Comprendre ce qui caractérise une bonne cote de crédit au Canada est l’une des mesures les plus concrètes que vous puissiez prendre pour améliorer votre situation financière. Que vous demandiez une carte de crédit, contractiez un prêt hypothécaire ou financiez l’achat d’une voiture, votre cote de crédit a une incidence directe sur les taux et les conditions que les prêteurs vous proposeront.
Au Canada, les cotes de crédit varient entre 300 et 900. Selon Equifax, une bonne cote de crédit se situe généralement entre 660 et 724. Les cotes supérieures à 725 sont considérées comme très bonnes, et celles de 760 ou plus sont jugées excellentes. La plupart des prêteurs exigent une cote minimale de 660 pour approuver des produits de crédit classiques, tandis que les prêteurs hypothécaires exigent souvent une cote de 680 ou plus pour proposer des taux compétitifs.
Votre cote de crédit est calculée par les deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada : Equifax et TransUnion. Toutes deux utilisent des modèles similaires, qui prennent en compte des facteurs tels que l’historique de paiement, le taux d’utilisation du crédit, la durée de l’historique de crédit, la composition du portefeuille de crédit et les demandes de renseignements récentes. Comprendre ces éléments vous aide à concentrer vos efforts sur ce qui fait réellement la différence.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?
Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres compris entre 300 et 900 qui reflète la probabilité, selon l’agence d’évaluation du crédit, que vous régliez vos factures dans les délais. Elle est calculée à partir des informations figurant dans votre dossier de crédit, qui retrace votre historique d’emprunt et vos habitudes de paiement.
Au Canada, deux agences d’évaluation du crédit gèrent ces dossiers : Equifax Canada et TransUnion Canada. Toutes deux ne suivent votre historique de crédit qu’au Canada. Si vous avez un historique de crédit dans un autre pays, celui-ci n’est pas automatiquement transféré dans votre dossier canadien.
Les prêteurs se basent sur votre cote de crédit pour évaluer le risque. Plus votre cote est élevée, plus vous avez de chances d’obtenir des prêts, des cartes de crédit et des prêts immobiliers. Vous pouvez également bénéficier de taux d’intérêt plus bas et de meilleures conditions. Certains propriétaires et employeurs vérifient également la cote de crédit des candidats lors de leur évaluation.
Fourchettes de cotes de crédit au Canada
Les cotes de crédit canadiennes sont classées en cinq catégories. Chaque catégorie indique aux prêteurs un niveau différent de solvabilité. Savoir dans quelle catégorie se situe votre cote vous aide à vous fixer des objectifs réalistes et à déterminer les produits auxquels vous avez droit.
| Fourchette de notes | Note | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| 760 – 900 | Excellent | Les meilleurs taux pour les prêts immobiliers, les prêts et les cartes de crédit |
| 725 – 759 | Très bien | Accès à la plupart des produits de crédit haut de gamme |
| 660 – 724 | Bien | Approbation pour la plupart des demandes de crédit ; taux raisonnables |
| 560 – 659 | Salon | Peut être approuvé à des taux d’intérêt plus élevés |
| 300 – 559 | Pauvre | Difficultés à obtenir un accord ; il peut être nécessaire de recourir à des produits garantis |
La plupart des prêteurs au Canada exigent un score d’au moins 660 pour approuver des produits de crédit classiques. Pour obtenir un prêt hypothécaire, il faut généralement un score d’au moins 680, et pour bénéficier des meilleurs taux, un score de 760 ou plus. Selon le rapport sur le crédit 2023 de Borrowell, le score de crédit moyen des Canadiens s’élève à environ 672.
Qu’est-ce qui caractérise un bon score de crédit ?
Au Canada, une bonne cote de crédit commence généralement à 660. C’est le seuil à partir duquel la plupart des banques et des coopératives de crédit vous accorderont des produits de crédit classiques tels que des prêts personnels, des cartes de crédit et des crédits automobiles. Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier.
Si votre score se situe entre 660 et 724, vous êtes considéré comme un bon risque de crédit. Vous serez éligible à la plupart des produits de crédit, même si vous ne bénéficierez peut-être pas des taux d’intérêt les plus bas. Passer d’un score de 660 à 725 ou plus vous donne accès à des cartes haut de gamme, à de meilleures conditions de prêt et à des taux plus bas.
Les scores compris entre 725 et 759 sont considérés comme très bons. À ce niveau, vous avez accès à la quasi-totalité des produits de crédit, y compris aux cartes de crédit de voyage haut de gamme et à des taux hypothécaires compétitifs. Les prêteurs vous considèrent comme un emprunteur à faible risque.
