Comprendre les fourchettes de cotes de crédit
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Comprenez exactement où vous en êtes en matière de crédit et ce que signifie votre cote pour les prêts, les cartes de crédit et les prêts hypothécaires.
Votre cote de crédit est un nombre à trois chiffres que les prêteurs utilisent pour décider s’ils approuvent votre demande et quel taux d’intérêt vous appliquer. Au Canada, ce nombre varie de 300 à 900, les cotes plus élevées indiquant un risque moindre pour les prêteurs.
Mais que signifie réellement votre cote ? Consultez aussi notre guide complet sur la cote de crédit, ce qui compte comme bonne cote et si 700 est vraiment une bonne cote pour situer votre chiffre. Quel score devez-vous avoir pour être admissible à une carte de crédit, à un prêt hypothécaire ou à un prêt automobile ? Et comment les deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada calculent-elles votre cote ?
Ce guide détaille les fourchettes de cotes de crédit au Canada, explique ce que chaque niveau signifie pour votre capacité d’emprunt et vous présente les facteurs qui font grimper ou baisser votre cote.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?
Une cote de crédit est une représentation numérique de votre solvabilité. Elle indique aux prêteurs dans quelle mesure vous êtes susceptible de rembourser l’argent emprunté en fonction de votre comportement financier passé.
Au Canada, deux agences d’évaluation du crédit recueillent ces informations : Equifax Canada et TransUnion Canada. Toutes deux collectent des données auprès des banques, des émetteurs de cartes de crédit, des prêteurs et d’autres institutions financières chaque fois que vous utilisez un crédit.
Chaque agence utilise sa propre formule pour calculer votre cote, ce qui signifie que votre cote Equifax et votre cote TransUnion peuvent différer légèrement. Cependant, les deux utilisent la même échelle et prennent en compte des facteurs similaires.
Échelle des cotes de crédit au Canada
Au Canada, les cotes de crédit vont de 300 à 900. Plus votre cote est élevée, plus vous semblez solvable aux yeux des prêteurs.
Selon Equifax, une bonne cote de crédit se situe généralement entre 660 et 724. Une très bonne cote varie de 725 à 759, et une excellente cote est de 760 ou plus.
| Échelle de notation | Note | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| 760-900 | Excellent | Meilleurs taux pour les prêts hypothécaires, les prêts et les cartes de crédit |
| 725-759 | Très bien | Accès à la plupart des produits de crédit haut de gamme |
| 660-724 | Bon | Éligible à la plupart des crédits à des taux raisonnables |
| 560-659 | Passable | Peut être approuvé avec des taux d'intérêt plus élevés |
| 300-559 | Mauvais | Difficulté à obtenir une approbation ; des produits garantis peuvent être nécessaires |
La plupart des prêteurs au Canada exigent une cote d'au moins 660 pour approuver des produits de crédit standard. Pour un prêt hypothécaire, il faut généralement au moins 680, et pour obtenir les meilleurs taux, 760 ou plus.
Selon le rapport de crédit 2023 de Borrowell, la cote de crédit moyenne des Canadiens s'établit à environ 672. Cela place le Canadien moyen dans la fourchette « bonne », lui donnant accès à la plupart des produits de crédit standard.
Facteurs qui influent sur votre cote
Votre cote de crédit n'est pas le fruit du hasard. Equifax et TransUnion calculent toutes deux votre cote en fonction de cinq facteurs principaux, chacun pondéré différemment.
- Historique de paiement (35 %) : le fait de payer vos factures à temps est le facteur le plus important pour votre cote
- Utilisation du crédit (30 %) : la part de votre crédit disponible que vous utilisez ; il est généralement recommandé de la maintenir en dessous de 30 %
- Ancienneté de l'historique de crédit (15 %) : depuis combien de temps vos comptes de crédit sont ouverts ; les comptes plus anciens améliorent votre cote
- Diversité des crédits (10 %) : le fait de disposer de différents types de crédit, tels qu'une carte de crédit, un prêt automobile et une ligne de crédit
- Nouvelles demandes de crédit (10 %) : chaque fois que vous faites une demande de nouveau crédit, une enquête approfondie apparaît dans votre dossier et peut temporairement faire baisser votre score
L'historique de paiement est le facteur le plus important. Un seul paiement manqué peut nuire considérablement à votre score, surtout s'il est signalé comme étant en retard de 30 jours ou plus.
