Bénéficiez de meilleurs taux d’intérêt, d’une procédure d’octroi de prêt simplifiée et d’une plus grande sécurité financière.
L’avis de Ratesopedia : Au Canada, une bonne cote de crédit se situe entre 660 et 724, les cotes supérieures à 760 étant considérées comme excellentes. Votre cote de crédit a une incidence directe sur votre capacité à obtenir des prêts hypothécaires, des prêts automobiles et des cartes de crédit à des taux compétitifs. Comprendre ce qui constitue une bonne cote et comment l’atteindre vous permet de prendre des décisions financières éclairées qui vous font économiser de l’argent et vous ouvrent de nouvelles perspectives.
Fourchettes de cotes de crédit au Canada
Les cotes de crédit canadiennes vont de 300 à 900 et sont calculées par deux agences de notation nationales : Equifax Canada et TransUnion Canada. Plus votre cote est élevée, plus les prêteurs vous considèrent comme solvable.
Selon Equifax, les cotes de crédit se répartissent en différentes catégories que les prêteurs utilisent pour évaluer les risques et prendre leurs décisions d’octroi de crédit. Chaque fourchette reflète, pour les établissements financiers, différents niveaux de solvabilité.
| Fourchette de notes | Note | Ce que cela signifie pour vous |
|---|---|---|
| 760 – 900 | Excellent | Les meilleurs taux pour les prêts immobiliers, les prêts et les cartes de crédit |
| 725 – 759 | Très bien | Accès à la plupart des produits de crédit haut de gamme |
| 660 – 724 | Bien | Approuvé pour la plupart des crédits à des taux raisonnables |
| 560 – 659 | Salon | Des taux d’intérêt plus élevés et des conditions plus strictes |
| 300 – 559 | Pauvre | Difficultés à obtenir un accord ; des produits garantis peuvent s’avérer nécessaires |
La plupart des prêteurs canadiens exigent un score minimum de 660 pour approuver les produits de crédit classiques. Pour les prêts hypothécaires, il faut généralement un score d’au moins 675, et pour bénéficier des meilleurs taux, un score de 760 ou plus est recommandé. Selon le rapport de solvabilité 2023 de Borrowell, le score de solvabilité moyen des Canadiens s’élève à environ 672.
Quels sont les facteurs qui déterminent votre cote de crédit ?
Les agences de notation canadiennes calculent votre cote en fonction de cinq facteurs pondérés tirés de votre dossier de crédit. Comprendre ces éléments vous aide à déterminer les mesures qui auront le plus d’impact sur l’amélioration de votre cote.
Les cinq facteurs clés
- Historique de paiement (35 %) : le fait de régler ou non vos cartes de crédit, vos prêts et vos lignes de crédit dans les délais. Il s'agit du facteur le plus important pour votre score.
- Taux d'utilisation du crédit (30 %) : Rapport entre vos soldes impayés et le montant total de votre crédit disponible. Le gouvernement du Canada recommande généralement de maintenir ce taux en dessous de 30 %.
- Durée de l'historique de crédit (15 %) : depuis combien de temps vos comptes de crédit sont-ils actifs ? Des comptes plus anciens témoignent d'une plus grande expérience en matière de gestion du crédit.
- Diversification des crédits (10 %) : Le fait de disposer de différents types de crédits, tels que des cartes de crédit, des prêts automobiles et des lignes de crédit, démontre votre capacité à gérer diverses obligations.
- Nouvelles demandes de crédit (10 %) : chaque demande de crédit formelle figure dans votre dossier et peut temporairement faire baisser votre score si elles sont trop nombreuses sur une courte période.
L’historique de paiement est le facteur le plus déterminant, car il témoigne de votre capacité à honorer vos engagements financiers. Un seul retard de paiement peut nuire considérablement à votre score, qui peut baisser de 60 à 110 points selon votre profil de crédit global.
Le taux d’utilisation du crédit expliqué
Le taux d’utilisation du crédit indique la part de votre crédit disponible que vous utilisez actuellement. Par exemple, si vous possédez deux cartes de crédit dont les limites s’élèvent au total à dix mille dollars et dont les soldes s’élèvent au total à cinq mille dollars, votre taux d’utilisation est de 50 %.