Les scores égaux ou supérieurs à 760 sont excellents. Vous bénéficierez des meilleurs taux disponibles, des limites de crédit les plus élevées et d’un traitement prioritaire pour l’approbation de vos demandes. Peu de Canadiens atteignent ce niveau, mais il est possible d’y parvenir en adoptant des habitudes financières saines sur le long terme.
Seuils des prêteurs par produit
Les différents produits financiers exigent des seuils de cote de crédit variés. Voici un guide général sur ce que recherchent les prêteurs au Canada. Les taux et les conditions peuvent varier d’un établissement financier à l’autre.
| Type de produit | Note minimale | Score de compétitivité |
|---|---|---|
| Carte de crédit garantie | Pas de minimum | N/A |
| Carte de crédit classique | 660 | 725+ |
| Carte de crédit haut de gamme | 700 | Plus de 760 |
| Prêt personnel | 660 | 725+ |
| Crédit automobile | 660 | Plus de 700 |
| Prêt immobilier | 680 | Plus de 760 |
Facteurs qui déterminent votre note
Les cotes de crédit canadiennes sont calculées en fonction de cinq facteurs clés. Chaque facteur a un poids différent. Comprendre ces éléments vous aide à déterminer les mesures à prendre en priorité pour améliorer votre cote le plus rapidement possible.
- Historique de paiement (35 %) : le fait de régler vos factures dans les délais. Il s'agit du facteur le plus déterminant. Un seul retard de paiement peut faire baisser votre score de 60 à 110 points.
- Taux d'utilisation du crédit (30 %) : la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Veillez à ce qu'il reste inférieur à 30 %, idéalement inférieur à 10 %. Si votre limite est de 5 000 $, essayez de maintenir votre solde en dessous de 1 500 $.
- Durée de l'historique de crédit (15 %) : depuis combien de temps vos comptes de crédit sont-ils ouverts ? Les comptes les plus anciens ont un effet positif sur votre score. Évitez de résilier vos cartes de crédit les plus anciennes, même si vous ne les utilisez plus.
- Diversification des sources de crédit (10 %) : le fait de disposer de différents types de crédit, tels qu’une carte de crédit, un prêt automobile ou une ligne de crédit. Cela démontre votre capacité à gérer diverses obligations.
- Nouvelles demandes de crédit (10 %) : chaque fois que vous faites une demande de crédit, une enquête approfondie est enregistrée dans votre dossier. Un nombre trop élevé de demandes sur une courte période peut faire baisser temporairement votre score.
Pourquoi votre cote de crédit est importante
Votre cote de crédit influe sur le coût de l’emprunt au Canada. Une cote plus élevée vous permet de bénéficier de taux d’intérêt plus bas, ce qui peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée d’un prêt ou d’un crédit hypothécaire.
Par exemple, pour un prêt personnel de 15 000 $ sur 36 mois, un emprunteur ayant une excellente cote de crédit (760+) pourrait payer environ 10 % d’intérêts, tandis qu’une personne ayant une cote moyenne (600-659) pourrait payer 25 % ou plus. Cette différence représente environ 2 500 à 3 000 $ d’intérêts supplémentaires. Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier.
Au-delà des prêts, votre cote de crédit peut avoir une incidence sur votre capacité à louer un appartement, à souscrire un forfait de téléphonie mobile ou même à être embauché pour certains emplois. Les propriétaires vérifient souvent la cote de crédit pour évaluer la fiabilité des locataires. Certains employeurs, notamment dans les secteurs financiers ou liés à la sécurité, peuvent également consulter les rapports de solvabilité.
Le coût réel des cotes de crédit
La table ci-dessous présente les taux d’intérêt estimés et le coût total d’un prêt personnel de 15 000 $ sur 36 mois, en fonction de différentes fourchettes de cotes de crédit. Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier.
| Fourchette de notes | Tarif estimé | Mensualité | Intérêts totaux |
|---|---|---|---|
| 760–900 (Excellent) | 9,99 %–11 % | environ 484 $ | environ 2 415 $ |
| 725–759 (Très bien) | 12 % à 14 % | environ 499 $ | environ 2 964 $ |
| 660–724 (Bon) | 15 % à 19 % | environ 521 $ | environ 3 756 $ |
| 560–659 (Passable) | 22 % à 29 % | environ 570 $ | environ 5 513 $ |
| Moins de 560 (Mauvais) | 32 % à 47 % | environ 640 $ | environ 8 040 $ |
Comment vérifier votre cote de crédit
Au Canada, vous pouvez consulter votre cote de crédit et votre dossier de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion. Vous avez droit à un dossier de crédit gratuit par an auprès de chaque agence. Vous pouvez demander votre dossier par courrier, en ligne, par fax ou par téléphone.
