Découvrez où vous en êtes financièrement et ce que cela signifie pour votre capacité d’emprunt au Canada aujourd’hui.
L’avis de Ratesopedia
En 2026, la cote de crédit moyenne des Canadiens s’établit à environ 672, ce qui place la plupart des consommateurs juste au-dessus du seuil de « bonne solvabilité ». Cependant, ce chiffre ne reflète qu’une partie de la réalité. Près d’un Canadien sur cinq a amélioré sa cote de crédit au cours de la dernière année, et plus de 42 % des consommateurs actifs sur le marché du crédit se situent désormais dans la catégorie « super prime » (800+), ce qui témoigne d’une résilience financière croissante à l’échelle du pays. Comprendre où se situe votre cote — et pourquoi — vous permet d’accéder à de meilleurs taux pour vos prêts hypothécaires, vos cartes de crédit et vos prêts.
Quel est le score de crédit moyen ?
Selon des données récentes de Borrowell et TransUnion, la cote de crédit moyenne au Canada se situe autour de 672. Ce chiffre correspond au milieu de la fourchette de crédit « bonne », qui s’étend de 660 à 724 selon le système de classification d’Equifax.
Au Canada, les cotes de crédit varient entre 300 et 900. Plus votre cote est élevée, plus les prêteurs vous jugent solvable. Les deux principales agences d’évaluation du crédit — Equifax Canada et TransUnion Canada — suivent votre historique de crédit et calculent votre cote à l’aide de formules exclusives qui pondèrent différemment des facteurs similaires.
Des rapports sectoriels récents indiquent que 71,6 % des Canadiens ayant recours au crédit se situent dans les catégories de risque « prime » et supérieures, contre 71,0 % l’année précédente. Cette tendance à la hausse suggère que, malgré les difficultés économiques, les consommateurs canadiens gèrent leurs obligations de crédit de manière responsable.
Comprendre les fourchettes de cotes de crédit
Les agences de notation canadiennes classent les cotes de crédit en cinq catégories principales, chacune ayant des implications différentes sur votre capacité d’emprunt et vos taux d’intérêt. Connaître votre catégorie vous aide à comprendre à quels produits financiers vous pourriez avoir droit.
| Fourchette de notes | Note | Ce que cela signifie | Accès standard |
|---|---|---|---|
| 760-900 | Excellent | Solvabilité maximale | Les meilleurs tarifs, des produits haut de gamme |
| 725-759 | Très bien | Solide profil de crédit | Accès à la plupart des produits |
| 660-724 | Bien | Une fiabilité supérieure à la moyenne | Certifications standard, tarifs raisonnables |
| 560-659 | Juste | Quelques préoccupations en matière de crédit | Choix restreint, tarifs plus élevés |
| 300-559 | Pauvre | Des difficultés importantes en matière de crédit | Produits garantis, taux très élevés |
La plupart des prêteurs au Canada exigent un score minimum de 660 pour approuver les cartes de crédit et les prêts classiques. Pour les prêts hypothécaires, il faut généralement un score d’au moins 680, et les meilleurs taux ne sont accessibles qu’à partir d’un score de 760 ou plus.
Les taux et les conditions peuvent varier selon les établissements financiers. Un score inférieur à 660 ne vous exclut pas de toutes les possibilités de crédit, mais vous risquez de devoir payer des taux d’intérêt plus élevés ou d’envisager des produits garantis nécessitant un dépôt.
Les cinq facteurs qui déterminent votre note
Les agences de notation canadiennes calculent votre cote en fonction de cinq facteurs pondérés. Comprendre ces éléments vous aide à concentrer vos efforts d’amélioration là où ils auront le plus d’impact.
- Historique de paiement (35 %) : Le fait de régler vos factures dans les délais constitue le facteur le plus déterminant. Un seul retard de paiement peut faire baisser votre score de 60 à 110 points et rester inscrit dans votre dossier pendant six ans.
- Taux d'utilisation du crédit (30 %) : cet indicateur mesure la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Les experts recommandent de maintenir ce taux en dessous de 30 % de votre limite totale, l'idéal étant de rester en dessous de 10 %.
- Durée de l'historique de crédit (15 %) : les comptes plus anciens témoignent d'une expérience dans la gestion du crédit au fil du temps. C'est pourquoi la résiliation de votre plus ancienne carte de crédit peut avoir un impact négatif sur votre score.
- Diversification des sources de crédit (10 %) : Le fait de disposer de différents types de crédit — tels que des cartes de crédit, des prêts automobiles et des marges de crédit — montre que vous êtes capable de gérer diverses obligations de manière responsable.
