Comment lire votre dossier de crédit au Canada
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Savoir lire votre dossier de crédit compte davantage que connaître votre cote. La cote n’est qu’un chiffre, alors que le dossier montre chaque compte, chaque retard de paiement et chaque vérification de prêteur qui se cachent derrière. Si une information du dossier est fausse, la cote l’est aussi, et seul le dossier vous indique où chercher.
Ce guide passe en revue chaque section d’un dossier de crédit canadien, explique les cotes R1 à R9 et indique combien de temps Equifax et TransUnion conservent chaque type de renseignement, par province. Tous les chiffres ont été vérifiés auprès de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), d’Equifax et de TransUnion au 18 octobre 2026. Pour en savoir plus sur les cotes, consultez notre section sur le score de crédit.
Obtenez d’abord vos deux dossiers
Le Canada compte deux grandes agences d’évaluation du crédit, Equifax et TransUnion, et chacune tient son propre dossier à votre sujet. Les deux vous donnent accès gratuitement à votre dossier en ligne et le mettent à jour au moins une fois par mois, selon l’ACFC.
Equifax affiche gratuitement votre dossier et votre cote dans un compte myEquifax. TransUnion appelle son dossier gratuit la « divulgation au consommateur » et vous permet de la télécharger tous les 30 jours. TransUnion n’ajoute une cote que pour les résidents de l’Ontario et du Québec. Notre guide pour vérifier sa cote de crédit au Canada détaille chaque étape.
Consulter votre propre dossier ne fait jamais baisser votre cote. L’ACFC le dit clairement : vous pouvez donc obtenir vos deux dossiers aussi souvent que les agences le permettent.
Lire votre dossier de crédit, section par section
La plupart des dossiers canadiens suivent la même structure, même si la présentation varie d’une agence à l’autre. L’ACFC énumère les renseignements qu’un dossier peut contenir, et le formulaire de contestation d’Equifax reprend des catégories semblables. En pratique, vous y trouverez six grandes sections.
1. Renseignements personnels
Cette section vous identifie. Selon l’ACFC, elle peut comprendre votre nom, votre date de naissance, vos adresses actuelle et précédentes, vos numéros de téléphone, votre numéro d’assurance sociale ainsi que vos employeurs actuel et précédents.
Vérifiez chaque ligne. Une mauvaise adresse ou un employeur pour qui vous n’avez jamais travaillé peut signifier que les données d’une autre personne se sont mêlées à votre dossier, ou que quelqu’un a usurpé votre identité.
2. Comptes de crédit
C’est le cœur du dossier. Chaque carte de crédit, prêt, marge de crédit, prêt hypothécaire ou carte de magasin y figure comme un compte distinct. Pour chacun, l’ACFC précise que le dossier peut indiquer la date d’ouverture, le montant dû, si vous payez à temps, si la dette a été confiée à une agence de recouvrement et si vous avez dépassé votre limite.
Les comptes de téléphone, d’Internet et de services publics peuvent aussi y figurer. L’ACFC note qu’une marge de crédit hypothécaire peut apparaître dans votre prêt hypothécaire ou comme un compte distinct.
3. Vérifications de crédit
Une vérification est la trace qu’une personne ou une entreprise a consulté votre dossier. Une vérification approfondie survient quand vous demandez du crédit et qu’un prêteur consulte votre dossier. Trop de vérifications en peu de temps peuvent faire baisser votre cote.
Les vérifications sommaires, comme vos propres consultations ou l’examen d’un compte existant par un prêteur, figurent sur votre copie personnelle, mais pas sur la version que voient les prêteurs. TransUnion confirme que sa divulgation au consommateur énumère toutes les vérifications, y compris celles liées à la gestion de compte et les vôtres.
4. Dossiers publics et recouvrements
Cette section contient les éléments qui pèsent le plus lourd aux yeux des prêteurs. On peut y trouver des faillites, des propositions de consommateur, des jugements, des dettes confiées à une agence de recouvrement et des biens grevés, comme un privilège sur une voiture.
Chaque inscription porte une date, et c’est cette date qui détermine combien de temps l’élément reste au dossier. Nous présentons les durées dans le tableau plus bas.
5. Renseignements bancaires
Selon l’ACFC, votre dossier peut comprendre des paiements sans provision et des chèques sans fonds. Il peut aussi indiquer des comptes de chèques ou d’épargne fermés pour un motif valable, par exemple en raison d’une somme due ou d’une fraude.
6. Déclarations et alertes
La dernière section regroupe les notes ajoutées à votre dossier. On y trouve les déclarations du consommateur, les alertes de fraude et les alertes de vérification d’identité, que l’ACFC inclut dans le contenu du dossier.
Comment lire un compte
Chaque compte réunit plusieurs faits en quelques lignes. Lisez-les dans cet ordre :
- Créancier et type de compte : qui a déclaré le compte, et s’il s’agit d’une carte, d’un prêt ou d’un prêt hypothécaire.
- Date d’ouverture : le début du compte. Les comptes plus anciens allongent votre historique de crédit.
