Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit au Canada ?
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Comprendre ce qui constitue une bonne cote de crédit au Canada est l'une des mesures les plus concrètes que vous puissiez prendre pour améliorer votre situation financière. Que vous demandiez une carte de crédit, contractiez un prêt hypothécaire ou financiez l'achat d'une voiture, votre cote de crédit influe directement sur les taux et les conditions que les prêteurs vous proposeront.
Au Canada, les cotes de crédit varient de 300 à 900. Selon Equifax, une bonne cote de crédit se situe généralement entre 660 et 724. Pour plus de contexte : notre guide des fourchettes, la cote moyenne au Canada, ce que vaut une cote de 700 et ce que débloque une excellente cote. Les cotes supérieures à 725 sont considérées comme très bonnes, et celles de 760 ou plus sont excellentes. La plupart des prêteurs exigent une cote minimale de 660 pour approuver des produits de crédit standard, incluant les meilleures cartes avec remise en argent, tandis que les prêteurs hypothécaires exigent souvent une cote de 680 ou plus pour offrir des taux compétitifs.
Votre cote de crédit est calculée par les deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada : Equifax et TransUnion. Toutes deux utilisent des modèles similaires, pondérant des facteurs tels que l’historique de paiement, l’utilisation du crédit, la durée de l’historique de crédit, la composition du crédit et les demandes de renseignements récentes. Comprendre ces éléments vous aide à concentrer vos efforts sur ce qui fait réellement la différence.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?
Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres compris entre 300 et 900 qui représente la probabilité, selon une agence d’évaluation du crédit, que vous payiez vos factures à temps. Elle est calculée à partir des informations contenues dans votre dossier de crédit, qui retrace votre historique d’emprunt et votre comportement de paiement.
Au Canada, deux agences d’évaluation du crédit tiennent ces dossiers : Equifax Canada et TransUnion Canada. Toutes deux suivent uniquement votre activité de crédit au Canada. Si vous avez des antécédents de crédit dans un autre pays, ceux-ci ne sont pas automatiquement transférés dans votre dossier canadien.
Les prêteurs utilisent votre cote de crédit pour évaluer le risque. Plus votre cote est élevée, plus vous avez de chances d’obtenir des prêts, des cartes de crédit et des prêts hypothécaires. Vous pourriez également bénéficier de taux d’intérêt plus bas et de meilleures conditions. Certains propriétaires et employeurs vérifient également les cotes de crédit lorsqu’ils évaluent des candidats.
Fourchettes de cotes de crédit au Canada
Les cotes de crédit canadiennes sont classées en cinq catégories. Chaque catégorie indique un niveau de solvabilité différent aux prêteurs. Comprendre où se situe votre cote vous aide à vous fixer des objectifs réalistes et à savoir à quels produits vous avez droit.
| Fourchette de cotes | Note | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| 760-900 | Excellent | Meilleurs taux pour les prêts hypothécaires, les prêts et les cartes de crédit |
| 725-759 | Très bien | Accès à la plupart des produits de crédit haut de gamme |
| 660-724 | Bon | Éligible à la plupart des crédits ; taux raisonnables |
| 560-659 | Passable | Peut être approuvé avec des taux d'intérêt plus élevés |
| 300-559 | Mauvais | Difficulté à obtenir une approbation ; des produits garantis peuvent être nécessaires |
La plupart des prêteurs au Canada exigent une cote d'au moins 660 pour approuver des produits de crédit standard. Pour un prêt hypothécaire, il faut généralement au moins 680, et pour bénéficier des meilleurs taux, 760 ou plus. Selon le rapport de crédit 2023 de Borrowell, la cote de crédit moyenne des Canadiens s'établit à environ 672.
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit ?
Au Canada, une bonne cote de crédit commence généralement à 660. C'est le seuil à partir duquel la plupart des banques et des coopératives de crédit vous accorderont des produits de crédit standard tels que des prêts personnels, des cartes de crédit et des financements automobiles. Les taux et les conditions peuvent varier selon l'institution financière.
Si votre cote se situe entre 660 et 724, vous êtes considéré comme présentant un bon risque de crédit. Vous serez admissible à la plupart des produits de crédit, même si vous ne bénéficierez peut-être pas des taux d'intérêt les plus bas. Passer de 660 à 725 ou plus vous donne accès à des cartes haut de gamme, à de meilleures conditions de prêt et à des taux plus bas.
Les scores compris entre 725 et 759 sont considérés comme très bons. À ce niveau, vous avez accès à presque tous les produits de crédit, y compris les cartes de crédit de voyage haut de gamme et des taux hypothécaires compétitifs. Les prêteurs vous considèrent comme un emprunteur à faible risque.
