Guide sur la couverture du CDIC
Vos dépôts sont protégés, mais en sachant exactement quel est le montant de votre couverture et quels comptes y sont admissibles, vous pouvez éviter des pertes imprévues si votre institution financière fait faillite ou se retire du marché.
L'avis de Ratesopedia : La protection de la SADC est gratuite, automatique et protège les déposants canadiens depuis près de 60 ans sans qu'aucune perte n'ait été subie. La limite de 100 000 $ s'applique séparément à neuf catégories distinctes, ce qui signifie qu'une planification stratégique de vos comptes pourrait vous protéger bien plus que vous ne le pensez. Il est essentiel de bien comprendre ces catégories, tant pour les particuliers que pour les entreprises qui gèrent d'importantes réserves de liquidités.
Qu’est-ce que la couverture de la SADC?
La Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) est une société d’État fédérale créée par le Parlement en 1967 pour protéger les déposants en cas de faillite d’un établissement membre. Lorsqu’un client ouvre un compte ou dépose de l’argent auprès d’un établissement membre de la SADC — ce qui inclut les banques sous réglementation fédérale, les sociétés de fiducie, les sociétés de crédit hypothécaire et les coopératives de crédit fédérales —, ses dépôts admissibles sont automatiquement assurés jusqu’à concurrence de 100 000 $ par catégorie assurée.
Ce service de protection est entièrement gratuit et ne nécessite aucune demande ni inscription. Selon le ministère des Finances du Canada, environ 95 % de tous les comptes de dépôt admissibles sont entièrement couverts dans le cadre actuel de la SADC. Depuis 1967, la SADC a géré 43 faillites d’institutions sans aucune perte pour les déposants, protégeant ainsi plus de 1 000 milliards de dollars de dépôts canadiens.
La SADC est entièrement financée par les primes versées par les institutions membres, et non par les contribuables ou les déposants. En cas de faillite, la SADC s’appuie sur les registres de l’institution en faillite pour contacter les déposants et déterminer la couverture, puis rembourse automatiquement les dépôts assurés (y compris les intérêts courus) en quelques jours.
Explication des limites de couverture de la SADC
La limite de couverture standard de la SADC est de 100 000 $ par déposant, par catégorie assurée, dans chaque institution membre. Cela signifie que la limite s’applique séparément aux différents types de comptes que vous détenez. Si vous avez des dépôts dans plusieurs catégories au sein de la même banque, chaque catégorie bénéficie de sa propre protection de 100 000 $.
La limite de 100 000 $ comprend à la fois le capital et les intérêts. Par exemple, si vous détenez 98 000 $ sur un compte d'épargne à taux élevé qui rapporte 3 000 $ d'intérêts, votre solde total de 101 000 $ dépasserait la limite de couverture de 1 000 $.
| Catégorie de dépôt | Limite de couverture | Exemple |
|---|---|---|
| Dépôts à votre nom | 100 000 | Compte d'épargne personnel |
| Dépôts conjoints | 100 000 | Compte chèque conjoint |
| Dépôts dans un REER | 100 000 | Épargne REER ou CPG |
| Dépôts dans un CELI | 100 000 | Compte d'épargne CELI |
| Dépôts dans un FERR | 100 000 | Dépôt à terme dans un FERR |
| Dépôts dans un REEE | 100 000 | Épargne REEE |
| Dépôts dans un REEI | 100 000 | CPG du REEI |
| Dépôts en fiducie | 100 000 | Fonds détenus en fiducie |
| Compte de taxe hypothécaire | 100 000 | Retenue au titre de l'impôt foncier |
Les taux et les conditions peuvent varier selon l'établissement financier. Cette structure par catégories signifie qu'un déposant pourrait potentiellement bénéficier d'une couverture bien supérieure à 100 000 $ auprès d'un seul établissement en répartissant ses fonds entre plusieurs catégories.
Quels dépôts sont couverts ?
Pour être admissible à l’assurance de la SADC, un dépôt doit être payable au Canada et détenu auprès d’un établissement membre de la SADC. Les dépôts peuvent être libellés en dollars canadiens, en dollars américains (USD) ou dans d’autres devises étrangères. En 2020, la SADC a élargi sa couverture pour inclure les dépôts en devises étrangères et les dépôts à terme dont la date d’échéance est supérieure à cinq ans, supprimant ainsi la limite de durée qui existait auparavant.
