Comment vérifier votre cote de crédit au Canada
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Votre cote de crédit est l'un des chiffres les plus importants de votre vie financière. Si vous souhaitez vérifier votre cote de crédit au Canada, plusieurs options gratuites et sécurisées s'offrent à vous. Savoir où chercher et à quelle fréquence surveiller votre profil de crédit peut vous aider à prendre de meilleures décisions concernant les prêts, les meilleures cartes de crédit au Canada et d'autres produits financiers.
Vérifier régulièrement votre cote de crédit vous aide à repérer les erreurs, à suivre vos progrès et à détecter rapidement toute fraude potentielle. Compléments : obtenez un score gratuit en ligne, consultez via les services bancaires RBC, ou comparez TransUnion vs Equifax. Au Canada, deux principales agences d'évaluation du crédit suivent votre historique d'emprunt et de remboursement.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?
Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres qui reflète votre capacité à rembourser vos prêts, vos factures et autres engagements dans les délais. Les prêteurs utilisent ce nombre pour décider s’ils vous accordent un crédit et quel taux d’intérêt vous proposer.
Au Canada, les cotes de crédit varient de 300 à 900. Une cote plus élevée indique aux prêteurs que vous présentez un risque moindre. La cote est basée sur vos antécédents de crédit, qui incluent la manière dont vous avez emprunté de l’argent et l’avez remboursé au fil du temps.
Votre cote de crédit n'est pas statique. Elle évolue à mesure que vous utilisez votre crédit, effectuez des paiements, ouvrez de nouveaux comptes ou en fermez d'anciens. C'est pourquoi un suivi régulier peut vous aider à rester informé.
Les deux agences d’évaluation du crédit au Canada
Au Canada, deux sociétés privées recueillent et gèrent vos informations de crédit : Equifax Canada et TransUnion Canada. Ces agences de crédit recueillent des données auprès des banques, des émetteurs de cartes de crédit, des agences de recouvrement et des registres publics.
Chaque agence utilise sa propre formule pour calculer votre cote. Cela signifie que votre cote Equifax peut différer légèrement de votre cote TransUnion. Les deux sont valides, et les prêteurs peuvent vérifier l’une ou les deux lorsque vous faites une demande de crédit.
Les agences mettent régulièrement à jour votre dossier de crédit à mesure que de nouvelles informations leur parviennent de la part des créanciers. Elles suivent des éléments tels que l'historique de paiement, les soldes impayés, les demandes de crédit et les registres publics comme les faillites ou les jugements.
Moyens gratuits de vérifier votre cote
Vous n'avez pas besoin de payer pour vérifier votre cote de crédit au Canada. Plusieurs services gratuits et applications mobiles vous permettent de consulter votre cote et de suivre son évolution au fil du temps.
Applications gratuites de cote de crédit
Borrowell est l'une des plateformes les plus populaires au Canada. Elle vous fournit gratuitement votre cote de crédit Equifax, avec des mises à jour hebdomadaires. Le service propose également des alertes de surveillance du crédit et des conseils personnalisés pour améliorer votre cote.
Credit Karma Canada offre un accès gratuit à votre cote de crédit et à votre rapport TransUnion. La plateforme vous alerte en cas de changement et vous suggère des produits financiers adaptés à votre profil.
ClearScore est un autre service gratuit qui utilise les données de TransUnion. Il fournit des mises à jour mensuelles de votre cote et des informations personnalisées pour vous aider à comprendre votre santé financière.
Mogo combine la surveillance gratuite de la cote de crédit avec des outils de protection contre l'usurpation d'identité et des fonctionnalités de gestion budgétaire. KOHO propose une surveillance du crédit ainsi que des programmes de suivi des dépenses et de renforcement du crédit.
Applications bancaires et des coopératives de crédit
De nombreuses banques canadiennes offrent désormais un accès gratuit à votre cote de crédit directement dans leurs applications mobiles. La Banque TD propose le tableau de bord TransUnion CreditView dans l’application TD, avec des mises à jour hebdomadaires de votre cote et des alertes en cas de fraude.
