus à 70 ans.
Régime de rentes du Québec
Si vous avez travaillé au Québec, vous recevez une rente du RRQ de Retraite Québec plutôt que la pension du RPC. La structure est semblable, mais Retraite Québec fixe et publie ses propres montants. Consultez votre relevé de participation de Retraite Québec pour connaître votre estimation personnelle.
Sécurité de la vieillesse et SRG
La PSV ne dépend pas de vos années de travail. Elle dépend de votre âge, de votre statut légal et du nombre d'années vécues au Canada après 18 ans. Pour octobre à décembre 2026, la pension mensuelle maximale de la PSV est de :
- 65 à 74 ans : 762,50 $
- 75 ans et plus : 838,75 $
- 70 ans, après un report complet de 5 ans : 1 037,00 $
Reporter la PSV l'augmente de 0,6 % par mois, jusqu'à 36 % à 70 ans. Les aînés à faible revenu peuvent aussi recevoir le Supplément de revenu garanti (SRG). Pour octobre à décembre 2026, le SRG maximal d'une personne seule qui reçoit la PSV est de 1 138,90 $ par mois.
| Prestation | Montant mensuel | Période |
|---|---|---|
| Pension de retraite du RPC à 65 ans (maximum) | 1 507,65 $ | 2026 |
| RPC à 65 ans, moyenne des nouveaux bénéficiaires | 858,34 $ | Juillet 2026 |
| PSV, 65 à 74 ans (maximum) | 762,50 $ | Octobre à décembre 2026 |
| PSV, 75 ans et plus (maximum) | 838,75 $ | Octobre à décembre 2026 |
| PSV commencée à 70 ans (maximum) | 1 037,00 $ | Octobre à décembre 2026 |
| SRG, personne seule qui reçoit la PSV (maximum) | 1 138,90 $ | Octobre à décembre 2026 |
Deux exemples chiffrés
Les exemples suivants reposent sur des hypothèses arrondies que vous pouvez remplacer par les vôtres. Ils illustrent la méthode et ne constituent pas une recommandation. Tous les montants sont bruts, avant impôt.
Exemple 1 : personne seule, taux de remplacement
- Revenu avant la retraite : 80 000 $ par année
- Cible à 70 % : 56 000 $ par année
- RPC au montant moyen des nouveaux bénéficiaires (juillet 2026) : 858,34 $ × 12 = 10 300 $
- PSV au maximum des 65 à 74 ans : 762,50 $ × 12 = 9 150 $
- Écart annuel à financer par l'épargne : 56 000 $ − 19 450 $ = environ 36 550 $
Avec un taux de retrait de 4 %, cet écart exige environ 913 750 $ d'épargne. Avec un taux plus prudent de 3,5 %, il en faut environ 1 044 300 $.
Exemple 2 : couple, méthode des dépenses
- Budget de retraite : 65 000 $ par année pour deux
- Deux pensions moyennes du RPC : 2 × 10 300 $ = 20 600 $
- Deux pleines pensions de la PSV (65 à 74 ans) : 2 × 9 150 $ = 18 300 $
- Écart annuel à financer par l'épargne : 65 000 $ − 38 900 $ = environ 26 100 $
À 4 %, cet écart exige environ 652 500 $ d'épargne. À 3,5 %, il faut environ 745 700 $. Un régime de retraite d'employeur réduirait ces deux montants.
| Écart annuel à financer | Épargne à 4 % (écart × 25) | Épargne à 3,5 % (écart × 28,6) |
|---|---|---|
| 20 000 $ | 500 000 $ | environ 571 400 $ |
| 26 100 $ (exemple 2) | environ 652 500 $ | environ 745 700 $ |
| 30 000 $ | 750 000 $ | environ 857 100 $ |
| 36 550 $ (exemple 1) | environ 913 750 $ | environ 1 044 300 $ |
| 40 000 $ | 1 000 000 $ | environ 1 142 900 $ |
Comment combler l'écart
Une fois votre écart connu, vous disposez de quatre leviers : épargner davantage, obtenir un meilleur rendement, travailler plus longtemps ou dépenser moins. Chacun aide, et ils fonctionnent mieux ensemble.
Les comptes enregistrés font l'essentiel du travail. Le REER vous donne une déduction d'impôt aujourd'hui et impose les retraits plus tard, alors que le CELI fonctionne à l'inverse : ses retraits sont libres d'impôt et ne touchent donc pas la PSV. Notre guide sur les REER et notre guide du CELI expliquent les règles, et notre calculateur REER ou CELI montre lequel convient à votre revenu.
