Il n’existe pas de réponse universelle à la question du nombre de cartes de crédit qu’il convient de posséder. Le nombre idéal dépend de vos habitudes de consommation, de votre discipline financière et de vos objectifs en matière de crédit. La plupart des Canadiens possèdent entre deux et quatre cartes, mais ce n’est pas le nombre qui détermine votre réussite, mais plutôt la façon dont vous gérez celles que vous possédez.
La gestion de plusieurs cartes de crédit peut améliorer votre cote de crédit en optimisant votre taux d’utilisation et vos antécédents de paiement. Cependant, jongler avec un trop grand nombre de comptes peut entraîner des retards de paiement, des frais inutiles et un stress financier. L’essentiel est de trouver le juste équilibre adapté à votre situation.
Quel est le bon chiffre ?
Les établissements financiers ne fixent pas de nombre maximal de cartes de crédit que vous pouvez posséder, tous émetteurs confondus. Le nombre qui vous convient dépend de votre capacité à suivre les dates d’échéance, à maintenir des soldes bas et à utiliser chaque carte de manière stratégique.
D’après les données des agences d’évaluation du crédit aux États-Unis, le consommateur moyen disposant d’un dossier de crédit possède environ trois à quatre cartes de crédit. Bien que les données spécifiques au Canada varient, le principe reste le même : le fait de posséder plusieurs cartes n’est ni bon ni mauvais en soi. Ce qui compte, c’est votre taux d’utilisation et la régularité de vos paiements.
Le taux d’utilisation du crédit — c’est-à-dire le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez — représente environ 30 % de votre cote de crédit. Si vous dépensez 2 000 $ par mois et que la limite de crédit totale de toutes vos cartes s’élève à 10 000 $, votre taux d’utilisation est de 20 %. Si vous ajoutez une autre carte avec une limite de 5 000 $, votre taux d’utilisation passe à 13 %, ce qui peut améliorer votre cote.
L’historique de paiement a encore plus de poids, puisqu’il représente environ 35 % de votre note. Un seul retard de paiement, quelle que soit la carte concernée, peut nuire à votre solvabilité pendant des mois. Si la gestion de quatre cartes vous amène à oublier occasionnellement un paiement, vous auriez tout intérêt à vous contenter de deux cartes que vous pouvez surveiller de près.
Avantages de posséder plusieurs cartes
Posséder plusieurs cartes de crédit peut renforcer votre profil financier si vous les gérez correctement. Ces avantages s’appliquent que vous cherchiez à établir votre historique de crédit ou à optimiser votre stratégie de fidélité.
- Un taux d'utilisation plus faible : le fait de disposer d'une ligne de crédit plus importante sur plusieurs cartes réduit votre taux d'utilisation global, ce qui peut améliorer votre cote de crédit si vous maintenez le même niveau de dépenses.
- Couverture des catégories de récompenses : certaines cartes offrent des taux de gain plus élevés sur des catégories de dépenses spécifiques, telles que les courses, l'essence ou les voyages, ce qui vous permet d'optimiser vos gains sur l'ensemble de vos achats.
- Options de paiement de secours : si une carte est compromise, refusée ou temporairement bloquée en raison d'une suspicion de fraude, vous disposez immédiatement d'autres moyens de paiement.
- Une composition de crédit plus diversifiée : la gestion de plusieurs comptes de crédit renouvelable démontre votre capacité à gérer différents types de crédit, ce qui représente environ 10 % de votre cote de crédit.
- Historique de crédit préservé : le fait de conserver vos anciennes cartes actives permet de maintenir l'ancienneté de votre dossier de crédit, ce qui contribue à votre cote de crédit globale et témoigne auprès des prêteurs d'un historique plus long.
De nombreux Canadiens utilisent une carte de crédit avec remise en argent pour leurs dépenses quotidiennes et une autre carte offrant des avantages voyage pour leurs achats importants ou leurs voyages. Cette stratégie à deux cartes permet d’optimiser les avantages sans pour autant compliquer excessivement les choses.
Les risques liés à un nombre excessif de cartes
Si la possession de plusieurs cartes présente des avantages, le fait de dépasser votre capacité de gestion entraîne des contraintes financières et administratives. Ces risques s’accentuent à mesure que le nombre de vos cartes augmente.
