Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur votre cote de crédit TransUnion au Canada : comment elle est calculée, pourquoi elle peut différer de votre cote Equifax, et ce que vous pouvez faire pour l’améliorer.
L’avis de Ratesopedia : Votre cote de crédit TransUnion est l’une des deux principales cotes de crédit utilisées par les prêteurs canadiens ; elle varie entre 300 et 900. Bien que TransUnion et Equifax évaluent des facteurs similaires — historique de paiement, taux d’utilisation du crédit et ancienneté des comptes —, elles peuvent recourir à des sources de données et à des modèles de notation légèrement différents, ce qui explique pourquoi vos cotes peuvent varier. Comprendre comment TransUnion calcule votre cote vous permet de prendre des décisions éclairées qui renforcent votre profil financier.
Qu’est-ce que le score de crédit TransUnion ?
Le score de crédit TransUnion est un nombre à trois chiffres compris entre 300 et 900 qui indique dans quelle mesure vous êtes susceptible de rembourser vos dettes dans les délais. TransUnion Canada, l’une des deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada, calcule ce score en fonction de vos antécédents de crédit.
Les prêteurs se basent sur votre score TransUnion pour évaluer le risque lorsque vous faites une demande de carte de crédit, de prêt immobilier, de prêt ou de ligne de crédit. Un score plus élevé pourrait vous permettre d’obtenir de meilleurs taux d’intérêt et des limites de crédit plus élevées.
TransUnion recueille des informations auprès des banques, des émetteurs de cartes de crédit, des prêteurs et des agences de recouvrement. Elle examine la manière dont vous gérez vos comptes de crédit, vérifie si vous réglez vos factures dans les délais et évalue le niveau de votre endettement par rapport à vos limites.
Votre score TransUnion est mis à jour régulièrement à mesure que les créanciers communiquent de nouvelles informations. Cela signifie que votre score peut augmenter ou diminuer en fonction de votre comportement financier récent.
Comment TransUnion calcule votre score
TransUnion se base sur plusieurs facteurs pour calculer votre cote de crédit. Bien que la formule exacte reste confidentielle, l’agence prend en compte cinq éléments clés qui reflètent votre comportement en matière de crédit.
| Facteur | Poids | Ce qu’il mesure |
|---|---|---|
| Historique des paiements | 35 % | Que vous payiez vos factures à temps ou non, les retards de paiement font baisser votre note |
| Utilisation du crédit | 30 % | Quelle part de votre crédit disponible utilisez-vous ? Veillez à ne pas dépasser 30 %. |
| Durée de l’historique de crédit | 15 % | Depuis combien de temps vos comptes sont-ils ouverts ? Les comptes plus anciens sont un atout |
| Composition du portefeuille de crédits | 10 % | Types de crédit (cartes, prêts, prêts immobiliers) ; la diversité peut être utile |
| Nouvelles demandes de crédit | 10 % | Candidatures récentes ; multiplier les demandes en peu de temps peut nuire à votre dossier |
L’historique de paiement est le facteur le plus déterminant. Un seul retard de paiement de 30 jours ou plus peut faire baisser votre score de 60 à 110 points, en fonction de votre profil de crédit global.
Le taux d’utilisation du crédit est le deuxième facteur le plus important. Si vous disposez d’une carte de crédit avec une limite de 5 000 $ et que votre solde s’élève à 3 500 $, votre taux d’utilisation est de 70 %. TransUnion préfère que ce taux soit inférieur à 30 %, et idéalement inférieur à 10 %.
La durée de l’historique de crédit est un gage de stabilité. Le fait de conserver des comptes ouverts depuis longtemps — même si vous les utilisez rarement — peut renforcer cet aspect.
La composition de vos crédits témoigne de votre diversité. Le fait de disposer à la fois de crédits renouvelables (cartes de crédit, lignes de crédit) et de crédits à tempérament (prêts automobiles, prêts personnels) montre que vous êtes capable de gérer différents types de dettes.
Une nouvelle demande de crédit est enregistrée chaque fois que vous faites une demande de crédit. Un nombre trop élevé de demandes sur une courte période peut être interprété par les prêteurs comme un signe de difficultés financières.
