Comment contester une erreur dans votre dossier de crédit
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Si vous trouvez une erreur dans votre dossier, vous avez le droit de contester une erreur dans votre dossier de crédit, et l’agence doit la corriger gratuitement. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) confirme ces deux éléments. La démarche est courte, mais elle fonctionne mieux si vous vous adressez à la bonne agence, joignez les bons documents et savez quoi faire en cas de refus.
Ce guide présente, étape par étape, la démarche chez Equifax et chez TransUnion. Les modes de contestation, les adresses et les délais ont été vérifiés sur le site de chaque agence au 18 octobre 2026. Pour les notions de base, consultez notre section sur le score de crédit.
Quand contester une erreur dans votre dossier de crédit
L’ACFC énumère les problèmes à repérer quand vous examinez votre dossier. Chacun peut faire baisser votre cote ou compliquer l’obtention de crédit à un bon taux d’intérêt :
- Renseignements personnels : une adresse, un nom ou une date de naissance erronés.
- Erreurs de compte : une carte de crédit ou un prêt avec un solde, une limite ou un état inexact.
- Historique de paiement : un paiement indiqué en retard alors que vous avez payé à temps.
- Comptes inconnus : un compte que vous n’avez jamais ouvert, ce qui peut signaler un vol d’identité.
- Éléments périmés : des renseignements négatifs qui figurent encore après la période maximale permise.
Seuls les renseignements inexacts peuvent être retirés. TransUnion précise que les renseignements négatifs exacts restent dans votre dossier aussi longtemps que la loi le permet : une contestation ne sert donc pas à effacer un vrai retard. Si votre cote a baissé sans raison apparente, lisez d’abord notre article sur les raisons d’une chute de cote de crédit.
Étape 1 : obtenez vos deux dossiers et vos preuves
Chaque agence tient son propre dossier. Une erreur chez Equifax peut ne pas apparaître chez TransUnion, et inversement. Obtenez d’abord vos deux dossiers gratuits, comme l’explique notre guide pour vérifier sa cote de crédit au Canada.
Ensuite, réunissez vos preuves. L’ACFC recommande de rassembler les reçus, relevés et autres documents qui démontrent l’erreur. Equifax énumère les documents qu’elle peut exiger :
- Pour corriger des renseignements personnels : 2 pièces d’identité valides émises par le gouvernement (recto et verso) et 1 preuve d’adresse datant de moins de 90 jours.
- Pour corriger un compte : des relevés bancaires récents, des lettres du créancier ou une lettre confirmant l’état et les détails du compte.
- Pour les dossiers publics : une libération de faillite ou d’autres documents judiciaires, ou des lettres de quittance de prêteurs ou d’agences de recouvrement.
Étape 2 : contestez auprès d’Equifax
Equifax accepte les contestations en ligne et par la poste, et indique des numéros de téléphone pour les mises à jour. Le service est gratuit.
En ligne
Partez de la page de contestation d’Equifax et choisissez la partie du dossier à corriger, comme les renseignements personnels, les comptes, les vérifications ou les dossiers publics. Equifax vous envoie par courriel le bon formulaire et les instructions pour le soumettre en ligne. Equifax annonce un traitement de 15 à 20 jours pour une contestation électronique.
Par la poste
Téléchargez et imprimez le formulaire, puis postez-le avec des copies de vos documents à Equifax Canada Co., Relations nationales avec les consommateurs, C.P. 190, Montréal (Québec) H1S 2Z2. Equifax annonce de 20 à 25 jours de traitement pour une contestation postale.
La suite
Si Equifax peut corriger le dossier à partir de vos documents, elle le fait. Sinon, elle demande à l’entreprise qui a déclaré l’information de la vérifier. À la fin de l’enquête, Equifax vous envoie une lettre de confirmation avec les résultats, par courriel pour une contestation en ligne ou par la poste pour une contestation postale.
Étape 3 : contestez auprès de TransUnion
TransUnion accepte les contestations en ligne, par téléphone et par la poste. Le service est gratuit, et TransUnion indique qu’elle est tenue de vérifier l’exactitude de toute information contestée.
En ligne et par téléphone
La démarche en ligne passe par le site libre-service de TransUnion, où vous pouvez consulter votre dossier et contester des éléments. Par téléphone, les francophones composent le 1-877-713-3393, ou le 514-335-0374 à Montréal, du lundi au vendredi de 8 h 30 à 17 h (HE). Les anglophones composent le 1-800-663-9980, du lundi au vendredi de 8 h à 20 h (HE).
Ayez sous la main votre nom complet, votre date de naissance, votre adresse actuelle, votre adresse précédente si vous avez déménagé au cours des 2 dernières années, le nom de l’élément contesté et le motif de votre contestation. Votre numéro d’assurance sociale est facultatif.
Par la poste
Téléchargez le formulaire de demande d’enquête sur la page des contestations de TransUnion et postez-le avec vos documents à TransUnion, Centre de relations au consommateur, P.O. Box 338, LCD1, Hamilton (Ontario) L8L 7W2. La foire aux questions de TransUnion indique que les enquêtes se terminent généralement dans les 30 jours suivant la réception de la demande.
| Étape | Equifax | TransUnion |
|---|---|---|
| En ligne | Formulaire envoyé par courriel après le début de la démarche sur equifax.ca | Site libre-service ocs.transunion.ca |
| Par téléphone | 1-866-828-5961 ou 1-800-871-3250 | 1-877-713-3393 (français), 1-800-663-9980 (anglais) |
| Par la poste | C.P. 190, Montréal (Qc) H1S 2Z2 | P.O. Box 338, LCD1, Hamilton (Ont.) L8L 7W2 |
| Délai de traitement | 15 à 20 jours en ligne, 20 à 25 jours par la poste | Généralement dans les 30 jours |
| Coût | Gratuit | Gratuit |
| Déclaration en cas de refus | 800 caractères ou moins | 100 mots (200 en Saskatchewan) |
Étape 4 : communiquez aussi avec le prêteur
L’ACFC note que vous pouvez accélérer le processus en communiquant directement avec le prêteur. Demandez-lui de vérifier ses dossiers et de transmettre les renseignements corrigés aux agences.