- Risque de défaut de paiement : le fait de devoir suivre les dates d'échéance de nombreuses cartes augmente le risque de retard de paiement, ce qui nuit gravement à votre cote de crédit et entraîne des pénalités et des intérêts.
- Accumulation des frais annuels : les cartes haut de gamme sont souvent assorties de frais annuels allant de 120 à 500 dollars, voire plus, et le fait de détenir plusieurs cartes payantes peut réduire la valeur des avantages dont vous bénéficiez.
- Conséquences des demandes de carte de crédit : chaque nouvelle demande de carte de crédit entraîne une consultation approfondie de votre dossier de crédit, et plusieurs consultations sur une courte période peuvent faire baisser temporairement votre score.
- La tentation de dépenser : des limites de crédit cumulées plus élevées peuvent vous inciter à dépenser au-delà de votre budget, en particulier si vous avez des soldes impayés et que vous accumulez des intérêts sur plusieurs comptes.
- Difficulté de surveillance des fraudes : plus vous possédez de cartes, plus il devient difficile de vérifier régulièrement vos relevés pour détecter d'éventuels débits non autorisés ou des erreurs, ce qui peut retarder la détection des fraudes.
Les facteurs clés qui comptent le plus
Le nombre de cartes que vous possédez importe moins que la manière dont vous les utilisez. Ce sont ces facteurs qui déterminent si le fait de posséder plusieurs cartes est bénéfique ou néfaste pour votre santé financière.
Taux d’utilisation du crédit
Votre taux d’utilisation correspond au rapport entre le solde total de vos cartes de crédit et votre limite de crédit totale. Pour le calculer, divisez le solde actuel de vos cartes par votre limite de crédit totale, puis multipliez le résultat par 100.
Les modèles d’évaluation de solvabilité privilégient des taux d’utilisation inférieurs à 30 %. Pour obtenir un meilleur score, essayez de maintenir votre taux d’utilisation en dessous de 10 %. Si vous possédez trois cartes de crédit avec une limite de 5 000 $ chacune et que votre solde total s’élève à 2 000 $, votre taux d’utilisation est de 13 %, ce qui est un niveau satisfaisant.
L’ajout de cartes augmente votre crédit total disponible, ce qui peut réduire votre taux d’utilisation si vos dépenses restent inchangées. Toutefois, cette stratégie ne fonctionne que si vous n’augmentez pas vos dépenses pour les adapter à ces limites plus élevées.
Régularité des paiements
L’historique de paiement constitue le facteur le plus important de votre cote de crédit. Un seul retard de paiement peut faire baisser votre cote de 50 à 100 points et rester inscrit dans votre dossier de crédit pendant six ans au Canada.
Si vous gérez actuellement deux cartes et que vous les réglez toutes les deux dans les délais chaque mois, l’ajout d’une troisième carte implique une date d’échéance supplémentaire à surveiller. Mettez en place des paiements minimums automatiques ou des rappels dans votre calendrier pour chaque carte afin d’éviter tout retard de paiement.
Justification des frais annuels
Chaque carte doit offrir un avantage supérieur à ses frais annuels. Comparez les récompenses que vous obtenez, les avantages dont vous profitez réellement et les éventuels crédits au compte avec le coût annuel.
Une carte dont les frais annuels s’élèvent à 120 $ doit offrir au moins cette valeur sous forme de remises en argent, de points, de crédits de voyage ou de couverture d’assurance. Si trois de vos cartes sont soumises à des frais annuels mais que vous n’utilisez activement les avantages que d’une seule d’entre elles, vous payez pour des cartes qui ne répondent pas à vos besoins.
| Scénario | Cartes en main | Total des crédits | Solde | Utilisation |
|---|---|---|---|---|
| Utilisateur d’une seule carte | 1 | 5 000 $ | 1 500 $ | 30 % |
| Porte-cartes double | 2 | 10 000 $ | 1 500 $ | 15 % |
| Portefeuille multi-cartes | 4 | 20 000 $ | 1 500 $ | 7,5 % |
Les signes qui indiquent que vous avez trop de cartes
Certains signes avant-coureurs indiquent que vous avez dépassé vos capacités de gestion. Ces signaux d’alerte suggèrent qu’il est temps de clôturer des comptes ou de regrouper vos cartes de crédit.
- Cartes oubliées : vous ne pouvez pas vous souvenir de toutes vos cartes de crédit ni de leurs limites actuelles sans vérifier votre portefeuille ou vos comptes en ligne.