- Limite ou montant initial : le plafond d’une carte ou d’une marge, ou le montant emprunté pour un prêt.
- Solde : ce que vous deviez à la dernière date de déclaration, et non aujourd’hui.
- État et historique de paiement : si vos paiements sont arrivés à temps, souvent présentés mois par mois.
- Cote du compte : un code court comme R1 ou I1 qui résume le compte.
Comparez le solde à la limite. Utiliser une grande part de votre crédit disponible peut nuire à votre cote, même sans aucun retard. L’ACFC donne l’exemple d’une personne qui doit régulièrement 4 500 $ sur une limite de 5 000 $ : les prêteurs peuvent la juger plus risquée qu’une personne qui doit 1 000 $.
Ce que signifient R1 à R9 et I1 à I9
Beaucoup de dossiers canadiens résument chaque compte par une lettre et un chiffre. La lettre indique le type de crédit. Le chiffre indique comment vous payez.
La lettre : le type de compte
- R (renouvelable) : du crédit que vous pouvez réutiliser jusqu’à une limite, comme une carte de crédit ou une marge de crédit.
- I (versements) : un prêt aux paiements fixes sur une durée déterminée, comme un prêt auto ou un prêt personnel.
- O (ouvert) : un compte que vous devez payer en entier chaque mois.
- M (hypothèque) : un prêt hypothécaire, sur les dossiers qui présentent les hypothèques à part.
Le chiffre : votre façon de payer
Le chiffre va de 0 à 9. Le 1 est la meilleure cote pour un compte actif, et le 9 la pire. Ainsi, R1 désigne une carte de crédit payée comme convenu, alors que I9 désigne un prêt radié ou confié au recouvrement.
| Cote | Signification habituelle |
|---|---|
| 0 | Compte trop récent pour être coté, ou approuvé mais inutilisé |
| 1 | Payé comme convenu, dans les 30 jours suivant l’échéance |
| 2 | De 30 à 59 jours de retard |
| 3 | De 60 à 89 jours de retard |
| 4 | De 90 à 119 jours de retard |
| 5 | 120 jours de retard ou plus, sans être encore coté 9 |
| 7 | Paiements par une entente officielle, comme une proposition de consommateur ou un plan de gestion de dettes |
| 8 | Reprise de possession |
| 9 | Créance irrécouvrable, compte confié au recouvrement, déménagement sans nouvelle adresse ou faillite |
Combien de temps les éléments restent au dossier
L’historique positif reste des années et vous aide. Les éléments négatifs disparaissent après une période fixe, et certaines périodes dépendent de l’agence et de la province. Le tableau ci-dessous reprend les chiffres de l’ACFC, de la page de contestation d’Equifax et de la foire aux questions de TransUnion, consultées le 18 octobre 2026.
| Élément | Equifax | TransUnion |
|---|---|---|
| Historique positif | Tant que le compte est ouvert; comptes fermés jusqu’à 10 ans | Jusqu’à 20 ans |
| Retards et comptes défavorables | 6 ans après la dernière activité | 6 ans après la date du défaut |
| Recouvrements | 6 ans après le premier défaut | 6 ans après le défaut auprès du créancier initial |
| Vérifications approfondies | 3 ans | 6 ans |
| Plan de gestion de dettes | 2 ans après le paiement complet, ou 6 ans après le début (le premier des deux) | 2 ans après la fin, ou 6 ans après le défaut (le premier des deux) |
| Proposition de consommateur | 3 ans après le paiement, ou 6 ans après le dépôt (le premier des deux) | 3 ans après la fin, ou 6 ans après le défaut (le premier des deux) |
| Faillite unique | 6 ans après la libération | 6 ans; 7 ans à T.-N.-L., en Ont., à l’Î.-P.-É. et au Qc |
| Deux faillites ou plus | 14 ans après chaque libération | 14 ans après chaque libération |
| Jugements | 6 ans après le dépôt | 6 ans; 7 ans à T.-N.-L., en Ont. et au Qc; 10 ans à l’Î.-P.-É. |
| Renseignements négatifs sur un compte bancaire | 6 ans après la date de déclaration | Non précisé dans la FAQ de TransUnion |
Provinces aux durées plus longues
TransUnion garde une faillite 7 ans après la libération à Terre-Neuve-et-Labrador, en Ontario, à l’Île-du-Prince-Édouard et au Québec, au lieu de 6. Elle garde aussi les jugements 7 ans à Terre-Neuve-et-Labrador, en Ontario et au Québec, et 10 ans à l’Île-du-Prince-Édouard. Equifax applique 6 ans pour les deux, partout au pays.
Si un élément reste au-delà de sa limite, vous pouvez le contester. L’ACFC cite parmi les erreurs à repérer les « renseignements négatifs sur des comptes qui figurent toujours après la période maximale » permise.
Ce qu’il faut vérifier ligne par ligne
Prévoyez du temps pour lire vos deux dossiers avec vos propres relevés sous la main. Passez ensuite cette liste en revue.
