Guide sur la couverture du CDIC

Qu’est-ce que la couverture de la SADC?

La Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) est une société d’État fédérale créée par le Parlement en 1967 pour protéger les déposants en cas de faillite d’un établissement membre. Lorsqu’un client ouvre un compte ou dépose de l’argent auprès d’un établissement membre de la SADC — ce qui inclut les banques sous réglementation fédérale, les sociétés de fiducie, les sociétés de crédit hypothécaire et les coopératives de crédit fédérales —, ses dépôts admissibles sont automatiquement assurés jusqu’à concurrence de 100 000 $ par catégorie assurée.

Ce service de protection est entièrement gratuit et ne nécessite aucune demande ni inscription. Selon le ministère des Finances du Canada, environ 95 % de tous les comptes de dépôt admissibles sont entièrement couverts dans le cadre actuel de la SADC. Depuis 1967, la SADC a géré 43 faillites d’institutions sans aucune perte pour les déposants, protégeant ainsi plus de 1 000 milliards de dollars de dépôts canadiens.

La SADC est entièrement financée par les primes versées par les institutions membres, et non par les contribuables ou les déposants. En cas de faillite, la SADC s’appuie sur les registres de l’institution en faillite pour contacter les déposants et déterminer la couverture, puis rembourse automatiquement les dépôts assurés (y compris les intérêts courus) en quelques jours.

Explication des limites de couverture de la SADC

La limite de couverture standard de la SADC est de 100 000 $ par déposant, par catégorie assurée, dans chaque institution membre. Cela signifie que la limite s’applique séparément aux différents types de comptes que vous détenez. Si vous avez des dépôts dans plusieurs catégories au sein de la même banque, chaque catégorie bénéficie de sa propre protection de 100 000 $.

La limite de 100 000 $ comprend à la fois le capital et les intérêts. Par exemple, si vous détenez 98 000 $ sur un compte d'épargne à taux élevé qui rapporte 3 000 $ d'intérêts, votre solde total de 101 000 $ dépasserait la limite de couverture de 1 000 $.

Les taux et les conditions peuvent varier selon l'établissement financier. Cette structure par catégories signifie qu'un déposant pourrait potentiellement bénéficier d'une couverture bien supérieure à 100 000 $ auprès d'un seul établissement en répartissant ses fonds entre plusieurs catégories.

Quels dépôts sont couverts ?

Pour être admissible à l’assurance de la SADC, un dépôt doit être payable au Canada et détenu auprès d’un établissement membre de la SADC. Les dépôts peuvent être libellés en dollars canadiens, en dollars américains (USD) ou dans d’autres devises étrangères. En 2020, la SADC a élargi sa couverture pour inclure les dépôts en devises étrangères et les dépôts à terme dont la date d’échéance est supérieure à cinq ans, supprimant ainsi la limite de durée qui existait auparavant.

Dépôts admissibles

Ce qui n’est pas couvert

Institutions membres de la SADC

Les institutions membres de la SADC comprennent les institutions de dépôt sous réglementation fédérale. Les grandes banques canadiennes et leurs filiales en sont membres, tout comme de nombreuses sociétés de fiducie, sociétés de prêt et coopératives de crédit fédérales. Parmi les exemples courants, citons la Banque Toronto-Dominion, la CIBC (Banque Canadienne Impériale de Commerce), Simplii Financial (une dénomination commerciale de la CIBC, assurée sous la limite de la CIBC), TD Mortgage Corporation, la Canada Trust Company et la Coast Capital Savings Federal Credit Union.

Les coopératives de crédit provinciales ne sont pas membres de la SADC. Chacune des 10 provinces du Canada dispose d’un assureur-dépôts provincial qui protège les coopératives de crédit provinciales de manière distincte. Par exemple, les coopératives de crédit de l’Alberta sont couvertes par la Credit Union Deposit Guarantee Corporation (CUDGC), tandis que celles de l’Ontario sont protégées par l’Autorité de réglementation des services financiers de l’Ontario (ARSF).