Selon le gouvernement du Canada, il est recommandé de maintenir un taux d’utilisation de 35 % ou moins sur les cartes de crédit, les prêts et les marges de crédit. Toutefois, le fait de maintenir ce taux en dessous de 30 %, voire idéalement en dessous de 10 %, peut avoir un effet positif sur votre cote de crédit.
Pourquoi votre cote de crédit est importante
Votre cote de crédit constitue une sorte de réputation financière qui vous accompagne dans toutes les décisions importantes de votre vie. Les prêteurs, les propriétaires et même certains employeurs s’appuient sur ce chiffre pour évaluer votre fiabilité et votre solvabilité.
Conditions d’octroi d’un prêt immobilier
Au Canada, les différents types de prêteurs ont des exigences variées en matière de cote de crédit pour l’octroi d’un prêt hypothécaire. Comprendre ces seuils vous aide à définir des attentes réalistes lorsque vous faites une demande de financement immobilier.
| Type de prêteur | Note minimale | Remarques |
|---|---|---|
| Banques et agences de notation | 675 ou plus | Certains prêteurs utilisent des modèles de notation internes et peuvent faire des exceptions |
| Coopératives de crédit | 675 ou plus | Peut recourir à des systèmes internes de notation de crédit offrant une plus grande souplesse |
| Prêteurs alternatifs | 500 ou plus | Des scores inférieurs peuvent être pris en compte en fonction de la situation de l’emprunteur et de la valeur nette du bien immobilier |
Les taux et les conditions peuvent varier selon les établissements financiers. Au-delà de l’obtention d’un prêt immobilier, votre cote de crédit a une incidence sur d’autres aspects essentiels de votre situation financière.
Incidence des taux d’intérêt
La différence entre une bonne cote de crédit et une excellente cote se traduit directement par des économies en dollars. Pour un prêt personnel de 15 000 dollars sur 36 mois, passer d’une cote moyenne de 600 à une très bonne cote de 730 pourrait permettre d’économiser environ 2 000 à 3 000 dollars en intérêts.
Pour les prêts plus importants, comme un prêt de consolidation de dettes de trente-cinq mille dollars, cette différence avoisine les sept mille dollars. Cela montre pourquoi consacrer du temps à améliorer votre cote de crédit offre l’un des meilleurs rendements financiers possibles.
Au-delà des décisions de crédit
- Demandes de location : les propriétaires vérifient souvent la solvabilité des locataires potentiels afin d'évaluer leur fiabilité financière.
- Vérification des antécédents professionnels : pour certains postes, notamment ceux impliquant des responsabilités financières, une vérification de solvabilité peut être effectuée dans le cadre du processus de recrutement.
- Primes d'assurance : Certains assureurs tiennent compte des informations relatives au crédit lorsqu'ils fixent les tarifs des polices d'assurance automobile ou habitation.
- Cautions pour les services publics : les opérateurs de téléphonie, les fournisseurs d'accès à Internet et les entreprises de services publics peuvent exiger des cautions de la part des demandeurs dont la cote de crédit est faible.
Comment obtenir un bon score de crédit
Pour améliorer votre cote de crédit, il faut adopter des habitudes régulières sur le long terme. La bonne nouvelle, c’est qu’avec une approche ciblée, vous pouvez constater une amélioration notable en 60 à 90 jours, et qu’une amélioration significative se produit généralement en 6 à 12 mois.
Mesures prioritaires
- Ne manquez jamais un paiement : mettez en place des prélèvements automatiques correspondant au moins au montant minimum dû sur tous vos comptes de crédit. Cela vous permettra de préserver les 35 % de votre score liés à l'historique de paiement.
- Réduisez votre taux d'utilisation du crédit à moins de 30 % : remboursez les soldes de vos cartes de crédit afin d'améliorer les 30 % de votre score qui dépendent de ce taux. C'est souvent la mesure qui permet d'obtenir le plus rapidement une amélioration significative.
- Vérifiez si votre rapport de solvabilité contient des erreurs : les erreurs sont plus fréquentes que vous ne le pensez. Contester ces erreurs peut vous faire gagner entre 20 et 50 points.
- Conservez vos anciennes cartes de crédit actives : la fermeture de vos comptes les plus anciens réduit la durée de votre historique de crédit et peut augmenter votre taux d'utilisation si vous avez des soldes impayés sur d'autres cartes.