L'utilisation du crédit est le deuxième facteur le plus important. Si la limite de votre carte de crédit est de 5 000 $ et que vous avez un solde de 4 000 $, votre taux d'utilisation est de 80 %, ce qui indique un risque plus élevé pour les prêteurs. Maintenir votre solde en dessous de 1 500 $ (30 %) vous aide à conserver un meilleur score.
Pourquoi votre cote de crédit est-elle importante ?
Votre cote de crédit a une incidence directe sur les produits financiers auxquels vous avez accès et sur les taux que vous paierez. Une cote plus élevée se traduit par des taux d'intérêt plus bas, ce qui peut vous faire économiser des milliers de dollars au fil du temps.
Approbation et taux hypothécaires
Pour un prêt hypothécaire, les prêteurs exigent généralement une note minimale de 680 pour proposer des taux compétitifs. Si votre note est inférieure à 600, vous devrez peut-être vous tourner vers des prêteurs alternatifs qui pratiquent des taux d'intérêt plus élevés.
Passer d'une note correcte (600) à une très bonne note (730) pour un prêt hypothécaire de 400 000 $ peut vous faire économiser environ 15 000 à 20 000 $ d'intérêts sur une durée de cinq ans, en fonction des taux actuels.
Approbation d’une carte de crédit
Les cartes de crédit haut de gamme offrant les meilleurs programmes de récompenses exigent souvent un score de 720 ou plus. Si votre score est inférieur à 660, vous pourriez être limité aux cartes sécurisées ou aux options de base sans frais.
Prêts automobiles et prêts personnels
Les prêteurs automobiles et les fournisseurs de prêts personnels utilisent votre cote de crédit pour fixer votre taux d'intérêt. Une cote supérieure à 760 peut vous donner accès aux taux les plus bas offerts par un prêteur, tandis qu'une cote inférieure à 560 peut entraîner des taux supérieurs à 30 %.
| Fourchette de scores | Fourchette de taux estimée | Mensualité (15 000 $ / 36 mois) | Intérêts totaux payés |
|---|---|---|---|
| 760-900 | 9,99 % ; 11 | ~484 | ~2 415 |
| 725-759 | 12 % ; 14 % | ~499 $ | ~2 964 $ |
| 660-724 | 15 % ; 19 % | ~521 $ | ~3 756 $ |
| 560-659 | 22 % ; 29 % | ~570 $ | ~5 513 |
| Moins de 560 | jusqu'à 35 % (maximum légal) | ~679 $ | ~9 427 $ |
Depuis le 1er janvier 2025, le taux d'intérêt criminel plafonne les prêts à la consommation à 35 % TAP. Ces estimations montrent comment une meilleure cote de crédit réduit à la fois votre mensualité et le montant total des intérêts que vous payez sur la durée du prêt. Les taux et les conditions peuvent varier selon l'établissement financier.
Comment vérifier votre cote de crédit
Vous avez le droit d'accéder à votre rapport de crédit et à votre cote de crédit auprès d'Equifax et de TransUnion. Il existe plusieurs façons de vérifier votre cote au Canada.
- Services gratuits de surveillance du crédit : des plateformes telles que Borrowell et Credit Karma vous permettent d’accéder gratuitement à votre cote TransUnion ou Equifax, mise à jour chaque mois
- Directement auprès des agences : vous pouvez commander un rapport de crédit gratuit par courrier auprès d'Equifax (1-800-465-7166) ou de TransUnion (1-800-663-9980), mais votre cote de crédit peut entraîner des frais supplémentaires
- Par l'intermédiaire de votre banque : de nombreuses banques canadiennes offrent désormais un accès gratuit à votre cote de crédit via leurs applications mobiles ou leurs plateformes bancaires en ligne
La vérification de votre propre cote de crédit est considérée comme une consultation informelle et n'affecte pas votre cote. Vous pouvez la vérifier aussi souvent que vous le souhaitez sans aucune conséquence négative.
Différences entre les agences
Equifax et TransUnion suivent toutes deux votre activité de crédit au Canada, mais elles peuvent recevoir des informations de différents prêteurs à des moments différents. Cela peut entraîner de légères variations entre vos scores.