- Nouvelles demandes de crédit (10 %) : chaque fois que vous faites une demande de crédit, une consultation approfondie est enregistrée dans votre dossier. Un nombre élevé de demandes sur une courte période peut être interprété par les prêteurs comme un signe de difficultés financières.
Ces pourcentages constituent des indications générales. Le poids exact de chaque facteur dans votre note individuelle peut varier en fonction de votre profil et de vos antécédents de crédit.
Comparaison entre les Canadiens selon leur âge
Les cotes de crédit augmentent généralement avec l’âge, à mesure que les consommateurs se constituent un historique de crédit plus long et acquièrent de meilleures habitudes de gestion financière. Connaître les moyennes par tranche d’âge permet de mieux situer sa situation par rapport à celle de ses pairs.
Selon TD Bank, la cote de crédit moyenne des Canadiens âgés de 18 à 25 ans est de 692. Ce chiffre est nettement supérieur à la moyenne nationale, ce qui laisse penser que les jeunes Canadiens abordent le marché du crédit avec de solides habitudes financières.
Les tranches d’âge plus âgées affichent généralement des scores moyens plus élevés, en raison d’un historique de crédit plus long et de habitudes financières mieux établies. Cependant, les scores individuels varient considérablement en fonction de la gestion financière personnelle plutôt que de l’âge seul.
Variations des crédits provinciaux
Les résultats en matière de crédit varient d’une province canadienne à l’autre en raison des conditions économiques régionales, des taux d’emploi et des différences de coût de la vie. Le rapport de TransUnion pour le quatrième trimestre 2025 met en évidence ces tendances géographiques.
| Province | Taux de défaillance (4e trimestre 2025) | Variation d’une année sur l’autre |
|---|---|---|
| Québec | 1,31 % | 0 point de base |
| Colombie-Britannique | 1,69 % | -3 points de base |
| Île-du-Prince-Édouard | 1,76 % | -3 points de base |
| Terre-Neuve | 1,78 % | -11 points de base |
| Canada (moyenne) | 1,83 % | 0 point de base |
| Saskatchewan | 1,93 % | -8 points de base |
| Nouvelle-Écosse | 1,96 % | -4 points de base |
| Ontario | 1,96 % | +1 point de base |
| Manitoba | 1,98 % | -15 points de base |
| Nouveau-Brunswick | 2,02 % | -8 points de base |
| Alberta | 2,37 % | +8 points de base |
Le Québec affiche systématiquement le taux de défaillance le plus bas du pays, à 1,31 %, ce qui témoigne d’une solide performance en matière de crédit. L’Alberta a enregistré la seule hausse significative, avec une augmentation de 8 points de base par rapport à l’année précédente, qui pourrait être liée à la volatilité économique propre à certains secteurs.
Les taux de défaillance plus faibles correspondent généralement à des cotes de crédit moyennes plus élevées dans ces régions, même si les cotes individuelles dépendent davantage du comportement financier de chacun que de la seule situation géographique.
Tendances récentes en matière de crédit au Canada
Le marché canadien du crédit a fait preuve d’une résilience remarquable face aux récents bouleversements économiques. Le rapport de TransUnion pour le quatrième trimestre 2025 met en évidence plusieurs tendances encourageantes qui permettent de mieux comprendre votre propre situation en matière de crédit.
- Amélioration de la cote de crédit : Près d'un Canadien sur cinq (19,4 %) a amélioré sa cote de crédit au cours de l'année écoulée, passant ainsi dans une catégorie de risque plus favorable.
- Croissance du segment « super prime » : le segment « super prime » (scores supérieurs à 800) est passé de 40,2 % à 42,1 % des consommateurs actifs sur le plan du crédit, ce qui témoigne d'une solidité financière croissante.
- Stabilité des impayés : le taux global d'impayés est resté stable à 1,83 %, ce qui montre que les consommateurs parviennent à gérer leurs dettes existantes malgré les pressions économiques.
- Majorité « prime » : Plus de 71 % des Canadiens actifs sur le plan du crédit affichent des cotes de crédit « prime » ou supérieures, ce qui témoigne d'une bonne santé financière généralisée.
Ces tendances indiquent que, bien que l’endettement des ménages atteigne 2 600 milliards de dollars, la plupart des Canadiens gèrent leur crédit de manière responsable. Toutefois, 14,4 % des consommateurs ont été reclassés dans des catégories de risque plus élevées, ce qui montre que des difficultés persistent pour certains segments de la population.
