Comment obtenir gratuitement sa cote de crédit au Canada
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Consultez votre cote de crédit instantanément grâce à des plateformes telles que Borrowell et Credit Karma : sans frais, sans incidence sur votre crédit, pour une vision claire de votre santé financière.
Pourquoi votre cote de crédit est-elle importante ?
Votre cote de crédit influence toutes les décisions financières importantes que vous prenez. À lire aussi : comment vérifier votre cote, le guide TransUnion spécifique, et si vérifier fait baisser votre cote. Les prêteurs examinent ce nombre à trois chiffres, compris entre 300 et 900 au Canada, pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou l’une des meilleures cartes de crédit au Canada.
Un score élevé vous donne accès à de meilleurs taux d’intérêt et à des limites de crédit plus élevées. Un score faible peut entraîner un refus ou des coûts d’emprunt élevés qui s’élèvent à des milliers de dollars sur la durée d’un prêt.
Les propriétaires vérifient également les cotes de crédit avant d’approuver les demandes de location. Certains employeurs examinent les rapports de crédit pour les postes impliquant des responsabilités financières. Les opérateurs de téléphonie mobile et les entreprises de services publics peuvent exiger des dépôts de garantie de la part des demandeurs dont le profil de crédit est moins solide.
Surveiller votre cote vous aide à repérer les erreurs, à suivre vos progrès et à détecter rapidement les fraudes potentielles. La bonne nouvelle : vous pouvez vérifier votre cote aussi souvent que vous le souhaitez sans que cela ait d’impact négatif.
Les deux agences d’évaluation du crédit au Canada
Equifax Canada et TransUnion Canada gèrent les dossiers de crédit de tous les Canadiens ayant des antécédents d’emprunt. Ces sociétés privées recueillent des données auprès des créanciers, banques, émetteurs de cartes de crédit, prêteurs, et calculent votre cote en fonction de cinq facteurs clés.
- Antécédents de paiement (35 %) : payez-vous vos factures à temps ?
- Utilisation du crédit (30 %) : la part de votre crédit disponible que vous utilisez
- Durée de l'historique de crédit (15 %) : depuis combien de temps vos comptes sont ouverts
- Diversité des crédits (10 %) : variété des types de crédit (cartes, prêts, marges de crédit)
- Nouvelles demandes de crédit (10 %) : demandes de crédit récentes
Les deux agences utilisent des algorithmes similaires, mais peuvent détenir des informations légèrement différentes. Un prêteur peut ne déclarer ses données qu'à Equifax, tandis qu'un autre les transmet aux deux agences. C'est pourquoi vos scores Equifax et TransUnion peuvent varier de quelques points.
Fourchettes de scores au Canada
| Fourchette de scores | Évaluation | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| 760-900 | Excellent | Meilleurs taux pour les prêts hypothécaires et les prêts |
| 725-759 | Très bien | Accès à des produits de crédit haut de gamme |
| 660-724 | Bon | Éligible à la plupart des crédits à des taux raisonnables |
| 560-659 | Passable | Peut être soumis à des taux d'intérêt plus élevés |
| 300-559 | Mauvais | Difficultés à obtenir un crédit ; des produits garantis peuvent être exigés |
La plupart des prêteurs exigent un score d'au moins 660 pour approuver des produits de crédit standard. Pour les prêts hypothécaires, il faut généralement un score de 680 ou plus. Les cartes de crédit avec récompenses premium exigent souvent des scores supérieurs à 725.
Plateformes gratuites de vérification de la cote de crédit
Plusieurs services vous permettent de vérifier gratuitement votre cote de crédit au Canada. Ces plateformes s'associent à Equifax ou TransUnion pour extraire vos données et les afficher dans des tableaux de bord conviviaux.
Borrowell (Equifax)
Borrowell vous donne accès gratuitement à votre cote de crédit et à votre rapport Equifax. La plateforme met à jour votre score chaque semaine et vous envoie des alertes en cas de changement. Vous y trouverez également des conseils personnalisés pour améliorer votre crédit, basés sur votre dossier.
L'entreprise tire ses revenus de la recommandation de produits financiers (prêts, prêts hypothécaires, cartes de crédit) proposés par des institutions partenaires. Vous n'êtes jamais obligé de faire une demande. Le service reste entièrement gratuit, que vous suiviez ou non les recommandations.
Credit Karma (TransUnion)
Credit Karma propose gratuitement les scores et rapports de crédit TransUnion. La plateforme est mise à jour chaque semaine et inclut des alertes de surveillance de crédit. Vous recevrez des notifications lorsque de nouveaux comptes apparaissent, que des demandes de renseignements sont effectuées ou que des changements importants affectent votre dossier.
