Assurez-vous des rendements garantis grâce aux meilleurs CPG du Canada. Comparez les taux actuels, les durées et les prestataires afin de trouver la solution la mieux adaptée à vos objectifs d’épargne.
L’avis de Ratesopedia : Les taux des CPG se sont stabilisés sous la barre des 4 %, la Banque du Canada ayant maintenu son taux directeur à 2,25 %. Les meilleurs taux sur 5 ans s’établissent actuellement à 3,85 %, offrant des rendements prévisibles sans risque lié au marché. Si vous comparez différentes options d’épargne, les CPG constituent un choix judicieux lorsque vous n’aurez pas besoin de disposer de votre argent pendant une période déterminée.
Les meilleurs taux des CPG au Canada
Au Canada, les taux des certificats de dépôt varient entre 2,25 % et 3,85 % selon la durée et l’établissement. Les institutions financières en ligne proposent généralement des taux plus élevés que les banques traditionnelles.
| Fournisseur | 1 an | 3 ans | 5 ans | Minimum |
|---|---|---|---|---|
| Achieva Financial | 3,60 % | 3,70 % | 3,85 % | 1 000 $ |
| Banque EQ | 3,20 % | 3,65 % | 3,85 % | 100 $ |
| Hubert Financial | 3,45 % | 3,65 % | 3,80 % | 1 000 $ |
| MCAN Wealth | 3,40 % | 3,60 % | 3,80 % | 100 $ |
| Oaken Financial | 3,00 % | 3,60 % | 3,80 % | 1 000 $ |
| BMO | 2,25 % | 2,55 % | 3,00 % | 1 000 $ |
| RBC | 2,45 % | 2,55 % | 2,75 % | 1 000 $ |
| TD | 2,60 % | 2,75 % | 3,00 % | 1 000 $ |
Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier. Ces chiffres concernent les CPG non rachetables et non nominatives à l’horizon mars 2026.
Types de CPG disponibles
Les institutions financières canadiennes proposent plusieurs types de CPG. Chaque type offre un équilibre différent entre flexibilité, taux et accessibilité.
CPG non rachetables
Ces produits bloquent vos fonds pendant toute la durée du contrat et offrent généralement les taux les plus élevés. Vous ne pouvez pas effectuer de retrait anticipé sans pénalité.
- Des rendements plus élevés : les taux sont généralement supérieurs de 0,5 à 1,0 % à ceux des options rachetables
- Une croissance prévisible : vous savez exactement ce que vous gagnerez à l'échéance
- Durées de 30 jours à 10 ans : choisissez la durée qui correspond à votre objectif
- Disponible dans les comptes enregistrés : vous pouvez les détenir dans des CELI, des REER ou des FERR
CPG rachetables
Ces produits permettent un retrait anticipé après un délai d’attente, généralement compris entre 30 et 90 jours. En contrepartie, le taux d’intérêt est moins élevé.
- Délai d'attente habituel : 30 à 90 jours avant de pouvoir disposer des fonds
- Pénalité de taux : attendez-vous à un taux inférieur de 0,5 à 1,5 % par rapport aux CPG non rachetables
- Conditions courantes : généralement limitées à des options d'un an
- Idéal pour : un fonds d'urgence ou de l'argent dont vous pourriez avoir besoin à court terme
CPG indexés sur les marchés
Votre rendement est lié à la performance des marchés boursiers, mais votre capital est protégé. Ces produits offrent un potentiel de hausse tout en vous protégeant contre les baisses.
- Garantie du capital : vous ne perdez jamais votre mise initiale
- Rendements variables : votre rémunération dépend de la performance de l'indice
- Garantie minimale : certains proposent un taux plancher même en cas de baisse des marchés
- Taux de participation : en général, vous percevez un pourcentage des gains du marché, et non pas 100 %
Enregistrés vs non enregistrés
Les CPG peuvent être détenus dans des comptes bénéficiant d’avantages fiscaux ou dans des comptes classiques. Ce choix a une incidence sur votre imposition.
| Type de compte | Régime fiscal | Idéal pour |
|---|---|---|
| CELI | Une croissance et des retraits exonérés d’impôt | Objectifs à court et moyen terme |
| REER | Exonération fiscale jusqu’au retrait | Épargne-retraite |
| CELIAPP | Exonération fiscale pour l’achat d’une première résidence | Acheteurs immobiliers |
| Non enregistré | Intérêts calculés annuellement | Lorsque la salle réservée est pleine |
Quels sont les facteurs qui influencent les taux des CPG ?
