Construire son dossier de crédit au Canada en partant de zéro peut sembler intimidant, surtout si vous venez d'arriver dans le pays ou si vous faites vos premiers pas dans le monde des finances. Votre cote de crédit est un chiffre à trois chiffres compris entre 300 et 900 que les prêteurs utilisent pour décider de vous accorder ou non des prêts, des cartes de crédit, des prêts hypothécaires, voire pour approuver vos demandes de location. La bonne nouvelle, c'est que vous pouvez vous constituer un solide dossier de crédit plus rapidement que vous ne le pensez en suivant quelques stratégies qui ont fait leurs preuves.
Au Canada, votre cote de crédit est suivie par deux principales agences d’évaluation du crédit : TransUnion et Equifax. À lire aussi : renforcer votre cote, faire grimper une cote existante, et éviter les prêts sur salaire pendant que vous construisez. Si vous n’avez jamais eu de crédit au Canada auparavant, vous partez de zéro, ce qui signifie que les prêteurs ne peuvent pas évaluer votre solvabilité. Ce guide vous montrera exactement comment établir votre cote de crédit étape par étape, de l’ouverture de votre premier compte à l’obtention d’une bonne cote en 12 à 18 mois.
L’avis de Ratesopedia
Construire son crédit au Canada est un marathon, pas un sprint. Commencez par l’une des meilleures cartes garanties ou une carte pour nouveaux arrivants, ou un forfait bancaire pour nouveaux arrivants, utilisez-la pour de petits achats et payez le solde intégral chaque mois. Maintenez votre taux d'utilisation de crédit en dessous de 30 % de votre limite, ne manquez jamais un paiement, et vous pourrez atteindre une bonne cote de crédit (650+) en 12 à 18 mois. La clé réside dans la constance, pas dans la complexité.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit au Canada ?
Une cote de crédit est une note numérique qui reflète la façon dont vous gérez de manière responsable l'argent emprunté. Au Canada, les cotes vont de 300 à 900. Plus votre cote est élevée, plus les prêteurs sont susceptibles d'approuver vos demandes et de vous offrir de meilleurs taux d'intérêt. Selon Equifax, une cote comprise entre 660 et 724 est considérée comme bonne, tandis qu'une cote de 760 et plus est excellente.
| Fourchette de cotes | Note | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| 300-559 | Faible | Difficulté à obtenir une approbation ; peut nécessiter des produits garantis |
| 560-659 | Passable | Approbation limitée ; taux d'intérêt plus élevés |
| 660-724 | Bon | Chances d'approbation solides ; taux compétitifs |
| 725-759 | Très bon | Chances d'approbation élevées ; meilleurs taux |
| 760-900 | Excellent | Meilleurs taux et limites de crédit les plus élevées |
Si vous venez d'arriver au Canada, vous commencez sans dossier de crédit. Cela diffère d'un mauvais score de crédit. Cela signifie simplement que les agences d'évaluation du crédit ne disposent pas encore d'informations vous concernant. Une fois que vous ouvrez votre premier compte de crédit et commencez à effectuer des paiements, votre dossier de crédit commence à se constituer.
Facteurs qui déterminent votre cote
Votre cote de crédit est calculée à partir de cinq facteurs principaux. Comprendre le fonctionnement de chacun d’entre eux vous aide à concentrer vos efforts sur les actions qui comptent le plus. L’historique de paiement et l’utilisation du crédit représentent ensemble 65 % de votre cote, ce qui en fait les deux aspects les plus importants à bien gérer.
- Historique de paiement (35 %) : le fait de payer vos factures à temps. C'est le facteur le plus important. Un seul paiement manqué peut nuire considérablement à votre cote, surtout lorsque vous débutez.
- Utilisation du crédit (30 %) : la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Il est recommandé de maintenir ce taux en dessous de 30 %, et en dessous de 10 % c'est encore mieux pour une amélioration plus rapide de votre score.
- Ancienneté de l'historique de crédit (15 %) : depuis combien de temps vos comptes de crédit sont ouverts. Des comptes plus récents signifient un historique plus court, c'est pourquoi le fait de garder votre première carte active peut vous aider à long terme.
- Diversité des crédits (10 %) : la variété des types de crédits dont vous disposez, tels que les cartes de crédit, les prêts ou un forfait de téléphonie mobile. Une bonne diversité peut améliorer votre score, mais ce n'est pas indispensable lorsque vous débutez.
- Nouvelles demandes de crédit (10 %) : le nombre de fois où vous avez récemment demandé un crédit. Chaque demande génère une enquête approfondie, ce qui peut temporairement faire baisser votre score. Espacez vos demandes pour minimiser cet impact.
Comment se constituer un historique de crédit à partir de zéro
Pour établir un historique de crédit au Canada lorsque vous n'en avez pas, vous devez commencer par des produits conçus pour les débutants. La première étape la plus fiable consiste à obtenir une carte de crédit garantie, qui fonctionne comme une carte de crédit classique mais nécessite un dépôt en espèces à titre de garantie. Cela réduit le risque pour le prêteur et rend l'approbation pratiquement garantie.