Tout comme Borrowell, Credit Karma fonctionne comme une place de marché financière. La plateforme vous propose des cartes de crédit, des prêts et d'autres produits en fonction de votre profil de crédit. Les taux et les conditions peuvent varier selon l'établissement financier.
ClearScore (TransUnion)
ClearScore extrait des données de TransUnion et fournit des scores de crédit gratuits avec des mises à jour mensuelles. La plateforme propose des formules de surveillance gratuites et payantes : la version gratuite inclut l'accès au score et des informations de base, tandis que les formules payantes ajoutent la surveillance du dark web et une assurance contre l'usurpation d'identité.
ClearScore s'associe à plus de 200 établissements financiers pour proposer des recommandations de produits personnalisées. Le service gratuit convient bien aux consommateurs qui souhaitent une surveillance de base sans alertes régulières.
Mogo
Mogo combine un accès gratuit à la cote de crédit avec des outils de finances personnelles plus complets. La plateforme comprend des fonctionnalités de protection contre l'usurpation d'identité, des tableaux de bord de budgétisation et des ressources de gestion financière. Mogo propose également des produits financiers supplémentaires via son écosystème.
Cotes de crédit fournies par les banques
De nombreuses banques canadiennes proposent désormais un accès gratuit à la cote de crédit directement via leurs applications bancaires mobiles. Ces services nécessitent généralement de posséder un compte auprès de l'établissement.
Tableau de bord TD CreditView
Les clients de la TD peuvent accéder à leur cote de crédit TransUnion via l'application mobile de la TD. Le tableau de bord CreditView est mis à jour chaque semaine et comprend des alertes de détection de fraude. Vous pouvez consulter votre historique de crédit, voir comment vos actions financières pourraient influer sur votre cote et suivre les changements au fil du temps.
Cette fonctionnalité est disponible uniquement via l'application TD, et non via EasyWeb. Vous devrez accepter les conditions générales de TransUnion pour activer le service.
BMO Credit Coach
BMO s'est associé à TransUnion pour lancer Credit Coach, un outil gratuit accessible via les services bancaires en ligne et mobiles de BMO. La plateforme offre un accès instantané à votre cote TransUnion, des conseils personnalisés pour l'améliorer et des mesures concrètes pour renforcer votre crédit.
Credit Coach comprend des simulateurs de cote qui montrent comment différentes actions, comme le remboursement de soldes ou l’ouverture de nouveaux comptes, pourraient affecter votre cote. L’outil est mis à jour régulièrement et envoie des alertes en cas de changements importants.
Service de vérification Interac
L'application du service de vérification Interac vous permet de consulter gratuitement votre fourchette de cotes de crédit Equifax. Vous vous connectez à l'aide de vos identifiants bancaires existants, accédez à la fonctionnalité de cote de crédit et consultez votre fourchette actuelle. L'application propose également une vérification d'identité numérique pour certains services.
Ce service n'aura aucune incidence sur votre cote de crédit. Il fonctionne comme une consultation informelle, à l'instar des plateformes tierces.
Rapports de crédit gratuits vs cotes
Votre rapport de crédit contient des informations détaillées sur votre historique d'emprunt : chaque prêt, carte de crédit, paiement et demande de renseignements. Votre cote de crédit est un chiffre unique calculé à partir de ce rapport.
Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit par an, envoyé par courrier par Equifax et TransUnion. Ces rapports n'incluent pas votre score réel, mais ils indiquent tous vos comptes, votre historique de paiement et les informations publiques telles que les faillites ou les recouvrements.
- Vérifiez s'il y a des erreurs : assurez-vous que tous les comptes vous appartiennent et que les soldes sont exacts
- Détectez les fraudes : recherchez les comptes que vous n'avez pas ouverts ou les demandes de renseignements que vous n'avez pas autorisées
- Comprenez les facteurs : identifiez les dettes qui ont le plus d'impact sur votre cote
- Suivez vos progrès : observez comment le remboursement de vos dettes améliore votre profil
Pour demander votre rapport gratuit, contactez Equifax au 1-800-465-7166 ou TransUnion au 1-800-663-9980. Vous pouvez également remplir les formulaires de demande disponibles sur leurs sites web et les envoyer par courrier ou par fax.
La vérification de votre score a-t-elle un impact négatif ?
Non. La vérification de votre propre cote de crédit est considérée comme une consultation informelle et n'a aucun impact sur votre cote de crédit. Vous pouvez la vérifier aussi souvent que vous le souhaitez, quotidiennement, hebdomadairement ou mensuellement, sans aucune conséquence.