Avant d'ouvrir un compte, vérifiez que votre institution est membre de la SADC en consultant le site Web officiel de la SADC ou en vous adressant directement à votre institution financière. L'adhésion à la SADC est une obligation réglementaire pour les institutions sous réglementation fédérale qui acceptent des dépôts, et non une option facultative.

Fonctionnement des catégories de la SADC

Il est essentiel de comprendre comment la SADC applique une couverture distincte à chaque catégorie pour maximiser la protection. Une même personne peut bénéficier simultanément d’une couverture de 100 000 $ dans plusieurs catégories au sein d’un même établissement. Cette approche par catégorie permet une répartition stratégique des dépôts pour les particuliers et les entreprises disposant d’actifs liquides importants. Une bonne planification permettra de s’assurer que chaque dollar est assuré.

Pour les dépôts conjoints, la couverture s'applique par groupe de cotitulaires, et non par personne. Un compte conjoint détenu par deux personnes bénéficie d'une couverture totale de 100 000 $ pour ce compte, quel que soit le nombre de personnes qui en sont cotitulaires. Chaque cotitulaire ne bénéficie pas d'une protection distincte de 100 000 $ sur le même compte conjoint.

Si vous détenez plus de 100 000 $ dans une seule catégorie au sein d’un même établissement, envisagez de répartir vos dépôts entre plusieurs établissements membres de la SADC. Chaque établissement membre offre une protection distincte ; ainsi, en déposant 100 000 $ à la RBC et 100 000 $ supplémentaires à la TD dans la même catégorie, vous bénéficieriez d’une protection totale de 200 000 $.

SADC et FDIC : principales différences

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) des États-Unis fonctionne de manière similaire à la SADC, mais avec des limites et des structures de couverture différentes. Les déposants canadiens ayant des relations bancaires transfrontalières doivent comprendre en quoi ces systèmes diffèrent.

La limite de couverture plus élevée de la FDIC reflète des échelles économiques et des cadres réglementaires différents. Les deux régimes couvrent les dépôts en devises étrangères et les dépôts à terme de toute durée : selon la FDIC, un dépôt en devise étrangère est assuré pour son équivalent en dollars américains. Aucun des deux systèmes ne facture de frais aux déposants : tous deux sont financés exclusivement par les cotisations versées par les institutions membres.

Historique et évolution de la couverture

La couverture de la SADC a considérablement évolué depuis 1967 pour s’adapter à l’évolution du paysage financier et aux besoins des déposants. La limite de couverture a été initialement fixée à 20 000 $ lors de la création de la SADC, puis portée à 60 000 $ en 1983. La limite actuelle de 100 000 $ est en vigueur depuis 2005.

Des extensions majeures ont eu lieu en 2020 lorsque la SADC a étendu la couverture aux dépôts en devises étrangères et supprimé la restriction de durée maximale de cinq ans pour les CPG et les dépôts à terme. Auparavant, seuls les CPG d’une durée de cinq ans ou moins étaient admissibles à la couverture. Les changements de 2020 ont également introduit des catégories de couverture distinctes pour les REEE et les REEI, qui étaient auparavant regroupés avec d’autres régimes enregistrés.

En avril 2022, la SADC a mis en place de nouvelles règles pour les comptes en fiducie, créant une désignation de « compte de fiduciaire professionnel » (PTA) assortie d’exigences simplifiées en matière d’attestation annuelle. Ce changement a particulièrement touché les avocats et autres professionnels qui détiennent des fonds de clients en fiducie, allégeant les obligations de divulgation tout en préservant l’intégrité de la couverture.

• 1967 : Création de la SADC avec une limite de couverture de 20 000 $
• 1983 : la limite est portée à 60 000 $
• 2005 : la limite actuelle de 100 000 $ est établie
• 2020 : Ajout d’une couverture pour les devises étrangères ; suppression des limites de durée pour les CPG ; création de catégories distinctes pour les REEE et les REEI
• 2022 : mise en œuvre des règles relatives aux comptes de fiduciaires professionnels

Selon le rapport annuel 2025 de la SADC, son objectif à court terme est que le fonds ex ante dépasse 85 points de base des dépôts assurés d'ici la fin de l'exercice 2026-2027. Cette stratégie de financement vise à garantir la disponibilité de réserves suffisantes pour rembourser rapidement les déposants sans avoir à recourir à des augmentations de primes procycliques en période de tension dans le secteur bancaire.