Les scores de 760 et plus sont excellents. Vous bénéficierez des meilleurs taux disponibles, des limites de crédit les plus élevées et d’une approbation prioritaire. Peu de Canadiens atteignent cette fourchette, mais elle est accessible en adoptant des habitudes financières rigoureuses au fil du temps.
Seuils des prêteurs par produit
Différents produits financiers exigent des seuils de cote de crédit différents. Voici un guide général de ce que recherchent les prêteurs au Canada. Les taux et les conditions peuvent varier selon l'institution financière.
| Type de produit | Cote minimale | Score compétitif |
|---|---|---|
| Carte de crédit garantie | Aucun minimum | N/A |
| Carte de crédit standard | 660 | 725 |
| Carte de crédit Premium | 700 | 760 |
| Prêt personnel | 660 | 725 |
| Prêt automobile | 660 | 700 |
| Prêt immobilier | 680 | 760 |
Facteurs qui déterminent votre score
Les cotes de crédit canadiennes sont calculées en fonction de cinq facteurs clés. Chaque facteur a un poids différent. Comprendre ces éléments vous aide à prioriser les mesures qui amélioreront votre cote le plus rapidement.
- Historique de paiement (35 %) : le fait de payer vos factures à temps. C'est le facteur le plus important. Un seul paiement manqué peut faire baisser votre cote de 60 à 110 points.
- Utilisation du crédit (30 %) : la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Maintenez ce pourcentage en dessous de 30 %, idéalement en dessous de 10 %. Si votre limite est de 5 000 $, essayez de maintenir votre solde en dessous de 1 500 $.
- Ancienneté de l'historique de crédit (15 %) : depuis combien de temps vos comptes de crédit sont ouverts. Les comptes plus anciens améliorent votre score. Évitez de fermer vos cartes de crédit les plus anciennes, même si vous ne les utilisez plus.
- Diversité des crédits (10 %) : le fait de disposer de différents types de crédit, tels qu'une carte de crédit, un prêt automobile ou une ligne de crédit. Cela montre que vous êtes capable de gérer diverses obligations.
- Nouvelles demandes de crédit (10 %) : chaque fois que vous faites une demande de nouveau crédit, une enquête approfondie apparaît dans votre dossier. Un trop grand nombre de demandes sur une courte période peut temporairement faire baisser votre score.
Le taux d’utilisation du crédit est la part du crédit disponible que vous utilisez. Avec deux cartes dont les limites totalisent 10 000 $ et les soldes 5 000 $, votre taux d’utilisation est de 50 %. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande d’utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit totale (Améliorer votre cote de crédit, page mise à jour le 1er juillet 2026).
Pourquoi votre cote de crédit est-elle importante ?
Votre cote de crédit influe sur le coût d’emprunt au Canada. Une cote plus élevée vous donne accès à des taux d’intérêt plus bas, ce qui peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée d’un prêt ou d’un prêt hypothécaire.
Par exemple, pour un prêt personnel de 15 000 $ sur 36 mois, un emprunteur ayant une excellente cote (760+) pourrait payer environ 10 % d’intérêt, tandis qu’une personne ayant une cote moyenne (600-659) pourrait payer 25 % ou plus. Cette différence représente environ 2 500 $ à 3 000 $ d’intérêts supplémentaires. Les taux et les conditions peuvent varier selon l’institution financière.
Au-delà des prêts, votre cote de crédit peut influencer votre capacité à louer un appartement, à souscrire un forfait de téléphonie mobile ou même à être embauché pour certains emplois. Les propriétaires vérifient souvent les cotes de crédit pour évaluer la fiabilité des locataires. Certains employeurs dans des secteurs financiers ou sensibles en matière de sécurité peuvent également consulter les rapports de crédit.
Coût réel des cotes de crédit
Le tableau ci-dessous présente les taux d'intérêt estimés et les coûts totaux pour un prêt personnel de 15 000 $ sur 36 mois, en fonction de différentes fourchettes de cotes de crédit. Depuis le 1er janvier 2025, le taux d'intérêt criminel plafonne les prêts à la consommation à 35 % TAP. Les taux et les conditions peuvent varier selon l'établissement financier.
| Fourchette de cotes | Taux estimé | Mensualité | Intérêts totaux |
|---|---|---|---|
| 760-900 (Excellent) | 9,99 %-11 % | ~484 $ | ~2 415 |
| 725-759 (Très bon) | 12 %-14 % | ~499 $ | ~2 964 |
| 660-724 (Bon) | 15 %-19 % | ~521 $ | ~3 756 $ |
| 560-659 (Passable) | 22 %-29 % | ~570 $ | ~5 513 |
| Moins de 560 (Mauvais) | jusqu'à 35 % (maximum légal) | ~679 $ | ~9 427 $ |
Comment vérifier votre cote de crédit
Au Canada, vous pouvez vérifier votre cote de crédit et votre dossier de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion. Vous avez droit à un dossier de crédit gratuit par an auprès de chaque agence. Vous pouvez demander votre dossier par courrier, en ligne, par télécopieur ou par téléphone.
