Equifax ou TransUnion : ce qui les distingue au Canada
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Le Canada compte deux grandes agences d’évaluation du crédit, Equifax et TransUnion. La question Equifax ou TransUnion se pose souvent le jour où deux applications vous affichent deux cotes différentes. Les deux agences bâtissent un dossier de crédit à partir de ce que les prêteurs leur transmettent, puis en tirent une cote qui va généralement de 300 à 900. Par contre, elles ne conservent pas les mêmes données aussi longtemps et n’offrent pas les mêmes services gratuits.
Ce guide compare les deux agences point par point. Chaque chiffre a été vérifié auprès d’Equifax, de TransUnion et de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) au 18 octobre 2026. Pour les notions de base, consultez notre section sur le score de crédit.
Equifax ou TransUnion : la réponse courte
Aucune des deux agences n’est « la vraie ». Les prêteurs, les propriétaires et les assureurs peuvent consulter l’un ou l’autre dossier, et certains consultent les deux. La bonne habitude consiste donc à vérifier les deux dossiers plutôt qu’à en choisir un.
Les différences concrètes se résument à quatre éléments :
- Cote gratuite : Equifax offre une cote gratuite dans toutes les provinces et tous les territoires. TransUnion n’inclut une cote gratuite que pour les résidents de l’Ontario et du Québec.
- Durée de conservation : TransUnion garde l’historique positif jusqu’à 20 ans et les vérifications des prêteurs pendant 6 ans. Equifax garde les comptes fermés jusqu’à 10 ans et les vérifications pendant 3 ans.
- Contestations : Equifax annonce de 15 à 20 jours pour une contestation en ligne. TransUnion indique que ses enquêtes se terminent généralement dans les 30 jours.
- Gel du crédit : Equifax offre un verrouillage gratuit aux résidents du Québec et de l’Ontario. TransUnion offre son gel du crédit aux résidents du Québec seulement.
Pourquoi vos deux cotes diffèrent
Votre cote Equifax et votre cote TransUnion proviennent de deux dossiers distincts. Chaque dossier contient ce que les prêteurs ont déclaré à cette agence. Un compte absent ou un retard de paiement inscrit d’un seul côté peut donc faire bouger une cote sans toucher l’autre.
Les formules diffèrent aussi. L’ACFC rappelle que les agences et les prêteurs utilisent des formules différentes, sans en dévoiler les détails. De plus, la cote que voit un prêteur peut différer de la vôtre, car il peut accorder plus de poids à certains renseignements.
Un écart de quelques points est normal et ne dit rien sur l’agence qui a raison. Un grand écart, en revanche, est un signal pour ouvrir les deux dossiers et les comparer ligne par ligne. Notre article sur les raisons d’une chute de cote de crédit passe en revue les causes habituelles.
Même échelle, chiffres différents
Selon l’ACFC, les cotes de crédit canadiennes vont généralement de 300 à 900, et plus la cote est élevée, mieux c’est. Les deux agences utilisent cette échelle. Pour savoir ce que chaque tranche signifie aux yeux d’un prêteur, consultez notre page sur les fourchettes de cotes de crédit.
Ce que chaque agence offre gratuitement
Les deux agences doivent vous laisser consulter votre dossier sans frais. L’ACFC confirme que vous pouvez obtenir gratuitement votre dossier de crédit en ligne auprès d’Equifax et de TransUnion, et que les deux mettent l’information à jour chaque mois.
Equifax
Equifax donne accès gratuitement à votre dossier et à votre cote de crédit en ligne, par l’entremise de son compte myEquifax. Sa page produit précise que la version gratuite est mise à jour une fois par mois. Equifax vend aussi des services de surveillance payants sous le nom Equifax Complete.
Vous pouvez également demander votre dossier à Equifax par téléphone au 1-800-465-7166, ou par la poste avec des photocopies de 2 pièces d’identité valides.
TransUnion
TransUnion appelle son dossier gratuit la « divulgation au consommateur ». Sa foire aux questions indique que vous pouvez l’obtenir gratuitement tous les 30 jours sur son site libre-service, ou en demander une copie postale par téléphone ou par la poste. Le numéro est le 1-800-663-9980.
