L’ouverture d’un compte bancaire au Canada en tant que nouvel arrivant est l’une des premières démarches financières que vous devrez effectuer après votre arrivée. Que vous soyez résident permanent, étudiant étranger ou travailleur temporaire, disposer d’un compte bancaire canadien vous permet de recevoir vos salaires, de régler vos factures et de commencer à établir votre historique de crédit. La plupart des grandes banques proposent des programmes spécialement destinés aux nouveaux arrivants, avec des frais offerts et un accompagnement conçu spécialement pour les personnes qui viennent d’arriver au Canada.
La bonne nouvelle : vous pouvez ouvrir un compte même sans antécédents de crédit au Canada et, dans de nombreux cas, vous pouvez entamer les démarches avant votre arrivée. Ce guide vous présente les documents dont vous aurez besoin, les meilleurs programmes bancaires destinés aux nouveaux arrivants et vous explique comment éviter les erreurs courantes qui risquent de retarder votre installation financière.
Préparez-vous à gérer vos opérations bancaires dès votre première semaine
L’avis de Ratesopedia : Les banques canadiennes se disputent la clientèle des nouveaux arrivants en proposant des exonérations de frais pendant 12 à 36 mois, des cartes de crédit sans exigence d’antécédents de crédit et une assistance multilingue. Commencez par une banque du « Big 5 » pour bénéficier d’un accès en agence et commencer à établir votre historique de crédit, puis ajoutez un compte numérique sans frais pour votre épargne une fois que vous êtes installé. L’ouverture d’un compte au cours de votre première semaine vous donne accès au virement automatique, aux virements Interac et vous permet de commencer immédiatement à établir votre dossier de crédit canadien.
Documents requis
Les banques canadiennes sont légalement tenues de vérifier votre identité et votre statut d’immigrant, mais la liste des documents acceptés est plus longue que ne le pensent de nombreux nouveaux arrivants. Vous n’avez pas besoin d’un emploi, d’un historique de crédit ni d’un dépôt minimum pour ouvrir un compte de base.
| Type de document | Résident permanent | Étudiant étranger | Travailleur intérimaire |
|---|---|---|---|
| Passeport en cours de validité | Obligatoire | Obligatoire | Obligatoire |
| Carte PR / COPR | Obligatoire | Sans objet | Sans objet |
| Permis d’études | Sans objet | Obligatoire | Sans objet |
| Permis de travail | Sans objet | Sans objet | Obligatoire |
| Adresse au Canada | Obligatoire | Obligatoire | Obligatoire |
| SIN | Recommandé | Recommandé | Recommandé |
La plupart des banques acceptent une adresse temporaire, telle qu’un hôtel, une location de courte durée ou le domicile d’un ami, si vous ne disposez pas encore d’un domicile fixe. Certains établissements acceptent même une attestation délivrée par un organisme d’aide si vous résidez dans un logement temporaire.
- Pièce d'identité principale : votre passeport est la pièce d'identité avec photo délivrée par les autorités publiques la plus couramment acceptée.
- Pièce d'identité secondaire : les documents d'immigration tels que votre attestation de résidence permanente (COPR), votre permis de travail ou votre permis d'études constituent une preuve de votre statut.
- Adresse au Canada : une adresse temporaire suffit pour la procédure d'ouverture de compte.
- Numéro d'assurance sociale : il n'est pas nécessaire pour ouvrir un compte courant, mais il est requis pour les comptes rémunérés et les demandes de carte de crédit.
Ouvrez votre compte avant votre arrivée
Plusieurs banques canadiennes vous permettent d’entamer la procédure d’ouverture de compte depuis votre pays d’origine. Si vous vous trouvez actuellement en Chine ou en Inde, la TD Bank vous permet d’appeler pour ouvrir un compte jusqu’à 75 jours avant votre arrivée. La RBC, la CIBC et la Banque Scotia proposent également des programmes de pré-arrivée qui vous permettent de faire votre demande en ligne et d’avoir votre compte prêt dès votre arrivée.
- Compte opérationnel dès le premier jour : votre compte et votre carte de débit peuvent être activés immédiatement lorsque vous vous rendez dans une agence après votre arrivée.
- Effectuez vos virements à l'avance : vous pouvez virer de l'argent sur votre compte canadien avant votre arrivée, ce qui vous permettra d'éviter les frais de transaction à l'étranger sur vos cartes de votre pays d'origine.
- Évitez la précipitation : en réglant vos formalités bancaires avant votre arrivée, vous aurez une chose de moins à faire pendant votre première semaine bien remplie au Canada.
- Un accompagnement dédié : les programmes de préparation à l'arrivée font souvent appel à des conseillers multilingues spécialisés dans le service à la clientèle et connaissant bien les besoins des nouveaux arrivants.