Les demandes de renseignements « dures » ont lieu lorsque vous faites une demande de nouveau crédit. Un prêteur consulte votre rapport de crédit complet pour prendre une décision d'approbation. Chaque demande de renseignements « dure » peut temporairement faire baisser votre score de quelques points. Plusieurs demandes de renseignements « dures » sur une courte période signalent un risque plus élevé aux prêteurs.
| Type de consultation | Quand cela se produit | Impact sur la cote |
|---|---|---|
| Enquête informelle | Vérification de votre propre score, pré-approbations, vérifications d'antécédents | Aucun impact |
| Demande formelle | Demande de cartes de crédit, de prêts, d'hypothèques | Légère baisse temporaire (5 à 10 points) |
Les plateformes gratuites de cotes de crédit utilisent exclusivement des demandes informelles. Les banques proposant l'accès à la cote via des applications mobiles utilisent également des demandes informelles. Vous n'endommagerez jamais votre crédit en le surveillant via ces services.
À quelle fréquence faut-il vérifier son score ?
La plupart des experts financiers recommandent de vérifier votre cote de crédit au moins une fois par mois. Un suivi régulier vous aide à repérer rapidement les erreurs, à suivre l'impact de vos bonnes habitudes financières et à détecter les fraudes potentielles avant qu'elles ne s'aggravent.
Les plateformes gratuites telles que Borrowell et Credit Karma mettent à jour votre score chaque semaine. En programmant un rappel mensuel, vous restez informé sans vous laisser obséder par des fluctuations mineures.
- Avant toute demande importante : vérifiez votre score 3 à 6 mois avant de demander un prêt immobilier ou un crédit automobile afin d'identifier les possibilités d'amélioration
- Après avoir remboursé une dette : surveillez l'impact des paiements importants sur votre cote au cours des semaines suivantes
- Après une activité suspecte : si vous recevez des offres de crédit inattendues ou si vous soupçonnez une usurpation d'identité, vérifiez immédiatement
- Chaque année pour vérifier l'exactitude : commandez votre rapport de crédit complet une fois par an pour vérifier que toutes les informations sont correctes
Comparaison des services gratuits
| Plateforme | Agence | Fréquence de mise à jour | Principales fonctionnalités |
|---|---|---|---|
| Borrowell | Equifax | Hebdomadaire | Alertes de surveillance de crédit, conseils personnalisés, marché financier |
| Credit Karma | TransUnion | Hebdomadaire | Suivi de score, alertes de changement, recommandations de produits |
| ClearScore | TransUnion | Mensuel (formule gratuite) | Accès au score, informations, suivi payant en option |
| Mogo | Equifax | Mises à jour régulières | Protection de l'identité, outils de gestion budgétaire, produits financiers |
| TD CreditView | TransUnion | Hebdomadaire | Alertes de fraude, simulation de cote de crédit (clients TD uniquement) |
| BMO Credit Coach | TransUnion | Mises à jour régulières | Simulateur de cote, conseils d'amélioration (clients BMO uniquement) |
De nombreux Canadiens utilisent à la fois Borrowell et Credit Karma pour surveiller leurs cotes auprès des deux agences. Cette approche vous donne une image très complète de votre santé financière.
Que faire de votre cote
Une fois que vous connaissez votre cote de crédit, vous pouvez prendre des mesures ciblées pour l'améliorer ou en tirer parti pour obtenir de meilleurs produits financiers.
Si votre score est supérieur à 725
- Demandez des cartes de crédit avec des avantages premium : vous êtes probablement admissible aux meilleures offres de voyage et de remise en argent
- Négociez de meilleurs taux : utilisez votre excellente cote de crédit pour demander des taux d'intérêt plus bas sur vos prêts existants
- Comparez les prêts immobiliers : vous aurez accès aux taux hypothécaires les plus compétitifs du marché
- Conservez de bonnes habitudes : maintenez votre taux d'utilisation en dessous de 30 % et payez vos factures à temps pour préserver votre cote
Si votre score est compris entre 660 et 724
- Concentrez-vous sur votre taux d'utilisation : remboursez le solde de vos cartes de crédit pour le ramener en dessous de 30 % de votre limite
- Évitez les nouvelles demandes de crédit : limitez vos demandes de crédit pendant les 6 à 12 prochains mois
- Mettez en place le prélèvement automatique : assurez-vous de ne jamais manquer une échéance de paiement
- Conservez vos anciens comptes ouverts : la durée de votre historique de crédit améliore votre score ; ne fermez pas votre carte la plus ancienne
Si votre score est inférieur à 660
- Retards de paiement : un seul paiement manqué peut faire baisser votre score de manière significative
- Taux d'utilisation élevé : utiliser plus de 50 % de votre crédit disponible est perçu comme un risque par les prêteurs
- Comptes en recouvrement : les dettes impayées transmises à des agences de recouvrement nuisent à votre score pendant des années
- Trop de demandes de crédit : plusieurs demandes de crédit sur une courte période font baisser votre score
Envisagez une carte de crédit garantie pour rétablir votre solvabilité. Ces cartes exigent un dépôt en espèces à titre de garantie, mais sont signalées aux agences d'évaluation du crédit comme les cartes classiques. Des paiements effectués à temps peuvent améliorer votre score en 6 à 12 mois.
