Au Canada, une cote de crédit de 700 se situe clairement dans la fourchette « bonne ». Pour vous comparer, voyez la cote moyenne canadienne, ce qui compte comme bonne cote, et le seuil d’une excellente cote. Que vous demandiez un prêt hypothécaire, l’une des meilleures cartes de crédit au Canada ou un prêt personnel, une cote de crédit de 700 vous ouvre les portes de la plupart des produits financiers à des taux d'intérêt compétitifs. Mais est-ce suffisant pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires ? Et comment se situe-t-elle par rapport à la cote de crédit moyenne des Canadiens ? Ce guide explique en détail ce que les prêteurs pensent d’une cote de crédit de 700 et ce que cela signifie pour vos objectifs financiers.
Comprendre où vous vous situez sur l’échelle des cotes de crédit vous aide à prendre des décisions éclairées en matière d’emprunt, d’épargne et de construction de votre avenir financier.
L’avis de Ratesopedia
Un score de crédit de 700 est très bon au Canada. Il vous donne accès à la plupart des produits de crédit à des taux raisonnables, même si vous ne bénéficierez pas encore des meilleurs taux réservés aux scores excellents (760 et plus). L'écart entre 700 et 750 peut se traduire par des milliers de dollars d'économies d'intérêts sur un prêt hypothécaire. Si vous êtes à 700, vous vous en sortez bien, mais il y a encore de la marge pour progresser.
Qu’est-ce qu’un score de crédit au Canada ?
Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres compris entre 300 et 900 qui représente votre solvabilité. Au Canada, deux grandes agences d’évaluation du crédit calculent votre cote : Equifax et TransUnion. Bien que leurs formules diffèrent légèrement, les deux évaluent les mêmes facteurs fondamentaux à partir de vos antécédents de crédit.
Votre cote de crédit indique aux prêteurs dans quelle mesure vous êtes susceptible de rembourser l'argent emprunté dans les délais. Plus votre cote est élevée, plus le risque que vous représentez est faible. Cette cote détermine si vous obtenez des produits de crédit et les taux d'intérêt qui vous sont proposés.
Comment les cotes de crédit sont-elles calculées ?
Cinq facteurs clés déterminent votre cote de crédit au Canada :
- Historique de paiement (35 %) : le fait de payer vos factures à temps. Un seul paiement manqué peut faire baisser votre cote de 60 à 110 points.
- Utilisation du crédit (30 %) : la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Maintenez-la en dessous de 30 %, idéalement en dessous de 10 %.
- Durée de l'historique de crédit (15 %) : depuis combien de temps vos comptes sont ouverts. Les comptes plus anciens améliorent votre cote.
- Diversité des crédits (10 %) : le fait de disposer à la fois de crédits renouvelables (cartes) et de crédits à tempérament (prêts) renforce votre profil.
- Nouvelles demandes de crédit (10 %) : plusieurs demandes de crédit approfondies sur une courte période sont perçues comme un risque par les prêteurs.
Fourchettes de cotes de crédit au Canada
Comprendre où se situe votre cote dans l'échelle vous aide à évaluer votre situation financière. Selon Equifax Canada, les cotes de crédit sont regroupées en cinq catégories.
| Fourchette de cotes | Évaluation | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| 760-900 | Excellent | Meilleurs taux et produits haut de gamme |
| 725-759 | Très bien | Accès à la plupart des produits de crédit |
| 660-724 | Bon | Éligible à la plupart des crédits ; taux raisonnables |
| 560-659 | Passable | Taux d'intérêt plus élevés ; options limitées |
| 300-559 | Mauvais | Difficulté à obtenir un prêt |
Un score de crédit de 700 se situe dans la fourchette « bonne », ce qui vous place au-dessus de la moyenne canadienne d'environ 672, selon le rapport de crédit 2023 de Borrowell. Cela vous place en bonne position pour la plupart des produits financiers.
Ce qu’un score de crédit de 700 vous apporte
Un score de crédit de 700 vous ouvre les portes de la plupart des produits financiers standard. Vous serez probablement admissible à des prêts hypothécaires, des prêts personnels et des cartes de crédit à des conditions compétitives. Cependant, vous ne pourrez peut-être pas bénéficier des taux les plus bas ou des cartes de crédit offrant des récompenses exceptionnelles, réservées aux scores excellents.