- Retards de paiement : au cours de l'année écoulée, vous avez manqué une ou plusieurs échéances de paiement parce que vous avez perdu le fil des cycles de facturation.
- Cartes inutilisées : vous possédez des cartes que vous n'avez pas utilisées depuis six mois ou plus, mais pour lesquelles vous continuez à payer des frais annuels.
- Soldes reportés : chaque mois, vous transférez vos soldes d'une carte à l'autre au lieu de régler l'intégralité de vos relevés.
- Anxiété liée aux relevés : vous vous sentez stressé ou dépassé à l'approche des cycles de facturation, car la gestion de plusieurs relevés vous semble compliquée.
- Une certaine confusion règne : il est impossible de déterminer quelle carte offre le meilleur taux pour chaque catégorie de dépenses sans consulter les détails du programme.
Si plusieurs de ces situations s’appliquent à vous, envisagez de réduire le nombre de vos cartes. Fermez d’abord les comptes les plus récents, dont l’historique est le plus court, car cela permet de préserver l’ancienneté moyenne de vos crédits. Pour obtenir des conseils sur le choix des cartes adaptées, consultez notre comparateur de cartes de crédit.
Constituer votre portefeuille de cartes
Commencez par une ou deux cartes qui correspondent à votre profil de crédit actuel et à vos habitudes de dépenses. Après six à douze mois de paiements réguliers et effectués dans les délais, vous pouvez envisager d’ajouter une autre carte si celle-ci comble une lacune spécifique dans votre programme de fidélité.
Voici un exemple de parcours type : commencez par une carte sans frais annuels afin de vous constituer un historique de paiement. Une fois que vous aurez démontré que vous en faites un usage responsable, optez pour une carte à programme de fidélité adaptée à votre principale catégorie de dépenses. Par la suite, vous pourrez envisager une carte de voyage haut de gamme si vous voyagez suffisamment souvent pour que les frais annuels en valent la peine.
Chaque nouvelle carte doit répondre à un objectif précis. Une accumulation aléatoire de cartes ne fait qu’ajouter de la complexité sans apporter d’avantage correspondant. Avant de demander une nouvelle carte, demandez-vous si celle-ci vous permet d’accumuler davantage de points de fidélité, si elle offre une couverture dont vos cartes actuelles ne disposent pas, ou si elle propose de meilleures conditions.
Quand faut-il résilier ses cartes de crédit ?
La clôture d’une carte de crédit a deux conséquences sur votre cote de crédit : elle réduit votre crédit total disponible, ce qui peut faire augmenter votre taux d’utilisation, et elle peut réduire l’ancienneté moyenne de vos crédits si vous clôturez un compte ouvert depuis longtemps.
Malgré ces conséquences, il est parfois judicieux de résilier certaines cartes. Si une carte entraîne des frais annuels que vous ne compensez pas par des récompenses ou des avantages, sa résiliation met fin à cette dépense récurrente. Si vous avez du mal à gérer plusieurs dates d’échéance et que vous avez déjà manqué des paiements, réduire le nombre de vos cartes vous permettra d’améliorer votre fiabilité de paiement.
Avant de résilier une carte, pensez plutôt à demander à passer à une version sans frais. De nombreuses banques vous permettent de changer de carte au sein de leur gamme sans résilier le compte, ce qui vous permet de conserver votre historique de crédit et votre limite de crédit tout en supprimant les frais.
En résumé
Il n’existe pas de réponse toute faite à la question du nombre de cartes de crédit qu’il convient de posséder. La plupart des Canadiens tirent profit d’un nombre de cartes compris entre deux et cinq, ce qui leur offre suffisamment de diversité pour optimiser leurs avantages tout en conservant une bonne maîtrise de la situation. Le nombre qui vous convient dépend de votre capacité à suivre les dates d’échéance, à maintenir un faible taux d’utilisation et à justifier les frais annuels par une utilisation réelle de vos cartes.
Concentrez-vous d’abord sur une bonne gestion de vos cartes existantes avant d’en ajouter de nouvelles. Maintenez votre taux d’utilisation en dessous de 30 %, réglez chaque solde dans les délais et veillez à ce que chaque carte réponde à un objectif précis dans votre stratégie financière. La qualité de la gestion prime toujours sur la quantité de cartes.
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