Le fait de vérifier son score de crédit fait-il baisser celui-ci ? C’est l’une des questions les plus fréquentes que se posent les Canadiens en matière de crédit. En bref : non, le fait de vérifier soi-même son score de crédit ne le fait pas baisser. Lorsque vous vérifiez votre score vous-même, cela est considéré comme une consultation informelle, qui n’a aucune incidence sur votre score.
Comprendre la différence entre les consultations de crédit « sans incidence » et celles « avec incidence » peut vous éviter bien des soucis et vous aider à surveiller votre solvabilité en toute confiance. Voyons en détail ce qui se passe exactement lorsque vous — ou un prêteur — vérifiez votre solvabilité.
L’avis de Ratesopedia
Vous pouvez consulter votre cote de crédit aussi souvent que vous le souhaitez, sans aucune pénalité. Seules les vérifications approfondies effectuées à l’initiative d’un prêteur — par exemple, lorsque vous faites une demande de carte de crédit ou de prêt — peuvent temporairement faire baisser votre cote de quelques points. Cet impact est minime, de courte durée et largement compensé par les avantages que vous tirez du fait de rester informé de votre situation financière.
Que se passe-t-il lorsque vous vérifiez ?
Lorsque vous consultez votre propre cote de crédit via l’application de votre banque, un service de surveillance du crédit ou directement auprès d’une agence d’évaluation du crédit, cette consultation est considérée comme une « consultation sans incidence ». Ces consultations apparaissent dans votre dossier de crédit, mais ne sont visibles que par vous-même, et non par les prêteurs.
Ces vérifications que vous effectuez vous-même n’ont aucune incidence sur le calcul de votre cote de crédit. Vous pourriez vérifier votre cote tous les jours pendant un an, cela ne la ferait pas varier d’un seul point. Cela vaut aussi bien si vous utilisez les outils gratuits proposés par votre banque que si vous faites appel à des services de suivi payants.
Au Canada, Equifax et TransUnion, les deux principales agences d’évaluation du crédit, traitent les vérifications de solvabilité de la même manière. Elles sont conscientes que les consommateurs ont besoin de consulter régulièrement leurs informations de crédit afin de repérer les erreurs, de suivre leurs progrès et de se prémunir contre la fraude.
Consultations informelles et consultations formelles
Les vérifications de solvabilité se divisent en deux catégories : les vérifications « douces » et les vérifications « dures ». Cette distinction détermine si votre cote de crédit est affectée. Comprendre quel type s’applique dans différentes situations vous aide à prendre des décisions éclairées quant au moment d’autoriser ces vérifications.
Consultations informelles
Les consultations informelles ont lieu lorsque vous-même ou une entreprise vérifiez votre solvabilité à titre informatif, et non dans le cadre d’une décision de prêt. Ces consultations n’ont aucune incidence sur votre cote de crédit et comprennent :
- Vérification de votre solvabilité : lorsque vous consultez votre propre cote de crédit auprès de votre banque, sur Credit Karma ou Borrowell, ou directement auprès d'Equifax ou de TransUnion
- Offres de pré-approbation : lorsque les sociétés émettrices de cartes de crédit ou les prêteurs vous proposent des offres promotionnelles sans que vous ayez déposé de demande officielle
- Vérification des antécédents professionnels : lorsque les employeurs examinent votre dossier de crédit dans le cadre du processus de recrutement pour certains postes
- Demandes de location : lorsque les propriétaires vérifient votre solvabilité pour évaluer votre profil de locataire (dans certaines provinces)
- Vérifications de dossier : lorsque vos créanciers actuels examinent périodiquement votre dossier de crédit afin de gérer vos comptes en cours
Consultations officielles
Les consultations officielles ont lieu lorsque vous faites une demande de crédit et que vous autorisez un prêteur à consulter l’intégralité de votre dossier de crédit dans le cadre de son processus d’approbation. Ces consultations peuvent temporairement faire baisser votre cote de crédit.