BMO propose Credit Coach, un outil gratuit alimenté par TransUnion. Il est accessible aux clients de BMO via l'application bancaire mobile ou la plateforme bancaire en ligne.
La Banque Scotia et la RBC proposent également des outils de cote de crédit à leurs clients. Vérifiez auprès de votre institution financière si cette fonctionnalité est disponible sur votre compte.
| Service | Agence d'évaluation du crédit | Fréquence de mise à jour | Coût |
|---|---|---|---|
| Borrowell | Equifax | Hebdomadaire | Gratuit |
| Credit Karma | TransUnion | Hebdomadaire | Gratuit |
| ClearScore | TransUnion | Mensuel | Gratuit |
| TD CreditView | TransUnion | Hebdomadaire | Gratuit |
| BMO Credit Coach | TransUnion | Régulier | Gratuit |
Comment les cotes de crédit sont-elles calculées
Les agences d'évaluation du crédit ne publient pas leurs formules exactes, mais plusieurs facteurs clés influencent votre cote. Comprendre ces facteurs peut vous aider à améliorer votre profil de crédit au fil du temps.
- Historique de paiement : il s'agit généralement du facteur le plus important. Il indique si vous payez vos factures à temps, si vous effectuez au moins le paiement minimum et à quelle date vos derniers paiements ont été effectués.
- Utilisation du crédit : ce facteur mesure le montant total de crédit dont vous disposez par rapport aux soldes que vous avez en cours. Une faible utilisation est plus favorable à votre cote.
- Ancienneté de l'historique de crédit : la durée pendant laquelle vous avez détenu des comptes de crédit a son importance. Des comptes plus anciens avec un bon historique de paiement peuvent améliorer votre cote.
- Diversité des crédits : le fait de disposer de différents types de comptes de crédit, tels que des cartes de crédit, des prêts et des lignes de crédit, peut ajouter de la diversité à votre profil.
- Demandes récentes : toute demande de nouveau crédit déclenche une enquête. Un trop grand nombre de demandes approfondies sur une courte période peut faire baisser votre score.
- Mentions négatives : les inscriptions au registre public telles que les faillites, les recouvrements, les privilèges fiscaux ou les jugements peuvent nuire considérablement à votre score.
Chaque facteur a un poids différent. L'historique de paiement et l'utilisation du crédit sont généralement les plus influents. Des paiements manqués ou des soldes élevés peuvent faire baisser votre score.
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit ?
Selon Equifax, une bonne cote de crédit au Canada se situe généralement entre 660 et 724. Un score compris entre 725 et 759 est considéré comme très bon. Une cote de crédit de 760 ou plus est généralement considéré comme excellent.
Les scores inférieurs à 660 peuvent être classés comme passables ou médiocres. Les prêteurs peuvent considérer les scores plus bas comme présentant un risque plus élevé, ce qui peut entraîner des taux d'intérêt plus élevés ou le rejet des demandes.
| Fourchette des cotes de crédit | Note |
|---|---|
| 760-900 | Excellent |
| 725-759 | Très bonne |
| 660-724 | Bon |
| 560-659 | Passable |
| 300-559 | Mauvais |
Une meilleure cote de crédit peut vous aider à bénéficier de meilleurs taux d'intérêt sur les prêts immobiliers, les prêts automobiles et les cartes de crédit. Il peut également faciliter la location d'un appartement ou la mise en place de services publics sans caution.
Si votre cote se situe en dessous de la fourchette « bonne », concentrez-vous sur le paiement ponctuel de vos factures, la réduction de vos soldes et évitez de faire de nouvelles demandes de crédit pendant un certain temps. De petites améliorations peuvent s’accumuler au fil du temps.
Vérifications de crédit « soft » et « hard »
Lorsque vous vérifiez votre cote de crédit au Canada, il est important de comprendre la différence entre les vérifications informelles et les vérifications formelles. Seules les vérifications formelles peuvent affecter votre cote.
