Vous ouvrez votre courrier et constatez que les frais annuels figurent sur votre relevé de carte de crédit. La question se pose immédiatement : devez-vous conserver cette carte de crédit ou la résilier ? Cette décision a des répercussions qui vont bien au-delà de votre portefeuille. Elle influence votre cote de crédit, votre crédit disponible et votre flexibilité financière à long terme.
Que vous évaluiez une carte que vous possédez depuis des années ou une carte que vous venez d'acquérir, comprendre les facteurs qui comptent vous aide à faire un choix éclairé. Examinons quand il faut garder une carte de crédit ouverte, quand il faut la fermer, et quelles alternatives existent entre ces deux options.
Quand conserver une carte de crédit
Plusieurs scénarios plaident en faveur du maintien d'une carte de crédit active, même si vous l'utilisez rarement. Votre historique de crédit, votre crédit disponible et les avantages de la carte jouent tous un rôle dans cette décision.
La carte n’a pas de frais annuels
Les cartes sans frais annuels ne vous coûtent rien à maintenir. Les garder ouvertes préserve votre historique de crédit et votre limite de crédit disponible sans frais récurrents. Si la carte reste inutilisée, envisagez de mettre en place un petit paiement récurrent pour éviter que l'émetteur ne la ferme en raison de son inactivité.
Certaines cartes sans frais offrent des récompenses modestes sur les achats quotidiens. Même si vous n'utilisez la carte qu'occasionnellement, ces avantages apportent une valeur ajoutée au fil du temps. Consultez notre guide des cartes de crédit sans frais annuels pour découvrir quelles options offrent le meilleur rapport qualité-prix.
C’est votre compte de crédit le plus ancien
L'ancienneté de vos comptes de crédit influence considérablement votre cote de crédit. Les agences de crédit canadiennes, TransUnion et Equifax, tiennent compte à la fois de l'ancienneté de votre compte le plus ancien et de l'ancienneté moyenne de tous vos comptes pour calculer votre cote.
Lorsque vous fermez votre carte la plus ancienne, son historique positif reste sur votre dossier de crédit pendant 10 ans avant de disparaître. Une fois qu’il a disparu, seuls vos comptes plus récents restent, ce qui pourrait faire baisser votre cote de crédit. En gardant cette carte plus ancienne active, vous continuez à construire votre historique indéfiniment.
La carte a la limite la plus élevée
Votre taux d'utilisation du crédit compare le solde total de vos cartes de crédit à votre crédit total disponible. Les prêteurs et les agences d'évaluation du crédit préfèrent que ce taux soit inférieur à 30 %, les taux inférieurs à 10 % étant les plus avantageux pour votre cote de crédit.
Si vous possédez deux cartes avec une limite de 10 000 $ chacune et un solde de 4 000 $, votre taux d'utilisation s'élève à 20 %. Fermez une carte, et votre taux d'utilisation grimpe à 40 % sur la limite restante de 10 000 $. Cette augmentation pourrait réduire votre cote de crédit, même si vous n'avez pas emprunté davantage d'argent.
- Pas de frais annuels : aucun coût pour maintenir le compte et préserver votre profil de crédit
- Compte le plus ancien : continue à construire un historique de crédit qui soutient votre cote à long terme
- Limite de crédit élevée : permet de maintenir un faible taux d'utilisation même si les soldes fluctuent
- Avantages uniques : offre des avantages que vous utilisez occasionnellement, tels qu'une assurance voyage ou une protection des achats
- Solde faible : vous réglez le solde en totalité chaque mois et évitez les frais d'intérêt
Quand la clôture est judicieuse
Parfois, la clôture d'une carte de crédit correspond à vos objectifs financiers, en particulier lorsque les coûts l'emportent sur les avantages ou lorsque la carte vous incite à dépenser trop.
Les frais annuels dépassent la valeur
Les cartes haut de gamme comportent souvent des frais annuels allant de 120 $ à 599 $, voire plus. Si vous n'utilisez pas les avantages de la carte (accès aux salons d'aéroport, crédits de voyage, couverture d'assurance), ces frais deviennent une pure dépense. Calculez la valeur que vous tirez réellement de la carte chaque année et comparez-la aux frais.
Par exemple, une carte dont les frais annuels s’élèvent à 139 $ peut offrir une remise en argent de 4 % sur les courses et l’essence. Si vous dépensez 3 000 $ par an dans ces catégories, vous gagnez 120 $ en récompenses, ce qui ne couvre pas les frais. Dans ce cas, opter pour une alternative sans frais pourrait vous faire économiser de l’argent.