Pour demander votre rapport, vous devrez confirmer votre identité en fournissant une pièce d'identité officielle, un justificatif de domicile et votre numéro d'assurance sociale. Contactez les agences par téléphone : Equifax au 1-800-465-7166 ou TransUnion au 1-800-663-9980.
Plusieurs banques canadiennes et entreprises de technologie financière proposent également un suivi gratuit de votre cote de crédit. Des services comme Borrowell et Credit Karma vous permettent d’accéder gratuitement à votre cote de crédit et à ses mises à jour, ainsi qu’à des conseils personnalisés pour l’améliorer.
La vérification de votre propre cote de crédit est considérée comme une consultation informelle et n'affecte pas votre cote. Vous pouvez la vérifier aussi souvent que vous le souhaitez. La surveillance régulière de votre cote vous aide à repérer les erreurs, à détecter les fraudes et à suivre vos progrès au fil du temps.
À la réception de votre dossier, repérez les comptes que vous ne reconnaissez pas, les paiements indiqués en retard par erreur ou les dettes qui ne sont pas les vôtres. Si vous trouvez une erreur, communiquez avec l’agence qui a produit le dossier, pièces justificatives à l’appui, pour ouvrir une contestation.
Comment améliorer votre cote de crédit
Améliorer votre cote de crédit prend du temps, mais les étapes à suivre sont simples. La plupart des Canadiens constatent une amélioration notable dans un délai de 60 à 90 jours, et une amélioration significative sur une période de 6 à 12 mois.
- Payez toutes vos factures à temps : mettez en place des paiements automatiques pour au moins le montant minimum dû. L'historique de paiement représente 35 % de votre cote. Un seul paiement manqué peut faire baisser votre cote de 60 à 110 points.
- Réduisez le solde de vos cartes de crédit : essayez de maintenir votre taux d'utilisation du crédit en dessous de 30 % de votre crédit total disponible. Si votre limite est de 5 000 $, maintenez votre solde en dessous de 1 500 $. Idéalement, visez un taux inférieur à 10 %.
- Vérifiez que votre rapport de crédit ne contient pas d'erreurs : les erreurs sont plus fréquentes que vous ne le pensez. Contester une erreur peut ajouter 20 à 50 points à votre score. Vérifiez votre rapport au moins une fois par an.
- Évitez les demandes de crédit inutiles : chaque demande de crédit peut faire baisser votre score de quelques points. Ne demandez que le crédit dont vous avez réellement besoin. De multiples demandes en peu de temps sont perçues par les prêteurs comme un signe de difficultés financières.
- Conservez vos anciens comptes ouverts : la fermeture d'une ancienne carte de crédit peut raccourcir votre historique de crédit et augmenter votre taux d'utilisation. Si la carte n'a pas de frais annuels, maintenez-la active en effectuant un petit paiement récurrent.
Si vous débutez en matière de crédit au Canada, commencez par une carte de crédit garantie. Vous versez un dépôt, qui devient votre limite de crédit. Chaque paiement effectué à temps est signalé aux agences d'évaluation du crédit, ce qui vous permet de constituer votre historique de paiement. En 6 à 12 mois, vous pouvez généralement passer à une carte non garantie.
Les nouveaux arrivants au Canada partent sans dossier de crédit plutôt qu’avec une mauvaise cote, puisque l’historique de crédit d’un autre pays n’est pas transféré. C’est une page blanche : ouvrir un compte bancaire canadien et une carte garantie est la première étape habituelle, et chaque paiement fait à temps commence à bâtir votre dossier canadien.
Conclusion
Au Canada, une bonne cote de crédit commence à 660, mais l’essentiel est de comprendre ce qui détermine ce chiffre et comment l’améliorer. L’historique de paiement et l’utilisation du crédit représentent 65 % de votre cote. Payer chaque facture à temps et maintenir vos soldes en dessous de 30 % de vos limites sont les deux habitudes les plus efficaces que vous puissiez adopter.
Des cotes comprises entre 660 et 724 vous donneront accès à la plupart des produits de crédit standard. Passer dans la fourchette « très bonne » (725 à 759) ou « excellente » (760+) vous permettra d’accéder à de meilleurs taux, des limites plus élevées et des produits haut de gamme. La différence entre une cote correcte et une excellente cote peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts sur la durée d’un prêt ou d’un prêt hypothécaire.
