Transfert d’argent international depuis le Canada : les vrais coûts comparés
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Un transfert d’argent international depuis le Canada a deux prix : les frais affichés et la marge sur le taux de change, souvent invisible. Un transfert « sans frais » peut coûter plus cher qu’un transfert payant si le fournisseur convertit vos dollars à un taux moins avantageux. Ce guide compare les banques, Wise, Remitly, Western Union et Wealthsimple selon le montant que reçoit réellement le destinataire, à partir des frais et des taux publiés sur le site de chaque fournisseur le 20 octobre 2026. Pour en savoir plus sur les comptes et les frais, consultez nos guides bancaires.
Si vous venez de vous installer au Canada et aidez votre famille à l’étranger, notre section Nouveaux arrivants couvre le reste de votre installation, de l’ouverture d’un compte à la construction de votre dossier de crédit.
Comment se calcule le coût d’un transfert d’argent international
Tout transfert qui change de devise comporte deux couches de coûts. Les comprendre est la seule façon de comparer les offres équitablement.
- Les frais de transfert : un montant fixe, un pourcentage, ou les deux. Les banques et les applications les affichent avant la confirmation.
- La marge sur le taux de change : l’écart entre le taux obtenu et le taux médian du marché, c’est-à-dire le point milieu entre les prix d’achat et de vente sur les marchés des changes. Elle est rarement présentée en dollars.
C’est dans la marge que se cache l’essentiel du coût. Sur un transfert de 1 000 $ CA, chaque point de pourcentage de marge vous coûte 10 $ CA, quels que soient les frais annoncés. Les banques le disent d’ailleurs dans leurs conditions : la TD, par exemple, précise que lorsque vous envoyez des fonds dans une autre devise, vous achetez cette devise au taux de change qu’elle fixe.
Deux autres coûts peuvent s’ajouter. Les banques intermédiaires ou la banque du destinataire peuvent prélever leurs propres frais sur un virement SWIFT, ce que mentionnent RBC et CIBC. Et payer un service de transfert par carte de crédit peut entraîner des frais d’avance de fonds et des intérêts de la part de l’émetteur de votre carte.
Notre test : 1 000 $ CA envoyés à l’étranger
Pour mesurer le coût réel, nous avons demandé des soumissions pour 1 000 $ CA versés dans un compte bancaire, dans trois devises courantes : le dollar américain, l’euro et la roupie indienne.
Nous avons utilisé l’outil de tarification public de chaque fournisseur le 20 octobre 2026, sans ouvrir de session : Wise, Remitly et Western Union. Comme point de référence neutre, nous avons pris le taux de change quotidien de la Banque du Canada du 19 octobre 2026, le plus récent disponible :
- Dollar américain : 1 $ US = 1,4097 $ CA, donc 1 000 $ CA = 709,37 $ US
- Euro : 1 € = 1,5810 $ CA, donc 1 000 $ CA = 632,51 €
- Roupie indienne : 1 INR = 0,01485 $ CA, donc 1 000 $ CA = 67 340 INR
Le taux de la Banque du Canada est une moyenne quotidienne, pas un taux de marché en temps réel : de petits écarts de quelques dixièmes de pour cent sont normaux. Les écarts plus importants reflètent la marge du fournisseur.
Résultats : ce que reçoit le destinataire
Le tableau indique le montant versé dans un compte bancaire pour 1 000 $ CA. Plus le chiffre est élevé, mieux c’est.
| Fournisseur et mode de paiement | En dollars américains | En euros | En roupies indiennes |
|---|---|---|---|
| Valeur de référence de la Banque du Canada (19 octobre 2026, sans frais) | 709,37 $ US | 632,51 € | 67 340 INR |
| Wise, payé par virement bancaire | 704,59 $ US (frais de 7,41 $ CA inclus) | 628,26 € (frais de 6,34 $ CA inclus) | 66 910 INR (frais de 7,78 $ CA inclus) |
| Wise, payé par virement Interac | 700,55 $ US (frais de 13,10 $ CA inclus) | 624,64 € (frais de 12,06 $ CA inclus) | 66 526 INR (frais de 13,47 $ CA inclus) |
| Remitly, taux standard | 706,20 $ US (0 $ CA de frais) | 620,80 € (0 $ CA de frais) | 67 080 INR (0 $ CA de frais) |
| Western Union, dépôt dans un compte bancaire (modes de paiement autres que la carte de crédit) | 693,64 à 705,68 $ US (plus 0,99 $ CA de frais) | 619,45 à 628,94 € (plus 0,99 à 1,49 $ CA de frais) | 66 408 à 67 080 INR (0 $ CA de frais) |
Ce que révèlent les chiffres
Pour 1 000 $ CA, les meilleures soumissions des trois services spécialisés se tiennent à 0,3 % près en dollars américains et en roupies. Le taux standard de Remitly a livré le plus de dollars américains, sans frais de transfert, et il est à égalité avec la meilleure option de paiement de Western Union pour les roupies. En euros, la meilleure option de Western Union et Wise payé par virement bancaire sont presque à égalité, alors que Remitly accuse un retard d’environ 1,3 %.
