Les services bancaires aux entreprises au Canada proposent des services financiers spécialisés destinés aux entrepreneurs, aux petites entreprises et aux sociétés. Que vous soyez un entrepreneur individuel qui se lance ou à la tête d’une entreprise bien établie, comprendre le fonctionnement des services bancaires aux entreprises vous aide à choisir le compte qui vous convient, à réduire les frais au minimum et à accéder à des outils qui favorisent la croissance. Ce guide compare les comptes bancaires d’entreprise proposés par les principales institutions financières canadiennes afin de vous aider à prendre une décision éclairée.
L’avis de Ratesopedia : Les services bancaires aux entreprises proposent des comptes et des services spécifiques qui permettent de séparer les finances de votre entreprise de vos fonds personnels. Les comptes d’entreprise au Canada vont des formules de base à 5 $ par mois aux forfaits illimités à 125 $ par mois. Le choix qui vous convient dépend de votre volume de transactions, de vos besoins en matière de dépôts en espèces et de vos préférences : privilégiez-vous les services bancaires en ligne ou l’accès à une agence ? La plupart des entrepreneurs ont intérêt à commencer par une formule à faibles frais et à passer à une formule supérieure à mesure que leur volume de transactions augmente.
Qu’est-ce que la banque d’entreprise ?
La banque d’entreprise désigne les services et produits financiers spécialement conçus pour les entreprises plutôt que pour les particuliers. Un compte bancaire d’entreprise est un compte dédié qui permet de gérer les fonds de votre entreprise séparément de vos finances personnelles.
Contrairement aux comptes personnels, l’ouverture d’un compte professionnel nécessite la présentation de documents tels que l’enregistrement de l’entreprise, les statuts ou les contrats de société. Les établissements financiers vérifient la structure de votre entreprise et identifient toutes les personnes habilitées à signer avant d’ouvrir un compte.
Les services bancaires aux entreprises au Canada comprennent les comptes chèques, les comptes d’épargne, les services aux commerçants, les lignes de crédit, les prêts aux entreprises et les cartes de crédit d’entreprise. Ces services aident les entreprises à gérer leur trésorerie, à traiter leurs paiements et à se constituer un historique financier en vue de futures demandes de prêt.
Types de comptes professionnels
Les établissements financiers canadiens proposent plusieurs types de comptes adaptés aux différents besoins des entreprises. Chacun d’entre eux remplit une fonction spécifique dans la gestion des finances de l’entreprise.
Comptes chèques d’entreprise
Les comptes chèques professionnels permettent de gérer les opérations quotidiennes, notamment les dépôts, les retraits, le paiement de factures et les virements électroniques. Ces comptes sont généralement assortis de limites de transactions et de frais mensuels qui varient en fonction du niveau de forfait.
Les banques canadiennes proposent des comptes chèques professionnels à plusieurs niveaux. Les formules de base commencent à environ 5 $ par mois et offrent un nombre limité de transactions, tandis que les formules haut de gamme illimitées peuvent coûter entre 65 $ et 125 $ par mois. Certaines institutions renoncent aux frais mensuels si vous maintenez un solde minimum compris entre 35 000 $ et 75 000 $.
Comptes d’épargne pour entreprises
Les comptes d’épargne d’entreprise permettent aux sociétés de mettre de l’argent de côté et de percevoir des intérêts. Ces comptes ne sont généralement soumis à aucune limite de dépôt, mais les retraits y sont restreints afin de préserver leur fonction d’épargne.
Les taux d’intérêt des comptes d’épargne d’entreprise varient selon l’établissement et le solde du compte. De nombreuses banques canadiennes proposent des comptes d’épargne à taux avantageux sans frais mensuels, ce qui en fait des solutions idéales pour constituer un fonds d’urgence ou atteindre des objectifs d’épargne à court terme.
Comptes professionnels spécialisés
Certaines institutions financières proposent des comptes adaptés à des secteurs spécifiques, tels que l’agriculture, la santé, les transports ou les organisations à but non lucratif. Ces comptes offrent des fonctionnalités conçues pour répondre aux besoins propres à chaque secteur, comme la gestion des flux de trésorerie saisonniers ou le suivi des dons.