Fourchettes de cotes TransUnion au Canada
Les scores TransUnion vont de 300 à 900. Les prêteurs s’appuient sur ces fourchettes pour classer les emprunteurs et fixer les conditions de prêt. Les taux et les conditions peuvent varier d’un établissement financier à l’autre.
| Fourchette de notes | Note | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| 760–900 | Excellent | Les meilleurs taux pour les prêts immobiliers, les prêts et les cartes de crédit ; les meilleures chances d’obtention |
| 725–759 | Très bien | Accès à la plupart des produits de crédit haut de gamme à des taux compétitifs |
| 660–724 | Bien | Approuvé pour la plupart des produits de crédit ; taux d’intérêt raisonnables |
| 560–659 | Juste | Peut être approuvé à des taux d’intérêt plus élevés ou à des conditions plus strictes |
| 300–559 | Pauvre | Difficultés à obtenir un accord ; il peut être nécessaire de recourir à des produits garantis ou à des garants |
La plupart des prêteurs canadiens exigent un score d’au moins 660 pour approuver des produits de crédit classiques. Pour obtenir un prêt hypothécaire, il faut généralement un score minimum de 680, et pour bénéficier des meilleurs taux, un score de 760 ou plus.
Selon le rapport sur le crédit 2023 de Borrowell, la cote de crédit moyenne des Canadiens s’élève à environ 672. Cela constitue un point de référence utile pour évaluer votre situation par rapport à celle des autres Canadiens.
Si votre score est inférieur à 660, vous pouvez tout de même obtenir un crédit, mais vous risquez de devoir payer des taux d’intérêt plus élevés ou de devoir remplir des conditions supplémentaires, comme verser un apport plus important ou trouver un cosignataire.
TransUnion contre Equifax au Canada
Le Canada compte deux grandes agences d’évaluation du crédit : TransUnion et Equifax. Toutes deux suivent votre historique de crédit, mais elles fonctionnent de manière indépendante et peuvent détenir des informations légèrement différentes à votre sujet.
Tous les créanciers ne transmettent pas leurs informations aux deux agences. Certaines institutions financières transmettent leurs données uniquement à TransUnion, d’autres uniquement à Equifax, et beaucoup les transmettent aux deux. Cela signifie que votre dossier de crédit auprès de chaque agence peut contenir des comptes ou des historiques de paiement différents.
Les modèles de notation utilisés par TransUnion et Equifax sont similaires, mais pas identiques. Tous deux s’appuient sur les mêmes cinq facteurs principaux, mais ils peuvent pondérer certains éléments différemment ou appliquer des ajustements propres à chacun.
Par conséquent, votre score TransUnion et votre score Equifax peuvent présenter un écart de 10 à 50 points, voire plus. C’est tout à fait normal et cela ne signifie pas qu’il y a une erreur.
Les prêteurs peuvent consulter votre dossier de crédit auprès d’une agence ou des deux. Lorsque vous faites une demande de prêt immobilier, par exemple, le prêteur peut vérifier vos deux scores et se baser sur le plus bas pour prendre sa décision.
Comment vérifier votre score TransUnion
Vous pouvez consulter gratuitement votre score de crédit TransUnion sans que cela n’affecte votre cote de crédit. Il s’agit d’une « consultation sans incidence », qui n’a aucun impact sur votre score.
- Credit Karma Canada : vous fournit chaque semaine, gratuitement, une mise à jour de votre cote de crédit TransUnion ainsi qu'une analyse détaillée des facteurs qui influencent votre cote.
- Applications bancaires : TD Bank, BMO et d'autres grandes banques proposent un accès gratuit à la cote de crédit TransUnion via leurs applications mobiles, souvent grâce à la plateforme TransUnion CreditView Dashboard.
- Directement auprès de TransUnion : vous pouvez demander une copie gratuite de votre rapport de solvabilité par courrier une fois par an en contactant TransUnion au 1-800-663-9980 ou en vous rendant sur leur site web.