Dépôts admissibles
- Comptes d'épargne et comptes chèques à votre nom ou détenus conjointement
- Certificats de placement garanti (CPG) et dépôts à terme de toute durée
- Mandats, chèques certifiés et traites bancaires émis par des institutions membres de la SADC
- Certains paiements en cours de traitement, tels que les virements de paie et les virements Interac provenant d'institutions membres de la SADC
- Dépôts en devises étrangères, y compris les comptes en dollars américains
- Comptes enregistrés, y compris les REER, les CELI, les FERR, les REEE et les REEI
Ce qui n’est pas couvert
- Les fonds communs de placement, les actions, les obligations et les fonds négociés en bourse (FNB)
- Les cryptomonnaies et les actifs numériques
- Dépôts auprès des coopératives de crédit provinciales (ces derniers sont couverts par des assureurs provinciaux)
- Dépôts auprès de succursales de banques étrangères non enregistrées auprès de la SADC
Institutions membres de la SADC
Les institutions membres de la SADC comprennent les institutions de dépôt sous réglementation fédérale. Les grandes banques canadiennes et leurs filiales en sont membres, tout comme de nombreuses sociétés de fiducie, sociétés de prêt et coopératives de crédit fédérales. Parmi les exemples courants, citons la Banque Toronto-Dominion, la CIBC (Banque Canadienne Impériale de Commerce), Simplii Financial (une division de la CIBC), TD Mortgage Corporation, la Canada Trust Company et la Coast Capital Savings Federal Credit Union.
Les coopératives de crédit provinciales ne sont pas membres de la SADC. Chacune des 10 provinces du Canada dispose d’un assureur-dépôts provincial qui protège les coopératives de crédit provinciales de manière distincte. Par exemple, les coopératives de crédit de l’Alberta sont couvertes par la Credit Union Deposit Guarantee Corporation (CUDGC), tandis que celles de l’Ontario sont protégées par l’Autorité de réglementation des services financiers de l’Ontario (ARSF).
Avant d'ouvrir un compte, vérifiez que votre institution est membre de la SADC en consultant le site Web officiel de la SADC ou en vous adressant directement à votre institution financière. L'adhésion à la SADC est une obligation réglementaire pour les institutions sous réglementation fédérale qui acceptent des dépôts, et non une option facultative.
Fonctionnement des catégories de la SADC
Il est essentiel de comprendre comment la CDIC applique une couverture distincte à chaque catégorie pour maximiser la protection. Une même personne peut bénéficier simultanément d’une couverture de 100 000 $ dans plusieurs catégories au sein d’un même établissement. Cette approche par catégorie permet une répartition stratégique des dépôts pour les particuliers et les entreprises disposant d’actifs liquides importants. Une bonne planification permettra de s’assurer que chaque dollar est assuré.
Pour les dépôts conjoints, la couverture s'applique par groupe de cotitulaires, et non par personne. Un compte conjoint détenu par deux personnes bénéficie d'une couverture totale de 100 000 $ pour ce compte, quel que soit le nombre de personnes qui en sont cotitulaires. Chaque cotitulaire ne bénéficie pas d'une protection distincte de 100 000 $ sur le même compte conjoint.
| Scénario | Couverture totale de la SADC |
|---|---|
| Particulier disposant de 100 000 $ d'épargne personnelle | 100 000 |
| Particulier disposant de 100 000 $ d'épargne + 100 000 $ dans un CELI | 200 000 |
| Particulier disposant d'une épargne, d'un CELI, d'un REER et d'un FERR (100 000 $ chacun) | 400 000 |
| Deux personnes avec 150 000 $ dans un compte joint | 100 000 $ (partagés) |
| Personne disposant de 100 000 $ à titre personnel + 100 000 $ en compte conjoint (catégorie différente) | 200 000 |
Si vous détenez plus de 100 000 $ dans une seule catégorie au sein d’un même établissement, envisagez de répartir vos dépôts entre plusieurs établissements membres de la SADC. Chaque établissement membre offre une protection distincte ; ainsi, en déposant 100 000 $ à la RBC et 100 000 $ supplémentaires à la TD dans la même catégorie, vous bénéficieriez d’une protection totale de 200 000 $.
SADC et FDIC : principales différences
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) des États-Unis fonctionne de manière similaire à la SADC, mais avec des limites et des structures de couverture différentes. Les déposants canadiens ayant des relations bancaires transfrontalières doivent comprendre en quoi ces systèmes diffèrent.
| Caractéristique | CDIC (Canada) | FDIC (États-Unis) |
|---|---|---|
| Limite de couverture | 100 000 $ CAD | 250 000 $ US |
| Création | 1967 | 1933 |
| Catégories | 9 catégories distinctes | Différentes catégories de propriété |
| Devises étrangères | Couverture (depuis 2020) | Non couvert |
| Durées des CPG/CD | Aucune limite (depuis 2020) | Couverts quelle que soit la durée |
| Financement | Cotisations des membres | Primes des membres |
La limite de couverture plus élevée de la FDIC reflète des échelles économiques et des cadres réglementaires différents. Cependant, l'inclusion par la CDIC des dépôts en devises étrangères et la durée illimitée des CPG offrent des avantages que la FDIC ne propose pas. Aucun des deux systèmes ne facture de frais aux déposants : tous deux sont financés exclusivement par les cotisations versées par les institutions membres.
