Obtenez le financement dont votre entreprise a besoin grâce à un programme de prêt adapté, aux documents requis et à une stratégie d’obtention de l’accord.
L’avis de Ratesopedia
Au Canada, il est plus facile d’obtenir un prêt aux entreprises que ne le pensent de nombreux entrepreneurs. Le Programme de financement des petites entreprises du Canada offre une garantie pouvant aller jusqu’à 1,15 million de dollars par l’intermédiaire des prêteurs participants, tandis que les prêteurs alternatifs peuvent approuver un financement en seulement 24 heures. L’essentiel est de déterminer quel type de prêt correspond au stade de développement de votre entreprise, de savoir quels documents les prêteurs exigent et de choisir le programme adapté à votre profil de crédit et à votre calendrier.
Types de prêts aux entreprises au Canada
Les entreprises canadiennes ont accès à plusieurs types de prêts, chacun étant destiné à des objectifs et à des étapes de croissance différents. Comprendre ces options vous aide à choisir le produit qui vous convient dès le départ.
Prêts à terme
Les prêts à terme vous permettent d’obtenir une somme forfaitaire que vous remboursez par versements réguliers sur une période déterminée. Ces prêts conviennent particulièrement à l’achat d’équipements, à l’acquisition de biens immobiliers ou à des investissements commerciaux importants. La durée de remboursement varie généralement entre un et quinze ans, en fonction du type de bien.
Lignes de crédit
Une ligne de crédit professionnelle vous permet de disposer de fonds à hauteur d’une limite prédéfinie. Vous prélevez le montant dont vous avez besoin et ne payez des intérêts que sur la somme empruntée. Grâce à cette flexibilité, les lignes de crédit constituent la solution idéale pour gérer les déficits de trésorerie ou couvrir les dépenses d’exploitation à court terme.
Financement d’équipements
Le financement d’équipements vous permet d’acquérir des machines, des véhicules ou du matériel technologique tout en étalant les paiements dans le temps. L’équipement lui-même sert souvent de garantie, ce qui peut faciliter l’obtention d’un accord pour les entreprises dont l’historique de crédit est limité.
Prêts garantis par l’État
Des programmes tels que le Programme de financement des petites entreprises du Canada réduisent le risque pour les prêteurs en garantissant une partie du prêt. Grâce à ce soutien gouvernemental, les petites entreprises peuvent plus facilement remplir les conditions requises, même si elles ne disposent pas d’un historique d’activité très long ou d’un dossier de crédit irréprochable.
Conditions d’admissibilité
Les prêteurs examinent plusieurs facteurs lorsqu’ils étudient les demandes de prêt aux entreprises. Bien que les exigences spécifiques varient selon l’établissement et le type de prêt, la plupart d’entre eux évaluent les critères suivants.
- Ancienneté de l'entreprise : la plupart des prêteurs traditionnels exigent généralement que l'entreprise soit en activité depuis au moins 12 à 24 mois. Les prêteurs alternatifs peuvent accepter des entreprises en activité depuis seulement six mois.
- Chiffre d'affaires annuel : de nombreux programmes, dont le CSBFP, exigent un chiffre d'affaires annuel brut inférieur à 10 millions de dollars. Les prêteurs examinent également le chiffre d'affaires mensuel afin d'évaluer la capacité de remboursement.
- Cote de crédit : les grandes banques exigent généralement une cote de crédit personnelle d'au moins 680. Les prêteurs alternatifs peuvent accepter des candidats dont la cote n'atteint que 550, mais à des taux d'intérêt plus élevés.
- Flux de trésorerie : les prêteurs examinent vos états de flux de trésorerie afin de s'assurer que l'entreprise génère des revenus suffisants pour couvrir les remboursements du prêt ainsi que ses autres obligations.
- Garanties : les prêts garantis exigent des actifs tels que du matériel, des biens immobiliers ou des stocks pour garantir le financement. Il existe des options non garanties, mais celles-ci s'accompagnent généralement de taux plus élevés.