Remitly propose aussi aux nouveaux clients un taux promotionnel sur un premier transfert : le 20 octobre 2026, il s’appliquait aux premiers 1 500 $ CA envoyés aux États-Unis et aux premiers 2 000 $ CA envoyés en Inde. Nous avons retenu son taux standard, puisqu’une promotion ne sert qu’une fois. Wise est le seul des trois à afficher ses frais séparément et à convertir au taux médian du marché.
Le mode de paiement change le résultat. Wise facturait 13,10 $ CA pour envoyer des dollars américains payés par virement Interac, contre 7,41 $ CA par virement bancaire. Le taux de Western Union variait jusqu’à 1,7 % selon le mode de paiement, et l’option par carte de crédit ajoutait des frais de 30 $ CA à 31,50 $ CA.
Ces soumissions changent d’une minute à l’autre. Voyez ce tableau comme un instantané qui montre comment fonctionne la tarification, pas comme un classement permanent.
Grandes banques : 0 $ CA de frais, taux non publiés
RBC, CIBC, la Banque Scotia et la TD offrent toutes un transfert international numérique sans frais de transfert, au 20 octobre 2026. Ce qu’elles ne publient pas, c’est la marge sur le taux de change, visible seulement dans les services bancaires en ligne une fois le montant saisi.
| Service bancaire | Frais de transfert | Taux de change | Délai annoncé | Limites |
|---|---|---|---|---|
| RBC, transfert de fonds international | 0 $ CA (des frais de banques intermédiaires ou destinataires peuvent s’appliquer) | Taux RBC, affiché dans les services bancaires en ligne | La plupart en 2 jours ouvrables | Minimum 100 $ CA, 50 000 $ CA par jour |
| RBC, virement télégraphique sortant (succursale) | 45 $ CA à partir d’un compte en $ CA | Taux RBC | Non précisé | Non précisé |
| Virement de fonds mondial CIBC | 0 $ CA (des frais de transaction du compte peuvent s’appliquer) | Taux standard CIBC | 1 à 3 jours ouvrables | Minimum 100 $ CA, jusqu’à 100 000 $ CA par transaction pour la plupart des pays |
| Banque Scotia, transfert international | 0 $ CA | Taux de la Banque Scotia | La plupart en moins d’une heure | 15 000 $ CA par jour, 25 000 $ CA par semaine |
| TD, virement bancaire international | Aucuns frais de transfert TD | Taux TD | 1 à 5 jours ouvrables | 10 000 $ CA par jour |
Une comparaison équitable est donc impossible de l’extérieur. Avant de confirmer un transfert bancaire, notez le taux affiché, puis comparez-le au taux du jour de la Banque du Canada ou à la soumission d’un service spécialisé pour le même montant. Si le destinataire recevrait nettement moins, le transfert « gratuit » ne l’est pas.
Le virement télégraphique classique reste utile pour les grosses sommes ou les comptes qui exigent un paiement SWIFT. C’est aussi l’option la plus chère en frais : RBC facture 45 $ CA pour un virement télégraphique sortant à partir d’un compte en dollars canadiens, au 20 octobre 2026, et ces virements se font en succursale.
Virement télégraphique ou service spécialisé
Un virement télégraphique bancaire passe par le réseau SWIFT, parfois par une ou plusieurs banques intermédiaires. Chacune peut prélever des frais, et le délai peut atteindre plusieurs jours ouvrables. Les services spécialisés comme Wise ou Remitly versent généralement l’argent par les réseaux bancaires locaux du pays de destination, ce qui explique leurs coûts plus bas pour les montants courants.