Approbation et taux hypothécaires
La plupart des prêteurs canadiens préfèrent un score de crédit d'au moins 680 pour approuver un prêt hypothécaire. Avec un score de 700, vous dépassez largement ce seuil. Vous devriez pouvoir obtenir un prêt hypothécaire à un taux d'intérêt raisonnable, même si les meilleurs taux sont généralement réservés aux emprunteurs ayant un score supérieur à 760.
La différence entre un score de 700 et un score de 760 peut se traduire par un écart de taux de 0,25 à 0,50 point de pourcentage. Sur un prêt hypothécaire de 400 000 $ sur 25 ans, cela pourrait représenter des milliers de dollars de paiements d'intérêts supplémentaires. Les taux et les conditions peuvent varier selon l'institution financière.
Approbation de carte de crédit
Avec un score de crédit de 700, vous pouvez prétendre à la plupart des cartes de crédit de milieu de gamme et à de nombreuses cartes haut de gamme. Vous aurez accès à des cartes offrant des remises en argent, des avantages voyage et divers autres avantages. Cependant, certaines cartes haut de gamme exclusives avec des frais annuels élevés peuvent exiger des scores supérieurs à 720 ou 750.
Prêts personnels et lignes de crédit
Les prêteurs considèrent favorablement un score de 700 pour les prêts personnels et les lignes de crédit. Vous devriez obtenir l'approbation pour des montants de prêt standard assortis de taux d'intérêt compétitifs. Votre taux se situera généralement dans la fourchette moyenne, et non dans la tranche la plus basse réservée aux excellents crédits.
- Admissibilité à un prêt immobilier : vous remplissez les critères minimaux de la plupart des prêteurs et devriez bénéficier de taux compétitifs.
- Accès aux cartes de crédit : vous êtes éligible à la plupart des cartes de milieu de gamme et à de nombreuses cartes premium avec programme de fidélité.
- Approbation de prêt : les prêts personnels et les lignes de crédit sont accessibles à des taux d'intérêt raisonnables.
- Demandes de location : la plupart des propriétaires préfèrent les locataires ayant un score de 650 ou plus.
- Pouvoir de négociation : vous disposez d'une marge de manœuvre pour négocier de meilleures conditions auprès de certains prêteurs.
- Pas les taux les plus bas : les meilleurs taux hypothécaires et de prêt sont réservés aux scores supérieurs à 760.
- Limites des cartes haut de gamme : certaines cartes exclusives exigent des scores plus élevés pour être approuvées.
- Cautions plus élevées : les fournisseurs de services publics peuvent exiger des cautions si votre score n'est pas excellent.
Comment se situe un score de 700 par rapport aux autres scores
Le contexte est important lors de l'évaluation de votre score de crédit. Comparer un score de 700 à d'autres fourchettes vous aide à comprendre où vous en êtes et quelles améliorations pourraient vous ouvrir de meilleures opportunités financières.
| Score | Évaluation | Fourchette des taux hypothécaires | Accès aux cartes de crédit |
|---|---|---|---|
| 760 | Excellent | Le plus bas disponible | Toutes les cartes haut de gamme |
| 700 | Bon | Compétitif | La plupart des cartes |
| 660 | Bon | Modéré | Cartes standard |
| 620 | Passable | Tarifs plus élevés | Options limitées |
| 580 | Passable | Nettement plus élevés | Cartes sécurisées |
Le passage de 700 à 760 peut réduire votre taux d'intérêt hypothécaire de jusqu'à 0,50 point de pourcentage. Sur un prêt hypothécaire de 300 000 $ sur 25 ans, cette différence pourrait vous faire économiser entre 15 000 $ et 20 000 $ d'intérêts au total. Les taux et les conditions peuvent varier selon l'établissement financier.
Améliorer un score de crédit de 700
Pour passer d'un bon score à un score très bon ou excellent, il faut adopter des habitudes cohérentes sur le long terme. Les stratégies suivantes peuvent vous aider à passer de 700 à 750 ou plus en 12 à 18 mois.
Payez toutes vos factures à temps
L'historique de paiement représente 35 % de votre score. Mettez en place des prélèvements automatiques pour toutes vos cartes de crédit, vos prêts et vos factures récurrentes. Un seul paiement manqué peut faire baisser votre score de 60 à 100 points et rester inscrit sur votre dossier de crédit pendant six ans.
Réduisez votre taux d’utilisation de crédit
Maintenez le solde de vos cartes de crédit en dessous de 30 % de votre limite, idéalement en dessous de 10 %. Si votre limite est de 5 000 $, essayez de maintenir un solde inférieur à 500 $ à la clôture de votre relevé. Le remboursement des soldes existants a un impact positif immédiat sur votre score.
