Des étapes claires pour renforcer votre solvabilité et accéder à de meilleurs produits financiers
L’avis de Ratesopedia : Votre cote de crédit dépend directement de votre comportement. La plupart des Canadiens peuvent constater une amélioration significative en 60 à 90 jours en se concentrant sur trois mesures : payer toutes leurs factures à temps, maintenir le solde de leurs cartes de crédit en dessous de 30 % de leur limite et vérifier que leurs rapports ne contiennent pas d’erreurs. Les stratégies efficaces sont simples, mais elles exigent de la constance.
Un bon score de solvabilité vous ouvre les portes vers de meilleurs taux hypothécaires, des cartes de crédit haut de gamme et des coûts d’emprunt réduits. Au Canada, les scores varient entre 300 et 900. La plupart des prêteurs considèrent qu’un score de 660 ou plus est bon, de 720 très bon, et de 760 ou plus excellent.
Selon des données récentes d’Equifax et de TransUnion, la cote de crédit moyenne des Canadiens se situe entre 650 et 700. Si votre cote se situe en dessous de cette fourchette, des mesures ciblées peuvent vous aider à la faire remonter rapidement. Si vous êtes déjà au-dessus de la moyenne, quelques ajustements peuvent vous permettre d’atteindre le niveau « excellent ».
Comment fonctionnent les cotes de crédit au Canada
Au Canada, les cotes de crédit sont calculées par deux agences : Equifax et TransUnion. Bien que leurs formules diffèrent légèrement, toutes deux accordent de l’importance à cinq facteurs clés. Comprendre ces facteurs vous permet de savoir exactement sur quoi concentrer vos efforts.
| Facteur | Poids | Impact |
|---|---|---|
| Historique des paiements | 35 % | Un seul retard de paiement peut faire baisser votre score de 60 à 110 points |
| Taux d’utilisation du crédit | 30 % | Utiliser plus de 30 % de votre limite de crédit nuit à votre cote de crédit |
| Durée de l’historique de crédit | 15 % | Les comptes anciens sont un atout ; ne fermez pas vos cartes les plus anciennes |
| Composition du portefeuille de crédits | 10 % | Il est utile de disposer à la fois d’un crédit renouvelable et d’un crédit à tempérament |
| Nouvelles demandes de crédit | 10 % | Plusieurs consultations officielles en peu de temps constituent un signe de risque |
L’historique de paiement est le facteur le plus déterminant. Un seul retard de paiement peut réduire à néant des mois d’efforts. L’utilisation du crédit arrive en deuxième position, ce qui en fait le levier le plus efficace pour améliorer rapidement votre situation à court terme.
Payez toutes vos factures dans les délais
L’historique de paiement représente 35 % de votre cote de crédit. Les retards de paiement sont signalés aux agences d’évaluation du crédit et peuvent figurer dans votre dossier pendant six ans au Canada. Même un seul paiement manqué peut faire baisser considérablement votre cote lorsque vous commencez à établir votre historique de crédit.
Mettez en place des prélèvements automatiques correspondant au moins au montant minimum dû. La plupart des banques canadiennes vous permettent de programmer cette opération via leurs services bancaires en ligne. Vous pouvez toujours payer un montant plus élevé manuellement, mais le prélèvement automatique vous garantit de ne jamais manquer une échéance.
- Automatisez le paiement des minimums : associez votre compte courant à vos cartes de crédit et à vos prêts pour que les minimums soient réglés automatiquement
- Configurez des rappels dans votre calendrier : programmez des alertes trois jours avant les dates d'échéance afin de vérifier vos soldes et d'effectuer des paiements manuels si nécessaire
- Contactez votre prêteur suffisamment à l'avance : si vous pensez ne pas pouvoir effectuer un paiement, appelez votre prêteur avant la date d'échéance pour discuter des solutions possibles
- Réglez l'intégralité du solde de votre relevé de carte : cela vous permet de maintenir un faible taux d'utilisation de votre crédit et vous évite de payer des intérêts
La régularité est plus importante que le montant. Il vaut mieux payer le minimum dans les délais que de manquer un paiement en essayant de payer davantage.
Veillez à maintenir un faible taux d’utilisation de votre crédit
Le taux d’utilisation du crédit mesure la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Il représente 30 % de votre cote de crédit. Les prêteurs considèrent un taux d’utilisation élevé comme un signe que vous pourriez être surendetté.
Au Canada, le taux d’utilisation idéal est inférieur à 30 %. Mieux encore, essayez de le maintenir en dessous de 10 % si possible. Par exemple, si la limite de votre carte de crédit est de 5 000 $, essayez de maintenir votre solde en dessous de 1 500 $, et idéalement en dessous de 500 $.
Si vous ne pouvez pas rembourser vos soldes immédiatement, envisagez de demander une augmentation de votre limite de crédit. Cela permet de réduire votre taux d’utilisation sans que vous ayez à rembourser votre dette. Veillez simplement à ne pas utiliser ce crédit supplémentaire.
