Le fait de vérifier son score de crédit fait-il baisser ce dernier ? C'est l'une des questions les plus fréquentes que se posent les Canadiens en matière de crédit. La réponse courte est la suivante : non, vérifier son propre score de crédit ne le fait pas baisser. Lorsque vous vérifiez vous-même votre crédit, cela est considéré comme une consultation informelle, qui n'a aucun impact sur votre score.
Comprendre la différence entre les demandes de renseignements « sans incidence » et celles « ayant une incidence » peut vous éviter du stress et vous aider à surveiller votre santé financière en toute confiance. Compléments : obtenir gratuitement son score, comment vérifier sa cote au Canada, et le guide TransUnion. Voyons exactement ce qui se passe lorsque vous, ou un prêteur, vérifiez votre cote de crédit.
L’avis de Ratesopedia
Vous pouvez vérifier votre cote de crédit aussi souvent que vous le souhaitez sans aucune pénalité. Seules les demandes de renseignements « dures » initiées par un prêteur, comme lorsque vous faites une demande pour l’une des meilleures cartes de crédit au Canada ou un prêt, peuvent temporairement faire baisser votre cote de quelques points. L'impact est minime, de courte durée et largement compensé par les avantages de rester informé de votre santé financière.
Que se passe-t-il lorsque vous vérifiez votre cote ?
Lorsque vous vérifiez votre propre cote de crédit via l'application de votre banque, un service de surveillance du crédit ou directement auprès d'une agence d'évaluation du crédit, la consultation est classée comme une consultation informelle. Les consultations informelles apparaissent sur votre rapport de crédit, mais ne sont visibles que par vous, et non par les prêteurs.
Ces vérifications personnelles n’ont aucune incidence sur le calcul de votre cote de crédit. Vous pourriez vérifier votre cote quotidiennement pendant un an, cela ne la ferait pas varier d’un seul point. Cela vaut aussi bien si vous utilisez les outils gratuits de votre banque que des services de surveillance payants.
Au Canada, Equifax et TransUnion, les deux principales agences d’évaluation du crédit, traitent les vérifications de crédit personnelles de la même manière. Elles comprennent que les consommateurs ont besoin de vérifier régulièrement leurs informations de crédit pour repérer les erreurs, suivre leurs progrès et se protéger contre la fraude.
Consultations « douces » et « dures »
Les demandes de renseignements sur le crédit se divisent en deux catégories : les demandes informelles et les demandes formelles. Cette distinction détermine si votre cote de crédit est affectée. Comprendre quel type s'applique dans différentes situations vous aide à prendre des décisions éclairées quant au moment d'autoriser des vérifications de crédit.
Enquêtes « soft »
Les demandes de renseignements « soft » ont lieu lorsque vous ou une entreprise vérifiez votre crédit à des fins d’information, et non pour prendre une décision de prêt. Ces demandes n’affectent pas votre cote de crédit et comprennent :
- Les vérifications de crédit personnelles : lorsque vous vérifiez votre propre cote via votre banque, Credit Karma, Borrowell, ou directement auprès d’Equifax ou de TransUnion
- Offres de pré-approbation : lorsque des sociétés émettrices de cartes de crédit ou des prêteurs vous sélectionnent pour des offres promotionnelles sans que vous ayez déposé de demande
- Vérifications des antécédents professionnels : lorsque des employeurs examinent votre solvabilité dans le cadre du processus de recrutement pour certains postes
- Demandes de location : lorsque des propriétaires vérifient votre solvabilité pour évaluer votre profil de locataire (dans certaines provinces)
- Examens de compte : lorsque vos créanciers actuels examinent périodiquement votre solvabilité pour gérer vos comptes en cours
Enquêtes approfondies
Les demandes de renseignements approfondies ont lieu lorsque vous faites une demande de crédit et autorisez un prêteur à consulter l'intégralité de votre dossier de crédit dans le cadre de son processus d'approbation. Ces demandes peuvent temporairement faire baisser votre cote de crédit.