- Demandes de carte de crédit : soumettre une nouvelle demande de carte de crédit personnelle ou professionnelle
- Demandes de prêt immobilier : demander un prêt immobilier ou une ligne de crédit hypothécaire
- Prêts automobiles : le financement de l'achat d'un véhicule par l'intermédiaire d'un concessionnaire ou d'un établissement de crédit
- Prêts personnels : demander un prêt personnel garanti ou non garanti
- Demandes de ligne de crédit : ouverture d'une nouvelle ligne de crédit personnelle ou professionnelle
| Type de demande | Impact sur le score | Exemples |
|---|---|---|
| Doux | Aucun | Vérification de votre propre cote de crédit, des pré-approbations et des vérifications auprès de votre employeur |
| Difficile | Pourrait baisser de 5 à 10 points | Demandes de carte de crédit, de prêt immobilier, de prêt automobile et de prêt personnel |
Conséquences d’une consultation approfondie
Lorsque vous faites une demande de crédit, la consultation approfondie entraîne généralement une légère baisse temporaire de votre cote de crédit. Pour la plupart des Canadiens ayant un historique de crédit bien établi, cette baisse varie entre 5 et 10 points, bien que l’impact exact dépende de votre profil de crédit global.
Si vous disposez d’un long historique de crédit, d’un excellent historique de paiement et de peu de demandes récentes, une seule consultation approfondie de votre dossier de crédit pourrait passer presque inaperçue. En revanche, si votre dossier de crédit est plus récent ou si vous avez récemment demandé plusieurs produits de crédit, l’impact pourrait être plus perceptible.
Durée indiquée sur votre relevé
Les consultations officielles restent visibles sur votre dossier de crédit pendant deux ans à compter de la date à laquelle elles ont eu lieu. Cependant, leur incidence sur le calcul de votre cote de crédit ne dure généralement qu’environ 12 mois. Après la première année, la consultation figure toujours sur votre dossier, mais elle n’a plus d’incidence sur votre cote.
Cela signifie que la trace de la consultation reste visible plus longtemps que son incidence réelle sur votre score. Les prêteurs qui examinent votre dossier de crédit peuvent voir les consultations effectuées au cours des deux dernières années, même si celles-ci n’ont plus d’incidence sur votre score.
Protection contre la recherche du meilleur tarif
Au Canada, les modèles d’évaluation de solvabilité tiennent compte du fait que les consommateurs comparent les offres pour trouver les meilleurs taux en matière de prêts hypothécaires, de prêts automobiles et de prêts étudiants. Afin d’éviter de pénaliser cette pratique avisée de comparaison des offres, les multiples demandes de renseignements formelles portant sur le même type de prêt et effectuées dans un court laps de temps sont généralement considérées comme une seule et même demande.
La période pendant laquelle votre cote de crédit peut être affectée varie selon le modèle de notation, mais elle s’étend généralement de 14 à 45 jours. Par mesure de sécurité, veillez à effectuer vos demandes de prêt immobilier ou de crédit automobile dans un délai de deux semaines. Cette protection s’applique spécifiquement aux demandes de prêt immobilier, de crédit automobile et de prêt étudiant, et non aux demandes de carte de crédit.
Options de vérification de solvabilité gratuites
Les consommateurs canadiens disposent de plusieurs options gratuites pour consulter leur cote de crédit et leur dossier de crédit. Ces services recourent à des consultations sans incidence sur la cote ; vous pouvez donc les consulter aussi souvent que vous le souhaitez sans que cela n’affecte votre cote.
Applications bancaires et des émetteurs de cartes
La plupart des grandes banques canadiennes proposent désormais un accès gratuit à la cote de crédit via leurs applications mobiles ou leurs plateformes bancaires en ligne. TD Bank, BMO, RBC, CIBC et la Banque Scotia offrent toutes ce service à leurs clients, généralement grâce aux données fournies par TransUnion ou Equifax.
Plusieurs émetteurs de cartes de crédit proposent également l’accès gratuit à votre cote de crédit parmi les avantages offerts aux titulaires de carte. Vous pouvez consulter votre cote directement dans l’application TD Bank, via BMO Credit Coach ou depuis votre portail bancaire en ligne, sans que cela n’ait aucune incidence sur votre crédit.
Services de surveillance gratuits
- Borrowell (score Equifax, mis à jour chaque semaine)
- Credit Karma Canada (score TransUnion, mis à jour chaque semaine)
- Mogo (score Equifax, surveillance gratuite du crédit)
En provenance directe des agences d’évaluation du crédit
Vous pouvez demander un exemplaire gratuit de votre rapport de solvabilité directement auprès d’Equifax et de TransUnion une fois tous les 12 mois. Il s’agit d’un droit que vous confèrent les lois canadiennes sur la protection des consommateurs. Ce rapport gratuit contient toutes vos informations de solvabilité, mais il se peut qu’il ne comprenne pas votre cote de crédit chiffrée, à moins que vous ne vous acquittiez des frais correspondants.