Si vous construisez votre crédit pour la première fois ou que vous le reconstruisez après un revers, la constance est plus importante que la rapidité. Vérifiez votre rapport de crédit pour détecter les erreurs, évitez les demandes inutiles et conservez vos anciens comptes ouverts. Avec les bonnes habitudes, la plupart des Canadiens peuvent atteindre une bonne cote de crédit en 12 à 18 mois. Restez informé des derniers conseils et offres en vous inscrivant à notre infolettre.
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit au Canada ? – FAQ
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit au Canada ?
Au Canada, une bonne cote de crédit se situe généralement entre 660 et 724, selon Equifax. Les cotes comprises entre 725 et 759 sont considérées comme très bonnes, et celles de 760 ou plus sont excellentes. La plupart des prêteurs exigent une cote minimale de 660 pour approuver des produits de crédit standard tels que les prêts personnels et les cartes de crédit.
Quelle est la cote de crédit moyenne au Canada ?
Selon le rapport de crédit 2023 de Borrowell, la cote de crédit moyenne des Canadiens est d'environ 672. Ce chiffre se situe dans la fourchette des bonnes cotes de crédit. Cependant, les cotes varient considérablement en fonction de l'âge, du lieu de résidence et des habitudes financières. Les jeunes Canadiens et les nouveaux arrivants ont généralement des cotes plus faibles, tandis que les Canadiens plus âgés ayant des antécédents de crédit bien établis ont tendance à obtenir des cotes plus élevées.
Quelle cote de crédit faut-il pour obtenir un prêt hypothécaire au Canada ?
La plupart des prêteurs hypothécaires au Canada exigent une cote de crédit minimale de 680. Pour bénéficier des meilleurs taux hypothécaires, il faut généralement une cote de 760 ou plus. Les prêteurs aux exigences plus strictes peuvent exiger une cote de 700 ou plus. Les taux et les conditions peuvent varier selon l'institution financière, et d'autres facteurs comme le revenu et l'acompte ont également une incidence sur l'approbation.
Comment une cote de crédit canadienne est-elle calculée ?
Les cotes de crédit canadiennes sont calculées en fonction de cinq facteurs : l'historique de paiement (35 %), l'utilisation du crédit (30 %), la durée de l'historique de crédit (15 %), la composition du crédit (10 %) et les nouvelles demandes de crédit (10 %). Equifax et TransUnion utilisent tous deux des modèles similaires, bien que leurs formules exactes diffèrent légèrement. La cote varie de 300 à 900.
Combien de temps faut-il pour se bâtir une bonne cote de crédit au Canada ?
En utilisant le crédit de manière constante et responsable, la plupart des Canadiens peuvent établir une cote de crédit de base dans les 3 à 6 mois suivant l'ouverture de leur premier compte de crédit. Atteindre une bonne cote de 650 ou plus prend généralement entre 12 et 18 mois. Obtenir une excellente cote de 760 ou plus nécessite généralement 2 à 3 ans de bonne gestion du crédit.
Quelle est la façon la plus rapide d’améliorer ma cote de crédit au Canada ?
Le moyen le plus rapide d’améliorer votre cote de crédit consiste à ramener le solde de vos cartes de crédit à moins de 30 % de vos limites et à vous assurer que toutes vos factures sont payées à temps. L’historique de paiement et l’utilisation du crédit représentent ensemble 65 % de votre cote. Vérifiez votre rapport de crédit pour détecter d’éventuelles erreurs et contestez toute inexactitude. Évitez de demander de nouveaux crédits inutilement, car chaque enquête approfondie peut temporairement faire baisser votre cote.
Puis-je vérifier ma cote de crédit sans lui nuire ?
Oui. Vérifier votre propre cote de crédit est considéré comme une consultation informelle et n'affecte pas votre cote. Vous pouvez vérifier votre cote aussi souvent que vous le souhaitez via des services tels que Borrowell, Credit Karma, ou directement auprès d'Equifax et de TransUnion. Seules les consultations formelles effectuées par les prêteurs lorsque vous faites une demande de crédit peuvent temporairement faire baisser votre cote.
Que faire si ma cote de crédit est inférieure à 660 ?
Si votre score est inférieur à 660, concentrez-vous sur la constitution d'un historique de paiement positif et la réduction des soldes de vos cartes de crédit. Envisagez une carte de crédit sécurisée si vous avez besoin d'établir ou de rétablir votre crédit. Payez toutes vos factures à temps, maintenez votre taux d'utilisation de crédit en dessous de 30 % et évitez d'ouvrir plusieurs nouveaux comptes à la fois. Vérifiez votre rapport de crédit pour détecter d'éventuelles erreurs et contestez toute inexactitude. Avec des efforts constants, la plupart des gens peuvent atteindre une bonne fourchette de score en 6 à 12 mois.
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