Le temps est l'autre levier. Notre calculateur d'intérêts composés montre combien une cotisation mensuelle peut croître sur 20 ou 30 ans. Des placements à faibles frais, comme ceux de notre liste des meilleurs FNB canadiens, vous laissent une plus grande part de cette croissance.
Reporter le RPC et la PSV est souvent négligé. Attendre de 65 à 70 ans augmente le RPC de 42 % et la PSV de 36 %, à vie et avec indexation. Si votre épargne peut vous faire vivre quelques années, ce report vous procure plus de revenu garanti par la suite.
- Calculateur d'intérêts composés : projetez la croissance de votre épargne jusqu'à la retraite.
- Calculateur REER ou CELI : voyez quel compte vous laisse le plus après impôt.
- Calculateur d'impôt sur le revenu : estimez l'impôt sur vos revenus de retraite.
- Calculateur de rendement des CPG : comparez les rendements garantis pour la partie sûre de votre portefeuille.
Conclusion
Combien faut-il pour prendre sa retraite au Canada? La réponse tient à trois chiffres : vos dépenses prévues, vos rentes publiques et un taux de retrait prudent. Estimez vos dépenses avec la règle de 70 % ou, mieux, avec un vrai budget. Soustrayez le RPC ou le RRQ et la PSV, selon votre propre estimation de Service Canada ou de Retraite Québec. Multipliez ensuite l'écart par 25 pour une estimation selon la règle des 4 %, ou par environ 28,6 pour un taux plus prudent de 3,5 %. Revoyez votre plan chaque année, car les prestations, les rendements et vos projets changeront.
Recevez nos nouveaux guides sur la retraite, les plafonds de cotisation et les changements de taux : abonnez-vous à l'infolettre de Ratesopedia.
Questions fréquentes sur l'épargne-retraite au Canada
Un million de dollars suffit-il pour prendre sa retraite au Canada?
Pour beaucoup de gens, oui, mais tout dépend des dépenses et des rentes publiques. Selon la règle des 4 %, 1 000 000 $ permet des retraits d'environ 40 000 $ par année avant impôt, en plus du RPC et de la PSV. Pour une personne seule qui reçoit le RPC moyen et la pleine PSV, cela donne environ 59 450 $ par année avant impôt. Testez vos propres chiffres avec notre calculateur d'intérêts composés et lisez notre guide sur les REER pour planifier vos cotisations.
Combien recevrai-je du RPC à 65 ans?
La pension de retraite maximale du RPC à 65 ans est de 1 507,65 $ par mois en 2026, mais le montant moyen des nouveaux bénéficiaires était de 858,34 $ en juillet 2026. Votre montant dépend de vos cotisations et de leur durée. Mon dossier Service Canada affiche votre estimation personnelle, et la Calculatrice du revenu de retraite canadienne ajoute la PSV et votre épargne. D'autres guides vous attendent dans notre section retraite.
Peut-on prendre sa retraite à 60 ans au Canada?
Oui, mais une retraite hâtive coûte plus cher. Vous pouvez commencer le RPC à 60 ans avec une réduction pouvant atteindre 36 %, et la PSV ne commence pas avant 65 ans : votre épargne doit donc couvrir plus d'années. La règle des 4 % suppose aussi environ 30 ans, si bien qu'une retraite de 35 ans demande un taux de retrait plus bas. Notre calculateur REER ou CELI vous aide à choisir où épargner pour ces années supplémentaires.
Faut-il vraiment 70 % de son revenu à la retraite?
Le 70 % est un repère, pas une règle. Retraite Québec donne une fourchette de 60 % à 80 %, et votre chiffre dépend de votre hypothèque, de votre santé et de vos projets. Un budget détaillé vaut mieux que n'importe quel pourcentage. Une fois votre cible connue, notre calculateur d'impôt sur le revenu montre ce qu'il reste de ce montant brut après impôt.
La PSV est-elle récupérée si mon revenu est trop élevé?
Oui. Si votre revenu net dépasse un seuil, vous remboursez 15 % de l'excédent au moyen de l'impôt de récupération de la PSV. Pour la période de juillet 2026 à juin 2027, calculée sur le revenu de 2025, le seuil est de 93 454 $. Les retraits d'un CELI ne comptent pas comme revenu, une raison de plus de garder une partie de votre épargne dans un CELI.
Combien dépense un ménage canadien en moyenne?
Statistique Canada rapporte que les ménages canadiens ont dépensé en moyenne 76 750 $ en biens et services en 2023, le logement étant le premier poste avec 32,1 %. Cette moyenne inclut des ménages actifs avec enfants et hypothèque : beaucoup de retraités dépensent moins. Établissez votre propre budget et comparez-le à votre plan d'épargne avec notre calculateur d'intérêts composés.
À lire aussi