Pour TD Bank, si vous êtes en Chine, composez le 1-855-537-5355 ; si vous êtes en Inde, composez le 416-351-0613. Vous devrez avoir votre visa d’immigration canadien à portée de main lorsque vous appellerez. Une fois votre compte ouvert à distance, vous disposez de 75 jours pour vous rendre dans une agence au Canada afin de l’activer. Cette procédure vous permet d’accéder immédiatement aux services bancaires canadiens dès votre arrivée.
Comparatif des meilleurs programmes pour débutants
Les cinq grandes banques canadiennes — RBC, TD Bank, CIBC, la Banque Scotia et BMO — proposent toutes des offres spéciales destinées aux nouveaux arrivants. La Banque Nationale propose également un programme compétitif. Ces offres comprennent généralement des exonérations de frais, des cartes de crédit pour lesquelles aucun historique de crédit canadien n’est requis, ainsi que des avantages supplémentaires tels que des virements internationaux gratuits.
| Banque | Nom du programme | Période d’exonération des frais | Paiement par carte bancaire accepté | Avantage principal |
|---|---|---|---|---|
| RBC | L’avantage des nouveaux arrivants | 12 mois | Oui | Virements internationaux à 0 $ |
| TD | Nouveau venu au Canada | 12 mois | Oui | Prise en charge multilingue |
| CIBC | Des conseils pour les nouveaux arrivants | 24 mois | Oui | Exonération de frais de plus longue durée |
| Banque Scotia | StartRight | 12 mois | Oui | Avant votre arrivée depuis l’étranger |
| BMO | NewStart | 12 mois | Oui | Aide pour la demande de numéro d’identification fiscale |
| Banque nationale | Offre pour les nouveaux arrivants | 36 mois | Oui | 3 ans sans frais |
Le compte « Smart Account » de la CIBC destiné aux nouveaux arrivants se distingue par une exonération des frais pendant 24 mois, soit le double de ce qu’offrent la plupart des concurrents. La Banque Nationale va encore plus loin en proposant jusqu’à trois ans sans frais mensuels, ce qui pourrait vous faire économiser plus de 500 $. Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier.
Quelle banque choisir ?
Si vous privilégiez une période sans frais aussi longue que possible, la CIBC ou la Banque Nationale vous offrent le meilleur rapport qualité-prix. Si vous prévoyez d’effectuer fréquemment des virements internationaux, la RBC et la Banque Scotia proposent des virements internationaux sans frais. La TD Bank et la BMO offrent un excellent service multilingue et une assistance en agence partout au Canada.
Ouverture de compte étape par étape
La procédure d’ouverture de compte prend entre 15 et 30 minutes, que ce soit en ligne ou en agence. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre lorsque vous ouvrez votre premier compte bancaire au Canada.
- Choisissez votre banque et le type de compte : rendez-vous sur la page en ligne du programme destiné aux nouveaux arrivants de la banque ou appelez leur service d'assistance dédié aux nouveaux arrivants afin de comparer les offres actuelles et les barèmes de frais.
- Rassemblez les documents requis : veuillez vous munir de votre passeport, de votre titre de séjour (carte de résident permanent, permis de travail ou permis d'études) et d'un justificatif de domicile au Canada.
- Prenez rendez-vous ou faites votre demande en ligne : certaines banques exigent que vous vous rendiez sur place pour obtenir les dossiers destinés aux nouveaux arrivants, tandis que d'autres vous permettent d'effectuer l'ensemble de la démarche en ligne.
- Caractéristiques des comptes : En général, vous ouvrirez à la fois un compte courant pour vos opérations quotidiennes et un compte d'épargne pour vos objectifs à plus long terme.
- Configurez vos services bancaires en ligne : activez le service Interac e-Transfer, créez un code NIP pour votre carte de débit et téléchargez l'application bancaire mobile.
- Approvisionnez votre compte : effectuez un premier dépôt en espèces, par virement bancaire depuis votre pays d'origine ou à l'aide d'une carte de débit étrangère.
La plupart des banques vous remettent votre carte de débit immédiatement si vous en faites la demande en personne, ou vous l’envoient par la poste dans un délai de 5 à 7 jours ouvrables pour les demandes en ligne. Vous pouvez commencer à utiliser les services bancaires en ligne et les virements Interac dès maintenant, avant même de recevoir votre carte physique.
Constituez-vous un historique de crédit dès le premier jour
Votre historique de crédit de votre pays d’origine n’est pas transféré au Canada. Vous arrivez avec un dossier de crédit vierge, ce qui signifie que les prêteurs vous considèrent comme un client à haut risque jusqu’à ce que vous vous constituiez un historique de crédit canadien. Le moyen le plus rapide d’y remédier est d’obtenir une carte de crédit canadienne lorsque vous ouvrez votre compte bancaire.