Historique et évolution de la couverture
La couverture de la CDIC a considérablement évolué depuis 1967 pour s’adapter à l’évolution du paysage financier et aux besoins des déposants. La limite de couverture a été initialement fixée à 20 000 $ lors de la création de la CDIC, puis portée à 60 000 $ en 1983. La limite actuelle de 100 000 $ est en vigueur depuis 2005.
Des extensions majeures ont eu lieu en 2020 lorsque la SADC a étendu la couverture aux dépôts en devises étrangères et supprimé la restriction de durée maximale de cinq ans pour les CPG et les dépôts à terme. Auparavant, seuls les CPG d’une durée de cinq ans ou moins étaient admissibles à la couverture. Les changements de 2020 ont également introduit des catégories de couverture distinctes pour les REEE et les REEI, qui étaient auparavant regroupés avec d’autres régimes enregistrés.
En avril 2022, la SADC a mis en place de nouvelles règles pour les comptes en fiducie, créant une désignation de « compte de fiduciaire professionnel » (PTA) assortie d’exigences simplifiées en matière d’attestation annuelle. Ce changement a particulièrement touché les avocats et autres professionnels qui détiennent des fonds de clients en fiducie, allégeant les obligations de divulgation tout en préservant l’intégrité de la couverture.
- 1967 : Création de la SADC avec une limite de couverture de 20 000 $
- 1983 : la limite est portée à 60 000 $
- 2005 : la limite actuelle de 100 000 $ est établie
- 2020 : Ajout d’une couverture pour les devises étrangères ; suppression des limites de durée pour les CPG ; création de catégories distinctes pour les REEE et les REEI
- 2022 : mise en œuvre des règles relatives aux comptes de fiduciaires professionnels
D'après les dernières analyses, la SADC s'est fixé comme objectif à court terme de maintenir son fonds ex ante à environ 85 points de base des dépôts assurés. Cette stratégie de financement vise à garantir la disponibilité de réserves suffisantes pour rembourser rapidement les déposants sans avoir à recourir à des augmentations de primes procycliques en période de tension dans le secteur bancaire.
Optimiser votre protection
Si vous détenez des dépôts supérieurs à 100 000 $, envisagez ces stratégies pour maximiser la protection offerte par la SADC. Premièrement, répartissez vos dépôts entre plusieurs catégories au sein d’un même établissement : l’utilisation de comptes d’épargne personnelle, de CELI, de REER et de FERR peut offrir une couverture pouvant atteindre 400 000 $ pour un seul déposant dans une même banque.
Deuxièmement, répartissez vos dépôts entre plusieurs établissements membres de la SADC. Chaque membre offre une couverture distincte ; ainsi, détenir 100 000 $ d’épargne dans trois banques différentes vous assure une protection totale de 300 000 $ dans la même catégorie. Pour les propriétaires d’entreprise, cette approche permet de protéger le fonds de roulement et les réserves d’exploitation contre les fluctuations du marché.
Troisièmement, vérifiez que toutes vos institutions financières sont membres de la SADC. Les coopératives de crédit provinciales, les succursales de banques étrangères et les plateformes d'investissement peuvent offrir une couverture différente, voire aucune couverture. Vérifiez leur statut d'adhésion avant de déposer des montants importants.
Conclusion
La couverture de la SADC offre une protection solide et automatique aux déposants canadiens grâce à un système bien financé qui n’a jamais manqué de rembourser les dépôts assurés en près de 60 ans. Le cadre de 100 000 $ par catégorie permet aux titulaires de comptes avisés de protéger des sommes importantes en comprenant et en utilisant les neuf catégories de couverture distinctes. Pour les particuliers comme pour les entreprises, il est essentiel de vérifier l’adhésion à la SADC, de répartir les dépôts entre les différentes catégories et institutions, et de se tenir informé des règles de couverture. Les extensions de 2020, qui incluent désormais les dépôts en devises étrangères et les CPG à durée illimitée, ont renforcé la protection pour répondre aux besoins bancaires modernes. Avant d'effectuer des dépôts importants ou de choisir des institutions financières, prenez le temps de calculer votre couverture totale dans toutes les catégories et demandez-vous si votre stratégie de dépôt optimise la protection disponible.
FAQ
Quel est le plafond de couverture de la SADC par déposant ?
La limite de couverture de la SADC est de 100 000 $ par déposant, par catégorie assurée, dans chaque institution membre. Cette limite inclut à la fois le capital et les intérêts courus. Comme la SADC reconnaît neuf catégories de dépôts distinctes, un seul déposant pourrait bénéficier d’une couverture totale nettement supérieure à 100 000 $ dans une même institution en détenant des dépôts dans plusieurs catégories.