Comment calculer le taux d’utilisation
Additionnez toutes vos limites de crédit sur l’ensemble de vos cartes. Additionnez ensuite tous vos soldes. Divisez le total des soldes par le total des limites, puis multipliez le résultat par 100 pour obtenir votre taux d’utilisation.
- Exemple : vous possédez deux cartes dont les limites sont respectivement de 3 000 $ et 2 000 $ (soit un total de 5 000 $), et dont les soldes sont respectivement de 900 $ et 600 $ (soit un total de 1 500 $). Votre taux d'utilisation est de 30 %.
- Objectif : pour améliorer votre score, ramenez ce solde de 1 500 $ à moins de 500 $ (taux d'utilisation de 10 %).
- Conseil : remboursez vos soldes avant la date de clôture de votre relevé, et pas seulement avant la date d'échéance. Cela permet de communiquer un solde moins élevé aux agences d'évaluation du crédit.
Vérifiez votre dossier de crédit
Les erreurs figurant dans votre dossier de crédit peuvent faire baisser injustement votre score. Parmi les erreurs courantes, on trouve des comptes que vous ne reconnaissez pas, des informations de paiement erronées ou des mentions négatives obsolètes qui auraient dû être supprimées.
Vous avez légalement droit à un rapport de solvabilité gratuit par an auprès d’Equifax et de TransUnion. Demandez le vôtre par courrier, par téléphone ou en ligne. Vérifiez attentivement chaque section afin de détecter d’éventuelles inexactitudes.
Les services gratuits de suivi de crédit tels que Borrowell et Credit Karma fournissent des mises à jour hebdomadaires de votre score et vous permettent d’accéder à vos rapports. Borrowell travaille en partenariat avec Equifax, tandis que Credit Karma collabore avec TransUnion. Ces deux services sont entièrement gratuits et présentent vos informations dans un langage simple et clair.
- Signalez immédiatement toute erreur : contactez l'agence d'évaluation du crédit par écrit en joignant les pièces justificatives nécessaires afin de faire corriger les erreurs
- Surveillez régulièrement : consultez votre rapport au moins une fois par trimestre afin de détecter rapidement les erreurs et de suivre vos progrès
- Vérifiez vos informations personnelles : assurez-vous que votre nom, votre adresse et vos informations professionnelles sont exactes et à jour
Constituer un historique de crédit
La durée de votre historique de crédit représente 15 % de votre score. Les prêteurs préfèrent constater un long historique d’utilisation responsable du crédit. Ce facteur s’améliore naturellement avec le temps, mais vous pouvez l’optimiser.
Conservez vos comptes de crédit les plus anciens ouverts, même si vous les utilisez rarement. La fermeture d’anciens comptes réduit l’ancienneté moyenne de vos comptes et peut nuire à votre score. Utilisez plutôt ces cartes de temps à autre pour de petits achats afin de les maintenir actives.
Si vous débutez dans le domaine du crédit, pensez à devenir utilisateur autorisé sur le compte d’un membre de votre famille en qui vous avez confiance. Son historique de paiement positif pourra être reporté sur votre dossier, ce qui pourrait vous faire gagner entre 50 et 150 points en quelques mois.
Utilisez les outils de renforcement de votre solvabilité
Au Canada, plusieurs produits sont spécialement conçus pour vous aider à établir ou à rétablir votre solvabilité. Ces outils transmettent des informations positives à la fois à Equifax et à TransUnion, jetant ainsi les bases d’une amélioration de votre cote de crédit.
Cartes de crédit garanties
Les cartes de crédit garanties nécessitent le versement d’une caution remboursable qui correspond à votre limite de crédit. Vous déposez entre 200 et 1 000 dollars, utilisez la carte de manière responsable, puis récupérez votre caution lorsque vous passez à une carte non garantie.
Des cartes telles que la Home Trust Secured Visa ou la Capital One Secured Mastercard permettent d’enregistrer immédiatement une activité positive. Utilisez la carte pour de petits achats, réglez l’intégralité du solde chaque mois, et vous constaterez une amélioration constante de votre score.
Programmes de rétablissement de crédit
Des services tels que KOHO Credit Builder et Refresh Financial proposent des produits dans le cadre desquels vous effectuez de petits versements mensuels sur un compte bloqué. Ces versements sont signalés aux agences d’évaluation du crédit comme des antécédents de crédit positifs.
À l’issue de la période de crédit, vous récupérez votre argent. Cette approche aide les personnes qui n’ont pas d’antécédents de crédit ou celles qui se remettent d’un passé de crédit difficile à établir un historique de paiement régulier.
