Construire son dossier de crédit au Canada en partant de zéro peut sembler une tâche insurmontable, surtout si vous venez d’arriver dans le pays ou si vous faites vos premiers pas dans la gestion de vos finances. Votre dossier de crédit est un chiffre à trois chiffres compris entre 300 et 900 que les prêteurs utilisent pour décider de vous accorder ou non des prêts, des cartes de crédit, des prêts hypothécaires, voire pour approuver vos demandes de location. La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez vous constituer un dossier de crédit solide plus rapidement que vous ne le pensez en suivant quelques stratégies qui ont fait leurs preuves.
Au Canada, votre cote de crédit est suivie par deux principales agences d’évaluation du crédit : Equifax et TransUnion. Si vous n’avez jamais eu de crédit au Canada auparavant, vous partez sans aucun dossier de crédit, ce qui signifie que les prêteurs ne peuvent pas évaluer votre solvabilité. Ce guide vous expliquera exactement comment améliorer votre cote de crédit étape par étape, depuis l’ouverture de votre premier compte jusqu’à l’obtention d’une bonne cote dans un délai de 12 à 18 mois.
L’avis de Ratesopedia
Se constituer un historique de crédit au Canada est un marathon, pas un sprint. Commencez par une carte de crédit garantie ou une offre bancaire destinée aux nouveaux arrivants, utilisez-la pour de petits achats et réglez la totalité du solde chaque mois. Maintenez votre taux d’utilisation du crédit en dessous de 30 % de votre limite, ne manquez jamais un paiement, et vous pourrez atteindre une bonne cote de crédit (650+) en 12 à 18 mois. La clé réside dans la constance, pas dans la complexité.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit au Canada ?
Une cote de crédit est une note chiffrée qui reflète votre capacité à gérer de manière responsable l’argent que vous empruntez. Au Canada, les cotes varient entre 300 et 900. Plus votre cote est élevée, plus les prêteurs sont enclins à approuver vos demandes et à vous proposer de meilleurs taux d’intérêt. Selon Equifax, une cote comprise entre 660 et 724 est considérée comme bonne, tandis qu’une cote de 760 ou plus est jugée excellente.
| Fourchette de notes | Note | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| 300 – 559 | Pauvre | Difficultés à obtenir un accord ; il peut être nécessaire de recourir à des produits garantis |
| 560 – 659 | Salon | Conditions d’octroi restreintes ; taux d’intérêt plus élevés |
| 660 – 724 | Bien | De bonnes chances d’obtenir un accord ; des taux compétitifs |
| 725 – 759 | Très bien | De bonnes chances d’obtenir un accord ; des taux plus avantageux |
| 760 – 900 | Excellent | Les meilleurs taux et les limites de crédit les plus élevées |
Si vous venez d’arriver au Canada, vous ne disposez d’aucun dossier de crédit au départ. Cela ne signifie pas que vous avez une mauvaise cote de crédit. Cela signifie simplement que les agences d’évaluation du crédit ne disposent pas encore d’informations vous concernant. Dès que vous ouvrez votre premier compte de crédit et que vous commencez à effectuer des paiements, votre dossier de crédit commence à se constituer.
Les facteurs qui déterminent votre note
Votre cote de crédit est calculée à partir de cinq facteurs principaux. Comprendre le fonctionnement de chacun d’entre eux vous aide à concentrer vos efforts sur les mesures qui comptent le plus. L’historique de paiement et le taux d’utilisation du crédit représentent ensemble 65 % de votre cote, ce qui en fait les deux aspects les plus importants à bien gérer.
- Historique de paiement (35 %) : le fait de régler vos factures dans les délais. Il s'agit du facteur le plus déterminant. Un seul retard de paiement peut nuire considérablement à votre score, surtout lorsque vous débutez.
- Utilisation du crédit (30 %) : la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Il est recommandé de maintenir ce taux en dessous de 30 %, et il est encore préférable de le maintenir en dessous de 10 % pour une amélioration plus rapide de votre score.