Equifax décrit la même option. L’entreprise qui reçoit votre contestation fait enquête, vous transmet les résultats et avise l’agence de tout changement. Comme un prêteur peut déclarer aux deux agences, une correction à la source peut régler les deux dossiers d’un coup.
Si votre contestation est refusée
Une contestation est refusée quand le prêteur confirme que ses renseignements sont exacts. Il vous reste des options.
Faites monter le dossier d’un cran
L’ACFC suggère de demander à parler à une personne de niveau supérieur si le résultat ne vous satisfait pas. Si l’erreur vient d’une banque, les institutions financières sous réglementation fédérale doivent offrir un processus de plainte qui donne accès à un organisme externe de traitement des plaintes.
Ajoutez une déclaration du consommateur
Vous pouvez ajouter gratuitement une courte déclaration à votre dossier pour expliquer votre version des faits. Les prêteurs qui lisent votre dossier peuvent en tenir compte. Equifax accepte jusqu’à 800 caractères, alors que TransUnion accepte 100 mots, ou 200 mots en Saskatchewan.
Portez plainte contre l’agence
Si vous estimez qu’une agence vous a traité injustement, adressez-vous d’abord à l’agence elle-même. L’ACFC renvoie ensuite au bureau de la consommation de votre province ou territoire.
Si l’erreur est une fraude
Un compte que vous n’avez jamais ouvert exige d’agir plus vite. L’ACFC recommande de communiquer avec le prêteur concerné, de demander aux deux agences d’ajouter une alerte de fraude à votre dossier et de signaler la fraude au Système national de signalement des fraudes.
Dans certaines provinces, vous pouvez aussi geler votre dossier. Equifax offre un verrouillage gratuit aux résidents du Québec et de l’Ontario, et TransUnion offre un gel gratuit aux résidents du Québec. Pensez à le lever avant de demander du crédit. Notre guide sur la fraude et la sécurité des cartes de crédit couvre le volet des cartes.
Conclusion
Contester une erreur ne coûte rien et prend quelques semaines. Obtenez vos deux dossiers, réunissez vos preuves, déposez une contestation auprès de chaque agence qui affiche l’erreur et demandez au prêteur de corriger ses données à la source. Equifax annonce de 15 à 25 jours selon le mode choisi, et TransUnion conclut généralement en 30 jours.
Si la contestation échoue, faites monter le dossier, ajoutez une déclaration ou portez plainte auprès du bureau de la consommation de votre province. Une fois le dossier en ordre, notre guide pour améliorer votre cote de crédit présente les prochaines étapes.
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Questions fréquentes sur la contestation d’une erreur au dossier
Combien de temps prend une contestation au Canada?
Equifax annonce environ 15 à 20 jours pour une contestation en ligne et 20 à 25 jours pour une contestation postale. TransUnion indique que ses enquêtes se terminent généralement dans les 30 jours suivant la réception de la demande. Communiquer en même temps avec le prêteur peut accélérer les choses, selon l’ACFC. Gardez une copie de tout ce que vous envoyez au cas où vous devriez faire un suivi.
Contester une erreur au dossier coûte-t-il quelque chose?
Non. L’ACFC précise que les agences doivent corriger les erreurs gratuitement, et Equifax comme TransUnion décrivent leur service de contestation comme gratuit. Ajouter une déclaration du consommateur est aussi gratuit. Méfiez-vous des services payants de réparation de crédit : TransUnion affirme que le résultat est le même, que vous contestiez vous-même ou par l’entremise d’une entreprise.
Une contestation fait-elle baisser ma cote?
Déposer une contestation ne fait pas baisser votre cote. Elle ne crée pas de vérification approfondie, et consulter votre propre dossier n’a pas d’effet non plus, comme le confirme l’ACFC. Notre article vérifier son score de crédit le fait-il baisser explique la différence entre vérification sommaire et approfondie. Si la contestation aboutit, votre cote peut monter une fois les données corrigées.
Dois-je contester auprès d’Equifax et de TransUnion?
Seulement si l’erreur figure dans les deux dossiers. Chaque agence tient son propre dossier, donc une correction chez Equifax ne change rien chez TransUnion, et inversement. Vérifiez d’abord les deux dossiers. Si la même erreur apparaît deux fois, contestez auprès de chaque agence et demandez au prêteur d’envoyer des données corrigées aux deux.
Puis-je contester un retard de paiement réel?
Vous pouvez déposer une contestation, mais l’agence ne retirera pas un renseignement exact. TransUnion indique que seuls les renseignements inexacts peuvent être retirés, et que les renseignements négatifs exacts restent aussi longtemps que la loi le permet. Vous pouvez plutôt ajouter une déclaration pour expliquer le contexte. Vous pouvez aussi demander un geste de bonne volonté au prêteur, qui n’a toutefois aucune obligation d’accepter.
Que faire si une agence ignore ma contestation?
Relancez d’abord l’agence et demandez à parler à une personne de niveau supérieur, comme le suggère l’ACFC. Si cela échoue, portez plainte auprès du bureau de la consommation de votre province ou territoire, puisque le gouvernement fédéral ne réglemente pas les agences d’évaluation du crédit. Au Québec, TransUnion offre un processus de plainte distinct en vertu de la loi provinciale sur les agents d’évaluation du crédit. Notre guide de la cote de crédit TransUnion présente d’autres coordonnées.
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