Ouvrez une carte de crédit sécurisée
Une carte de crédit sécurisée vous oblige à déposer entre 200 $ et 500 $, ce qui devient votre limite de crédit. Vous utilisez la carte pour vos achats et la remboursez chaque mois, comme une carte classique. Chaque paiement effectué à temps est signalé à Equifax et TransUnion, ce qui vous permet de constituer votre historique de paiement. Après 6 à 12 mois d'utilisation responsable, de nombreux émetteurs vous feront passer à une carte non sécurisée et vous restitueront votre dépôt.
- L'approbation est pratiquement garantie : comme le dépôt couvre le risque du prêteur, vous n'avez pas besoin d'un crédit existant pour être éligible.
- Constitue rapidement un historique de crédit : les paiements sont signalés chaque mois aux deux agences de crédit, ce qui établit votre historique de paiement en trois à six mois.
- Vers un crédit non garanti : la plupart des émetteurs examinent votre compte après 12 mois et peuvent vous proposer de passer à une carte classique avec une limite plus élevée.
Parmi les options populaires, on trouve la carte Visa Home Trust Secured et les cartes garanties proposées par les grandes banques. Recherchez des cartes qui transmettent vos informations aux deux agences d'évaluation du crédit et dont les frais annuels sont raisonnables (moins de 75 $). Vous pouvez comparer les options et trouver celle qui vous convient le mieux en consultant les cartes de crédit garanties disponibles au Canada.
Envisagez les cartes de crédit pour nouveaux arrivants
Si vous venez d'arriver au Canada, plusieurs banques proposent des cartes de crédit non garanties spécialement destinées aux nouveaux arrivants sans antécédents de crédit au Canada. Ces cartes ont des conditions d'approbation plus souples et sont souvent associées à des forfaits bancaires pour nouveaux arrivants qui exonèrent des frais mensuels pendant la première année. Le programme StartRight de la Banque Scotia, le service « New to Canada Banking » de la TD et le programme « Newcomer Advantage » de la RBC comprennent tous des options de cartes de crédit.
Ces cartes offrent généralement des limites de crédit comprises entre 500 $ et 2 000 $, en fonction de vos revenus et de votre situation professionnelle. Certaines incluent même des récompenses ou des remises en argent, ce qui en fait un choix pratique pour les dépenses quotidiennes. Pour y avoir droit, vous devrez disposer d’un permis de travail valide ou d’un statut de résident permanent, d’un numéro d’assurance sociale et d’une preuve de revenus. Découvrez les meilleures cartes de crédit pour les nouveaux arrivants afin de trouver celle qui correspond à votre situation.
Souscrivez un forfait de téléphonie mobile avec abonnement
Passer d’un forfait téléphonique prépayé à un contrat mensuel postpayé est l’un des moyens les plus simples d’ajouter une autre ligne de paiement positive à votre dossier de crédit. La plupart des opérateurs téléphoniques canadiens, notamment Rogers, Bell, Telus et leurs marques économiques comme Fido et Koodo, transmettent vos paiements de factures mensuelles aux agences d’évaluation du crédit. Chaque paiement effectué à temps contribue automatiquement à améliorer votre cote de crédit.
Cette stratégie est particulièrement efficace pour les nouveaux arrivants et les étudiants qui ne sont peut-être pas immédiatement admissibles à plusieurs cartes de crédit. Assurez-vous de mettre en place des paiements automatiques ou des rappels pour éviter les retards de paiement, car même une seule facture de téléphone impayée peut nuire à votre cote de crédit.
Déclarez vos paiements de loyer
De nombreux Canadiens ne réalisent pas que les paiements de loyer ne sont généralement pas pris en compte dans leur cote de crédit, à moins qu’ils ne les signalent activement. Des services comme Borrowell Rent Advantage et FrontLobby vous permettent d’enregistrer vos paiements de loyer mensuels auprès des agences d’évaluation du crédit, transformant ainsi une dépense que vous payez déjà en un outil de renforcement de votre crédit.
Cela peut s’avérer particulièrement utile si vous êtes locataire et que vous ne disposez pas de beaucoup d’autres comptes de crédit. Gardez à l’esprit que seuls des paiements de loyer réguliers et effectués à temps amélioreront votre cote. Les retards ou les impayés pourraient avoir l’effet inverse.
Utilisation du crédit : pourquoi c’est important
L'utilisation du crédit correspond au pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez actuellement. Si votre carte de crédit a une limite de 500 $ et que vous avez dépensé 250 $, votre taux d'utilisation est de 50 %. Les prêteurs considèrent un taux d'utilisation élevé comme un signe que vous pourriez être surendetté, ce qui peut faire baisser votre score même si vous payez dans les délais.
Pour optimiser votre score, essayez de maintenir votre taux d'utilisation en dessous de 30 % de votre limite de crédit totale. Mieux encore, essayez de rester en dessous de 10 %. Par exemple, si vous disposez d'une limite de 1 000 $, ne dépenser que 100 $ par mois et rembourser la totalité de ce montant témoigne d'une bonne maîtrise de vos finances et peut considérablement améliorer votre score.