Toutes les grandes banques proposent des cartes de crédit dans le cadre de leurs programmes destinés aux nouveaux arrivants, sans exiger d’antécédents de crédit au Canada. Même une carte dont la limite se situe entre 500 et 1 000 dollars, que vous réglez chaque mois, vous permettra de commencer à établir votre cote de crédit en l’espace de trois à six mois. Ces antécédents de crédit prennent toute leur importance lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, de prêt automobile ou lorsque vous cherchez à louer un appartement.
- Faites votre demande dès maintenant : la plupart des offres destinées aux nouveaux arrivants comprennent une demande de carte de crédit dans le cadre de la procédure d'ouverture de compte.
- Faites de petits achats : utilisez votre carte pour vos dépenses quotidiennes, comme les courses ou les transports en commun, puis réglez la totalité du solde chaque mois.
- Ne laissez jamais un solde impayé : les taux d'intérêt des cartes de crédit canadiennes varient généralement entre 19 % et 22 % ; veillez donc à toujours régler l'intégralité de votre facture.
- Suivez votre cote de crédit : des services gratuits tels que Borrowell ou Credit Karma Canada vous permettent de suivre votre cote de crédit chaque mois.
Si vous ne remplissez pas immédiatement les conditions requises pour obtenir une carte de crédit non garantie, renseignez-vous sur la possibilité d’opter pour une carte garantie. Vous versez une caution remboursable (généralement comprise entre 500 et 1 000 dollars) à titre de garantie, et la banque vous délivre une carte dont la limite de crédit correspond à ce montant. Cette carte fait tout de même l’objet d’un rapport aux agences d’évaluation du crédit et vous aide à établir votre dossier de crédit. Pour découvrir d’autres options, consultez notre guide des meilleures cartes de crédit au Canada.
Les erreurs commises par les débutants
De nombreux nouveaux arrivants tardent à ouvrir un compte bancaire ou choisissent un type de compte inadapté, ce qui peut leur coûter de l’argent et ralentir leur intégration financière. Voici les erreurs les plus courantes à éviter.
- Attendre trop longtemps : en repoussant l'ouverture de votre compte, vous continuez à utiliser des cartes étrangères soumises à des frais de transaction et vous passez à côté d'occasions de vous constituer un historique de crédit.
- Choisir un compte standard : certains nouveaux arrivants ouvrent des comptes standard au lieu d'opter pour les formules d'accueil, passant ainsi à côté d'une exonération des frais pendant 12 à 36 mois.
- Renoncer à la carte de crédit : ne pas demander de carte de crédit dès le départ signifie que vous retardez la constitution de votre historique de crédit de plusieurs mois, voire de plusieurs années.
- Apporter trop d'argent liquide : bien qu'il soit recommandé d'avoir entre 500 et 1 000 dollars canadiens pour vos premiers jours, le transport de plus de 10 000 dollars canadiens doit être déclaré à l'Agence des services frontaliers du Canada.
- Négliger les services bancaires en ligne : si vous ne configurez pas vos services bancaires en ligne ni le service Interac e-Transfer, vous devrez vous rendre en agence pour effectuer vos opérations courantes, ce qui vous fera perdre du temps.
En résumé
Ouvrir un compte bancaire au Canada en tant que nouvel arrivant est simple et devrait figurer parmi vos premières priorités après votre arrivée. Vous aurez besoin de votre passeport, de votre document d’immigration et d’une adresse au Canada — même une adresse temporaire fera l’affaire. La plupart des grandes banques proposent des programmes destinés aux nouveaux arrivants comprenant des exonérations de frais pendant 12 à 36 mois, des cartes de crédit sans exigence d’antécédents de crédit et une assistance multilingue.
Si possible, lancez les démarches avant votre arrivée grâce aux programmes de pré-installation proposés par RBC, TD Bank, CIBC ou la Banque Scotia. Cela vous permettra de disposer de fonds dès votre arrivée et allégera votre liste de tâches pendant votre première semaine. Demandez immédiatement une carte de crédit afin de commencer à constituer votre dossier de crédit canadien, et activez les services bancaires en ligne pour pouvoir utiliser les virements Interac et les services bancaires mobiles.
Optez pour la CIBC ou la Banque Nationale si vous souhaitez bénéficier de la période sans frais la plus longue. Choisissez la RBC ou la Banque Scotia si vous effectuez souvent des virements internationaux. Comparez les offres actuelles sur notre page consacrée aux meilleurs comptes chèques et restez informé des offres bancaires en vous inscrivant à notre newsletter.