Programme de financement des petites entreprises du Canada
Le Programme de financement des petites entreprises du Canada (PFPEC) est le principal programme de prêts aux petites entreprises du pays. Géré par l’intermédiaire d’institutions financières participantes, il propose des prêts garantis par l’État qui facilitent l’accès au financement pour les entreprises éligibles.
Montants et conditions des prêts
Ce programme offre un financement total pouvant atteindre 1,15 million de dollars. Ce montant comprend jusqu’à 1 million de dollars sous forme de prêts à terme et jusqu’à 150 000 dollars sous forme de ligne de crédit destinée au fonds de roulement. Dans le cadre de la partie « prêt à terme », un montant maximal de 500 000 dollars peut servir à financer des équipements, des aménagements locatifs ou des actifs incorporels.
| Volet « Prêt » | Montant maximal | Admissible utilisations |
|---|---|---|
| Prêt à terme | 1 000 000 $ | Biens immobiliers, matériel, aménagements |
| Ligne de crédit | 150 000 $ | Fonds de roulement, immobilisations incorporelles |
| Financement d’équipements | 500 000 $ | Matériel, aménagements locatifs |
Taux d’intérêt et frais
Les prêts CSBFP proposent deux options de taux. Les taux variables sont fixés au taux de base majoré de 3 %, tandis que les taux fixes correspondent au taux hypothécaire résidentiel du prêteur majoré de 3 %. Des frais d’inscription uniques de 2 % s’appliquent au montant total du prêt. Des frais de gestion annuels de 1,25 % sont également facturés. Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier.
Qui peut en bénéficier ?
Pour pouvoir bénéficier d’un financement au titre du CSBFP, votre entreprise doit exercer ses activités à but lucratif au Canada et réaliser un chiffre d’affaires annuel brut inférieur ou égal à 10 millions de dollars. Les entreprises individuelles, les sociétés de personnes et les sociétés constituées en personne morale sont toutes admissibles. Les exploitations agricoles, les sociétés de portefeuille et les fiducies sont généralement exclues.
Financement par la Banque de développement
La Banque de développement du Canada accorde des prêts directement aux petites et moyennes entreprises. Les programmes de la BDC s’adressent souvent aux entreprises qui ne peuvent pas bénéficier d’un financement bancaire traditionnel en raison de problèmes de solvabilité ou de modèles d’affaires atypiques.
- Prêt aux petites entreprises : jusqu'à 350 000 $ pour les entreprises établies justifiant d'au moins 24 mois d'historique de chiffre d'affaires
- Prêt de démarrage : jusqu'à 250 000 $ pour les entreprises récentes ayant au moins 12 mois d'activité
- Prêt à terme pour fonds de roulement : vient compléter les lignes de crédit existantes pour les entreprises justifiant de 24 mois de chiffre d'affaires
- Garantie de prêt « Accelerator » : jusqu'à 500 000 dollars par l'intermédiaire des établissements participants pour les entreprises en activité depuis au moins 12 mois
La BDC évalue les flux de trésorerie actuels et la viabilité de l’entreprise, ainsi que les antécédents de crédit. Une explication claire de la manière dont vous comptez utiliser les fonds renforce considérablement votre dossier.
Prêteurs alternatifs et options en ligne
Les prêteurs alternatifs comblent le vide pour les entreprises qui ont besoin d’un financement plus rapide ou qui ne répondent pas aux critères des banques traditionnelles. Ces prêteurs s’intéressent généralement davantage à la trésorerie et au chiffre d’affaires qu’aux seules cotes de crédit.
| Type de prêteur | Délai de traitement | Fourchette des taux d’intérêt | Cote de crédit minimale |
|---|---|---|---|
| Grandes banques | 2 à 6 semaines | Taux de base + 3 % | Plus de 680 |
| Coopératives de crédit | 1 à 4 semaines | À l’instar des banques | Plus de 650 |
| Prêteurs alternatifs | 24 à 72 heures | Taux + 1,25 à 2 % | Plus de 500 |
| Prêteurs en ligne | 6 heures – 1 semaine | 7,99 % – 39,99 % | Plus de 550 |
Les prêteurs en ligne peuvent approuver un financement en seulement 24 heures pour les entreprises qui remplissent les conditions requises. Les critères d’éligibilité comprennent souvent une activité de six mois et un chiffre d’affaires mensuel d’au moins 10 000 $. En contrepartie de cette rapidité, les taux d’intérêt sont plus élevés que ceux pratiqués par les banques traditionnelles.