Pour obtenir votre rapport gratuit, vous pouvez en faire la demande par courrier, par téléphone ou en ligne via le site web de chaque agence. Cette demande est traitée comme une consultation informelle et n’a aucune incidence sur votre cote de crédit.
Quand surveiller votre solvabilité
La surveillance régulière de votre dossier de crédit présente de nombreux avantages pratiques qui vont bien au-delà de la simple connaissance de votre cote. Elle vous aide à repérer les erreurs, à détecter rapidement les fraudes et à suivre vos progrès vers vos objectifs financiers. Étant donné que ces vérifications n’ont aucune incidence négative, vous pouvez consulter votre dossier de crédit aussi souvent que votre situation l’exige.
- Avant toute demande importante : vérifiez votre cote de crédit 3 à 6 mois avant de demander un prêt immobilier, un crédit automobile ou une carte de crédit haut de gamme afin d'identifier et de résoudre d'éventuels problèmes
- Une fois vos dettes remboursées : surveillez votre situation chaque mois pour constater comment la baisse de votre taux d'utilisation du crédit améliore votre score au fil du temps
- Après des impayés : suivez l'évolution du recouvrement à mesure que les mentions négatives s'estompent et que votre comportement positif permet de rétablir votre cote de crédit
- En cas de suspicion de fraude : vérifiez immédiatement si vous soupçonnez un vol d'identité ou si vous constatez des mouvements inhabituels sur votre compte
- Bilan annuel de votre solvabilité : consultez votre rapport de solvabilité complet au moins une fois par an afin d'en vérifier l'exactitude et de repérer d'éventuels problèmes
Qu’est-ce qui influence le plus votre score ?
Si de nombreux Canadiens s’inquiètent de la vérification de leur solvabilité, les facteurs qui influencent réellement votre cote de crédit ont bien plus d’importance que les demandes de renseignements. L’historique de paiement représente 35 % de votre cote, tandis que les demandes de renseignements ne pèsent qu’à hauteur d’environ 10 %.
- Retards ou défauts de paiement : un seul retard de paiement de 30 jours peut faire baisser votre score de 60 à 110 points et figurer dans votre dossier pendant six ans
- Taux d'utilisation élevé : le fait d'utiliser plus de 30 % de votre limite de crédit disponible est perçu comme un facteur de risque par les prêteurs et fait baisser votre score
- Comptes en recouvrement : les créances impayées transmises à une agence de recouvrement entraînent une détérioration importante et durable de votre cote de crédit
- Faillite ou proposition de consommateur : ces événements restent inscrits dans votre dossier pendant 6 à 7 ans et ont un impact considérable sur votre cote de crédit
Une simple consultation de dossier qui fait baisser votre score de 5 points a bien moins d’impact que d’atteindre la limite de votre carte de crédit ou de manquer un paiement. Concentrez-vous plutôt sur le respect systématique des échéances de paiement et veillez à maintenir votre taux d’utilisation de crédit en dessous de 30 %.
En résumé
Vérifier votre propre cote de crédit est l’une des habitudes financières les plus judicieuses que vous puissiez adopter, et cela ne présente aucun risque pour votre cote. Les consultations informelles effectuées via des vérifications personnelles, des applications bancaires et des services de suivi gratuits n’ont absolument aucun impact sur votre cote de crédit.
Les vérifications approfondies liées aux demandes de crédit peuvent entraîner une légère baisse temporaire de votre score — généralement de 5 à 10 points — mais cet effet s’estompe au bout de 12 mois. L’essentiel est de savoir quand ces vérifications ont lieu et d’espacer vos demandes de crédit de manière appropriée, en particulier pour les cartes de crédit avec remise en argent et autres produits de crédit à la consommation.
Plutôt que de vous inquiéter de la vérification de votre dossier de crédit, concentrez-vous sur les facteurs qui influencent réellement votre cote : payer vos factures à temps, maintenir un faible taux d’utilisation de votre crédit, conserver vos comptes ouverts depuis longtemps et éviter les recouvrements. Un suivi régulier vous aide à surveiller ces facteurs et à repérer les erreurs avant qu’elles ne posent problème. Restez informé de la santé de votre crédit en vous inscrivant à notre infolettre pour recevoir des conseils d’experts et des mises à jour sur les meilleurs produits financiers au Canada.