- Durée de l'historique de crédit (15 %) : depuis combien de temps vos comptes de crédit sont-ils ouverts ? Les comptes récents indiquent un historique plus court ; c'est pourquoi le fait de conserver votre première carte active peut s'avérer utile à long terme.
- Diversité des crédits (10 %) : la variété des types de crédits dont vous disposez, tels que les cartes de crédit, les prêts ou un abonnement de téléphonie mobile. Une bonne diversité peut améliorer votre score, mais elle n'est pas indispensable lorsque vous débutez.
- Nouvelles demandes de crédit (10 %) : le nombre de fois où vous avez récemment demandé un crédit. Chaque demande donne lieu à une enquête approfondie, ce qui peut temporairement faire baisser votre score. Espacez vos demandes afin de minimiser cet impact.
Comment se constituer un historique de crédit en partant de zéro
Pour se constituer un historique de crédit au Canada lorsque l’on n’en a pas, il faut commencer par des produits destinés aux débutants. La première étape la plus sûre consiste à opter pour une carte de crédit garantie, qui fonctionne comme une carte de crédit classique mais nécessite un dépôt en espèces à titre de garantie. Cela réduit le risque pour le prêteur et rend l’approbation pratiquement garantie.
Ouvrir une carte de crédit garantie
Une carte de crédit garantie vous oblige à verser une caution comprise entre 200 et 500 dollars, qui correspondra à votre limite de crédit. Vous utilisez cette carte pour effectuer des achats et vous la réglez chaque mois, comme une carte classique. Chaque paiement effectué dans les délais est signalé à Equifax et TransUnion, ce qui vous permet de constituer votre historique de paiement. Après 6 à 12 mois d’utilisation responsable, de nombreux émetteurs vous proposeront de passer à une carte non garantie et vous restitueront votre caution.
- L'acceptation est pratiquement garantie : comme l'acompte couvre le risque du prêteur, vous n'avez pas besoin d'un historique de crédit pour être éligible.
- Permet de se constituer rapidement un historique de crédit : les paiements sont communiqués chaque mois aux deux agences d'évaluation du crédit, ce qui vous permet d'établir votre historique de paiement en trois à six mois.
- Vers un crédit non garanti : la plupart des émetteurs réexaminent votre dossier au bout de 12 mois et peuvent vous proposer de passer à une carte classique dotée d'une limite de crédit plus élevée.
Parmi les options les plus prisées, on trouve la carte Visa garantie de Home Trust ainsi que les cartes garanties proposées par les grandes banques. Recherchez des cartes qui transmettent vos données aux deux agences d’évaluation du crédit et dont les frais annuels sont raisonnables (moins de 75 $). Vous pouvez comparer les différentes options et trouver celle qui vous convient le mieux en consultant les cartes de crédit garanties disponibles au Canada.
Envisagez les cartes de crédit pour nouveaux arrivants
Si vous venez d’arriver au Canada, plusieurs banques proposent des cartes de crédit sans garantie spécialement destinées aux nouveaux arrivants qui n’ont pas d’antécédents de crédit au Canada. Ces cartes sont soumises à des conditions d’octroi moins strictes et sont souvent associées à des forfaits bancaires pour nouveaux arrivants qui exonèrent de frais mensuels pendant la première année. Le programme StartRight de la Banque Scotia, le service « New to Canada Banking » de la TD Bank et le programme « Newcomer Advantage » de la RBC proposent tous des options de carte de crédit.
Ces cartes offrent généralement des limites de crédit comprises entre 500 et 2 000 dollars, en fonction de vos revenus et de votre situation professionnelle. Certaines proposent même des avantages ou des remises en argent, ce qui en fait un choix pratique pour vos dépenses quotidiennes. Pour y avoir droit, vous devez disposer d’un permis de travail valide ou d’un statut de résident permanent, d’un numéro d’assurance sociale et d’un justificatif de revenus. Découvrez les meilleures cartes de crédit pour les nouveaux arrivants afin de trouver celle qui correspond à votre situation.