Une agence peut afficher une cote de 710 tandis que l'autre affiche 695. Les deux sont exactes d'après les données que chaque agence a reçues. Les prêteurs consultent généralement l'une ou les deux agences lorsqu'ils évaluent votre demande.
Il est conseillé de vérifier régulièrement vos deux scores afin de vous assurer qu'il n'y a pas de divergences ou d'erreurs dans l'un ou l'autre des rapports. Si vous constatez une erreur, vous pouvez la contester directement auprès de l'agence.
Conclusion
Au Canada, votre cote de crédit varie entre 300 et 900, et votre position dans cette fourchette a un impact direct sur les produits financiers auxquels vous avez accès et les taux d’intérêt que vous paierez. Une cote supérieure à 660 vous rend admissible à la plupart des produits de crédit standard, tandis qu’une cote supérieure à 760 vous donne accès aux meilleurs taux et aux cartes de fidélité haut de gamme.
Comprendre les facteurs qui influencent votre cote vous donne les moyens de l'améliorer au fil du temps. L'historique de paiement et l'utilisation du crédit ont le plus de poids ; par conséquent, payer vos factures à temps et maintenir des soldes bas sont les deux stratégies les plus efficaces pour renforcer votre cote.
Pour découvrir des stratégies plus détaillées sur l'amélioration de votre cote de crédit et la gestion efficace de votre crédit, consultez notre guide sur la cote de crédit. Restez informé des meilleurs produits financiers en vous inscrivant à notre newsletter.
Fourchette de cotes de crédit – FAQ
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit au Canada ?
Au Canada, une bonne cote de crédit se situe généralement entre 660 et 724, selon Equifax. Les scores compris entre 725 et 759 sont considérés comme très bons, tandis que les scores de 760 et plus sont considérés comme excellents.
Quelle est l’échelle des cotes de crédit au Canada ?
Au Canada, les cotes de crédit vont de 300 à 900. Plus votre cote est élevée, plus vous apparaissez solvable aux yeux des prêteurs et meilleurs sont les taux auxquels vous avez accès.
Quelle cote de crédit faut-il pour un prêt hypothécaire au Canada ?
La plupart des prêteurs exigent une cote de crédit minimale de 680 pour offrir des taux hypothécaires compétitifs au Canada. Les cotes supérieures à 760 vous permettent généralement d'obtenir les meilleurs taux disponibles.
En quoi les cotes Equifax et TransUnion diffèrent-elles ?
Equifax et TransUnion utilisent des modèles de notation similaires, mais peuvent recevoir des informations de différents prêteurs à des moments différents, ce qui peut entraîner de légères variations entre vos cotes. Ces deux agences sont largement utilisées par les prêteurs canadiens.
Quels facteurs influencent le plus ma cote de crédit ?
L'historique de paiement (35 %) et l'utilisation du crédit (30 %) sont les deux facteurs les plus importants qui influencent votre cote de crédit au Canada. Le fait de payer vos factures à temps et de maintenir le solde de vos cartes de crédit en dessous de 30 % de votre limite a l'impact positif le plus important.
Puis-je vérifier ma cote de crédit sans la faire baisser ?
Oui. La vérification de votre propre cote de crédit est considérée comme une consultation informelle et n'affecte pas votre cote. Vous pouvez vérifier votre cote aussi souvent que vous le souhaitez grâce à des services gratuits comme Borrowell, Credit Karma, ou directement auprès des agences d'évaluation du crédit.
Qu’est-ce qu’une mauvaise cote de crédit au Canada ?
Au Canada, une cote de crédit inférieure à 560 est généralement considérée comme mauvaise. Les cotes se situant dans cette fourchette peuvent entraîner des difficultés à obtenir un crédit, ou une approbation uniquement avec des taux d'intérêt plus élevés et des produits garantis.
Combien de temps faut-il pour améliorer ma cote de crédit ?
En effectuant des paiements réguliers et ponctuels et en maintenant un faible taux d'utilisation de crédit, la plupart des Canadiens peuvent constater une amélioration significative de leur cote de crédit en trois à six mois. Atteindre une bonne cote (660+) à partir d'une fourchette inférieure nécessite généralement 12 à 18 mois d'utilisation responsable du crédit.
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