- Services payants : TransUnion vous propose un accès en ligne immédiat à votre rapport de solvabilité et à votre score, moyennant des frais, si vous préférez ne pas attendre la version envoyée par la poste.
Vérifier votre propre score n’a aucune incidence sur votre solvabilité. Seules les demandes de renseignements approfondies — c’est-à-dire lorsque l’organisme de crédit consulte votre dossier pour prendre une décision de prêt — peuvent temporairement faire baisser votre score de quelques points.
En surveillant régulièrement votre score TransUnion, vous pouvez repérer les erreurs, suivre vos progrès et détecter rapidement toute tentative de fraude. Si vous remarquez des comptes que vous ne reconnaissez pas ou des retards de paiement erronés, vous pouvez les contester auprès de TransUnion.
Comment améliorer votre score TransUnion
Améliorer votre cote de crédit TransUnion prend du temps, mais les mesures que vous prenez aujourd’hui peuvent se traduire par des améliorations tangibles d’ici trois à six mois. Concentrez-vous sur les facteurs qui ont le plus de poids.
- Réglez toutes vos factures dans les délais : mettez en place des prélèvements automatiques ou des rappels pour ne jamais manquer une échéance, car l'historique de paiement représente 35 % de votre note.
- Réduisez votre taux d'utilisation du crédit : remboursez vos soldes afin de maintenir votre taux d'utilisation en dessous de 30 % de votre limite de crédit totale, ou demandez une augmentation de votre limite de crédit sans pour autant augmenter vos dépenses.
- Conservez vos anciens comptes ouverts : même si vous utilisez rarement votre carte de crédit, le fait de la conserver active allonge la durée moyenne de vos comptes et renforce votre historique de crédit.
- Limitez les nouvelles demandes de crédit : ne faites une nouvelle demande de crédit qu'en cas de nécessité, et essayez d'espacer vos demandes d'au moins six mois afin de réduire au minimum le nombre de consultations de votre dossier.
- Vérifiez que votre rapport de solvabilité ne contient pas d'erreurs : consultez chaque année votre rapport TransUnion et contestez toute inexactitude, comme des comptes que vous ne reconnaissez pas ou des paiements indiqués à tort comme étant en retard.
- Diversifiez vos sources de crédit : si vous ne disposez que de cartes de crédit, le fait d'y ajouter un prêt à tempérament (comme un petit prêt personnel) peut montrer que vous êtes capable de gérer différents types de crédit de manière responsable.
Selon le gouvernement du Canada, il est recommandé de maintenir un ratio dette/crédit de 35 % ou moins pour les cartes de crédit, les prêts et les marges de crédit. En le maintenant à un niveau encore plus bas — environ 10 % —, vous pouvez améliorer davantage votre cote de crédit.
Si vous souhaitez rétablir votre solvabilité ou repartir de zéro, pensez à opter pour une carte de crédit garantie. Ces cartes nécessitent le versement d’une caution remboursable et transmettent vos informations à TransUnion, ce qui vous aide à établir ou à rétablir votre historique de crédit.
Pour découvrir d’autres stratégies permettant de gérer efficacement votre crédit, consultez notre guide sur la cote de crédit et notre sélection des meilleures cartes de crédit afin de trouver les produits qui correspondent à vos objectifs financiers.
En résumé
Votre cote de crédit TransUnion est un élément essentiel de votre santé financière au Canada. Comprendre comment elle est calculée — l’historique de paiement et le taux d’utilisation du crédit étant les principaux facteurs — vous donne une feuille de route claire pour l’améliorer. Comme TransUnion et Equifax fonctionnent de manière indépendante, vos cotes peuvent varier ; il est donc utile de surveiller les deux agences pour avoir une vue d’ensemble. En prenant des mesures cohérentes pour payer vos factures à temps, réduire vos soldes et éviter les demandes de crédit inutiles, vous pouvez améliorer votre cote et bénéficier de meilleures conditions de prêt. Que vous fassiez une demande de prêt hypothécaire, que vous louiez un appartement ou que vous souhaitiez obtenir une nouvelle carte de crédit, une bonne cote TransUnion vous ouvre des portes.
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