Plusieurs facteurs déterminent les taux proposés par les établissements financiers. Les connaître vous aide à choisir le bon moment pour effectuer votre achat.
Taux directeur de la Banque du Canada
Le taux au jour le jour de la banque centrale influe sur les taux que les banques versent sur les dépôts. Lorsque ce taux augmente, les taux des CPG suivent généralement cette tendance. En mars 2026, ce taux s’établit à 2,25 %.
Rendements obligataires
Les taux des GIC suivent de plus près les rendements des obligations d’État que le taux au jour le jour. Lorsque les rendements obligataires augmentent, les GIC deviennent plus attractifs.
Durée du mandat
Les durées plus longues donnent généralement droit à des taux plus élevés, car vous immobilisez votre argent pendant plus longtemps. La différence entre les taux à 1 an et ceux à 5 ans varie actuellement entre 0,25 % et 0,65 %.
Type d’établissement
Les banques en ligne et les coopératives de crédit offrent souvent des taux supérieurs de 0,5 à 1,5 % à ceux des grandes banques. Elles ont des frais généraux moins élevés et se livrent concurrence pour attirer les dépôts.
Comment choisir un CPG
Pour choisir le CPG le mieux adapté à votre situation, vous devez mettre en balance plusieurs aspects. Tenez compte de ces facteurs avant de vous engager.
Quand aurez-vous besoin de cet argent ?
Si vous pensez avoir besoin de ces fonds dans un délai d’un an, un CPG rachetable ou un compte d’épargne à taux élevé constitue un choix plus judicieux. Pour des horizons à plus long terme, les CPG non rachetables offrent un meilleur rendement.
- 0 à 6 mois : envisagez un compte d'épargne à taux élevé plutôt que des CPG
- 6 à 12 mois : les CPG à court terme non rachetables ou non encaissables constituent un bon choix
- 1 à 3 ans : les CPG à moyen terme allient taux et flexibilité
- 3 à 5 ans : les CPG à long terme offrent les rendements garantis les plus élevés
Tarif ou flexibilité
Chaque CPG vous oblige à choisir entre obtenir un meilleur rendement et conserver votre accès aux fonds. Calculez ce que cette flexibilité vous coûte en termes financiers.
Par exemple, pour un placement de 10 000 $ sur un an, la différence entre un CPG non rachetable à 3,60 % et un CPG rachetable à 2,25 % s’élève à 135 $ d’intérêts.
Montant minimum d’investissement
La plupart des CPG exigent un apport initial compris entre 500 et 1 000 dollars. Certains établissements, comme Banque EQ et MCAN Wealth, acceptent des montants à partir de 100 dollars seulement.
Stratégie d’échelonnement
Au lieu de placer tout votre argent dans un seul CPG, répartissez-le sur plusieurs échéances. Cela vous permettra de disposer régulièrement de vos fonds tout en bénéficiant de taux plus élevés à long terme.
Un plan d’épargne simple pourrait consister à répartir 20 000 $ en quatre CPG de 5 000 $ chacun, arrivant à échéance au bout d’un, deux, trois et quatre ans. Chaque année, réinvestissez le CPG qui arrive à échéance pour une nouvelle période de quatre ans.
Les meilleurs prestataires de CPG
Chaque établissement répond à des besoins différents. Voici où trouver des tarifs compétitifs parmi les différents types de prestataires.
Banques en ligne
- Banque EQ : montants minimums peu élevés (100 $) et taux compétitifs pour toutes les durées
- Tangerine : promotions régulières sur certaines offres, avec un montant minimum de 500 $
- Simplii Financial : soutenu par la CIBC, avec une structure tarifaire simple
Coopératives de crédit
- Achieva Financial : des taux toujours parmi les plus élevés, avec une garantie de dépôt illimitée au Manitoba
- Hubert Financial : des taux avantageux sur 5 ans avec une couverture au Manitoba
- Meridian Credit Union : établie en Ontario et couverte par la FSRA à hauteur de 250 000 $
Banques traditionnelles
Les six grandes banques proposent des CPG avec un accès complet à leurs agences, mais offrent généralement des taux moins élevés. Elles peuvent constituer une option intéressante si vous appréciez le service en personne.