La divulgation gratuite ne comprend pas de cote, sauf si vous habitez en Ontario ou au Québec, où la loi provinciale l’exige. Le service de surveillance payant de TransUnion coûte 24,95 $ par mois plus taxes, selon sa page d’accueil au 18 octobre 2026. Nous détaillons le volet TransUnion dans notre guide de la cote de crédit TransUnion.
Combien de temps chaque agence garde vos données
C’est sur ce point que les deux agences diffèrent le plus. Les chiffres ci-dessous proviennent de l’ACFC, de la page de contestation d’Equifax et de la foire aux questions de TransUnion, consultées le 18 octobre 2026.
L’historique positif joue en votre faveur : une longue conservation vous aide. Les renseignements négatifs, eux, disparaissent après une période fixe, qui dépend parfois de votre province.
| Élément | Equifax | TransUnion |
|---|---|---|
| Échelle de la cote | 300 à 900 | 300 à 900 |
| Dossier gratuit en ligne | Oui, mis à jour chaque mois | Oui (divulgation au consommateur), tous les 30 jours |
| Cote gratuite | Toutes les provinces et tous les territoires | Résidents de l’Ontario et du Québec seulement |
| Historique positif | Comptes ouverts tant qu’ils sont ouverts; comptes fermés jusqu’à 10 ans | Jusqu’à 20 ans, même après la fermeture |
| Vérifications approfondies | 3 ans | 6 ans |
| Faillite unique | 6 ans après la libération | 6 ans, ou 7 ans à T.-N.-L., en Ont., à l’Î.-P.-É. et au Qc |
| Jugements | 6 ans après le dépôt | 6 ans, 7 ans à T.-N.-L., en Ont. et au Qc, 10 ans à l’Î.-P.-É. |
| Traitement d’une contestation | 15 à 20 jours en ligne, 20 à 25 jours par la poste | Généralement dans les 30 jours |
| Déclaration du consommateur | 800 caractères ou moins | 100 mots (200 en Saskatchewan) |
| Verrouillage ou gel | Gratuit, résidents du Québec et de l’Ontario | Gratuit, résidents du Québec seulement |
Vérifications de crédit
Une vérification approfondie est créée quand un prêteur consulte votre dossier à la suite d’une demande de crédit. Equifax retire ces vérifications 3 ans après leur date. TransUnion les retire après 6 ans.
Consulter votre propre dossier ne crée pas de vérification approfondie. L’ACFC précise que vérifier votre propre dossier ou votre cote n’a aucun effet sur votre cote de crédit. Nous en parlons aussi dans vérifier son score de crédit le fait-il baisser.
Faillite et jugements
Equifax retire une faillite unique 6 ans après la libération. TransUnion applique 6 ans dans la plupart des provinces, et 7 ans à Terre-Neuve-et-Labrador, en Ontario, à l’Île-du-Prince-Édouard et au Québec. Chez les deux agences, une deuxième faillite reste inscrite 14 ans.
Les jugements suivent une logique semblable. Equifax les retire 6 ans après leur dépôt. TransUnion les garde 6 ans dans la plupart des provinces, 7 ans à Terre-Neuve-et-Labrador, en Ontario et au Québec, et 10 ans à l’Île-du-Prince-Édouard.
Contestations, déclarations et gel du crédit
Les deux agences corrigent les erreurs gratuitement, et l’ACFC confirme qu’elles doivent le faire sans frais. Le processus et les limites diffèrent légèrement.
Délais de contestation
Equifax annonce environ 15 à 20 jours pour une contestation électronique et 20 à 25 jours pour une contestation postale. TransUnion indique que ses enquêtes se terminent généralement dans les 30 jours suivant la réception de la demande. Les deux acceptent les contestations en ligne, par téléphone ou par la poste.
Déclaration du consommateur
Si votre contestation échoue, vous pouvez ajouter une courte note à votre dossier pour expliquer votre version des faits. Equifax accepte une déclaration de 800 caractères ou moins. TransUnion accepte 100 mots, ou 200 mots en Saskatchewan.
Verrouillage et gel du crédit
Un gel empêche la plupart des prêteurs de consulter votre dossier pour un nouveau crédit, ce qui bloque la fraude. Equifax offre un verrouillage gratuit aux résidents du Québec et de l’Ontario. TransUnion offre un gel gratuit aux résidents du Québec seulement, depuis le 1er février 2023.