Conclusion
Il n’a jamais été aussi facile d’accéder gratuitement à votre cote de crédit au Canada. Des plateformes comme Borrowell, Credit Karma et ClearScore fournissent des mises à jour hebdomadaires sans frais. De nombreuses banques proposent désormais un accès gratuit à votre cote via leurs applications mobiles, grâce à Equifax ou TransUnion.
La consultation de votre propre cote de crédit est toujours une consultation informelle : elle n'affecte jamais votre cote de crédit. Un suivi régulier vous aide à repérer les erreurs, à suivre vos progrès et à prendre des décisions éclairées concernant vos demandes de crédit. Utilisez à la fois les services d'Equifax et de TransUnion pour obtenir une vue d'ensemble complète de votre situation de crédit.
Prenez le contrôle de votre santé financière en vérifiant votre cote chaque mois et en examinant votre rapport de crédit complet chaque année. Restez informé des derniers outils et offres en vous inscrivant à notre newsletter.
Cote de crédit gratuite au Canada – FAQ
Quelles sont les deux agences d’évaluation du crédit au Canada ?
Equifax Canada et TransUnion Canada sont les deux agences de crédit nationales qui gèrent les dossiers de crédit des Canadiens. Toutes deux collectent des données auprès des prêteurs et calculent les cotes de crédit, bien que les informations qu’elles détiennent puissent légèrement différer, car tous les créanciers ne communiquent pas leurs données aux deux agences.
Quel service gratuit de cote de crédit est le meilleur au Canada ?
Borrowell fournit gratuitement les cotes Equifax avec des mises à jour hebdomadaires, tandis que Credit Karma propose gratuitement les cotes TransUnion à la même fréquence. De nombreux Canadiens utilisent ces deux services pour surveiller leurs cotes auprès des deux agences. ClearScore, Mogo et les outils fournis par les banques, tels que TD CreditView et BMO Credit Coach, constituent également des options fiables.
À quelle fréquence puis-je consulter ma cote de crédit gratuitement ?
Vous pouvez vérifier votre cote de crédit aussi souvent que vous le souhaitez via des plateformes gratuites ; quotidiennement, hebdomadairement ou mensuellement. Des services comme Borrowell et Credit Karma mettent à jour les cotes chaque semaine. La vérification de votre propre cote est considérée comme une consultation informelle et n’affecte jamais votre cote de crédit.
Consulter ma cote de crédit la fait-elle baisser ?
Non. Vérifier votre propre cote de crédit via des plateformes gratuites ou des applications bancaires constitue une consultation informelle qui n'a aucun impact sur votre crédit. Seules les consultations formelles, lorsque vous faites une demande de nouveau crédit, comme un prêt ou une carte de crédit, peuvent temporairement faire baisser votre cote de quelques points.
Existe-t-il de nouvelles options gratuites en 2026 ?
Equifax Canada a lancé son Global Consumer Credit File fin 2024, qui aide les nouveaux arrivants de certains pays à utiliser leur historique de crédit étranger. De plus en plus de banques proposent un accès gratuit à la cote de crédit via leurs applications bancaires mobiles, notamment le CreditView Dashboard de TD et le Credit Coach de BMO, alimenté par TransUnion.
D’où viennent les données des services gratuits de cote de crédit ?
Les plateformes de cote de crédit gratuites extraient les données directement d’Equifax ou de TransUnion. Borrowell et Mogo utilisent les données d’Equifax, tandis que Credit Karma et ClearScore utilisent celles de TransUnion. Les outils fournis par les banques, comme TD CreditView et BMO Credit Coach, sont associés à TransUnion, tandis que le service de vérification Interac utilise Equifax.
Comment obtenir gratuitement mon dossier de crédit complet ?
Contactez Equifax au 1-800-465-7166 ou TransUnion au 1-800-663-9980 pour demander votre rapport de crédit annuel gratuit par courrier. Vous pouvez également télécharger les formulaires de demande sur leurs sites Web et les envoyer par courrier ou par fax. Le rapport comprend l'historique détaillé de vos comptes, mais pas votre cote de crédit.
What credit score do I need for a mortgage in Canada?
La plupart des prêteurs exigent une cote de crédit minimale de 680 pour approuver un prêt hypothécaire. Les cotes supérieures à 725 donnent généralement droit aux meilleurs taux d'intérêt. Si votre cote est inférieure à 660, vous risquez de devoir payer des taux plus élevés ou de devoir verser un acompte plus important. Les taux et les conditions peuvent varier selon l'institution financière.
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