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Fourchettes de cotes de crédit au Canada
Les cotes de crédit canadiennes vont de 300 à 900 et sont calculées par deux agences de crédit nationales : Equifax Canada et TransUnion Canada. Plus votre cote est élevée, plus les prêteurs vous considèrent comme solvable.
Selon Equifax, les cotes de crédit se répartissent en catégories distinctes que les prêteurs utilisent pour évaluer le risque et prendre leurs décisions d'approbation. Chaque fourchette indique différents niveaux de solvabilité aux institutions financières.
| Fourchette de cotes | Note | Ce que cela signifie pour vous |
|---|---|---|
| 760-900 | Excellent | Meilleurs taux pour les prêts hypothécaires, les prêts et les cartes de crédit |
| 725-759 | Très bien | Accès à la plupart des produits de crédit haut de gamme |
| 660-724 | Bon | Éligible à la plupart des crédits à des taux raisonnables |
| 560-659 | Passable | Taux d'intérêt plus élevés et conditions plus strictes |
| 300-559 | Mauvais | Difficulté à obtenir un prêt ; des produits garantis peuvent être nécessaires |
La plupart des prêteurs canadiens exigent une cote minimale de 660 pour approuver des produits de crédit standard. Pour les prêts hypothécaires, il faut généralement au moins 675, et pour obtenir les meilleurs taux, une cote de 760 ou plus est préférable. Selon le rapport de crédit 2023 de Borrowell, la cote de crédit moyenne des Canadiens s'établit à environ 672.
Qu’est-ce qui détermine votre cote de crédit ?
Les agences d'évaluation du crédit canadiennes calculent votre cote en fonction de cinq facteurs pondérés tirés de votre rapport de crédit. Comprendre ces éléments vous aide à prioriser les actions qui auront le plus d'impact sur l'amélioration de votre cote.
Les cinq facteurs clés
- Historique de paiement (35 %) : le fait de payer ou non vos cartes de crédit, vos prêts et vos marges de crédit à temps. Il s'agit du facteur le plus important pour votre cote.
- Utilisation du crédit (30 %) : le rapport entre vos soldes impayés et votre crédit total disponible. Le gouvernement du Canada recommande généralement de maintenir ce ratio en dessous de 30 %.
- Durée de l'historique de crédit (15 %) : depuis combien de temps vos comptes de crédit sont-ils actifs ? Des comptes plus anciens témoignent d'une plus grande expérience en matière de gestion du crédit.
- Diversification du crédit (10 %) : le fait de disposer de différents types de crédit, tels que des cartes de crédit, des prêts automobiles et des marges de crédit, montre que vous êtes capable de gérer diverses obligations.
- Nouvelles demandes de crédit (10 %) : chaque demande de crédit figure dans votre dossier et peut temporairement faire baisser votre cote si elles sont trop nombreuses sur une courte période.
L'historique de paiement a le plus de poids, car il témoigne de votre capacité à respecter vos obligations financières. Même un seul paiement manqué peut nuire considérablement à votre score, le faisant baisser de 60 à 110 points selon votre profil de crédit global.
Explication de l’utilisation du crédit
L'utilisation du crédit mesure la part de votre crédit disponible que vous utilisez actuellement. Par exemple, si vous possédez deux cartes de crédit dont les limites totalisent dix mille dollars et dont les soldes totalisent cinq mille dollars, votre taux d'utilisation est de 50 %.
Selon le gouvernement du Canada, un ratio de 35 % ou moins pour les cartes de crédit, les prêts et les marges de crédit est recommandé. Cependant, maintenir votre taux d'utilisation en dessous de 30 %, ou idéalement en dessous de 10 %, peut avoir un impact positif sur votre score.
Pourquoi votre cote de crédit est-elle importante ?
Votre cote de crédit sert de réputation financière qui vous accompagne dans vos décisions importantes de la vie. Les prêteurs, les propriétaires et même certains employeurs utilisent ce chiffre pour évaluer votre fiabilité et votre solvabilité.