- Demandes de carte de crédit : soumission d'une nouvelle demande de carte de crédit personnelle ou professionnelle
- Demandes de prêt hypothécaire : faire une demande de prêt hypothécaire ou de marge de crédit hypothécaire
- Prêts automobiles : Financement de l'achat d'un véhicule par l'intermédiaire d'un concessionnaire ou d'un prêteur
- Prêts personnels : Demander des prêts personnels garantis ou non garantis
- Demandes de ligne de crédit : ouverture d'une nouvelle ligne de crédit personnelle ou professionnelle
| Type de consultation | Impact sur le score | Exemples |
|---|---|---|
| Légère | Aucun | Vérification de votre propre score, pré-approbations, vérifications par l'employeur |
| Dur | Peut entraîner une baisse de 5 à 10 points | Demandes de carte de crédit, de prêt hypothécaire, de prêt automobile ou de prêt personnel |
Impact d’une enquête approfondie
Lorsque vous faites une demande de crédit, la consultation approfondie entraîne généralement une légère baisse temporaire de votre cote de crédit. Pour la plupart des Canadiens ayant un historique de crédit établi, la baisse varie entre 5 et 10 points, bien que l'impact exact dépende de votre profil de crédit global.
Si vous avez un long historique de crédit, un excellent historique de paiement et peu de demandes récentes, une seule enquête approfondie pourrait passer presque inaperçue. Cependant, si votre dossier de crédit est plus récent ou si vous avez récemment demandé plusieurs produits de crédit, l'impact pourrait être plus notable.
Durée de conservation dans votre dossier
Les demandes de renseignements approfondies restent visibles sur votre dossier de crédit pendant deux ans à compter de la date à laquelle elles ont été effectuées. Cependant, leur influence sur le calcul de votre cote de crédit ne dure généralement qu'environ 12 mois. Après la première année, la demande apparaît toujours sur votre dossier, mais elle cesse d'affecter votre cote.
Cela signifie que la trace visible de la consultation perdure au-delà de son impact réel sur votre score. Les prêteurs qui examinent votre dossier de crédit peuvent voir les consultations des deux dernières années, même si celles-ci n'influencent plus votre score.
Protection contre la comparaison des taux
Les modèles de notation de crédit au Canada reconnaissent que les consommateurs comparent les taux pour trouver les meilleures offres en matière de prêts hypothécaires, de prêts automobiles et de prêts étudiants. Afin d’éviter de pénaliser une comparaison judicieuse, les multiples demandes de renseignements approfondies pour le même type de prêt effectuées dans un court laps de temps sont généralement traitées comme une seule demande.
La période de comparaison des taux varie selon le modèle de notation, mais s’étend généralement de 14 à 45 jours. Par mesure de sécurité, effectuez vos demandes de prêt hypothécaire ou de prêt automobile dans un délai de deux semaines. Cette protection s’applique spécifiquement aux demandes de prêt hypothécaire, de prêt automobile et de prêt étudiant ; et non aux demandes de carte de crédit.
Options gratuites de vérification de crédit
Les consommateurs canadiens disposent de plusieurs options gratuites pour vérifier leur cote de crédit et leur rapport de solvabilité. Ces services utilisent des demandes informelles, vous pouvez donc vérifier votre cote aussi souvent que vous le souhaitez sans que cela n'ait d'incidence sur votre cote.
Applications des banques et des émetteurs de cartes
La plupart des grandes banques canadiennes offrent désormais un accès gratuit à la cote de crédit via leurs applications mobiles ou leurs plateformes bancaires en ligne. TD, BMO, RBC, CIBC et la Banque Scotia proposent toutes ce service à leurs clients, généralement alimenté par les données de TransUnion ou d’Equifax.
Plusieurs émetteurs de cartes de crédit incluent également l’accès gratuit à la cote de crédit parmi les avantages offerts aux titulaires de carte. Vous pouvez vérifier votre cote directement dans l’application TD, BMO Credit Coach ou via votre portail bancaire en ligne sans aucun impact sur votre crédit.
Services de surveillance gratuits
- Borrowell (cote Equifax, mise à jour hebdomadaire)
- Credit Karma Canada (score TransUnion, mis à jour chaque semaine)
- Mogo (score Equifax, surveillance gratuite du crédit)
Directement auprès des agences d’évaluation du crédit
Vous pouvez demander une copie gratuite de votre rapport de crédit directement auprès d'Equifax et de TransUnion une fois tous les 12 mois. Il s'agit d'un droit légal en vertu des lois canadiennes sur la protection des consommateurs. Le rapport gratuit comprend toutes vos informations de crédit, mais peut ne pas inclure votre cote de crédit chiffrée, à moins que vous ne payiez des frais.