Les CPG sont-ils couverts par l’assurance de la SADC ?
Oui, les certificats de placement garanti (CPG) émis par les institutions membres de la SADC sont admissibles à une couverture pouvant atteindre 100 000 $ par catégorie. Depuis 2020, la SADC couvre les CPG de toute durée, y compris ceux dont la date d'échéance est supérieure à cinq ans. Les CPG détenus dans des comptes enregistrés tels que les REER ou les CELI bénéficient d'une couverture distincte dans le cadre de ces catégories spécifiques.
Dois-je faire une demande pour bénéficier de la couverture de la SADC?
Non, vous n’avez pas besoin de faire une demande d’assurance-dépôts de la SADC. La couverture est entièrement gratuite et automatique pour tous les dépôts admissibles détenus auprès des institutions membres de la SADC. Vous ne payez aucun frais, et aucune inscription ni demande n’est requise. En cas de faillite d’une institution membre, la SADC utilise les registres de l’institution en faillite pour identifier les déposants et déterminer la couverture.
Les dépôts en devises étrangères sont-ils couverts par la SADC ?
Oui, les dépôts en devises étrangères, y compris les comptes en dollars américains, sont couverts par la SADC depuis 2020. La limite de couverture de 100 000 $ s'applique à la valeur totale en dollars canadiens de vos dépôts en devises étrangères dans chaque catégorie. La SADC utilise les taux de change publiés par la Banque du Canada pour calculer la valeur en dollars canadiens aux fins de la couverture.
Comment fonctionne la couverture de la SADC pour les comptes conjoints ?
Les dépôts conjoints détenus au nom de deux personnes ou plus sont assurés séparément des dépôts détenus au nom d’une seule personne. Chaque dépôt conjoint est protégé jusqu’à concurrence de 100 000 $ par groupe de cotitulaires, quel que soit le nombre de personnes partageant la propriété. Cela signifie qu’un compte conjoint de 100 000 $ bénéficie d’une couverture totale de ce montant, et non de 100 000 $ par personne sur le compte.
Les coopératives de crédit provinciales sont-elles couvertes par la SADC ?
Non, les coopératives de crédit provinciales ne sont pas couvertes par la SADC. Chacune des 10 provinces du Canada dispose de son propre organisme provincial d’assurance-dépôts qui protège les dépôts auprès des coopératives de crédit provinciales. Les coopératives de crédit fédérales, comme Coast Capital, sont membres de la SADC et bénéficient de la même couverture que les banques. Avant d’ouvrir un compte, vérifiez si votre coopérative de crédit est régie par la réglementation fédérale ou provinciale.
Que se passe-t-il si ma banque fait faillite ?
Si un établissement membre de la SADC fait faillite, la SADC vous remboursera automatiquement vos dépôts assurés, y compris les intérêts courus, en quelques jours. La SADC s'appuie sur les registres de l'établissement en faillite pour contacter les déposants et déterminer les montants de couverture. Depuis 1967, la SADC a géré 43 faillites d'établissements membres sans qu'aucun déposant ne perde ses fonds assurés.
La SADC couvre-t-elle les placements tels que les fonds communs de placement ou les actions ?
Non, la SADC ne couvre pas les placements tels que les fonds communs de placement, les actions, les obligations, les fonds négociés en bourse (FNB) ou les cryptomonnaies. La couverture de la SADC s’applique uniquement aux produits de dépôt admissibles, notamment les comptes d’épargne, les comptes chèques, les CPG et les dépôts à terme détenus auprès d’institutions membres. Les produits de placement comportent leurs propres risques et ne sont pas admissibles à l’assurance-dépôts.
Puis-je avoir plus de 100 000 $ couverts dans une même banque ?
Oui, vous pouvez avoir plus de 100 000 $ couverts auprès d’un établissement membre de la SADC en répartissant vos dépôts entre plusieurs catégories assurées. Par exemple, en conservant 100 000 $ dans un compte d'épargne personnel, 100 000 $ dans un CELI, 100 000 $ dans un REER et 100 000 $ dans un FERR, vous bénéficieriez d'une couverture totale de 400 000 $ auprès de la même banque.
Comment puis-je vérifier si ma banque est membre de la SADC ?
Vous pouvez vérifier l’adhésion à la SADC en consultant le site Web officiel de la SADC, qui contient une liste consultable de toutes les institutions membres, ou en vous adressant directement à votre institution financière. Les institutions membres de la SADC comprennent les banques sous réglementation fédérale, les sociétés de fiducie, les sociétés de prêt et les coopératives de crédit fédérales. L’adhésion est obligatoire pour les institutions sous réglementation fédérale qui acceptent des dépôts.
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