Les banques gardent deux avantages. Votre argent ne quitte pas une banque réglementée avant l’envoi, et vous n’avez aucun compte supplémentaire à ouvrir. Pour un transfert ponctuel important, demandez à votre succursale si le taux est négociable avant de comparer.
Wealthsimple et les autres options
Wealthsimple permet aux clients de son compte chèques d’envoyer de l’argent à l’étranger grâce à un partenariat avec Wise. Selon son centre d’aide, les frais dépendent de la devise et du montant, la conversion se fait au taux médian du marché, et les frais peuvent descendre jusqu’à 0,46 % du montant envoyé. La limite quotidienne est de 1 000 000 $ CA.
Wise propose aussi son propre compte et sa propre carte. Si vous détenez de l’argent dans plusieurs devises, notre page sur les cartes Wise compare les options. Pour dépenser à l’étranger plutôt que pour envoyer de l’argent, une carte de crédit sans frais de conversion est souvent l’outil le plus simple.
Combien de temps prend un transfert
Le délai dépend du fournisseur, de la destination et du mode de paiement. Voici ce qu’indique chaque fournisseur, au 20 octobre 2026 :
- Banque Scotia, transfert international : la plupart des transferts sont effectués en moins d’une heure
- Virement de fonds mondial CIBC : généralement de 1 à 3 jours ouvrables
- RBC, transfert de fonds international : la plupart reçus en 2 jours ouvrables, jusqu’à 7 dans certains cas
- TD, virement bancaire international : généralement de 1 à 5 jours ouvrables
- Wealthsimple : la plupart des transferts arrivent en moins d’une minute, mais les délais varient
Remitly et Western Union indiquent le délai de chaque transfert dans leur application. Le retrait en espèces par Western Union prend habituellement de 2 à 4 heures, selon la Banque Scotia et la TD.
Quelle option selon votre situation
Le bon choix dépend moins de la marque que de la fréquence de vos envois, des montants et de la façon dont votre destinataire veut recevoir l’argent.
Petits envois réguliers à la famille
Si vous envoyez 200 $ CA ou 300 $ CA chaque mois, les frais comptent autant que le taux. Un fournisseur sans frais de transfert et avec une marge étroite, payé par virement Interac ou par virement bancaire, l’emporte généralement. Enregistrez le destinataire une fois, puis comparez le montant reçu tous les quelques mois, car les taux et les promotions évoluent.
Gros transfert ponctuel
Pour une mise de fonds à l’étranger ou des droits de scolarité, c’est la marge qui domine. Sur 20 000 $ CA, un écart de 1 % représente 200 $ CA. Demandez une soumission à votre banque dans vos services bancaires en ligne et à au moins un service spécialisé le même jour, pour le même montant. Vérifiez aussi les limites quotidiennes : la TD plafonne son virement bancaire à 10 000 $ CA par jour et la Banque Scotia à 15 000 $ CA, au 20 octobre 2026. Un gros montant peut donc exiger plusieurs jours ou un autre fournisseur.
Retrait en espèces sans compte bancaire
Si votre destinataire n’a pas de compte bancaire, le retrait en espèces dans un réseau d’agents est la principale option. La Banque Scotia et la TD offrent toutes deux le retrait en espèces Western Union dans leur application. La Banque Scotia indique des frais de 5 $ CA plus 1 % du montant, et la TD précise qu’elle n’ajoute aucuns frais, mais que Western Union applique ses propres frais et son taux de change. Les deux limitent les envois en ligne en espèces à moins de 1 000 $ CA par jour.
Comment réduire le coût de chaque transfert
Quelques habitudes font une différence mesurable à chaque envoi. La plus importante : comparer le montant reçu, pas les frais.
- Comparez le montant reçu : saisissez le même montant chez chaque fournisseur et comparez ce qui arrive dans le compte du destinataire, pas la ligne des frais.
- Vérifiez le taux de la Banque du Canada : divisez ce que reçoit le destinataire par ce que vous envoyez, puis comparez avec le taux du jour pour voir la marge.
- Payez depuis votre compte bancaire : chez Wise, le paiement par virement bancaire coûtait 5,69 $ CA de moins que le virement Interac dans notre soumission en dollars américains.
- Évitez la carte de crédit : les services de transfert facturent davantage, et l’émetteur de votre carte peut traiter le paiement comme une avance de fonds, avec frais et intérêts.
- Regroupez les petits envois : les frais fixes pèsent plus lourd sur les petits montants, donc un seul envoi plus important coûte souvent moins que plusieurs petits.