Vous avez du mal à ne pas dépenser trop
Le crédit disponible peut inciter à des achats impulsifs. Si vous vous retrouvez à reporter votre solde d’un mois à l’autre et à payer des taux d’intérêt qui se situent en moyenne entre 20 % et 30 % au Canada, réduire votre crédit disponible pourrait vous aider à reprendre le contrôle.
Des données récentes montrent qu’un Canadien sur trois ne parvient pas à rembourser le solde de sa carte de crédit chaque mois, et près de la moitié déclare vivre au jour le jour. Si vous êtes dans cette situation, fermer les cartes que vous utilisez rarement élimine la tentation d’accumuler davantage de dettes.
La carte est relativement récente
La fermeture d’une carte que vous détenez depuis moins de deux ans a un impact minime sur votre historique de crédit. Si le compte ne répond pas à vos besoins et comporte des frais annuels, sa fermeture n’affectera pas de manière significative l’ancienneté de votre profil de crédit, surtout si vous conservez des comptes plus anciens.
- Frais annuels élevés pour une faible utilisation : vous payez plus que ce que vous recevez en avantages ou en récompenses
- Tentation de dépenser trop : le crédit disponible vous incite à faire des achats que vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser chaque mois
- Avantages en double : une autre carte dans votre portefeuille offre les mêmes avantages sans frais
- Mauvais service client : l'émetteur a à plusieurs reprises échoué à résoudre vos problèmes ou à répondre à vos besoins
Explication de l’impact sur votre cote de crédit
Comprendre comment la clôture d'une carte de crédit affecte votre cote de crédit vous aide à anticiper les conséquences et à planifier en conséquence. Deux facteurs principaux entrent en jeu : la durée de l'historique de crédit et l'utilisation du crédit.
Durée de l’historique de crédit
Votre cote de crédit bénéficie des comptes plus anciens. Lorsque vous fermez une carte, l'historique du compte reste sur votre rapport pendant environ 10 ans avant d'être supprimé. Pendant cette période, il continue de contribuer à l'âge moyen de vos comptes. Une fois supprimé, votre âge moyen diminue si vos comptes restants sont plus récents.
Par exemple, si vous fermez une carte que vous possédez depuis 15 ans, au bout de 10 ans supplémentaires, cette ligne de crédit vieille de 25 ans aurait considérablement amélioré votre profil. Au lieu de cela, elle disparaît, et l'ancienneté de votre crédit repose uniquement sur vos comptes restants.
Évolution de l’utilisation du crédit
La clôture d'une carte réduit votre crédit total disponible, ce qui peut augmenter votre taux d'utilisation même si vos dépenses restent les mêmes. Il est largement recommandé de maintenir l'utilisation en dessous de 30 %, les chiffres inférieurs à 10 % offrant des résultats optimaux.
| Scénario | Limite totale | Solde | Utilisation |
|---|---|---|---|
| Deux cartes ouvertes | 20 000 | 4 000 | 20 % |
| Une carte fermée | 10 000 | 4 000 | 40 |
| Objectif optimal | 20 000 | 2 000 | 10 |
Ce tableau montre comment la fermeture d'une carte avec une limite de 10 000 $ double votre taux d'utilisation, ce qui peut faire baisser votre cote de crédit. Avant de fermer un compte, calculez votre taux d'utilisation pour en comprendre l'impact.
Alternatives à la fermeture
Vous n'avez pas à choisir entre payer des frais annuels et fermer le compte. Plusieurs options existent pour préserver votre historique de crédit tout en réduisant les coûts ou en améliorant l'adéquation de la carte.
Demandez un changement de produit
De nombreuses banques canadiennes vous permettent de passer d’une carte à une autre au sein de la même gamme de produits sans fermer votre compte ni déclencher une enquête de crédit approfondie. Cela préserve l’ancienneté de votre compte et votre limite de crédit tout en vous faisant passer à une carte avec des frais moins élevés ou des avantages mieux adaptés.
Par exemple, vous pourriez passer d'une carte de voyage haut de gamme avec des frais annuels de 139 $ à une carte de remise en argent sans frais du même émetteur. L'historique de votre compte se poursuit sans interruption et votre cote de crédit reste protégée. Contactez l'émetteur de votre carte pour explorer les options de changement de produit disponibles.
Négociez une offre de fidélisation
Si vos frais annuels sont sur le point d'être facturés et que vous envisagez de clôturer votre compte, appelez d'abord l'émetteur de votre carte. Les banques investissent massivement dans l'acquisition de clients et proposent souvent des incitations de fidélisation pour vous dissuader de résilier votre contrat.