Pour obtenir votre rapport gratuit, vous pouvez en faire la demande par courrier, par téléphone ou en ligne via le site Web de chaque agence. La demande est traitée comme une consultation informelle et n'affecte en rien votre cote de crédit.
Quand surveiller votre crédit
La surveillance régulière de votre crédit sert à plusieurs fins pratiques, au-delà de la simple connaissance de votre cote. Elle vous aide à repérer les erreurs, à détecter les fraudes à un stade précoce et à suivre vos progrès vers vos objectifs financiers. Comme la vérification n’a aucun impact négatif, vous pouvez examiner votre crédit aussi souvent que votre situation l’exige.
- Avant toute demande importante : vérifiez votre cote 3 à 6 mois avant de demander un prêt immobilier, un prêt automobile ou une carte de crédit haut de gamme afin d'identifier et de résoudre les problèmes
- Après avoir remboursé une dette : surveillez votre dossier chaque mois pour voir comment la réduction de votre taux d'utilisation du crédit améliore votre cote au fil du temps
- Après des impayés : suivez les progrès de rétablissement à mesure que les mentions négatives s'estompent et que votre comportement positif rétablit votre score
- En cas de suspicion de fraude : vérifiez immédiatement si vous soupçonnez une usurpation d'identité ou si vous remarquez des activités inhabituelles sur votre compte
- Bilan annuel de votre solvabilité : consultez votre rapport de solvabilité complet au moins une fois par an pour vérifier son exactitude et repérer d'éventuels problèmes
Ce qui influence le plus votre cote
Alors que de nombreux Canadiens s’inquiètent de vérifier leur crédit, les facteurs qui influencent réellement votre cote ont bien plus d’importance que les demandes de renseignements. L’historique de paiement représente 35 % de votre cote, tandis que les demandes de renseignements ne représentent qu’environ 10 %.
- Retards ou défauts de paiement : même un seul paiement en retard de 30 jours peut faire baisser votre cote de 60 à 110 points et rester inscrit à votre dossier pendant six ans
- Utilisation élevée du crédit : utiliser plus de 30 % de votre limite de crédit disponible est perçu comme un risque par les prêteurs et fait baisser votre cote
- Comptes en recouvrement : les dettes impayées transmises à des agences de recouvrement causent des dommages importants et durables à votre score
- Faillite ou proposition de consommateur : ces éléments restent inscrits dans votre dossier pendant 6 à 7 ans et ont un impact considérable sur votre score
Une simple consultation approfondie qui fait baisser votre score de 5 points a bien moins d'impact que d'atteindre la limite de votre carte de crédit ou de manquer un paiement. Concentrez vos efforts sur le maintien de paiements réguliers et ponctuels, et veillez à ce que votre taux d'utilisation de crédit reste inférieur à 30 %.
Conclusion
Vérifier votre propre cote de crédit est l'une des habitudes financières les plus judicieuses que vous puissiez adopter, et cela ne présente aucun risque pour votre cote. Les demandes informelles issues de chèques personnels, d'applications bancaires et de services de surveillance gratuits n'ont absolument aucun impact sur votre cote de crédit.
Les demandes de crédit formelles peuvent entraîner une légère baisse temporaire de votre score, généralement de 5 à 10 points, mais cet impact s'estompe en moins de 12 mois. L'essentiel est de comprendre quand ces demandes ont lieu et d'espacer vos demandes de crédit de manière appropriée, en particulier pour les cartes de crédit avec remise en argent et autres produits de crédit à la consommation.
Plutôt que de vous inquiéter de vérifier votre crédit, concentrez-vous sur les facteurs qui influencent réellement votre cote : payer vos factures à temps, maintenir un faible taux d’utilisation de votre crédit, conserver vos comptes anciens et éviter les recouvrements. Une surveillance régulière vous aide à suivre ces facteurs et à détecter les erreurs avant qu’elles ne causent des problèmes. Restez informé de la santé de votre crédit en vous inscrivant à notre infolettre pour recevoir des conseils d’experts et des mises à jour sur les meilleurs produits financiers au Canada.
