Au Canada, une cote de crédit de 700 se situe clairement dans la fourchette « bonne ». Que vous demandiez un prêt hypothécaire, une carte de crédit ou un prêt personnel, une cote de crédit de 700 vous ouvre les portes de la plupart des produits financiers assortis de taux d’intérêt compétitifs. Mais est-ce suffisant pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires ? Et comment se situe-t-elle par rapport à la cote de crédit moyenne des Canadiens ? Ce guide vous explique en détail ce que les prêteurs pensent d’une cote de crédit de 700 et ce que cela signifie pour vos objectifs financiers.
Savoir où vous vous situez sur l’échelle des cotes de crédit vous aide à prendre des décisions éclairées en matière d’emprunt, d’épargne et de préparation de votre avenir financier.
L’avis de Ratesopedia
Au Canada, un score de crédit de 700 est tout à fait satisfaisant. Il vous permet d’accéder à la plupart des produits de crédit à des taux raisonnables, même si vous ne bénéficiez pas encore des meilleurs taux, réservés aux scores excellents (760 et plus). La différence entre 700 et 750 peut se traduire par des économies de plusieurs milliers de dollars en intérêts sur un prêt hypothécaire. Si vous avez un score de 700, vous vous en sortez bien, mais vous pouvez encore faire mieux.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit au Canada ?
Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres compris entre 300 et 900 qui reflète votre solvabilité. Au Canada, deux grandes agences d’évaluation du crédit calculent votre cote : Equifax et TransUnion. Bien que leurs formules diffèrent légèrement, elles évaluent toutes deux les mêmes facteurs essentiels tirés de vos antécédents de crédit.
Votre cote de crédit indique aux prêteurs dans quelle mesure vous êtes susceptible de rembourser l’argent emprunté dans les délais. Plus votre cote est élevée, moins vous représentez un risque. Cette cote détermine si vous obtenez des produits de crédit et les taux d’intérêt qui vous sont proposés.
Comment sont calculées les cotes de crédit
Cinq facteurs clés déterminent votre cote de crédit au Canada :
- Historique de paiement (35 %) : le fait de régler vos factures dans les délais. Un seul retard de paiement peut faire baisser votre score de 60 à 110 points.
- Taux d'utilisation du crédit (30 %) : la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Veillez à ce qu'il reste inférieur à 30 %, idéalement en dessous de 10 %.
- Durée de l'historique de crédit (15 %) : depuis combien de temps vos comptes sont-ils ouverts ? Les comptes les plus anciens ont un effet positif sur votre score.
- Diversification des crédits (10 %) : Le fait de disposer à la fois de crédits renouvelables (cartes de crédit) et de crédits à tempérament (prêts) renforce votre profil.
- Nouvelles demandes de crédit (10 %) : plusieurs demandes de crédit formelles sur une courte période constituent un signal de risque pour les prêteurs.
Fourchettes de cotes de crédit au Canada
Savoir où se situe votre cote de crédit vous aide à évaluer votre situation financière. Selon Equifax Canada, les cotes de crédit sont classées en cinq catégories.
| Fourchette de notes | Note | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| 760 – 900 | Excellent | Les meilleurs tarifs et des produits haut de gamme |
| 725 – 759 | Très bien | Accès à la plupart des produits de crédit |
| 660 – 724 | Bien | Approbation pour la plupart des demandes de crédit ; taux raisonnables |
| 560 – 659 | Salon | Des taux d’intérêt plus élevés ; des options limitées |
| 300 – 559 | Pauvre | Difficultés à obtenir une autorisation |
Un score de crédit de 700 se situe dans la fourchette « bonne », ce qui vous place au-dessus de la moyenne canadienne, qui est d’environ 672, selon le rapport de crédit 2023 de Borrowell. Cela vous place en bonne position pour accéder à la plupart des produits financiers.
Ce qu’un score de crédit de 700 vous apporte
Un score de crédit de 700 vous ouvre les portes de la plupart des produits financiers courants. Vous devriez pouvoir obtenir des prêts immobiliers, des prêts personnels et des cartes de crédit à des conditions avantageuses. Toutefois, vous n’aurez peut-être pas accès aux taux les plus bas ni aux cartes offrant des avantages exceptionnels, réservées aux scores excellents.
Approbation et taux des prêts hypothécaires
La plupart des prêteurs canadiens exigent une cote de crédit d’au moins 680 pour approuver un prêt hypothécaire. Avec une cote de 700, vous dépassez largement ce seuil. Vous devriez pouvoir obtenir un prêt hypothécaire à un taux d’intérêt raisonnable, même si les meilleurs taux sont généralement réservés aux emprunteurs dont la cote est supérieure à 760.