Optimiser votre protection

Si vous détenez des dépôts supérieurs à 100 000 $, envisagez ces stratégies pour maximiser la protection offerte par la SADC. Premièrement, répartissez vos dépôts entre plusieurs catégories au sein d’un même établissement : l’utilisation de comptes d’épargne personnelle, de CELI, de REER et de FERR peut offrir une couverture pouvant atteindre 400 000 $ pour un seul déposant dans une même banque.

Deuxièmement, répartissez vos dépôts entre plusieurs établissements membres de la SADC. Chaque membre offre une couverture distincte ; ainsi, détenir 100 000 $ d’épargne dans trois banques différentes vous assure une protection totale de 300 000 $ dans la même catégorie. Pour les propriétaires d’entreprise, cette approche permet de protéger le fonds de roulement et les réserves d’exploitation contre les fluctuations du marché.

Troisièmement, vérifiez que toutes vos institutions financières sont membres de la SADC. Les coopératives de crédit provinciales, les succursales de banques étrangères et les plateformes d'investissement peuvent offrir une couverture différente, voire aucune couverture. Vérifiez leur statut d'adhésion avant de déposer des montants importants.

Comment répartir un dépôt de 300 000 $

Prenons un CPG non enregistré de 300 000 $ dans une seule banque. En date d'octobre 2026, la SADC en protège 100 000 $, car les CPG et l'argent détenus à votre nom chez un même membre sont additionnés sous une seule limite. Les 200 000 $ restants ne sont pas assurés si ce membre fait faillite. Pour couvrir la totalité du montant, vous avez trois options :

• D'autres institutions membres : 100 000 $ dans chacun de 3 membres distincts de la SADC couvrent la totalité des 300 000 $ dans la catégorie des dépôts détenus au nom d'une seule personne.
• D'autres catégories : les dépôts dans un CELI, un REER ou un CELIAPP chez le même membre sont assurés séparément, jusqu'à 100 000 $ chacun.
• Les dépôts conjoints : un dépôt détenu conjointement avec votre conjoint relève de la catégorie des dépôts conjoints, assurée séparément des dépôts au nom de chaque personne.

Vérifiez le nom légal du membre, pas la marque affichée sur le site. Selon la SADC, les dépôts faits dans différentes succursales ou sous différentes dénominations commerciales d'un même membre ne sont pas assurés séparément. Par exemple, Simplii Financial est une dénomination commerciale de la CIBC, et la Banque EQ, une dénomination de la Banque Équitable. À l'inverse, la Banque Tangerine est un membre à part entière, distinct de la Banque de Nouvelle-Écosse. La liste des institutions membres de la SADC indique chaque membre avec ses dénominations commerciales.

Conclusion

La couverture de la SADC offre une protection solide et automatique aux déposants canadiens grâce à un système bien financé qui n’a jamais manqué de rembourser les dépôts assurés en près de 60 ans. Le cadre de 100 000 $ par catégorie permet aux titulaires de comptes avisés de protéger des sommes importantes en comprenant et en utilisant les neuf catégories de couverture distinctes. Pour les particuliers comme pour les entreprises, il est essentiel de vérifier l’adhésion à la SADC, de répartir les dépôts entre les différentes catégories et institutions, et de se tenir informé des règles de couverture. Les extensions de 2020, qui incluent désormais les dépôts en devises étrangères et les CPG à durée illimitée, ont renforcé la protection pour répondre aux besoins bancaires modernes. Avant d'effectuer des dépôts importants ou de choisir des institutions financières, prenez le temps de calculer votre couverture totale dans toutes les catégories et demandez-vous si votre stratégie de dépôt optimise la protection disponible.

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