Enquêtes informelles
Une vérification informelle a lieu lorsque vous vérifiez votre propre cote de crédit ou lorsqu’une entreprise vérifie votre crédit à des fins autres qu’une décision de prêt. Les vérifications informelles n’ont aucune incidence sur votre cote de crédit.
Parmi les exemples de vérifications informelles, on peut citer la consultation de votre propre cote via Borrowell ou Credit Karma, les vérifications d'antécédents par un employeur, les devis d'assurance et les offres de crédit préapprouvées.
Enquêtes formelles
Une enquête formelle a lieu lorsqu'un prêteur effectue une vérification complète de votre solvabilité après que vous ayez fait une demande de prêt, de carte de crédit ou d'hypothèque. Les enquêtes formelles apparaissent sur votre rapport de solvabilité et peuvent légèrement faire baisser votre cote.
L'impact d'une seule enquête approfondie est généralement faible et temporaire. Cependant, plusieurs enquêtes approfondies sur une courte période peuvent indiquer aux prêteurs que vous contractez trop de nouvelles dettes, ce qui peut faire baisser votre score de manière plus significative.
Pourquoi surveiller votre crédit ?
Une surveillance régulière de votre crédit vous aide à garder le contrôle de votre santé financière et à détecter les problèmes avant qu'ils ne s'aggravent. Voici quelques raisons clés de vérifier régulièrement votre cote de crédit.
- Repérer les erreurs : les rapports de crédit peuvent contenir des erreurs, telles que des comptes que vous n'avez pas ouverts ou des paiements marqués comme en retard alors que vous avez payé à temps. Détecter ces erreurs à temps vous permet de les contester.
- Détecter les fraudes : si quelqu'un ouvre un compte à votre nom, cela apparaîtra sur votre rapport de crédit. Surveiller votre score vous aide à détecter rapidement une usurpation d'identité.
- Suivre vos progrès : si vous vous efforcez d'améliorer votre crédit, des vérifications régulières vous permettent de voir si vos efforts portent leurs fruits. Voir votre cote augmenter peut être motivant.
- Préparez-vous à faire des demandes : avant de demander un prêt immobilier ou un crédit, vérifier votre score vous aide à comprendre où vous en êtes et si vous devez d'abord prendre des mesures pour l'améliorer.
- Comprendre votre profil : les services gratuits de notation de crédit fournissent souvent des informations sur ce qui améliore ou détériore votre score, ce qui peut guider vos décisions financières.
Vous pouvez demander une copie gratuite de votre rapport de crédit complet auprès d’Equifax et de TransUnion une fois par an. Le rapport gratuit ne comprend pas votre score, mais il présente toutes les informations que les agences détiennent à votre sujet.
Pour un suivi continu, l'utilisation d'une application gratuite comme Borrowell ou Credit Karma vous permet de recevoir des mises à jour et des alertes régulières. De nombreux Canadiens utilisent ces deux services pour suivre leurs cotes auprès des deux agences.
Qui peut vérifier votre crédit ?
Au Canada, certaines organisations peuvent consulter votre rapport de crédit, mais elles doivent avoir une raison valable. C'est ce qu'on appelle une « fin admissible ». Dans la plupart des cas, elles ont besoin de votre autorisation.
Les banques et les prêteurs peuvent vérifier votre solvabilité lorsque vous faites une demande de prêt, de carte de crédit, de marge de crédit ou d’hypothèque. Les entreprises auxquelles vous devez déjà de l’argent peuvent consulter votre dossier, et les agences de recouvrement peuvent le vérifier si elles tentent de recouvrer une dette.
Les propriétaires peuvent vérifier votre solvabilité pour s’assurer que vous payez vos factures à temps. Certains employeurs, en particulier pour les emplois impliquant des responsabilités financières, peuvent demander à vérifier votre solvabilité avec votre autorisation écrite.
Les opérateurs téléphoniques et les fournisseurs de services publics peuvent vérifier votre solvabilité lorsque vous souscrivez à un nouveau forfait ou service. Dans certaines provinces, les entreprises doivent simplement vous informer qu’elles vérifient votre solvabilité. Dans d’autres, elles doivent obtenir votre consentement écrit.