Documents requis
Préparer vos documents avant de déposer votre demande permet d’accélérer le processus d’approbation. La plupart des prêteurs demandent des informations similaires, même si les exigences spécifiques varient selon l’établissement et le type de prêt.
- Enregistrement d'une entreprise : statuts, contrat de société ou enregistrement d'une raison sociale
- États financiers : comptes de résultat, bilans et tableaux des flux de trésorerie des deux dernières années
- Déclarations fiscales : déclarations fiscales des entreprises et des particuliers, accompagnées des avis d'imposition des deux dernières années
- Plan d'affaires : plan détaillé comprenant une analyse de marché, des projections financières et la répartition des fonds
- Relevés bancaires : trois à six mois d'activité bancaire récente de l'entreprise
- Pièce d'identité : une pièce d'identité avec photo délivrée par les autorités pour tous les chefs d'entreprise
Les start-ups qui ne disposent pas d’un historique financier solide devraient s’attacher à élaborer un plan d’affaires complet. Veillez à y inclure des prévisions de chiffre d’affaires détaillées, une étude de marché et une explication claire de votre avantage concurrentiel.
Comment postuler
La procédure de demande varie selon les prêteurs, mais suit généralement le même schéma. En choisissant d’emblée le prêteur le mieux adapté à votre situation, vous gagnerez du temps et augmenterez vos chances d’obtenir un accord.
Étape 1 : Choisissez votre prêteur
Adaptez votre profil d’entreprise au type de prêteur qui vous convient. Les entreprises bien établies disposant d’une bonne solvabilité devraient s’adresser en premier lieu aux grandes banques ou aux coopératives de crédit pour bénéficier des taux les plus bas. Les entreprises plus récentes ou celles qui rencontrent des difficultés de solvabilité devront peut-être se tourner vers d’autres solutions de financement, telles que les sociétés de développement commercial (BDC) ou les prêteurs en ligne.
Étape 2 : Rassemblez les documents nécessaires
Rassemblez tous les documents requis avant de commencer votre demande. Le fait d’avoir tout à portée de main permet d’éviter les retards lors du processus d’évaluation.
Étape 3 : Soumettre la demande
Remplissez le formulaire de demande du prêteur en fournissant des informations exactes. Pour les prêts CSBFP, adressez-vous à n’importe quel établissement financier participant. Pour les programmes de la BDC, déposez votre demande directement sur leur site web ou auprès de leur agence locale.
Étape 4 : Examen de la souscription
Le prêteur examine votre demande, vos antécédents de crédit et vos documents financiers. Ce processus peut prendre entre six heures et plusieurs semaines, selon le prêteur et la complexité du prêt.
Étape 5 : Approbation et financement
Une fois la demande approuvée, vous examinez et signez le contrat de prêt. Les fonds sont généralement versés dans les jours qui suivent la signature, bien que certains prêteurs en ligne puissent effectuer le virement le jour même.
Conseils pour une validation rapide
Plusieurs stratégies peuvent améliorer vos chances d’obtenir une réponse favorable et accélérer le processus de financement. Pensez à ces approches avant de soumettre votre demande.
- Vérifiez vos rapports de solvabilité suffisamment à l'avance : examinez vos rapports de solvabilité personnels et professionnels afin de détecter d'éventuelles erreurs au moins 30 jours avant de déposer votre demande
- Préparez vos états financiers : veillez à disposer de documents financiers à jour et exacts avant de commencer votre demande
- Développez votre crédit d'entreprise : ouvrez des comptes clients et réglez vos fournisseurs dans les délais pour renforcer votre profil de crédit d'entreprise
- Maintenez des réserves de trésorerie : conservez l'équivalent de trois à six mois de fonds de roulement afin de démontrer votre stabilité financière
- Faites une demande auprès de plusieurs prêteurs : envoyez vos demandes à deux ou trois prêteurs afin de comparer les conditions et d'augmenter vos chances d'obtenir un accord
Difficultés courantes liées à l’obtention d’une autorisation
Comprendre les motifs de refus courants vous aide à résoudre les problèmes potentiels avant de déposer votre demande. Voici les obstacles les plus fréquents à l’obtention d’une autorisation.