Souscrivez à un forfait de téléphonie mobile avec abonnement
Passer d’un forfait téléphonique prépayé à un abonnement mensuel postpayé est l’un des moyens les plus simples d’ajouter une nouvelle référence de paiement positive à votre dossier de crédit. La plupart des opérateurs de téléphonie canadiens, notamment Rogers, Bell, Telus et leurs marques économiques telles que Fido et Koodo, transmettent vos paiements de factures mensuelles aux agences d’évaluation du crédit. Chaque paiement effectué dans les délais contribue automatiquement à améliorer votre cote de crédit.
Cette stratégie est particulièrement efficace pour les nouveaux arrivants et les étudiants qui ne peuvent pas toujours obtenir plusieurs cartes de crédit dès leur arrivée. Veillez à mettre en place des prélèvements automatiques ou des rappels afin d’éviter les retards de paiement, car même une seule facture de téléphone impayée peut nuire à votre cote de crédit.
Déclarez vos paiements de loyer
De nombreux Canadiens ignorent que le paiement de leur loyer n’est généralement pas pris en compte dans leur cote de crédit, à moins qu’ils ne le signalent eux-mêmes. Des services tels que Borrowell Rent Advantage et FrontLobby vous permettent d’enregistrer vos paiements de loyer mensuels auprès des agences d’évaluation du crédit, transformant ainsi une dépense que vous effectuez déjà en un outil permettant d’améliorer votre cote de crédit.
Cela peut s’avérer particulièrement utile si vous êtes locataire et que vous ne disposez pas de beaucoup d’autres comptes de crédit. N’oubliez pas que seuls des paiements de loyer réguliers et effectués dans les délais contribueront à améliorer votre cote de crédit. Les retards ou les défauts de paiement pourraient avoir l’effet inverse.
Utilisation du crédit : pourquoi est-ce important ?
Le taux d’utilisation du crédit correspond au pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez actuellement. Si la limite de votre carte de crédit est de 500 $ et que vous avez dépensé 250 $, votre taux d’utilisation est de 50 %. Les prêteurs considèrent un taux d’utilisation élevé comme un signe que vous pourriez être surendetté, ce qui peut faire baisser votre score même si vous effectuez vos paiements dans les délais.
Pour optimiser votre score, essayez de maintenir votre taux d’utilisation en dessous de 30 % de votre limite de crédit totale. Mieux encore, essayez de rester en dessous de 10 %. Par exemple, si votre limite est de 1 000 $, le fait de ne dépenser que 100 $ par mois et de rembourser la totalité de ce montant témoigne d’une bonne gestion financière et peut améliorer considérablement votre score.
Calendrier : combien de temps faut-il pour se constituer un historique de crédit ?
Construire son historique de crédit à partir de zéro prend du temps, mais le processus est plus rapide que beaucoup ne le pensent. Vous pouvez établir un historique de crédit de base en seulement trois à six mois après l’ouverture de votre premier compte de crédit, à condition d’effectuer vos paiements dans les délais. Atteindre un bon score de 650 ou plus nécessite généralement entre 12 et 18 mois d’utilisation responsable et régulière du crédit.
| Chronologie | Note attendue | Étape clé |
|---|---|---|
| Mois 0 | Aucun fichier | Ouvrir un compte bancaire ; demander une carte de crédit garantie |
| Mois 1 à 3 | Pas encore de score | Première opération de crédit communiquée aux agences d’évaluation du crédit |
| 3e au 6e mois | environ 300 à 450 | Détermination du score de référence ; maintenir un faible taux d’utilisation |
| 6e au 12e mois | environ 500 à 600 | Des paiements réguliers ; envisagez d’ajouter un deuxième produit de crédit |
| De 12 à 18 mois | vers 620–700 | Bonne solvabilité ; admissible à la plupart des produits standard |
| 18e à 36e mois | Plus de 700 | Gamme adaptée aux prêts hypothécaires ; accès aux meilleurs taux et plafonds |
Vos progrès dépendront de la régularité avec laquelle vous gérez votre crédit. En effectuant tous vos paiements dans les délais, en maintenant un faible taux d’utilisation et en évitant les multiples demandes de renseignements approfondies sur votre dossier de crédit en peu de temps, vous atteindrez plus rapidement le score que vous visez.
