Vous ouvrez votre courrier et constatez que les frais annuels ont été facturés sur votre relevé de carte de crédit. La question se pose immédiatement : faut-il conserver cette carte de crédit ou la résilier ? Cette décision a des répercussions qui vont bien au-delà de votre portefeuille. Elle influe sur votre cote de crédit, votre ligne de crédit disponible et votre flexibilité financière à long terme.
Que vous évaluiez une carte que vous possédez depuis des années ou une que vous venez d’acquérir, comprendre les facteurs qui comptent vous aide à faire un choix éclairé. Voyons dans quels cas il est préférable de conserver une carte de crédit, quand il vaut mieux la résilier, et quelles alternatives existent entre ces deux options.
Quand faut-il conserver une carte de crédit active ?
Plusieurs raisons justifient de conserver une carte de crédit active, même si vous ne l’utilisez que rarement. Vos antécédents de crédit, votre limite de crédit et les avantages offerts par la carte jouent tous un rôle dans cette décision.
Cette carte est sans frais annuels
Les cartes sans frais annuels ne vous coûtent rien à gérer. En les conservant actives, vous préservez votre historique de crédit et votre limite de crédit disponible sans frais récurrents. Si vous n’utilisez pas votre carte, pensez à mettre en place un petit prélèvement régulier afin d’éviter que l’émetteur ne la résilie pour cause d’inactivité.
Certaines cartes sans frais offrent des avantages modestes sur les achats quotidiens. Même si vous n’utilisez cette carte qu’occasionnellement, ces avantages vous permettent de réaliser des économies au fil du temps. Consultez notre guide des cartes de crédit sans frais annuels pour découvrir quelles options vous offrent le meilleur rapport qualité-prix.
Il s’agit de votre compte de crédit le plus ancien
L’ancienneté de vos comptes de crédit a une influence considérable sur votre cote de crédit. Les agences de notation canadiennes, TransUnion et Equifax, tiennent compte à la fois de l’ancienneté de votre compte le plus ancien et de l’ancienneté moyenne de l’ensemble de vos comptes pour calculer votre cote.
Lorsque vous résiliez votre carte la plus ancienne, son historique positif reste inscrit dans votre dossier de crédit pendant une période pouvant aller jusqu’à 10 ans avant de disparaître. Une fois qu’il a disparu, seuls vos comptes les plus récents subsistent, ce qui pourrait faire baisser votre cote de crédit. En conservant cette carte plus ancienne active, vous continuez à enrichir votre historique indéfiniment.
Cette carte vous offre la limite la plus élevée
Votre taux d’utilisation du crédit compare le solde total de vos cartes de crédit à votre limite de crédit totale. Les prêteurs et les agences d’évaluation du crédit préfèrent que ce taux soit inférieur à 30 %, les taux inférieurs à 10 % ayant l’impact le plus positif sur votre cote de crédit.
Si vous possédez deux cartes dont la limite est de 10 000 $ chacune et que vous avez un solde impayé de 4 000 $ sur chacune d’elles, votre taux d’utilisation s’élève à 20 %. Si vous résiliez l’une des cartes, votre taux d’utilisation grimpe à 40 % sur la limite restante de 10 000 $. Cette augmentation pourrait faire baisser votre cote de crédit, même si vous n’avez pas emprunté davantage.
- Pas de frais annuels : la gestion du compte et la préservation de votre dossier de crédit sont entièrement gratuites
- Compte le plus ancien : il contribue à renforcer votre historique de crédit, ce qui soutient votre score à long terme
- Limite de crédit élevée : permet de maintenir un faible taux d’utilisation, même si les soldes varient
- Avantages exclusifs : propose des avantages dont vous profitez de temps à autre, tels qu’une assurance voyage ou une protection des achats
- Solde faible : vous réglez la totalité du solde chaque mois et évitez ainsi de payer des intérêts
Quand la clôture est judicieuse
Il arrive parfois que la résiliation d’une carte de crédit s’inscrive dans le cadre de vos objectifs financiers, notamment lorsque les coûts l’emportent sur les avantages ou lorsque la carte vous incite à dépenser plus que de raison.
Les frais annuels sont trop élevés par rapport à la valeur
Les cartes haut de gamme sont souvent assorties de frais annuels allant de 120 à 599 dollars, voire plus. Si vous ne profitez pas des avantages offerts par la carte (accès aux salons d’aéroport, crédits de voyage, couverture d’assurance), ces frais constituent une dépense pure et simple. Calculez la valeur que vous tirez réellement de la carte chaque année et comparez-la aux frais.
Par exemple, une carte dont les frais annuels s’élèvent à 139 $ peut offrir une remise en argent de 4 % sur les courses et l’essence. Si vous dépensez 3 000 $ par an dans ces catégories, vous gagnez 120 $ de récompenses, ce qui ne couvre pas les frais. Dans ce cas, opter pour une alternative sans frais pourrait vous permettre de faire des économies.