- Historique d'exploitation insuffisant : de nombreux prêteurs traditionnels exigent au moins 24 mois de chiffre d'affaires, ce qui rend difficile pour les start-ups de remplir les conditions requises
- Faibles cotes de crédit : les cotes inférieures à 650 entraînent un refus automatique de la part de nombreuses banques, ce qui oblige à se tourner vers d'autres prêteurs
- Trésorerie insuffisante : les prêteurs rejettent les demandes lorsque les recettes mensuelles ne permettent pas de couvrir aisément les obligations existantes ainsi que les remboursements du nouveau prêt
- Endettement excessif : les ratios d'endettement élevés incitent les prêteurs à se montrer réticents à accorder de nouveaux crédits
- Manque de clarté quant à l'utilisation des fonds : des explications vagues sur la manière dont vous comptez utiliser les fonds levés soulèvent des doutes quant à la planification commerciale et à la gestion financière
Si votre demande est refusée, demandez au prêteur de vous en indiquer les raisons précises. En remédiant à ces problèmes avant de renouveler votre demande ou de vous tourner vers un autre prêteur, vous augmenterez vos chances de succès pour votre prochaine demande.
Comparer les offres de prêt
Lorsque vous recevez plusieurs offres de prêt, ne vous arrêtez pas au taux d’intérêt. Plusieurs facteurs influent sur le coût réel et la souplesse d’un financement d’entreprise.
- Coût total du crédit : calculez le montant total des intérêts payés sur toute la durée du prêt, et pas seulement le montant de la mensualité
- Frais et charges : additionnez tous les frais, y compris les frais d'inscription, les frais administratifs, les pénalités de remboursement anticipé et les frais de retard
- Flexibilité de remboursement : vérifiez si le prêteur autorise le remboursement anticipé sans pénalité ou propose des reports de paiement pendant les périodes creuses
- Délai de financement : évaluez l'urgence avec laquelle vous avez besoin des fonds par rapport au temps nécessaire à l'approbation et au versement
- Exigences en matière de garanties : évaluez le risque lié à la mise en gage d'actifs par rapport aux taux plus bas généralement proposés pour les prêts garantis
Un prêt dont le taux d’intérêt est légèrement plus élevé, mais qui ne prévoit aucune pénalité en cas de remboursement anticipé, pourrait s’avérer moins coûteux au final si vous prévoyez de le rembourser avant l’échéance. Testez différents scénarios en fonction des flux de trésorerie réels de votre entreprise.
En résumé
Pour obtenir un prêt aux entreprises au Canada, il est essentiel de trouver le prêteur et le programme adaptés au profil de votre entreprise. Le Programme de financement des petites entreprises du Canada propose des prêts garantis par l’État pouvant atteindre 1,15 million de dollars aux entreprises éligibles dont le chiffre d’affaires annuel est inférieur à 10 millions de dollars. Les prêteurs alternatifs offrent un financement plus rapide aux entreprises qui ont besoin de capitaux dans l’immédiat ou qui ne répondent pas aux critères bancaires traditionnels. La réussite repose sur une préparation minutieuse, des documents précis et des attentes réalistes quant aux délais d’approbation.
Avant de faire votre demande, évaluez honnêtement votre solvabilité et rassemblez tous les documents financiers requis. Comparez plusieurs prêteurs afin de trouver la combinaison la plus avantageuse en termes de taux, de conditions et de délai d’approbation, en fonction de votre situation. Si vous envisagez également les cartes de crédit professionnelles comme solution de financement, évaluez dans quelle mesure les différents produits répondent à vos besoins en matière de trésorerie et à vos objectifs stratégiques.
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