Pour demander votre rapport, vous devrez confirmer votre identité en fournissant une pièce d’identité officielle, un justificatif de domicile et votre numéro d’assurance sociale. Contactez les agences par téléphone : Equifax au 1-800-465-7166 ou TransUnion au 1-800-663-9980.
Plusieurs banques et entreprises de technologie financière canadiennes proposent également un suivi gratuit de votre cote de crédit. Des services tels que Borrowell et Credit Karma vous permettent d’accéder gratuitement à votre cote de crédit et à ses mises à jour, ainsi qu’à des conseils personnalisés pour l’améliorer.
La consultation de votre propre cote de crédit est considérée comme une consultation informelle et n’a aucune incidence sur votre cote. Vous pouvez la consulter aussi souvent que vous le souhaitez. En surveillant régulièrement votre cote, vous pouvez repérer les erreurs, détecter les fraudes et suivre votre évolution au fil du temps.
Comment améliorer votre cote de crédit
Améliorer votre cote de crédit prend du temps, mais les étapes à suivre sont simples. La plupart des Canadiens constatent une amélioration notable dans un délai de 60 à 90 jours, et une amélioration significative sur une période de 6 à 12 mois.
- Réglez toutes vos factures dans les délais : mettez en place des prélèvements automatiques pour au moins le montant minimum dû. L'historique de paiement représente 35 % de votre score. Un seul retard de paiement peut faire baisser votre score de 60 à 110 points.
- Réduisez le solde de vos cartes de crédit : essayez de maintenir votre taux d'utilisation du crédit en dessous de 30 % de votre limite totale. Si votre limite est de 5 000 $, veillez à ce que votre solde reste inférieur à 1 500 $. Dans l'idéal, visez un taux inférieur à 10 %.
- Vérifiez si votre rapport de solvabilité contient des erreurs : les erreurs sont plus fréquentes que vous ne le pensez. Contester une erreur peut vous faire gagner entre 20 et 50 points. Consultez votre rapport au moins une fois par an.
- Évitez les demandes de crédit inutiles : chaque consultation de votre dossier de crédit peut faire baisser votre score de quelques points. Ne sollicitez un crédit que si vous en avez réellement besoin. De multiples consultations en peu de temps sont perçues par les prêteurs comme un signe de difficultés financières.
- Conservez vos anciens comptes ouverts : la clôture d'une ancienne carte de crédit peut raccourcir votre historique de crédit et augmenter votre taux d'utilisation. Si la carte ne comporte pas de frais annuels, maintenez-la active en effectuant un petit paiement régulier.
Si vous débutez dans le domaine du crédit au Canada, commencez par une carte de crédit garantie. Vous versez un dépôt, qui correspond à votre limite de crédit. Chaque paiement effectué dans les délais est signalé aux agences d’évaluation du crédit, ce qui vous permet de constituer votre historique de paiement. En général, au bout de 6 à 12 mois, vous pouvez passer à une carte non garantie.
En résumé
Au Canada, un bon score de crédit commence à 660, mais l’essentiel est de comprendre ce qui détermine ce chiffre et comment l’améliorer. L’historique de paiement et le taux d’utilisation du crédit représentent 65 % de votre score. Régler toutes vos factures dans les délais et maintenir vos soldes à moins de 30 % de vos limites sont les deux habitudes les plus efficaces que vous puissiez adopter.
Un score compris entre 660 et 724 vous permettra d’accéder à la plupart des produits de crédit classiques. En passant dans la fourchette « très bonne » (725 à 759) ou « excellente » (760 et plus), vous bénéficierez de meilleurs taux, de limites plus élevées et de produits haut de gamme. La différence entre un score correct et un excellent score peut vous faire économiser des milliers de dollars d’intérêts sur la durée d’un prêt ou d’un crédit immobilier.
Que vous commenciez à établir votre historique de crédit ou que vous cherchiez à le rétablir après un contretemps, la régularité prime sur la rapidité. Vérifiez que votre dossier de crédit ne contient pas d’erreurs, évitez les demandes inutiles et conservez vos anciens comptes ouverts. En adoptant les bonnes habitudes, la plupart des Canadiens peuvent obtenir une bonne cote de crédit en 12 à 18 mois. Restez informé des derniers conseils et offres en vous inscrivant à notre infolettre.