Principaux critères de comparaison
Lors de l’évaluation des comptes bancaires professionnels, plusieurs caractéristiques ont une incidence sur votre efficacité opérationnelle et vos coûts. La compréhension de ces éléments vous aide à identifier les comptes qui correspondent au profil de votre entreprise.
- Frais mensuels : les formules de base coûtent entre 5 et 15 dollars par mois, les formules intermédiaires entre 20 et 40 dollars, et les formules illimitées entre 65 et 125 dollars par mois
- Limites de transactions : les comptes de base comprennent entre 5 et 25 transactions, les formules intermédiaires en proposent entre 30 et 70, et les formules premium offrent un nombre illimité de transactions
- Services bancaires en ligne : la plupart des comptes incluent l'accès aux services bancaires en ligne, des applications mobiles et des virements électroniques sans frais supplémentaires
- Limites de dépôt en espèces : les contrats prévoient des limites mensuelles de dépôt en espèces comprises entre 2 500 $ et 25 000 $, au-delà desquelles des frais supplémentaires s'appliquent
- Limites des virements Interac e-Transfer : les forfaits de base comprennent entre 2 et 15 virements gratuits par mois, tandis que les forfaits premium peuvent inclure jusqu'à 500 virements
- Exonération des frais : de nombreuses banques exonèrent leurs clients des frais mensuels lorsqu'ils maintiennent un solde minimum compris entre 35 000 et 75 000 dollars
Les grandes banques commerciales canadiennes
Le système bancaire canadien est dominé par six grandes institutions, connues sous le nom des « six grandes banques ». Ces banques contrôlent la majeure partie des prêts aux entreprises et des services de gestion de comptes à l’échelle du pays.
Les six grandes banques sont la RBC Banque Royale, TD Bank, la CIBC, la Banque de Nouvelle-Écosse (Scotiabank), la BMO Banque de Montréal et la Banque Nationale du Canada. Elles participent toutes au Programme de financement des petites entreprises du Canada et proposent des offres complètes de services bancaires aux entreprises.
| Établissement | Formule de base | Frais mensuels | Transactions | Idéal pour |
|---|---|---|---|---|
| TD Bank | Plan d’affaires de base | 5 $ | 5 | Nouveaux entrepreneurs, faibles volumes |
| BMO | Activités essentielles | 5 $ | Électronique illimitée | Start-ups axées sur le numérique |
| RBC | Digital Choice Entreprises | 6 $ | Électronique illimitée | Entreprises de commerce électronique |
| Banque nationale | Offre hybride | 7 $ | 6 | Activités à petite échelle |
| Banque Scotia | Notions de base en gestion d’entreprise | 13 $ | 15 | Besoins modérés en matière de transactions |
Au-delà des six grandes banques, les coopératives de crédit et les banques numériques constituent des alternatives compétitives. Des coopératives de crédit telles que Vancity, Desjardins et Conexus proposent des services bancaires axés sur la relation client, avec des critères d’octroi de crédit souples. Des plateformes numériques comme Venn et KOHO offrent des comptes sans frais dotés de fonctionnalités multidevises, parfaitement adaptés aux entreprises modernes.
Frais bancaires pour les entreprises
Comprendre les structures tarifaires vous aide à prévoir vos frais bancaires mensuels et à choisir des formules adaptées à vos habitudes de transaction. Les comptes d’entreprise canadiens facturent des frais liés au service mensuel et à l’utilisation par transaction.
| Banque | Nom du plan | Frais mensuels | Transactions incluses | Solde de l’exonération des frais |
|---|---|---|---|---|
| TD Bank | Plan B pour le quotidien | 39 $ | 60 | 35 000 $ |
| BMO | La vie quotidienne au travail | 25 $ | 35 | Indisponible |
| CIBC | Fonctionnement quotidien de l’entreprise | 20 à 25 dollars | 30 | 45 000 $ |
| Banque Scotia | Formule illimitée | 120 $ | Illimité | 75 000 $ |
| RBC | Le summum en matière d’affaires | 35 $ | Illimité | Indisponible |
Des frais supplémentaires s’appliquent pour certains services. Les virements Interac e-Transfer coûtent généralement 1,50 $ par transaction une fois les limites incluses dépassées. Les virements bancaires sortants sont facturés à partir de 30 $ pour les virements nationaux et les frais augmentent pour les paiements internationaux. Les dépôts en espèces dépassant les limites mensuelles sont soumis à des frais allant de 0,50 $ à 1,00 $ par tranche de 100 $ déposée.