Services de déclaration des loyers
En règle générale, les paiements de loyer n’apparaissent pas dans les rapports de solvabilité. Des services tels que FrontLobby et Borrowell Rent Advantage transmettent désormais vos paiements de loyer effectués dans les délais aux agences d’évaluation du crédit. Cela s’avère particulièrement utile pour les locataires dont l’historique de carte de crédit est limité.
| Outil | Comment ça marche | Idéal pour |
|---|---|---|
| Carte de crédit garantie | Déposez entre 200 et 1 000 dollars ; utilisez-la comme une carte classique | Construire son historique de crédit ou le rétablir après une détérioration |
| Prêt pour la constitution d’un historique de crédit | Versements mensuels sur un compte d’épargne bloqué | Intégrer le crédit à tempérament à votre gamme de produits |
| Déclaration des loyers | Les paiements de loyer effectués dans les délais sont communiqués aux agences | Les locataires ayant un accès limité aux cartes de crédit |
| Utilisateur autorisé | Ajouté au compte existant d’une autre personne | Un coup de main rapide de la part d’un proche en qui vous avez confiance |
Évitez ces erreurs courantes
Certaines actions peuvent rapidement nuire à votre cote de crédit. Il est tout aussi important d’éviter ces erreurs que de mettre en œuvre des stratégies efficaces. De petits faux pas peuvent réduire à néant des mois d’efforts minutieux.
- Demander trop de crédit : plusieurs vérifications approfondies de votre solvabilité sur une courte période peuvent faire baisser votre score de 5 à 10 points chacune et être le signe de difficultés financières
- La résiliation d'anciennes cartes de crédit : cela réduit votre ligne de crédit disponible et raccourcit l'ancienneté moyenne de vos comptes, ce qui nuit à la fois à votre taux d'utilisation et à la durée de votre historique de crédit
- Atteindre la limite de ses cartes de crédit : même si vous réglez l'intégralité du solde, un taux d'utilisation élevé au moment de l'établissement du relevé est signalé aux agences d'évaluation du crédit et nuit à votre score
- Ne pas tenir compte des petits soldes : un solde de 20 $ oublié peut être considéré comme un défaut de paiement s'il n'est pas réglé, ce qui peut nuire considérablement à votre cote de crédit
- Se porter caution sans prendre de précautions : vous devenez responsable de la dette, et tout défaut de paiement de la part de l'emprunteur principal nuit à votre solvabilité
Si vous devez faire une demande pour plusieurs produits, essayez de le faire dans un délai de 14 jours, dans la mesure du possible. Les agences d’évaluation du crédit considèrent généralement que plusieurs demandes concernant le même type de produit ne comptent que pour une seule demande si elles sont effectuées à quelques jours d’intervalle.
À quelle vitesse votre score peut-il s’améliorer ?
Les délais prévus dépendent de votre situation de départ et des mesures que vous prenez. La plupart des Canadiens constatent des progrès significatifs dans un délai de 60 à 90 jours, à condition de fournir des efforts constants sur plusieurs fronts.
Le remboursement des soldes élevés de vos cartes de crédit peut porter ses fruits en 30 à 60 jours. C’est le moyen le plus rapide d’améliorer votre situation. La correction des erreurs figurant dans votre dossier de crédit peut vous faire gagner 20 à 50 points une fois que l’agence aura traité votre contestation.
Se constituer un historique de paiement prend plus de temps, mais donne des résultats durables. Six mois de paiements effectués dans les délais permettent de jeter les bases. Douze à dix-huit mois de comportement rigoureux peuvent vous faire passer d’une cote de crédit médiocre à une bonne cote, ou d’une bonne cote à une excellente cote.
| Action | Calendrier | Impact attendu |
|---|---|---|
| Remboursez vos soldes élevés | 30 à 60 jours | 20 à 60 points si le taux d’utilisation baisse considérablement |
| Contester et corriger les erreurs | 30 à 45 jours | 20 à 50 points par erreur corrigée |
| Devenir utilisateur autorisé | 60 à 90 jours | 50 à 150 points avec un bon historique de paiement |
| Constituez-vous un historique de paiement régulier | 6 à 12 mois | Une amélioration progressive de plus de 100 points |
| Carte de crédit garantie + déclaration de loyer | 12 à 18 mois | Peut atteindre 650 à 700 points ou plus en partant d’un score de crédit nul |
Il faut plus de temps pour se remettre de problèmes graves tels que les recouvrements ou les faillites. Au Canada, les mentions négatives restent inscrites dans votre dossier pendant six à sept ans, mais leur impact s’atténue avec le temps à mesure que vous accumulez des antécédents positifs.
En résumé
Votre cote de crédit dépend directement de votre comportement financier. Les mesures les plus efficaces sont simples : payez toutes vos factures dans les délais, maintenez le solde de vos cartes de crédit en dessous de 30 % de leur limite, vérifiez que vos rapports ne contiennent pas d’erreurs et évitez les demandes de crédit inutiles. Ces principes fondamentaux représentent 65 % de votre cote.
La plupart des Canadiens peuvent constater une amélioration notable en 60 à 90 jours en veillant à une utilisation raisonnable de leurs cartes de crédit et à la régularité de leurs paiements. Pour passer d’une mauvaise à une bonne cote de crédit, il faut généralement compter entre 6 et 12 mois d’habitudes rigoureuses.
Pendant que vous travaillez à améliorer votre cote de crédit, découvrez les outils conçus pour renforcer votre solvabilité. Comparez les cartes de crédit afin de trouver celles qui correspondent à votre profil de crédit actuel. Une fois que votre cote se sera améliorée, vous pourrez bénéficier de meilleurs taux et de produits plus avantageux.
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