Délai : combien de temps faut-il pour se constituer un historique de crédit ?
Construire un score de crédit à partir de zéro prend du temps, mais le processus est plus rapide que beaucoup ne le pensent. Vous pouvez établir un score de crédit de base en seulement trois à six mois après l'ouverture de votre premier compte de crédit, à condition d'effectuer vos paiements dans les délais. Atteindre un bon score de 650 ou plus nécessite généralement 12 à 18 mois d'utilisation responsable et régulière du crédit.
| Délai | Cote attendue | Étape clé |
|---|---|---|
| Mois 0 | Aucun dossier | Ouvrir un compte bancaire ; demander une carte de crédit sécurisée |
| Mois 1 à 3 | Pas encore de score | Première activité de crédit signalée aux agences |
| Mois 3 à 6 | ~300-450 | Cote de base établie ; maintenez un faible taux d'utilisation |
| Mois 6 à 12 | ~500-600 | Paiements réguliers ; envisager d'ajouter un deuxième produit de crédit |
| Mois 12 à 18 | ~620-700 | Bon crédit atteint ; éligible à la plupart des produits standard |
| Mois 18 à 36 | 700 | Fourchette permettant d'obtenir un prêt hypothécaire ; accès aux meilleurs taux et limites |
Vos progrès dépendront de la régularité avec laquelle vous gérez votre crédit. Effectuer chaque paiement à temps, maintenir un faible taux d'utilisation et éviter les multiples demandes de renseignements approfondies sur une courte période vous aideront à atteindre votre score cible plus rapidement.
Surveillez votre cote gratuitement
Suivre régulièrement votre score de crédit vous aide à célébrer vos progrès, à repérer les erreurs et à détecter rapidement les fraudes potentielles. Au Canada, vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion une fois par an. Cependant, des plateformes en ligne comme Borrowell et Credit Karma offrent un accès gratuit à votre score et à votre rapport de crédit, avec des mises à jour pouvant aller jusqu’à une fois par semaine.
Borrowell est partenaire d’Equifax, tandis que Credit Karma travaille avec TransUnion. Ces deux plateformes sont entièrement gratuites et la vérification de votre score via celles-ci constitue une consultation informelle, ce qui signifie qu’elle n’aura aucune incidence sur votre score de crédit. Utilisez ces outils pour suivre vos progrès et vous assurer que toutes les informations figurant dans votre dossier sont exactes.
Erreurs courantes à éviter
De nombreux Canadiens nuisent involontairement à leur cote de crédit en commettant quelques erreurs courantes. Savoir ce qu’il faut éviter peut vous aider à rester sur la bonne voie et à protéger les progrès que vous avez obtenus à la sueur de votre front.
- Manquer un paiement : même un seul paiement en retard peut faire baisser considérablement votre cote et rester inscrit à votre dossier pendant jusqu’à six ans. Mettez en place des paiements automatiques pour éviter cela.
- Utiliser la totalité de votre limite de crédit : Utiliser la totalité de votre limite de crédit indique aux prêteurs que vous êtes en difficulté financière. Maintenez votre solde en dessous de 30 % de votre limite, même si vous le remboursez chaque mois.
- Fermer votre première carte de crédit : votre compte le plus ancien contribue à déterminer la durée de votre historique de crédit. Le fermer peut réduire l'ancienneté moyenne de vos comptes et nuire à votre score.
- Demander trop de crédit à la fois : chaque demande génère une enquête approfondie sur votre dossier de crédit. De multiples enquêtes sur une courte période peuvent donner l'impression que vous êtes désespérément à la recherche de crédit et faire baisser votre score.
- Ignorer votre rapport de crédit : les erreurs dans votre rapport peuvent faire baisser votre score de manière injustifiée. Vérifiez votre rapport au moins une fois par an et contestez immédiatement toute erreur.
Conclusion
Construire un score de crédit au Canada à partir de zéro est simple si vous suivez un plan cohérent. Commencez par l’une des meilleures cartes garanties ou une carte pour nouveaux arrivants, ou un forfait bancaire pour nouveaux arrivants, utilisez-la pour de petits achats et payez le solde intégral chaque mois. Maintenez votre taux d'utilisation du crédit en dessous de 30 %, ne manquez jamais un paiement et surveillez régulièrement votre score à l'aide d'outils gratuits comme Borrowell ou Credit Karma.
Avec de la patience et de la discipline, vous pouvez établir une cote de crédit de base en trois à six mois et atteindre une bonne cote de 650 ou plus en 12 à 18 mois. Une fois que vous aurez une base de crédit solide, vous serez admissible à de meilleurs produits financiers, à des taux d’intérêt plus bas et à une plus grande flexibilité financière. Restez informé des derniers taux et offres en vous inscrivant à la newsletter de Ratesopedia pour recevoir des conseils d’experts directement dans votre boîte de réception.