Vous avez du mal à ne pas dépenser trop
Le crédit disponible peut inciter à des achats impulsifs. Si vous vous retrouvez à reporter votre solde d’un mois sur l’autre et à payer des taux d’intérêt qui se situent en moyenne entre 20 % et 30 % au Canada, réduire votre crédit disponible pourrait vous aider à reprendre le contrôle.
Des données récentes montrent qu’un Canadien sur trois ne parvient pas à rembourser le solde de sa carte de crédit chaque mois, et près de la moitié déclare vivre au jour le jour. Si vous vous trouvez dans cette situation, la fermeture des cartes que vous utilisez rarement vous évitera la tentation d’accumuler davantage de dettes.
Cette carte est relativement récente
La clôture d’une carte que vous détenez depuis moins de deux ans n’a qu’un impact minime sur votre historique de crédit. Si ce compte ne répond pas à vos besoins et qu’il est assorti de frais annuels, sa clôture n’aura pas d’incidence significative sur l’ancienneté de votre profil de crédit, surtout si vous conservez des comptes plus anciens.
- Des frais annuels élevés pour une utilisation réduite : vous payez plus que ce que vous recevez en avantages ou en récompenses
- La tentation de dépenser sans compter : le crédit disponible vous incite à faire des achats que vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser chaque mois
- Avantages en double : une autre carte dans votre portefeuille vous offre les mêmes avantages, sans frais
- Mauvais service client : l’émetteur s’est montré à plusieurs reprises incapable de résoudre les problèmes ou de répondre à vos besoins
Explication de l’impact sur la cote de crédit
Comprendre l’impact de la clôture d’une carte de crédit sur votre cote de crédit vous aide à anticiper les conséquences et à vous organiser en conséquence. Deux facteurs principaux entrent en jeu : la durée de votre historique de crédit et votre taux d’utilisation du crédit.
Durée de l’historique de crédit
Votre cote de crédit tire profit des comptes plus anciens. Lorsque vous résiliez une carte, l’historique de ce compte reste inscrit dans votre dossier pendant environ 10 ans avant d’en être supprimé. Pendant cette période, il continue de contribuer à l’âge moyen de vos comptes. Une fois supprimé, l’âge moyen diminue si vos comptes restants sont plus récents.
Par exemple, si vous résiliez une carte que vous possédez depuis 15 ans, au bout de 10 ans supplémentaires, cette antériorité de crédit de 25 ans aurait considérablement amélioré votre profil. Au lieu de cela, elle disparaît, et l’ancienneté de votre crédit repose alors uniquement sur vos comptes restants.
Évolution de l’utilisation du crédit
La fermeture d’une carte réduit votre crédit total disponible, ce qui peut faire augmenter votre taux d’utilisation même si vos dépenses restent inchangées. Il est généralement recommandé de maintenir ce taux en dessous de 30 %, un taux inférieur à 10 % offrant des résultats optimaux.
| Scénario | Limite totale | Solde | Utilisation |
|---|---|---|---|
| Deux cartes sont découvertes | 20 000 $ | 4 000 $ | 20 % |
| Une carte fermée | 10 000 $ | 4 000 $ | 40 % |
| Cible optimale | 20 000 $ | 2 000 $ | 10 % |
Cette table montre comment la clôture d’une carte dont la limite est de 10 000 $ double votre taux d’utilisation, ce qui peut faire baisser votre cote de crédit. Avant de clôturer un compte, calculez le taux d’utilisation qui en résultera afin d’en comprendre les conséquences.
Autres solutions que la fermeture
Vous n’êtes pas obligé de choisir entre payer des frais annuels et clôturer le compte. Il existe plusieurs options qui vous permettent de préserver votre historique de crédit tout en réduisant les coûts ou en améliorant l’adéquation de la carte à vos besoins.
Demander un changement de produit
De nombreuses banques canadiennes vous permettent de passer d’une carte à une autre au sein d’une même gamme de produits sans avoir à clôturer votre compte ni à déclencher une vérification approfondie de votre solvabilité. Cela vous permet de conserver l’ancienneté de votre compte et votre limite de crédit tout en optant pour une carte dont les frais sont moins élevés ou qui offre des avantages mieux adaptés à vos besoins.
Par exemple, vous pourriez passer d’une carte de voyage haut de gamme assortie de frais annuels de 139 $ à une carte de remise en argent sans frais proposée par le même émetteur. L’historique de votre compte sera conservé sans interruption et votre cote de crédit restera protégée. Contactez l’émetteur de votre carte pour découvrir les options de changement de produit disponibles.
Négocier une offre de fidélisation
Si vos frais annuels sont sur le point d’être prélevés et que vous envisagez de clôturer votre compte, appelez d’abord l’émetteur de votre carte. Les banques investissent massivement dans l’acquisition de clients et proposent souvent des avantages pour vous inciter à rester et vous dissuader de résilier votre contrat.
