Sachez exactement où vous en êtes en matière de crédit et ce que votre cote de crédit signifie pour les prêts, les cartes de crédit et les prêts immobiliers.
L’avis de Ratesopedia : Au Canada, votre cote de crédit varie entre 300 et 900, et le niveau auquel vous vous situez dans cette fourchette a une incidence directe sur les taux d’intérêt que vous devrez payer et les produits de crédit auxquels vous aurez accès. Une cote supérieure à 660 vous donne accès à la plupart des produits de crédit standard, tandis qu’une cote de 760 ou plus vous permet de bénéficier des meilleurs taux disponibles.
Votre cote de crédit est un chiffre à trois chiffres que les prêteurs utilisent pour décider s’ils acceptent votre demande et quel taux d’intérêt vous appliquer. Au Canada, ce chiffre varie entre 300 et 900, les cotes les plus élevées indiquant un risque moindre pour les prêteurs.
Mais que signifie réellement votre cote de crédit ? Quel score devez-vous atteindre pour obtenir une carte de crédit, un prêt hypothécaire ou un prêt automobile ? Et comment les deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada calculent-elles votre cote ?
Ce guide présente les différentes fourchettes de cotes de crédit au Canada, explique ce que chaque niveau signifie pour votre capacité d’emprunt et vous indique les facteurs qui font varier votre cote à la hausse ou à la baisse.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?
Une cote de crédit est une représentation chiffrée de votre solvabilité. Elle indique aux prêteurs dans quelle mesure vous êtes susceptible de rembourser l’argent emprunté, en se basant sur votre comportement financier passé.
Au Canada, deux agences d’évaluation du crédit recueillent ces informations : Equifax Canada et TransUnion Canada. Toutes deux collectent des données auprès des banques, des émetteurs de cartes de crédit, des prêteurs et d’autres institutions financières chaque fois que vous recourez au crédit.
Chaque agence utilise sa propre formule pour calculer votre score, ce qui signifie que votre score Equifax et votre score TransUnion peuvent présenter de légères différences. Toutefois, les deux agences utilisent la même échelle et accordent une importance similaire aux mêmes facteurs.
Fourchette des cotes de crédit au Canada
Au Canada, les cotes de crédit vont de 300 à 900. Plus votre cote est élevée, plus vous apparaissez solvable aux yeux des prêteurs.
Selon Equifax, un bon score de crédit se situe généralement entre 660 et 724. Un très bon score se situe entre 725 et 759, et un excellent score est égal ou supérieur à 760.
| Fourchette de notes | Note | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| 760 – 900 | Excellent | Les meilleurs taux pour les prêts immobiliers, les prêts et les cartes de crédit |
| 725 – 759 | Très bien | Accès à la plupart des produits de crédit haut de gamme |
| 660 – 724 | Bien | Approuvé pour la plupart des crédits à des taux raisonnables |
| 560 – 659 | Salon | Peut être approuvé à des taux d’intérêt plus élevés |
| 300 – 559 | Pauvre | Difficultés à obtenir un accord ; il peut être nécessaire de recourir à des produits garantis |
La plupart des prêteurs au Canada exigent un score d’au moins 660 pour approuver des produits de crédit classiques. Pour un prêt hypothécaire, il faut généralement un score d’au moins 680, et pour bénéficier des meilleurs taux, un score de 760 ou plus.
Selon le rapport de solvabilité 2023 de Borrowell, la cote de crédit moyenne des Canadiens s’élève à environ 672. Cela place le Canadien moyen dans la catégorie « bonne », ce qui lui permet d’accéder à la plupart des produits de crédit courants.
Facteurs qui influent sur votre note
Votre cote de crédit n’est pas le fruit du hasard. Equifax et TransUnion calculent toutes deux votre cote en fonction de cinq facteurs principaux, chacun ayant un poids différent.
- Historique de paiement (35 %) : le fait de régler vos factures dans les délais est le facteur le plus déterminant pour votre score
- Taux d'utilisation du crédit (30 %) : la part de votre crédit disponible que vous utilisez ; il est généralement recommandé de maintenir ce taux en dessous de 30 %
- Durée de l'historique de crédit (15 %) : depuis combien de temps vos comptes de crédit sont-ils ouverts ; les comptes plus anciens ont un effet positif sur votre score
- Diversification des sources de crédit (10 %) : disposer de différents types de crédit, tels qu'une carte de crédit, un prêt automobile et une ligne de crédit
- Nouvelles demandes de crédit (10 %) : chaque fois que vous faites une nouvelle demande de crédit, une enquête approfondie est enregistrée dans votre dossier et peut temporairement faire baisser votre score
L’historique de paiement est le facteur le plus déterminant. Un seul retard de paiement peut nuire considérablement à votre score, surtout s’il est signalé avec un retard de 30 jours ou plus.
Le taux d’utilisation du crédit est le deuxième facteur le plus important. Si la limite de votre carte de crédit est de 5 000 $ et que votre solde s’élève à 4 000 $, votre taux d’utilisation est de 80 %, ce qui indique un risque plus élevé pour les prêteurs. En maintenant votre solde en dessous de 1 500 $ (30 %), vous contribuez à conserver un meilleur score.