- BMO, CIBC, RBC, Banque Scotia, TD : taux inférieurs de 0,5 à 1,5 % à ceux des concurrents en ligne
- Offres spéciales : ne manquez pas nos tarifs promotionnels valables pour certaines périodes
- Tarification en fonction de la relation client : certains proposent des taux plus avantageux pour les comptes dont le solde est plus élevé
Prêteurs spécialisés
- Oaken Financial : filiale de Home Trust proposant des taux compétitifs sur des durées de 3 à 5 ans
- MCAN Wealth : dépôt minimum de 100 $ avec garantie de la SADC
- ICICI Bank Canada : CPG en dollars canadiens et en dollars américains disponibles
Les CPG par rapport aux autres options d’épargne
Avant de souscrire un CPG, comparez les autres options disponibles. Chaque option présente des avantages qui lui sont propres.
| Produit | Fourchette de taux | Liquidité | Risque |
|---|---|---|---|
| CPG non rachetable | 2,25 % à 3,85 % | Bloqué jusqu’à l’échéance | Aucun (assuré par le CIC) |
| CPG rachetable | 1,25 % à 2,75 % | Au bout de 30 à 90 jours | Aucun (assuré par le CIC) |
| Comptes d’épargne à taux élevé | 1,50 % à 4,75 % | Accès immédiat | Aucun (assuré par le CIC) |
| Fonds monétaire | 2,00 % à 3,50 % | 2 à 3 jours ouvrables | Faible (non garanti) |
Les comptes d’épargne à taux élevé proposent actuellement des taux promotionnels supérieurs à ceux des CPG, mais ceux-ci sont temporaires. Comparez les offres actuelles des meilleurs comptes d’épargne avant de prendre votre décision.
À qui s’adressent les CPG ?
- Épargnants prudents : vous recherchez des rendements garantis sans risque de marché
- Planification des objectifs à court terme : vous épargnez en vue d'un achat précis dans un délai de 1 à 5 ans
- Retraités à la recherche d'un revenu : des intérêts prévisibles facilitent la gestion du budget
- Diversification du portefeuille : les GIC permettent d'équilibrer les placements plus risqués
- Titulaires d'un CELI ou d'un REER : la croissance à l'abri de l'impôt est un choix judicieux pour les produits garantis
Quand envisager d’autres solutions
- Vous pourriez en avoir besoin : les pénalités en cas de retrait anticipé rendent les certificats de placement garantis coûteux si vos projets changent
- Inquiétudes liées à l'inflation : les taux actuels dépassent à peine l'inflation, ce qui réduit les rendements réels
- Horizon d'investissement à long terme : les placements en actions ont historiquement surperformé les CPG sur des périodes de plus de 10 ans
- Vous êtes prêt à prendre un certain risque : les fonds obligataires ou les portefeuilles équilibrés peuvent offrir de meilleurs rendements
En résumé
Les CPG restent un choix sûr pour les Canadiens qui privilégient la sécurité et la prévisibilité. Les taux actuels, compris entre 3,20 % et 3,85 %, offrent un rendement garanti modeste, même s’ils ont baissé par rapport aux 5 % enregistrés au début de l’année 2024.
La meilleure approche dépend de votre horizon temporel et de vos besoins en matière de liquidité. Les CPG non rachetables proposés par les banques en ligne et les coopératives de crédit offrent les rendements les plus élevés. Envisagez de répartir vos placements sur plusieurs échéances afin de trouver un équilibre entre le taux de rendement et la liquidité.
Avant de vous engager, comparez les taux des CPG à ceux des offres promotionnelles sur les comptes d’épargne et assurez-vous que vous n’aurez pas besoin de ces fonds avant l’échéance. Pour découvrir d’autres moyens d’optimiser votre épargne, abonnez-vous à notre newsletter afin de recevoir chaque semaine les meilleurs taux proposés au Canada.