Demandez une augmentation de votre limite de crédit
Une limite de crédit plus élevée réduit votre taux d'utilisation si vous maintenez le même niveau de dépenses. Contactez les émetteurs de vos cartes tous les six à douze mois pour demander une augmentation. Cette stratégie fonctionne mieux si vous évitez d'augmenter vos dépenses lorsque votre limite augmente.
Évitez les nouvelles demandes de crédit
Chaque demande de crédit déclenche une enquête approfondie qui fait temporairement baisser votre score de quelques points. Espacez vos demandes de nouvelles cartes de crédit ou de prêts d'au moins six mois. Des enquêtes multiples sur une courte période signalent un risque aux prêteurs.
Conservez vos anciens comptes de crédit
La durée de votre historique de crédit contribue à hauteur de 15 % à votre score. Gardez votre carte de crédit la plus ancienne ouverte et active, même si vous l'utilisez rarement. La fermeture d'anciens comptes réduit l'ancienneté moyenne de votre crédit et peut faire baisser votre score.
- Automatisez vos paiements : mettez en place des paiements automatiques pour être sûr de ne jamais manquer une date d'échéance.
- Surveillez vos rapports : vérifiez régulièrement vos rapports Equifax et TransUnion pour détecter d'éventuelles erreurs ou activités frauduleuses.
- Diversifiez vos types de crédit : une combinaison de crédit renouvelable et de crédit à tempérament renforce votre profil au fil du temps.
- Remboursez plus que le minimum : réduire vos soldes plus rapidement améliore votre taux d'utilisation et vous permet d'économiser sur les frais d'intérêt.
Mythes courants sur les cotes de crédit
Plusieurs idées fausses sur les cotes de crédit persistent au Canada. Comprendre les faits vous aide à prendre de meilleures décisions financières et à éviter des inquiétudes inutiles.
Vérifier votre cote de crédit la fait baisser
Vérifier votre propre cote de crédit via des services gratuits comme Borrowell ou Credit Karma constitue une consultation informelle et n'affecte pas votre cote. Seules les consultations formelles effectuées par des prêteurs qui font une demande de crédit en votre nom ont un impact sur votre cote.
La fermeture de cartes améliore votre cote
La fermeture d'une carte de crédit nuit souvent à votre cote en réduisant votre crédit total disponible et en raccourcissant votre historique de crédit. À moins que la carte ne comporte des frais annuels élevés que vous ne pouvez pas justifier, gardez-la ouverte et utilisez-la occasionnellement pour maintenir votre activité.
Le fait de conserver un solde permet de renforcer votre crédit
Vous n'avez pas besoin de conserver un solde ou de payer des intérêts pour renforcer votre crédit. Le fait de régler intégralement le solde de votre relevé chaque mois renforce votre crédit tout aussi efficacement, tout en vous permettant d'économiser de l'argent sur les frais d'intérêt.
Quand vérifier votre cote de crédit
Un suivi régulier vous aide à suivre vos progrès et à détecter les erreurs rapidement. Vous devriez vérifier votre cote de crédit au moins une fois tous les trois mois, et plus fréquemment si vous vous efforcez activement de l'améliorer.
Des outils gratuits comme Borrowell vous fournissent votre score Equifax, tandis que Credit Karma vous donne votre score TransUnion. Les deux agences calculent les scores de manière légèrement différente, donc les surveiller toutes les deux vous donne une vue d'ensemble complète. Comparez les options de cartes de crédit une fois que vous savez où vous en êtes.
Conclusion
Un score de crédit de 700 est bon au Canada et vous donne accès à la plupart des produits financiers à des conditions compétitives. Vous vous situez au-dessus de la moyenne nationale et pouvez accéder à des prêts hypothécaires, des cartes de crédit et des prêts sans obstacles majeurs. Cependant, l’écart entre un bon et un excellent crédit représente des milliers de dollars d’économies potentielles sur la durée d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt.
Si vous avez un score de 700, concentrez-vous sur des habitudes de paiement régulières, un faible taux d'utilisation de votre crédit et évitez les demandes de renseignements approfondies inutiles. Ces stratégies peuvent vous faire passer dans la fourchette « très bon » ou « excellent » en 12 à 18 mois. Les avantages financiers liés à l'atteinte d'un score de 760 ou plus justifient cet effort, en particulier si vous prévoyez un achat important ou une demande de prêt dans un avenir proche.
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