Quel dossier les prêteurs consultent-ils?
Aucune règle n’oblige une banque à utiliser une agence plutôt que l’autre. En pratique, un prêteur peut consulter un seul dossier ou les deux, et ce choix peut varier selon le produit. Un problème inscrit au dossier que vous ne consultez jamais peut donc vous coûter une approbation ou un meilleur taux d’intérêt.
L’ACFC conseille d’obtenir votre dossier auprès d’Equifax et de TransUnion afin de déceler les problèmes plus tôt. C’est gratuit et cela vous protège contre les erreurs et le vol d’identité des deux côtés.
Si vous bâtissez votre dossier à partir de zéro, les étapes de notre guide pour améliorer votre cote de crédit au Canada s’appliquent aux deux agences en même temps.
Conclusion
Equifax et TransUnion utilisent la même échelle de 300 à 900, mais ils ne sont pas interchangeables. Equifax offre une cote gratuite à tous et efface les vérifications après 3 ans. TransUnion garde plus d’historique, dont 20 ans de données positives, et n’offre une cote gratuite qu’en Ontario et au Québec.
Le plan le plus simple : ouvrir un compte gratuit auprès de chaque agence, vérifier les deux dossiers quelques fois par année et contester tout ce qui ne correspond pas à vos relevés. Pour connaître votre cote aujourd’hui, lisez notre guide pour obtenir un score de crédit gratuit au Canada.
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Questions fréquentes sur Equifax et TransUnion
Equifax ou TransUnion : lequel est le plus exact au Canada?
Aucune des deux agences n’est plus exacte par nature. Chacune reprend ce que les prêteurs lui ont transmis, donc l’exactitude dépend des données de votre propre dossier. Si un prêteur ne déclare qu’à une agence, ou déclare en retard, les deux dossiers diffèrent. Vérifiez les deux et comparez-les ligne par ligne. Notre guide pour vérifier sa cote de crédit au Canada indique où trouver chaque dossier.
Pourquoi ma cote TransUnion est-elle plus élevée que ma cote Equifax?
Les deux cotes proviennent de deux dossiers et de deux formules différentes. Un petit écart est normal. Un grand écart signifie souvent qu’un dossier contient un compte, une vérification ou un retard de paiement absent de l’autre. Obtenez vos deux dossiers gratuits et cherchez l’élément qui n’apparaît que d’un côté. S’il est erroné, contestez-le auprès de l’agence qui l’affiche.
Les banques canadiennes utilisent-elles Equifax ou TransUnion?
Les banques peuvent utiliser l’une ou l’autre agence, et certaines utilisent les deux. Le choix varie selon le prêteur et le produit, et il n’existe pas de liste publique unique. Comme vous savez rarement quel dossier un prêteur consultera, la meilleure approche est de garder les deux dossiers en ordre. L’ACFC recommande d’obtenir votre dossier auprès des deux agences.
Puis-je obtenir ma cote TransUnion gratuitement?
TransUnion inclut une cote gratuite dans la divulgation au consommateur seulement si vous habitez en Ontario ou au Québec. Ailleurs, la divulgation gratuite montre votre dossier sans cote, et TransUnion vend un service de surveillance à 24,95 $ par mois plus taxes au 18 octobre 2026. Equifax offre une cote gratuite dans toutes les provinces. Consultez notre guide du score de crédit gratuit pour d’autres options.
Combien de temps les vérifications restent-elles chez Equifax et TransUnion?
Equifax retire les vérifications de crédit 3 ans après leur date. TransUnion les retire après 6 ans. Seules les vérifications approfondies, créées quand vous demandez du crédit, jouent contre vous. Consulter votre propre dossier ne fait jamais baisser votre cote, comme nous l’expliquons dans vérifier son score de crédit le fait-il baisser.
Une contestation auprès d’une agence corrige-t-elle l’autre?
Non. Chaque agence tient son propre dossier, donc une correction chez Equifax ne change pas votre dossier TransUnion. Si la même erreur figure aux deux endroits, déposez une contestation auprès de chaque agence. Vous pouvez aussi demander au prêteur qui a déclaré l’erreur d’envoyer des données corrigées aux deux agences, ce qui peut accélérer le processus selon l’ACFC.
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