- Renseignements personnels : votre nom, votre date de naissance, vos adresses et vos employeurs sont exacts.
- Comptes inconnus : chaque compte vous appartient. Un compte que vous n’avez jamais ouvert peut signaler un vol d’identité.
- Historique de paiement : aucun paiement n’est indiqué en retard alors que vous avez payé à temps.
- Soldes et limites : ils correspondent à vos derniers relevés, compte tenu de la date de déclaration.
- Vérifications : chaque vérification approfondie correspond à une demande que vous avez faite.
- Vieux éléments négatifs : rien ne figure au-delà de la période maximale prévue pour son type et votre province.
- Les deux agences : les mêmes comptes apparaissent dans vos dossiers Equifax et TransUnion.
Votre dossier ou votre cote
Votre dossier et votre cote sont deux produits différents. Le dossier énumère des faits. La cote est un chiffre qu’une formule calcule à partir de ces faits, et l’ACFC note que la cote que vous voyez peut différer de celle que voit un prêteur.
Par conséquent, corriger une erreur au dossier peut faire bouger votre cote, mais vous ne pouvez pas contester la cote elle-même. TransUnion indique clairement qu’elle n’accepte pas de contestation portant sur une cote de crédit. Si votre cote a baissé sans raison apparente, notre article sur les raisons d’une chute de cote de crédit passe en revue les causes habituelles.
Les retards de paiement pèsent le plus lourd. Si vos soldes posent problème, notre calculateur de remboursement de dettes vous montre combien de temps il faut pour les réduire.
Conclusion
Lire votre dossier de crédit prend quelques minutes par agence une fois que vous connaissez les six sections. Commencez par vos renseignements personnels, puis lisez chaque compte, sa cote et son historique. Terminez par les vérifications, les dossiers publics et les alertes.
Faites-le pour Equifax et pour TransUnion, puisque chacune tient son propre dossier et ses propres règles de conservation. Si vous trouvez une erreur, contestez-la auprès de l’agence qui l’affiche. Pour faire monter votre cote une fois le dossier en ordre, consultez notre guide pour améliorer votre cote de crédit.
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Questions fréquentes sur la lecture du dossier de crédit
Que signifie R1 dans un dossier de crédit?
R1 désigne un compte renouvelable, comme une carte de crédit ou une marge de crédit, que vous payez comme convenu. Le R signifie renouvelable et le 1 correspond à la meilleure cote de paiement pour un compte actif. La plupart des personnes qui ont un bon crédit voient R1 sur toutes leurs cartes. Si vous voyez un chiffre plus élevé, vérifiez les dates et comparez-les à vos relevés. Notre guide pour obtenir un bon score de crédit explique comment les cotes nourrissent le score.
R9 est-elle la pire cote de crédit?
Oui. Le 9 est la cote la plus basse de l’échelle et désigne généralement une créance irrécouvrable, un compte confié au recouvrement ou une faillite. Un R9 ou un I9 pèse lourdement sur votre cote. Les renseignements négatifs sur un compte restent généralement jusqu’à 6 ans, selon l’ACFC. Si vous croyez qu’un R9 est erroné, contestez-le auprès de l’agence qui le déclare.
Combien de temps un retard de paiement reste-t-il au dossier?
L’ACFC indique que les renseignements sur des cartes de crédit et des prêts en retard ou impayés peuvent rester jusqu’à 6 ans. TransUnion garde les comptes à l’historique défavorable 6 ans après la date du défaut. Equifax efface l’historique de crédit 6 ans après la date de la dernière activité. Un retard isolé perd de son poids avec le temps, surtout si tous les paiements suivants arrivent à temps.
Pourquoi ne vois-je pas de cote dans mon dossier TransUnion?
La divulgation gratuite de TransUnion ne comprend une cote que si vous habitez en Ontario ou au Québec, où la loi l’exige. Ailleurs, vous obtenez le dossier complet sans cote. Equifax offre une cote gratuite dans toutes les provinces. Consultez notre guide de la cote de crédit TransUnion pour connaître les options.
Puis-je faire retirer des renseignements négatifs exacts?
Non. TransUnion précise que seuls les renseignements inexacts peuvent être retirés, et que les renseignements négatifs exacts restent aussi longtemps que la loi le permet. Payer une dette en entier n’efface pas son historique, mais le compte apparaît alors comme payé. Méfiez-vous des entreprises qui promettent, moyennant des frais, de supprimer des éléments exacts : une agence enquête de la même façon, que vous déposiez la contestation vous-même ou non.
À quelle fréquence devrais-je lire mon dossier de crédit?
L’ACFC recommande de vérifier régulièrement votre dossier auprès des deux agences. Un bon rythme : quelques fois par année, et avant toute demande importante comme un prêt hypothécaire ou un prêt auto. Lisez-le sans tarder si vous perdez votre portefeuille ou recevez un avis de fuite de données. Notre guide du score de crédit gratuit présente des façons gratuites de surveiller les deux dossiers.
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