Une différence de 20 points entre un score de 700 et un score de 760 peut se traduire par un écart de taux de 0,25 à 0,50 point de pourcentage. Pour un prêt immobilier de 400 000 $ sur 25 ans, cela pourrait représenter des milliers de dollars de frais d’intérêts supplémentaires. Les taux et les conditions peuvent varier selon les établissements financiers.
Approbation de carte de crédit
Avec un score de crédit de 700, vous pouvez prétendre à la plupart des cartes de crédit de milieu de gamme et à de nombreuses cartes haut de gamme. Vous aurez accès à des cartes proposant des remises en argent, des avantages liés aux voyages et divers autres avantages. Toutefois, certaines cartes haut de gamme exclusives, assorties de frais annuels élevés, peuvent exiger un score supérieur à 720 ou 750.
Prêts personnels et lignes de crédit
Les prêteurs considèrent qu’un score de 700 est un atout pour les prêts personnels et les lignes de crédit. Vous devriez obtenir une approbation pour des montants de prêt standard assortis de taux d’intérêt compétitifs. Votre taux se situera généralement dans la fourchette moyenne, et non dans la tranche la plus basse réservée aux excellents dossiers de crédit.
- Conditions d'éligibilité au crédit immobilier : vous remplissez les critères requis par la plupart des prêteurs et devriez bénéficier de taux compétitifs.
- Accès aux cartes de crédit : vous remplissez les conditions requises pour obtenir la plupart des cartes de fidélité de milieu de gamme et de nombreuses cartes haut de gamme.
- Octroi de prêt : les prêts personnels et les lignes de crédit sont proposés à des taux d'intérêt raisonnables.
- Demandes de location : la plupart des propriétaires préfèrent les locataires dont la cote de crédit est supérieure ou égale à 650.
- Pouvoir de négociation : vous disposez d'une marge de manœuvre pour négocier de meilleures conditions auprès de certains prêteurs.
- Ce ne sont pas les taux les plus bas : les meilleurs taux hypothécaires et de prêt sont réservés aux scores supérieurs à 760.
- Limites des cartes haut de gamme : certaines cartes exclusives exigent des scores plus élevés pour être approuvées.
- Caution plus élevée : les fournisseurs de services publics peuvent exiger une caution si votre cote de crédit n'est pas excellente.
Comment se situe un score de 700 par rapport aux autres scores
Le contexte joue un rôle important dans l’évaluation de votre cote de crédit. Comparer une cote de 700 à d’autres fourchettes vous aide à comprendre où vous vous situez et quelles améliorations pourraient vous ouvrir de meilleures opportunités financières.
| Score | Note | Fourchette des taux hypothécaires | Accès par carte de crédit |
|---|---|---|---|
| Plus de 760 | Excellent | Le prix le plus bas disponible | Toutes les cartes Premium |
| 700 | Bien | Compétitif | La plupart des cartes |
| 660 | Bien | Modéré | Cartes standard |
| 620 | Salon | Des taux plus élevés | Choix limités |
| 580 | Salon | Nettement plus élevé | Cartes sécurisées |
Passer d’un score de 700 à 760 peut vous permettre de réduire le taux d’intérêt de votre prêt immobilier de 0,50 point de pourcentage maximum. Pour un prêt immobilier de 300 000 $ sur 25 ans, cette différence pourrait vous faire économiser entre 15 000 $ et 20 000 $ d’intérêts au total. Les taux et les conditions peuvent varier selon les établissements financiers.
Améliorer un score de crédit de 700
Pour passer d’un bon score à un très bon ou excellent score, il faut adopter des habitudes régulières sur le long terme. Les stratégies suivantes peuvent vous aider à passer de 700 à 750, voire plus, en l’espace de 12 à 18 mois.
Payez toutes vos factures dans les délais
L’historique de paiement représente 35 % de votre score. Mettez en place des prélèvements automatiques pour toutes vos cartes de crédit, vos prêts et vos factures récurrentes. Un seul paiement manqué peut faire baisser votre score de 60 à 100 points et figurer sur votre dossier de crédit pendant six ans.
Réduisez votre taux d’utilisation du crédit
Veillez à ce que le solde de vos cartes de crédit reste inférieur à 30 % de votre limite, idéalement en dessous de 10 %. Si votre limite est de 5 000 $, essayez de maintenir un solde inférieur à 500 $ à la clôture de votre relevé. Le remboursement des soldes existants a un impact positif immédiat sur votre score.