- Envoyez dans la devise du destinataire : laissez un seul fournisseur faire la conversion, pour que la banque qui reçoit ne convertisse pas une seconde fois à son propre taux.
Conclusion
Le transfert d’argent international le moins cher est celui qui livre le plus d’argent à votre destinataire, pas celui qui affiche les frais les plus bas. Pour 1 000 $ CA envoyés le 20 octobre 2026, les services spécialisés comme Remitly, Wise et Western Union ont tous fait mieux qu’un virement télégraphique bancaire à 45 $ CA, mais leur ordre changeait selon la devise et le mode de paiement.
Les transferts bancaires sans frais peuvent être concurrentiels, mais leur taux de change n’est visible que dans les services bancaires en ligne. Comparez-le au taux de la Banque du Canada avant de confirmer, et refaites cette comparaison à chaque envoi.
Pour d’autres façons de réduire vos frais bancaires, abonnez-vous à l’infolettre de Ratesopedia.
Questions fréquentes sur le transfert d’argent international
Quelle est la façon la moins chère d’envoyer de l’argent à l’étranger depuis le Canada?
Cela dépend de la devise, du montant et du mode de paiement. Dans notre test du 20 octobre 2026 sur 1 000 $ CA, le taux standard de Remitly a livré le plus de dollars américains, à égalité avec Western Union pour les roupies, et Western Union et Wise étaient presque à égalité pour les euros. Comparez toujours le montant reçu par le destinataire, taux de change compris. Notre guide des frais bancaires explique les autres frais à surveiller sur votre compte.
Les transferts internationaux des banques sont-ils vraiment gratuits?
Plusieurs banques canadiennes, dont RBC, CIBC, la Banque Scotia et la TD, ne facturent plus de frais de transfert pour leurs transferts internationaux numériques. Chaque banque convertit toutefois votre argent à son propre taux de change, qui comprend une marge non publiée à l’avance. Les banques intermédiaires et la banque du destinataire peuvent aussi prélever des frais. Vérifiez le taux dans vos services bancaires en ligne avant de confirmer. Nos guides bancaires comparent les comptes et leurs frais.
Combien coûte un virement télégraphique au Canada?
Les frais de virement télégraphique varient d’une banque à l’autre et figurent dans chaque grille tarifaire. Au 20 octobre 2026, RBC facture 45 $ CA pour un virement télégraphique sortant d’un compte en dollars canadiens, et ces virements se font en succursale. La banque qui reçoit peut aussi facturer : RBC indique des frais à partir de 17 $ CA pour les virements entrants plus importants. Pour les montants courants, un service de transfert numérique coûte généralement moins cher. Consultez notre guide des frais bancaires.
Wise, Remitly et Western Union sont-ils sécuritaires?
Depuis le 8 septembre 2025, les fournisseurs de services de paiement actifs au Canada doivent respecter les exigences de la Banque du Canada en matière de gestion des risques et de protection des fonds des clients, en vertu de la Loi sur les activités associées aux paiements de détail. La Banque du Canada publie un registre des fournisseurs inscrits, que vous pouvez consulter avant d’utiliser un service. L’argent confié à ces fournisseurs n’est pas un dépôt bancaire : consultez notre guide sur la couverture de la SADC pour savoir ce que l’assurance-dépôts couvre ou non.
Comment un nouvel arrivant peut-il envoyer de l’argent chez lui à moindre coût?
Ouvrez d’abord un compte chèques canadien, puis comparez le transfert numérique de votre banque avec au moins un service spécialisé pour le montant que vous envoyez le plus souvent. Payer par virement bancaire ou par virement Interac coûte généralement moins cher que payer par carte. Notre guide pour gérer vos comptes bancaires dans votre pays d’origine et notre section Nouveaux arrivants couvrent le reste de votre installation.
Peut-on annuler un transfert international après l’envoi?
Habituellement, non. Wealthsimple, par exemple, précise qu’il est impossible d’annuler un transfert une fois envoyé, et la plupart des fournisseurs appliquent une règle semblable une fois l’argent versé. Vérifiez le nom du destinataire, son numéro de compte et les coordonnées de sa banque avant de confirmer, et envoyez d’abord un petit montant d’essai si le compte est nouveau. Si une personne que vous n’avez jamais rencontrée vous presse d’envoyer de l’argent, arrêtez-vous et vérifiez : il pourrait s’agir d’une arnaque.
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