Ouvrir un compte professionnel
Pour ouvrir un compte bancaire d’entreprise au Canada, vous devez fournir des documents spécifiques en fonction de la structure de votre entreprise. La procédure varie légèrement selon qu’il s’agit d’une entreprise individuelle, d’une société de personnes ou d’une société par actions.
Documents requis
- Pièce d'identité : une pièce d'identité avec photo délivrée par les autorités publiques pour toutes les personnes habilitées à signer et tous les bénéficiaires effectifs détenant une participation d'au moins 25 %
- Enregistrement d'une entreprise : statuts pour les sociétés, contrats de société pour les sociétés de personnes ou enregistrement de la raison sociale pour les entreprises individuelles
- Numéro d'entreprise : Numéro d'entreprise de l'Agence du revenu du Canada si vous êtes inscrit à la TPS/TVH ou si vous disposez d'un compte de paie
- Justificatif de domicile : vérification de l'adresse professionnelle au moyen de factures de services publics, de baux ou d'avis d'imposition foncière
- Documents relatifs aux sociétés : certificat de constitution, rapports annuels ou certificats de conformité pour les sociétés existantes depuis plus de 18 mois
La plupart des banques canadiennes acceptent les demandes en ligne pour les entreprises individuelles et les sociétés à structure simple. Les structures complexes ou les sociétés de personnes nécessitent généralement de se rendre en agence ou de prendre rendez-vous par téléphone pour mener à bien la procédure de demande.
Procédure de candidature
La procédure d’ouverture de compte suit un déroulement standard. Tout d’abord, renseignez-vous et comparez les différents comptes afin d’identifier les formules qui correspondent à vos besoins en matière de transactions. Ensuite, rassemblez les documents requis en fonction de la structure de votre entreprise.
Troisièmement, déposez votre demande en ligne ou prenez rendez-vous en agence. Les banques exclusivement en ligne traitent les demandes dans un délai de 24 à 48 heures. Les banques traditionnelles peuvent avoir besoin de trois à cinq jours ouvrables pour approuver votre demande et ouvrir votre compte.
Quatrièmement, approvisionnez votre compte par un premier versement. Certaines banques exigent un dépôt initial minimum compris entre 100 et 1 000 dollars. D’autres vous permettent d’ouvrir un compte sans solde initial et de l’approvisionner ultérieurement par virement électronique.
Avez-vous besoin d’un compte professionnel ?
Bien que la législation fédérale canadienne n’impose pas à toutes les entreprises de disposer de comptes bancaires professionnels, des considérations pratiques et juridiques les rendent indispensables dans la plupart des cas. Certaines structures et activités commerciales exigent, en vertu de la réglementation ou d’un contrat, l’utilisation de comptes distincts.
- Sociétés : la législation impose une séparation comptable entre la société et ses actionnaires, ce qui rend obligatoire la tenue d'une comptabilité distincte afin de préserver la protection en matière de responsabilité
- Inscription à la TPS/TVH : les entreprises inscrites à la taxe sur les produits et services doivent tenir un registre de leurs ventes taxables et de leurs crédits de taxe sur les intrants, une tâche simplifiée grâce à des comptes professionnels dédiés
- Opérations liées à la paie : les entreprises qui emploient du personnel ont besoin d'un compte d'entreprise pour gérer la paie et verser les retenues à la source à l'Agence du revenu du Canada
- Crédibilité professionnelle : le fait d'accepter des paiements au nom de l'entreprise plutôt qu'à titre personnel renforce la légitimité auprès des clients et des fournisseurs
- Séparation financière : la distinction entre les transactions professionnelles et personnelles simplifie la comptabilité, la déclaration fiscale et la préparation aux audits
Les entrepreneurs individuels dont le chiffre d’affaires est inférieur au seuil de 30 000 $ pour la TPS/TVH peuvent temporairement utiliser des comptes personnels pendant la phase de démarrage. Toutefois, dès que votre chiffre d’affaires annuel dépasse 30 000 $ ou que vous embauchez des employés, il devient indispensable de disposer d’un compte professionnel dédié pour assurer la conformité et la bonne gestion financière.