Les offres de fidélisation peuvent inclure des crédits au compte allant de 150 à 400 dollars, des points bonus après avoir atteint un certain seuil de dépenses, voire des exonérations partielles de frais. Le meilleur moment pour en faire la demande est deux à trois semaines avant que les frais ne soient facturés ou dans les 30 jours suivant leur apparition sur votre relevé.
- Changement de produit : optez pour une carte sans frais ou à frais réduits au sein de la gamme proposée par le même émetteur
- Offre de fidélisation : contactez l’émetteur et demandez-lui si des mesures d’incitation à la fidélisation sont proposées pour votre compte
- Réduisez votre limite : réduisez votre limite de crédit si le montant élevé de votre crédit disponible vous incite à dépenser trop, sans pour autant fermer le compte
- Veillez à ce que votre compte reste actif : mettez en place un petit prélèvement récurrent et un prélèvement automatique pour éviter la fermeture du compte pour inactivité
Évitez les fermetures pour inactivité
Les émetteurs de cartes peuvent clôturer les comptes qui restent inactifs pendant de longues périodes. Si vous décidez de conserver une carte de crédit mais que vous l’utilisez rarement, mettez en place un petit paiement récurrent — comme un abonnement à un service de streaming — et activez le paiement automatique afin de vous assurer que le solde est intégralement réglé chaque mois.
Il suffit généralement d’utiliser votre carte au moins une fois tous les trois mois pour la maintenir active. Cette activité minimale permet de conserver votre compte en règle et de préserver votre historique de crédit ainsi que votre limite de crédit. Comparez les différentes options à l’aide de notre outil de comparaison de cartes de crédit afin de trouver celles qui correspondent à vos habitudes de dépenses actuelles.
Étapes à suivre avant de prendre une décision
Avant de conserver ou de résilier une carte de crédit, procédez à une analyse structurée afin de vous assurer que vous faites le choix le plus judicieux pour votre santé financière.
Calculez votre taux d’utilisation
Additionnez toutes les limites de vos cartes de crédit et tous vos soldes actuels. Divisez le total des soldes par le total des limites pour obtenir votre taux d’utilisation. Si la fermeture d’une carte vous ferait dépasser les 30 %, envisagez de la conserver ou de rembourser d’abord vos soldes.
Consultez l’historique de vos prestations
Dressez la liste de tous les avantages offerts par votre carte : remise en argent, assurance voyage, protection des achats, accès aux salons d’aéroport, service de conciergerie. À côté de chaque avantage, indiquez combien de fois vous l’avez utilisé au cours de l’année écoulée. Si vous l’utilisez peu et que les frais sont élevés, il pourrait être judicieux de résilier votre contrat ou de changer de carte.
Vérifier l’ancienneté du compte
Consultez votre dossier de crédit ou vos services bancaires en ligne pour vérifier depuis combien de temps vous possédez cette carte. S’il s’agit de votre compte le plus ancien, évaluez soigneusement l’impact sur votre cote de crédit avant de poursuivre. Si ce compte est plus récent et que vous possédez des cartes plus anciennes, l’impact sera moindre.
Une fois ces informations recueillies, la décision s’impose d’elle-même. Conservez la carte si elle renforce votre profil de crédit et vous apporte un avantage. Résiliez-la si les coûts l’emportent sur les avantages et si l’impact sur votre crédit reste gérable. Si vous hésitez, envisagez des alternatives telles que le changement de produit ou les offres de fidélisation.
En résumé
La décision de conserver ou non une carte de crédit dépend de vos antécédents de crédit, de votre taux d’utilisation et du rapport entre la valeur de la carte et son coût. Les cartes sans frais annuels et dotées de limites élevées méritent généralement d’être conservées, surtout si elles font partie de vos comptes les plus anciens. Les cartes haut de gamme assorties de frais élevés justifient une analyse minutieuse du rapport entre les avantages dont vous bénéficiez et les frais que vous payez.
La fermeture d’une carte peut faire augmenter votre taux d’utilisation et raccourcir votre historique de crédit, ce qui risque de faire baisser votre score. Avant de fermer un compte, envisagez de passer à une carte sans frais ou de négocier des offres de fidélisation qui vous permettent de réduire vos coûts sans nuire à votre profil de crédit. Si vous décidez tout de même de fermer votre compte, veillez à ce que vos comptes restants maintiennent votre taux d’utilisation en dessous de 30 %.
Votre cote de crédit reflète votre comportement financier à long terme. Prendre des décisions éclairées quant aux cartes à conserver et à celles à résilier vous aide à maintenir un profil solide tout en gérant efficacement vos dépenses. Pour obtenir davantage de conseils sur le choix des cartes adaptées à vos besoins, consultez notre guide des meilleures cartes de crédit et abonnez-vous à notre newsletter pour recevoir régulièrement des informations sur les produits de crédit disponibles au Canada.