- Faites preuve de discernement lorsque vous sollicitez un crédit : un nombre trop élevé de demandes de crédit sur une courte période peut être interprété par les prêteurs comme un signe de difficultés financières. Ne sollicitez que les produits de crédit qui sont indispensables et avantageux.
Construire son historique de crédit à partir de zéro
Si vous venez d’arriver au Canada ou si vous n’avez pas d’antécédents de crédit, vous partez sans dossier de crédit plutôt qu’avec un faible score. Cette distinction est importante, car cela signifie que vous partez d’une page blanche sur laquelle vous pouvez vous appuyer.
Les nouveaux arrivants au Canada peuvent se constituer une cote de crédit de base en seulement trois à six mois en ouvrant un compte bancaire canadien et en obtenant une carte de crédit garantie. Une carte garantie nécessite un dépôt en espèces, généralement compris entre deux cents et cinq cents dollars, qui correspondra à votre limite de crédit.
Chaque paiement effectué dans les délais est signalé aux agences d’évaluation du crédit, ce qui vous permet de constituer votre historique de paiement. Après six mois d’utilisation responsable, de nombreux nouveaux arrivants obtiennent un score de crédit compris entre 620 et 660, ce qui leur permet d’accéder à la plupart des produits de crédit classiques.
Erreurs courantes à éviter
- La résiliation d'anciennes cartes de crédit : cela réduit votre ligne de crédit disponible et raccourcit votre historique de crédit, ce qui peut nuire à votre score.
- Utilisation maximale des cartes de crédit : même si vous réglez l'intégralité de votre solde chaque mois, un taux d'utilisation élevé signalé aux agences de notation peut temporairement faire baisser votre score.
- Ne pas tenir compte de votre dossier de crédit : les erreurs figurant dans votre dossier ne se corrigeront pas d'elles-mêmes. Une surveillance régulière vous permet de repérer et de contester rapidement les inexactitudes.
- Ne régler que le minimum dû : bien que cela préserve votre historique de paiement, le fait de conserver des soldes élevés augmente votre taux d'utilisation et vous coûte des intérêts.
Consulter votre dossier de crédit
Vous avez droit à un rapport de solvabilité gratuit par courrier chaque année, tant auprès d’Equifax Canada que de TransUnion Canada. Ces rapports présentent vos comptes de crédit, votre historique de paiement et les demandes de renseignements, mais ils ne contiennent pas votre cote de crédit réelle.
Pour consulter votre score, vous pouvez acheter un rapport en ligne ou utiliser les services gratuits de surveillance du crédit proposés par certaines institutions financières. La vérification de votre propre crédit par ces moyens est considérée comme une consultation sans incidence et n’affecte pas votre score.
- Par téléphone : Equifax au 1-800-465-7166 ou TransUnion au 1-800-663-9980
- Par courrier ou par fax : veuillez remplir le formulaire de demande disponible sur le site web de chaque service et joindre des photocopies de vos pièces d'identité
- En ligne, moyennant des frais : accès immédiat à votre rapport de solvabilité et à votre score via le site web de l'agence
Vérifiez attentivement votre rapport afin de repérer les comptes que vous ne reconnaissez pas, les paiements indûment signalés comme étant en retard ou les dettes qui ne vous appartiennent pas. Si vous constatez des erreurs, contactez immédiatement l’agence d’évaluation du crédit en joignant des pièces justificatives afin d’engager une procédure de contestation.
Conclusion
Au Canada, un bon score de crédit se situe entre 660 et 724, ce qui vous donne accès à la plupart des produits de crédit à des taux compétitifs. Votre score reflète vos antécédents de paiement, votre taux d’utilisation du crédit et la gestion globale de vos finances. En réglant vos factures à temps, en maintenant votre taux d’utilisation du crédit en dessous de 30 % et en vérifiant que votre dossier de crédit ne comporte pas d’erreurs, vous pouvez établir et conserver un score solide. Les avantages financiers s’accumulent au fil du temps grâce à des taux d’intérêt plus bas, de meilleures conditions de prêt et des chances d’approbation accrues. Prenez dès aujourd’hui le contrôle de votre cote de crédit pour vous ouvrir de meilleures opportunités financières demain.
Avant de prendre des décisions en matière de crédit, comparez les différentes options afin de trouver les produits qui correspondent à vos objectifs financiers. Restez informé des stratégies de gestion du crédit en vous abonnant à notre newsletter pour recevoir des conseils d’experts directement dans votre boîte de réception.