Banque numérique vs banque traditionnelle
Les entreprises canadiennes ont le choix entre les banques traditionnelles disposant de succursales et les plateformes axées sur le numérique. Chaque approche présente des avantages propres, en fonction de vos besoins opérationnels.
Les banques traditionnelles offrent un vaste réseau d’agences, une assistance en personne et des relations de crédit intégrées. Les entreprises qui gèrent d’importants volumes de liquidités ou qui ont besoin de services fréquents en agence ont tout intérêt à faire appel à des établissements tels que TD Bank, RBC ou BMO, qui disposent de points de vente physiques partout au Canada.
Les banques numériques et les plateformes fintech proposent des frais réduits, des interfaces simplifiées et des fonctionnalités modernes telles que des comptes multidevises et des logiciels de comptabilité intégrés. Des plateformes comme Venn, Wise Business et KOHO conviennent aux entreprises de commerce électronique, aux sociétés de services et aux commerçants internationaux qui ont rarement besoin de se rendre en agence.
- Restrictions relatives aux dépôts en espèces : les comptes exclusivement numériques ne permettent généralement pas les dépôts en espèces, ce qui pose des difficultés aux commerces de détail ou aux entreprises de services qui manipulent des espèces
- Relations de crédit : les banques traditionnelles accordent plus volontiers des crédits aux titulaires de comptes existants, tandis que les plateformes numériques peuvent proposer une gamme limitée de produits de crédit
- Opérations complexes : les virements bancaires, les chèques certifiés et les opérations de change nécessitent souvent de se rendre en agence, même lorsque l'on dispose d'un compte principal en ligne
Tendances émergentes dans le secteur des services bancaires aux entreprises
Le secteur bancaire d’affaires canadien continue d’évoluer sous l’effet des innovations technologiques et de l’évolution des cadres réglementaires. Comprendre ces tendances vous aide à anticiper les opportunités et les exigences futures.
La transformation numérique s’accélère à mesure que de plus en plus d’établissements investissent dans des plateformes axées sur le mobile et dans l’intégration d’API. Les initiatives d’open banking permettent à des applications tierces de se connecter à des comptes professionnels, rendant ainsi possibles les outils de comptabilité automatisée et de prévision des flux de trésorerie.
Les comptes multidevises gagnent en popularité à mesure que les entreprises canadiennes intensifient leurs échanges transfrontaliers. Les plateformes proposant des comptes en devises locales (CAD, USD, EUR et GBP) permettent aux entreprises d’éviter les frais de change que les banques traditionnelles facturent sur les transactions internationales.
Les services financiers intégrés permettent aux entreprises d’accéder à des fonctionnalités bancaires directement depuis leurs logiciels de comptabilité, leurs plateformes de commerce électronique et leurs systèmes de paiement. Cette intégration réduit le temps consacré aux tâches administratives et améliore la visibilité financière des entrepreneurs qui gèrent plusieurs outils professionnels.
En résumé
Au Canada, les services bancaires aux entreprises proposent des comptes et des services spécialisés qui aident les entrepreneurs à gérer les finances de leur entreprise séparément de leurs fonds personnels. Le choix du compte qui vous convient dépend de votre volume de transactions, de vos besoins en matière de gestion de trésorerie et de votre préférence pour les services bancaires en ligne ou en agence.
Les formules de base à partir de 5 $ par mois conviennent aux start-ups dont le volume de transactions est faible, tandis que les comptes illimités, dont le coût varie entre 65 $ et 125 $ par mois, sont avantageux pour les entreprises bien établies qui traitent des centaines de transactions. De nombreuses banques renoncent aux frais mensuels si vous maintenez un solde minimum compris entre 35 000 $ et 75 000 $.
Avant de choisir un compte, évaluez votre nombre moyen de transactions mensuelles, vos besoins en matière de dépôts en espèces et vos besoins en virements électroniques. Comparez les barèmes de frais de plusieurs établissements et examinez aussi bien les banques traditionnelles que les plateformes numériques. Commencez par une formule de base et passez à une formule supérieure à mesure que votre entreprise se développe, afin d’éviter de payer pour des fonctionnalités que vous n’utilisez pas.
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