Conditions d’approbation d’un prêt hypothécaire
Au Canada, les différents types de prêteurs ont des exigences variées en matière de cote de crédit pour l'approbation d'un prêt hypothécaire. Comprendre ces seuils vous aide à définir des attentes réalistes lorsque vous faites une demande de financement immobilier.
| Type de prêteur | Cote minimale | Remarques |
|---|---|---|
| Banques et sociétés de crédit hypothécaire | 675 ou plus | Certains prêteurs utilisent des modèles de notation internes et peuvent faire des exceptions |
| Coopératives de crédit | 675 ou plus | Peuvent utiliser des systèmes de notation de crédit internes offrant davantage de flexibilité |
| Prêteurs alternatifs | 500 ou plus | Des cotes plus basses peuvent être prises en compte en fonction de la situation de l'emprunteur et de la valeur nette du bien immobilier |
Les taux et les conditions peuvent varier selon l'établissement financier. Au-delà de l'approbation d'un prêt hypothécaire, votre cote de crédit a une incidence sur d'autres aspects essentiels de votre vie financière.
Impact sur les taux d’intérêt
La différence entre une bonne cote de crédit et une excellente cote se traduit directement par des économies en dollars. Pour un prêt personnel de 15 000 dollars sur 36 mois, passer d'une cote moyenne de 600 à une très bonne cote de 730 pourrait vous faire économiser environ 2 000 à 3 000 dollars en frais d'intérêt.
Pour des prêts plus importants, comme un prêt de consolidation de dettes de trente-cinq mille dollars, cette différence avoisine les sept mille dollars. Cela démontre pourquoi consacrer du temps à l'amélioration de votre cote de crédit offre l'un des meilleurs rendements financiers possibles.
Au-delà des décisions de prêt
- Demandes de location : les propriétaires vérifient souvent les cotes de crédit lorsqu'ils évaluent des locataires potentiels afin d'évaluer leur responsabilité financière.
- Sélection des candidats à l'emploi : certains postes, en particulier ceux impliquant des responsabilités financières, peuvent inclure une vérification de la solvabilité dans le cadre du processus de recrutement.
- Primes d'assurance : certains assureurs tiennent compte des informations de crédit pour déterminer les tarifs des polices d'assurance automobile ou habitation.
- Dépôts de garantie pour les services publics : les opérateurs de téléphonie, d'Internet et les fournisseurs de services publics peuvent exiger des dépôts de garantie de la part des demandeurs ayant une cote de crédit faible.
Comment obtenir une bonne cote de crédit
Construire ou améliorer votre cote de crédit nécessite des habitudes constantes sur le long terme. La bonne nouvelle, c'est qu'une amélioration significative peut se produire en 60 à 90 jours avec une approche ciblée, et qu'une amélioration notable se produit généralement sur une période de 6 à 12 mois.
Mesures prioritaires
- Ne manquez jamais un paiement : mettez en place des prélèvements automatiques pour au moins le montant minimum dû sur tous vos comptes de crédit. Cela protège les 35 % de votre score liés à l'historique de paiement.
- Réduisez votre taux d'utilisation du crédit à moins de 30 % : remboursez les soldes de vos cartes de crédit pour améliorer les 30 % de votre score liés à l'utilisation du crédit. C'est souvent la mesure qui permet d'obtenir la plus rapide amélioration.
- Vérifiez si votre rapport de crédit contient des erreurs : les erreurs sont plus courantes que vous ne le pensez. Contester ces erreurs peut ajouter 20 à 50 points à votre score.
- Conservez vos anciennes cartes de crédit ouvertes : la fermeture de vos comptes les plus anciens réduit la durée de votre historique de crédit et peut augmenter votre taux d'utilisation si vous avez des soldes sur d'autres cartes.
- Demandez du crédit de manière sélective : trop de demandes de crédit en peu de temps sont perçues par les prêteurs comme un signe de difficultés financières. Ne demandez que des produits de crédit qui sont essentiels et avantageux.