Mesures concrètes pour s’améliorer
Que votre score soit inférieur à la moyenne nationale ou que vous souhaitiez simplement atteindre un excellent niveau, certaines mesures concrètes peuvent accélérer vos progrès. La plupart des Canadiens constatent une nette amélioration en 60 à 90 jours s’ils y consacrent des efforts ciblés.
- Automatisez vos paiements : configurez des prélèvements automatiques pour au moins le montant minimum dû. L'historique de paiement représente 35 % de votre score, ce qui en fait la mesure la plus déterminante.
- Réduisez votre taux d'utilisation : remboursez vos soldes de carte de crédit jusqu'à ce qu'ils soient inférieurs à 30 % de votre limite. Si votre limite totale est de 10 000 $, veillez à ce que vos soldes restent en permanence inférieurs à 3 000 $.
- Demander une augmentation de votre limite de crédit : si vous avez un bon historique de paiement, demandez une augmentation de votre limite sans pour autant augmenter vos dépenses. Cela améliorera automatiquement votre taux d'utilisation.
- Vérifiez vos rapports de solvabilité : consultez chaque année vos rapports de solvabilité auprès d'Equifax et de TransUnion. Contestez immédiatement toute inexactitude, car les erreurs peuvent faire baisser injustement votre score.
- Gardez vos anciens comptes ouverts : même si vous n'utilisez plus régulièrement une carte de crédit, le fait de la maintenir active (en effectuant de temps à autre de petits achats) permet de préserver la durée de votre historique de crédit.
Pour ceux qui partent d’une cote de crédit moyenne ou faible (inférieure à 660), il faut généralement compter entre 6 et 12 mois de comportement responsable pour atteindre le seuil d’une bonne cote de crédit. Passer d’une bonne à une excellente cote de crédit nécessite généralement entre 18 et 36 mois d’efforts soutenus. Consultez notre guide complet sur les cotes de crédit pour découvrir des stratégies détaillées adaptées à votre situation.
Quand votre score compte le plus
Savoir à quel moment les prêteurs examinent attentivement votre cote de crédit vous aide à hiérarchiser vos efforts d’amélioration. Certaines décisions financières ont des enjeux bien plus importants que d’autres.
- Demandes de prêt immobilier : les prêteurs exigent généralement un score minimum de 680, les meilleurs taux étant réservés aux scores supérieurs à 760. Une différence de 100 points peut faire varier votre taux d'intérêt de 1 à 2 points de pourcentage.
- Financement automobile : les prêts auto sont accessibles à partir d'un score d'environ 660, mais un excellent score (760 et plus) peut permettre d'économiser des milliers d'euros d'intérêts sur un prêt classique d'une durée de 5 ans.
- Cartes de crédit haut de gamme : les cartes offrant les meilleures récompenses et avantages exigent souvent un score de 700 ou plus. Comparez les différentes options grâce à notre comparateur de cartes de crédit.
- Demandes de location : les propriétaires vérifient de plus en plus souvent les cotes de crédit, et nombreux sont ceux qui exigent une cote minimale comprise entre 650 et 700 pour accepter une demande.
Les taux et les conditions peuvent varier d’un établissement financier à l’autre. Avant de souscrire à des produits de crédit importants, vérifiez votre cote de crédit à l’aide de services gratuits et réglez tout problème susceptible d’influencer l’acceptation de votre demande.
En résumé
La cote de crédit moyenne des Canadiens, qui s’élève à 672, constitue un point de référence utile, mais votre cote personnelle est bien plus importante que les statistiques nationales. Avec 42 % des Canadiens qui se situent désormais dans la catégorie « super prime » et près d’un sur cinq qui améliore sa cote chaque année, cette tendance montre qu’une gestion stratégique du crédit porte ses fruits.
Concentrez-vous sur les deux facteurs les plus déterminants : effectuez tous vos paiements dans les délais et maintenez votre taux d’utilisation du crédit en dessous de 30 %. À eux seuls, ces éléments représentent 65 % du calcul de votre score. Que vous construisiez votre historique de crédit pour la première fois ou que vous vous remettiez de difficultés passées, un comportement positif et constant porte généralement ses fruits dans un délai de 3 à 6 mois.
Avant de prendre des décisions financières importantes, comparez votre score aux fourchettes qui comptent pour vos objectifs. Les critères d’éligibilité pour un prêt immobilier diffèrent de ceux d’une carte de crédit avec programme de fidélité ; veillez donc à adapter vos efforts d’amélioration à vos objectifs spécifiques. Restez informé des tendances et des stratégies en matière de crédit en vous abonnant à notre newsletter pour recevoir directement dans votre boîte mail les conseils d’experts.