Les offres de fidélisation peuvent inclure des crédits sur relevé allant de 150 $ à 400 $, des points bonus après avoir atteint un seuil de dépenses, ou même des exonérations partielles de frais. Le meilleur moment pour en faire la demande est deux à trois semaines avant le prélèvement de vos frais ou dans les 30 jours suivant leur apparition sur votre relevé.
- Changement de produit : optez pour une carte sans frais ou à frais réduits au sein de la gamme du même émetteur
- Offre de fidélisation : appelez l'émetteur et demandez si des incitations à la fidélisation sont disponibles pour votre compte
- Réduisez la limite : abaissez votre limite de crédit si un crédit disponible élevé vous incite à dépenser trop, sans fermer le compte
- Maintenez-le actif : mettez en place un petit prélèvement récurrent et un paiement automatique pour éviter la fermeture pour inactivité
Évitez les fermetures pour inactivité
Les émetteurs de cartes peuvent fermer les comptes qui restent inactifs pendant de longues périodes. Si vous décidez de conserver une carte de crédit mais que vous l'utilisez rarement, mettez en place un petit paiement récurrent ; tel qu'un abonnement à un service de streaming ; et activez le paiement automatique pour vous assurer que le solde est réglé en totalité chaque mois.
Utiliser votre carte au moins une fois tous les trois mois suffit généralement à la maintenir active. Cette activité minimale permet de maintenir votre compte en règle et de préserver votre historique de crédit et votre crédit disponible. Comparez vos options à l'aide de notre outil de comparaison de cartes de crédit pour trouver des cartes qui correspondent à vos habitudes de dépenses actuelles.
Étapes à suivre avant de prendre une décision
Avant de conserver ou de résilier une carte de crédit, procédez à une évaluation structurée pour vous assurer que vous faites le choix le plus favorable à votre santé financière.
Calculez votre taux d’utilisation
Additionnez toutes les limites de vos cartes de crédit et tous vos soldes actuels. Divisez le total des soldes par le total des limites pour obtenir votre pourcentage d'utilisation. Si la fermeture d'une carte vous ferait dépasser les 30 %, envisagez de la conserver ou de rembourser d'abord vos soldes.
Passez en revue votre utilisation des avantages
Dressez la liste de tous les avantages offerts par votre carte : remise en argent, assurance voyage, protection des achats, accès aux salons d'aéroport, service de conciergerie. À côté de chaque avantage, notez combien de fois vous l'avez utilisé au cours de l'année écoulée. Si l'utilisation est faible et les frais élevés, il peut être judicieux de résilier ou de changer de carte.
Vérifiez l’ancienneté de votre compte
Consultez votre rapport de solvabilité ou votre service bancaire en ligne pour vérifier depuis combien de temps vous détenez la carte. S'il s'agit de votre compte le plus ancien, évaluez soigneusement l'impact sur votre cote de crédit avant de prendre une décision. Si le compte est plus récent et que vous possédez des cartes plus anciennes, l'impact sera moindre.
Une fois ces informations recueillies, la décision sera plus claire. Conservez la carte si elle soutient votre profil de crédit et offre un avantage. Fermez-la si les coûts dépassent les avantages et que l'impact sur votre crédit est gérable. Envisagez des alternatives telles que des changements de produit ou des offres de fidélisation si vous hésitez.
Conclusion
La décision de conserver ou non une carte de crédit dépend de vos antécédents de crédit, de votre taux d'utilisation et de la valeur de la carte par rapport à son coût. Les cartes sans frais annuels et avec des limites élevées méritent généralement d'être conservées, surtout si elles font partie de vos comptes les plus anciens. Les cartes haut de gamme avec des frais élevés justifient une analyse minutieuse des avantages utilisés par rapport aux frais payés.
La fermeture d'une carte peut augmenter votre taux d'utilisation et raccourcir votre historique de crédit, ce qui pourrait faire baisser votre score. Avant de fermer un compte, explorez les possibilités de changer de produit pour des cartes sans frais ou négociez des offres de fidélisation qui réduisent vos coûts sans nuire à votre profil de crédit. Si vous décidez de fermer un compte, assurez-vous que vos comptes restants maintiennent votre taux d'utilisation en dessous de 30 %.
Votre cote de crédit reflète votre comportement financier à long terme. Prendre des décisions éclairées quant aux cartes à conserver et à celles à fermer vous aide à maintenir un profil solide tout en gérant efficacement vos coûts. Pour plus de conseils sur le choix des bonnes cartes, consultez notre guide des meilleures cartes de crédit et abonnez-vous à notre infolettre pour recevoir régulièrement des informations sur les produits de crédit canadiens.