Construire son crédit à partir de zéro
Si vous venez d’arriver au Canada ou si vous n’avez pas d’historique de crédit, vous partez sans dossier de crédit plutôt qu’avec un faible score. Cette distinction est importante, car cela signifie que vous partez d’une page blanche sur laquelle vous pouvez construire.
Les nouveaux arrivants au Canada peuvent établir une cote de crédit de base en seulement trois à six mois en ouvrant un compte bancaire canadien et en obtenant une carte de crédit sécurisée. Une carte sécurisée nécessite un dépôt en espèces, généralement compris entre deux cents et cinq cents dollars, qui devient votre limite de crédit.
Chaque paiement effectué à temps est signalé aux agences d'évaluation du crédit, ce qui permet de constituer votre historique de paiement. Après six mois d'utilisation responsable, de nombreux nouveaux arrivants atteignent des cotes de crédit comprises entre 620 et 660, ce qui leur permet d'être admissibles à la plupart des produits de crédit standard.
Erreurs courantes à éviter
- Fermer d'anciennes cartes de crédit : cela réduit votre crédit disponible et raccourcit votre historique de crédit, ce qui peut nuire à votre cote.
- Utiliser ses cartes de crédit à leur limite maximale : même si vous payez l'intégralité de votre solde chaque mois, un taux d'utilisation élevé signalé aux agences peut temporairement faire baisser votre score.
- Ignorer votre rapport de crédit : les erreurs figurant sur votre rapport ne se corrigeront pas d'elles-mêmes. Une surveillance régulière vous aide à repérer et à contester rapidement les inexactitudes.
- Effectuer uniquement les paiements minimums : bien que cela protège votre historique de paiement, le fait de conserver des soldes élevés augmente votre taux d'utilisation et vous coûte des intérêts.
Accéder à votre rapport de crédit
Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit par courrier chaque année auprès d’Equifax Canada et de TransUnion Canada. Ces rapports indiquent vos comptes de crédit, votre historique de paiement et les demandes de renseignements, mais ils ne comprennent pas votre cote de crédit réelle.
Pour accéder à votre cote, vous pouvez payer pour obtenir un rapport en ligne ou utiliser les services gratuits de surveillance du crédit offerts par certaines institutions financières. La vérification de votre propre crédit par ces méthodes est considérée comme une demande informelle et n’affecte pas votre cote.
- Par téléphone : Equifax au 1-800-465-7166 ou TransUnion au 1-800-663-9980
- Par courrier ou par fax : Remplissez le formulaire de demande disponible sur le site web de chaque agence et fournissez des photocopies de vos pièces d'identité
- En ligne (payant) : Accédez instantanément à votre rapport de crédit et à votre score via le site web de l'agence
Examinez attentivement votre rapport pour repérer les comptes que vous ne reconnaissez pas, les paiements incorrectement signalés comme en retard ou les dettes qui ne vous appartiennent pas. Si vous constatez des erreurs, contactez immédiatement l'agence de crédit en fournissant des preuves à l'appui pour entamer une contestation.
Conclusion
Au Canada, un bon score de crédit se situe entre 660 et 724, ce qui vous ouvre les portes de la plupart des produits de crédit à des taux compétitifs. Votre score reflète votre historique de paiement, votre utilisation du crédit et votre gestion financière globale. En payant vos factures à temps, en maintenant votre utilisation du crédit en dessous de 30 % et en vérifiant votre rapport de crédit pour détecter d'éventuelles erreurs, vous pouvez construire et maintenir un score solide. Les avantages financiers s'accumulent au fil du temps grâce à des taux d'intérêt plus bas, de meilleures conditions de prêt et des chances d'approbation accrues. Prenez le contrôle de votre cote de crédit dès aujourd’hui pour vous ouvrir de meilleures opportunités financières demain.
Avant de prendre des décisions en matière de crédit, comparez vos options pour trouver les produits qui correspondent à vos objectifs financiers. Restez informé des stratégies de gestion du crédit en vous abonnant à notre newsletter pour recevoir des conseils d'experts directement dans votre boîte mail.