Suivez gratuitement l’évolution de votre score
En surveillant régulièrement votre cote de crédit, vous pouvez constater vos progrès, repérer les erreurs et détecter rapidement toute fraude potentielle. Au Canada, vous avez le droit de recevoir une fois par an un exemplaire gratuit de votre dossier de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion. Cependant, des plateformes en ligne telles que Borrowell et Credit Karma vous permettent d’accéder gratuitement à votre cote de crédit et à votre dossier, avec des mises à jour pouvant aller jusqu’à une fois par semaine.
Borrowell s’est associé à Equifax, tandis que Credit Karma collabore avec TransUnion. Ces deux plateformes sont entièrement gratuites et la consultation de votre score via celles-ci constitue une consultation sans incidence, ce qui signifie qu’elle n’aura aucune répercussion sur votre cote de crédit. Utilisez ces outils pour suivre vos progrès et vous assurer que toutes les informations figurant dans votre dossier sont exactes.
Erreurs courantes à éviter
De nombreux Canadiens nuisent involontairement à leur cote de crédit en commettant quelques erreurs courantes. Savoir ce qu’il faut éviter peut vous aider à rester sur la bonne voie et à préserver les progrès que vous avez obtenus à la sueur de votre front.
- Un paiement manqué : un seul retard de paiement peut faire baisser considérablement votre note et rester inscrit dans votre dossier pendant six ans. Mettez en place des prélèvements automatiques pour éviter cela.
- Utiliser votre carte de crédit à son maximum : le fait d'utiliser la totalité de votre limite de crédit est perçu par les prêteurs comme un signe de difficultés financières. Veillez à ce que votre solde reste inférieur à 30 % de votre limite, même si vous réglez votre facture chaque mois.
- La clôture de votre première carte de crédit : votre compte le plus ancien contribue à déterminer la durée de votre historique de crédit. Sa clôture peut réduire l'ancienneté moyenne de vos comptes et nuire à votre score.
- Demander trop de crédits à la fois : chaque demande entraîne une consultation approfondie de votre dossier de crédit. De multiples consultations sur une courte période peuvent donner l'impression que vous avez désespérément besoin de crédit et faire baisser votre score.
- Négliger votre dossier de crédit : les erreurs contenues dans votre dossier peuvent faire baisser votre note de manière injustifiée. Vérifiez votre dossier au moins une fois par an et contestez immédiatement toute erreur.
En résumé
Au Canada, il est facile de se constituer un historique de crédit en partant de zéro si vous suivez un plan cohérent. Commencez par une carte de crédit garantie ou une offre bancaire destinée aux nouveaux arrivants, utilisez-la pour de petits achats et réglez la totalité du solde chaque mois. Maintenez votre taux d’utilisation du crédit en dessous de 30 %, ne manquez jamais un paiement et surveillez régulièrement votre cote de crédit à l’aide d’outils gratuits tels que Borrowell ou Credit Karma.
Avec de la patience et de la rigueur, vous pouvez établir une cote de crédit de base en trois à six mois et atteindre une bonne cote de 650 ou plus en 12 à 18 mois. Une fois que vous disposerez d’une base de crédit solide, vous pourrez bénéficier de meilleurs produits financiers, de taux d’intérêt plus bas et d’une plus grande flexibilité financière. Restez informé des derniers taux et des dernières offres en vous inscrivant à la newsletter de Ratesopedia pour recevoir les conseils d’experts directement dans votre boîte de réception.