Pourquoi votre cote de crédit est importante
Votre cote de crédit a une incidence directe sur les produits financiers auxquels vous avez accès et sur les taux que vous devrez payer. Une cote plus élevée se traduit par des taux d’intérêt plus bas, ce qui peut vous faire économiser des milliers de dollars à long terme.
Approbation et taux des prêts hypothécaires
Pour un prêt immobilier, les prêteurs exigent généralement un score minimum de 680 pour proposer des taux compétitifs. Si votre score est inférieur à 600, vous devrez peut-être vous tourner vers des prêteurs alternatifs qui appliquent des taux d’intérêt plus élevés.
En passant d’une cote de crédit moyenne (600) à une très bonne cote (730) pour un prêt hypothécaire de 400 000 $, vous pouvez économiser environ 15 000 à 20 000 $ d’intérêts sur une durée de cinq ans, en fonction des taux en vigueur.
Approbation de carte de crédit
Les cartes de crédit haut de gamme offrant les meilleurs programmes de fidélité exigent souvent un score de 720 ou plus. Si votre score est inférieur à 660, vous n’aurez peut-être d’autre choix que des cartes garanties ou des options de base sans frais.
Prêts automobiles et prêts personnels
Les prêteurs automobiles et les organismes de crédit à la consommation se basent sur votre cote de crédit pour fixer votre taux d’intérêt. Une cote supérieure à 760 peut vous permettre de bénéficier de taux allant de 9,99 % à 11 %, tandis qu’une cote inférieure à 560 peut entraîner des taux supérieurs à 30 %.
| Fourchette de notes | Fourchette de taux estimée | Mensualité (15 000 $ / 36 mois) | Total des intérêts versés |
|---|---|---|---|
| 760 – 900 | 9,99 % – 11 % | environ 484 $ | environ 2 415 $ |
| 725 – 759 | 12 % – 14 % | environ 499 $ | environ 2 964 $ |
| 660 – 724 | 15 % – 19 % | environ 521 $ | environ 3 756 $ |
| 560 – 659 | 22 % – 29 % | environ 570 $ | environ 5 513 $ |
| Moins de 560 | 32 % – 47 % | environ 640 $ | environ 8 040 $ |
Ces estimations montrent comment une meilleure cote de crédit permet de réduire à la fois votre mensualité et le montant total des intérêts que vous payez sur la durée du prêt. Les taux et les conditions peuvent varier selon les établissements financiers.
Comment vérifier votre cote de crédit
Vous avez le droit de consulter votre dossier de crédit et votre cote de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion. Il existe plusieurs façons de vérifier votre cote au Canada.
- Services gratuits de surveillance du crédit : des plateformes telles que Borrowell et Credit Karma vous permettent d'accéder gratuitement à votre score TransUnion ou Equifax, mis à jour chaque mois
- Directement auprès des agences : vous pouvez commander un rapport de solvabilité gratuit par courrier auprès d'Equifax (1-800-465-7166) ou de TransUnion (1-800-663-9980), mais l'obtention de votre score peut entraîner des frais supplémentaires
- Par l'intermédiaire de votre banque : de nombreuses banques canadiennes proposent désormais un accès gratuit à votre cote de crédit via leurs applications mobiles ou leurs plateformes bancaires en ligne
La consultation de votre propre cote de crédit est considérée comme une consultation sans incidence sur votre dossier et n’affecte pas votre cote. Vous pouvez la consulter aussi souvent que vous le souhaitez sans que cela n’ait d’impact négatif.
Différences entre les agences
Equifax et TransUnion suivent toutes deux votre historique de crédit au Canada, mais elles peuvent recevoir des informations provenant de différents prêteurs à des moments différents. Cela peut entraîner de légères variations entre vos cotes de crédit.
Une agence peut afficher un score de 710 tandis qu’une autre indique 695. Ces deux scores sont exacts au regard des données dont dispose chaque agence. Les prêteurs consultent généralement l’une de ces agences, voire les deux, lorsqu’ils évaluent votre demande.
Il est conseillé de vérifier régulièrement vos deux scores afin de vous assurer qu’il n’y a pas de divergences ou d’erreurs dans l’un ou l’autre des rapports. Si vous constatez une erreur, vous pouvez la contester directement auprès de l’agence.
En résumé
Au Canada, votre cote de crédit varie entre 300 et 900, et votre position dans cette fourchette a une incidence directe sur les produits financiers auxquels vous avez accès et sur les taux d’intérêt que vous devrez payer. Une cote supérieure à 660 vous donne accès à la plupart des produits de crédit standard, tandis qu’une cote supérieure à 760 vous permet de bénéficier des meilleurs taux et des cartes de fidélité haut de gamme.
Comprendre les facteurs qui influencent votre cote de crédit vous permet de l’améliorer au fil du temps. L’historique de paiement et le taux d’utilisation du crédit sont les critères les plus déterminants ; par conséquent, régler vos factures dans les délais et maintenir vos soldes à un niveau bas constituent les deux stratégies les plus efficaces pour renforcer votre cote de crédit.
Pour découvrir des stratégies plus détaillées visant à améliorer votre cote de crédit et à gérer efficacement votre crédit, consultez notre guide sur la cote de crédit. Restez informé des meilleurs produits financiers en vous inscrivant à notre newsletter.