Demander une augmentation de la limite de crédit
Une limite de crédit plus élevée réduit votre taux d’utilisation si vous maintenez le même niveau de dépenses. Contactez les émetteurs de vos cartes tous les six à douze mois pour demander une augmentation. Cette stratégie est particulièrement efficace si vous évitez d’augmenter vos dépenses lorsque votre limite est relevée.
Évitez les nouvelles demandes de renseignements
Chaque demande de crédit donne lieu à une vérification approfondie qui fait temporairement baisser votre score de quelques points. Espacez vos demandes de nouvelles cartes de crédit ou de nouveaux prêts d’au moins six mois. Des vérifications multiples sur une courte période sont perçues comme un signe de risque par les prêteurs.
Conserver vos anciens comptes de crédit
La durée de votre historique de crédit représente 15 % de votre score. Veillez à conserver votre plus ancienne carte de crédit ouverte et active, même si vous ne l’utilisez que rarement. La fermeture d’anciens comptes réduit la durée moyenne de votre historique de crédit et peut faire baisser votre score.
- Automatisez vos paiements : configurez des paiements automatiques pour ne manquer aucune échéance.
- Surveillez vos rapports : vérifiez régulièrement vos rapports Equifax et TransUnion afin de détecter d'éventuelles erreurs ou activités frauduleuses.
- Diversifiez vos types de crédit : une combinaison de crédit renouvelable et de crédit à tempérament renforce votre profil au fil du temps.
- Ne vous contentez pas de payer le minimum : en remboursant plus rapidement vos soldes, vous améliorez votre taux d'utilisation et réduisez vos frais d'intérêt.
Idées reçues courantes sur la cote de crédit
Au Canada, plusieurs idées reçues persistent au sujet des cotes de crédit. En connaissant les faits, vous serez mieux à même de prendre de bonnes décisions financières et d’éviter tout souci inutile.
Vérifier votre score nuit à celui-ci
La consultation de votre propre cote de crédit via des services gratuits tels que Borrowell ou Credit Karma constitue une consultation informelle et n’a aucune incidence sur votre cote. Seules les consultations formelles effectuées par des prêteurs qui soumettent une demande de crédit en votre nom ont une incidence sur votre cote.
La clôture de comptes de carte de crédit vous aide à améliorer votre cote de crédit
La fermeture d’une carte de crédit a souvent un impact négatif sur votre cote de crédit, car elle réduit votre montant total de crédit disponible et raccourcit votre historique de crédit. À moins que cette carte ne soit assortie de frais annuels élevés que vous ne pouvez pas justifier, conservez-la et utilisez-la de temps en temps pour maintenir une activité.
Le fait de conserver un solde permet de se constituer un historique de crédit
Il n’est pas nécessaire de laisser un solde impayé ou de payer des intérêts pour se constituer un historique de crédit. Le fait de régler chaque mois l’intégralité du solde de votre relevé permet de se constituer un historique de crédit tout aussi efficacement, tout en vous faisant économiser de l’argent sur les frais d’intérêts.
Quand vérifier votre cote de crédit
Un suivi régulier vous permet de suivre vos progrès et de détecter les erreurs à un stade précoce. Vous devriez vérifier votre cote de crédit au moins une fois tous les trois mois, et plus souvent si vous vous efforcez activement de l’améliorer.
Des outils gratuits comme Borrowell vous indiquent votre score Equifax, tandis que Credit Karma vous donne votre score TransUnion. Ces deux agences calculent les scores de manière légèrement différente ; en suivant les deux, vous obtenez ainsi une vue d’ensemble complète. Une fois que vous connaissez votre situation, comparez les différentes offres de cartes de crédit.
En résumé
Au Canada, un score de crédit de 700 est considéré comme bon et vous permet d’accéder à la plupart des produits financiers à des conditions avantageuses. Vous vous situez au-dessus de la moyenne nationale et pouvez obtenir des prêts hypothécaires, des cartes de crédit et des prêts sans rencontrer d’obstacles majeurs. Cependant, l’écart entre un bon et un excellent crédit représente des milliers de dollars d’économies potentielles sur la durée d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt.
Si votre score est de 700, concentrez-vous sur des habitudes de paiement régulières, un faible taux d’utilisation de votre crédit et évitez les consultations de dossier inutiles. Ces stratégies peuvent vous permettre d’atteindre la fourchette « très bon » ou « excellent » en l’espace de 12 à 18 mois. Les avantages financiers liés à l’obtention d’un score de 760 ou plus justifient pleinement cet effort, en particulier si vous prévoyez un achat important ou une demande de prêt dans un avenir proche.
Restez informé des changements de taux, des offres de produits de crédit et des stratégies financières en vous inscrivant à notre newsletter. Nous vous envoyons directement dans votre boîte de réception des analyses d’experts et des conseils pratiques.