La loi canadienne sur la protection de la vie privée vous protège. Il est illégal pour quiconque d'accéder à votre dossier de crédit sans autorisation ou sans motif valable. Vous avez le droit de contester toute consultation non autorisée.
Conclusion
Vérifier votre cote de crédit au Canada est gratuit, facile et important pour votre santé financière. Des services comme Borrowell et Credit Karma vous permettent d’accéder instantanément à votre cote sans incidence sur votre solvabilité. De nombreuses banques proposent également une surveillance gratuite de votre crédit via leurs applications mobiles.
Votre cote de crédit varie de 300 à 900, les cotes supérieures à 660 étant considérées comme bonnes. Equifax et TransUnion sont les deux principales agences d'évaluation du crédit au Canada, et leurs calculs de cotes peuvent présenter de légères différences.
La surveillance de votre crédit vous aide à repérer les erreurs, à détecter les fraudes et à suivre vos progrès. Avant de demander une carte de crédit ou un prêt, vérifier votre cote peut vous aider à comprendre vos options et à améliorer vos chances d'obtenir une approbation à des conditions plus avantageuses.
Restez informé de votre profil de crédit en vous inscrivant à notre newsletter pour recevoir des conseils et des mises à jour sur la gestion de vos finances au Canada.
Vérifier sa cote de crédit au Canada – FAQ
Comment vérifier gratuitement ma cote de crédit au Canada ?
Vous pouvez vérifier gratuitement votre cote de crédit à l'aide de services tels que Borrowell, Credit Karma ou ClearScore. De nombreuses banques canadiennes offrent également un accès gratuit à votre cote de crédit via leurs applications mobiles, comme le tableau de bord CreditView de TD ou le Credit Coach de BMO.
Vérifier ma propre cote de crédit la fait-elle baisser ?
Non. Vérifier votre propre cote de crédit constitue une consultation informelle et n'affecte en rien votre cote. Vous pouvez la vérifier aussi souvent que vous le souhaitez sans aucun impact négatif sur votre cote de crédit.
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit au Canada ?
Selon Equifax, une bonne cote de crédit au Canada se situe entre 660 et 724. Les cotes comprises entre 725 et 759 sont considérées comme très bonnes, et celles de 760 et plus sont excellentes.
Quelles sont les agences d’évaluation du crédit au Canada ?
Le Canada compte deux principales agences d'évaluation du crédit : Equifax Canada et TransUnion Canada. Ces entreprises privées collectent, stockent et partagent des informations sur votre utilisation du crédit.
À quelle fréquence devrais-je vérifier ma cote de crédit ?
Vous devriez vérifier votre cote de crédit au moins une fois tous les quelques mois. Une surveillance régulière vous aide à repérer les erreurs, à suivre vos progrès et à détecter rapidement les fraudes potentielles. De nombreux services gratuits mettent à jour votre cote chaque semaine ou chaque mois.
Quelle différence entre une vérification de crédit informelle et formelle ?
Une vérification de crédit informelle, comme la consultation de votre propre cote, n'affecte pas votre solvabilité. Une vérification de crédit formelle a lieu lorsque vous faites une demande de crédit et peut légèrement faire baisser votre cote. Les demandes formelles apparaissent sur votre rapport de crédit.
Puis-je obtenir mon dossier de crédit gratuitement au Canada ?
Oui. Vous pouvez demander une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès d'Equifax et de TransUnion une fois par an par courrier. Des services gratuits de cote de crédit comme Borrowell et Credit Karma vous permettent également d'accéder à certaines parties de votre rapport de crédit en ligne.
Quels facteurs influencent ma cote de crédit au Canada ?
Les facteurs clés comprennent l'historique de paiement, l'utilisation du crédit, la durée de l'historique de crédit, la composition du crédit, les demandes récentes et les mentions négatives telles que les faillites ou les recouvrements. L'historique de paiement et l'utilisation du crédit ont généralement le plus d'impact.
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