Votre cote de crédit est l’un des chiffres les plus importants de votre vie financière. Si vous souhaitez vérifier votre cote de crédit au Canada, plusieurs options gratuites et sécurisées s’offrent à vous. Savoir où chercher et à quelle fréquence surveiller votre profil de crédit peut vous aider à prendre de meilleures décisions concernant les prêts, les cartes de crédit et d’autres produits financiers.
Vérifier régulièrement votre cote de crédit vous permet de repérer les erreurs, de suivre vos progrès et de détecter rapidement toute fraude potentielle. Au Canada, deux principales agences d’évaluation du crédit assurent le suivi de vos antécédents en matière d’emprunt et de remboursement.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?
La cote de crédit est un chiffre à trois chiffres qui reflète votre capacité à rembourser vos prêts, vos factures et vos autres engagements dans les délais. Les prêteurs s’appuient sur ce chiffre pour décider s’ils vous accordent un crédit et quel taux d’intérêt vous proposer.
Au Canada, les cotes de crédit varient entre 300 et 900. Une cote élevée indique aux prêteurs que vous représentez un risque moindre. Cette cote est calculée en fonction de vos antécédents de crédit, qui tiennent compte de la manière dont vous avez emprunté de l’argent et remboursé vos dettes au fil du temps.
Votre cote de crédit n’est pas immuable. Elle évolue au fur et à mesure que vous utilisez vos crédits, effectuez des paiements, ouvrez de nouveaux comptes ou en fermez d’anciens. C’est pourquoi un suivi régulier peut vous aider à rester informé.
Les deux agences d’évaluation du crédit du Canada
Au Canada, deux sociétés privées collectent et gèrent vos informations de crédit : Equifax Canada et TransUnion Canada. Ces agences d’évaluation du crédit recueillent des données auprès des banques, des émetteurs de cartes de crédit, des agences de recouvrement et des registres publics.
Chaque agence utilise sa propre formule pour calculer votre score. Cela signifie que votre score Equifax peut différer légèrement de votre score TransUnion. Les deux sont valables, et les prêteurs peuvent vérifier l’un ou l’autre, voire les deux, lorsque vous faites une demande de crédit.
Les agences de crédit mettent régulièrement à jour votre dossier de crédit à mesure qu’elles reçoivent de nouvelles informations de la part des créanciers. Elles enregistrent notamment l’historique de vos paiements, les soldes impayés, les demandes de renseignements sur votre solvabilité, ainsi que les informations issues des registres publics, telles que les faillites ou les jugements.
Moyens gratuits de vérifier votre score
Au Canada, vous n’avez pas besoin de payer pour consulter votre cote de crédit. Plusieurs services gratuits et applications mobiles vous permettent de consulter votre cote et d’en suivre l’évolution au fil du temps.
Applications gratuites pour connaître son score de solvabilité
Borrowell est l’une des plateformes les plus populaires au Canada. Elle vous fournit gratuitement votre cote de crédit Equifax, mise à jour chaque semaine. Le service propose également des alertes de surveillance du crédit et des conseils personnalisés pour améliorer votre cote.
Credit Karma Canada vous permet d’accéder gratuitement à votre cote de crédit et à votre rapport de crédit TransUnion. La plateforme vous envoie des alertes en cas de changement et vous propose des produits financiers adaptés à votre profil.
ClearScore est un autre service gratuit qui utilise les données de TransUnion. Il propose des mises à jour mensuelles de votre score et des analyses personnalisées pour vous aider à mieux comprendre votre situation financière.
Mogo combine un suivi gratuit de la cote de crédit avec des outils de protection contre l’usurpation d’identité et des fonctionnalités de gestion budgétaire. KOHO propose un suivi de crédit ainsi que des outils de suivi des dépenses et des programmes d’amélioration de la cote de crédit.
Applications bancaires et des coopératives de crédit
De nombreuses banques canadiennes proposent désormais un accès gratuit à la cote de crédit directement depuis leurs applications mobiles. TD Bank met à disposition le tableau de bord CreditView de TransUnion dans l’application TD, avec des mises à jour hebdomadaires de la cote et des alertes en cas de fraude.
BMO propose « Credit Coach », un outil gratuit développé par TransUnion. Il est accessible aux clients de BMO via l’application bancaire mobile ou la plateforme bancaire en ligne.
La Banque Scotia et la RBC proposent également à leurs clients des outils permettant de consulter leur cote de crédit. Renseignez-vous auprès de votre établissement financier pour savoir si cette fonctionnalité est disponible sur votre compte.
| Service | Agence d’évaluation du crédit | Fréquence des mises à jour | Coût |
|---|---|---|---|
| Borrowell | Equifax | Hebdomadaire | Gratuit |
| Credit Karma | TransUnion | Hebdomadaire | Gratuit |
| ClearScore | TransUnion | Mensuel | Gratuit |
| TD CreditView | TransUnion | Hebdomadaire | Gratuit |
| BMO Credit Coach | TransUnion | Régulier | Gratuit |
Comment sont calculées les cotes de crédit
Les agences d’évaluation du crédit ne divulguent pas leurs formules exactes, mais plusieurs facteurs clés influencent votre note. Comprendre ces facteurs peut vous aider à améliorer votre profil de crédit au fil du temps.
- Historique de paiement : il s'agit généralement du facteur le plus important. Il indique si vous réglez vos factures dans les délais, si vous effectuez au moins le paiement minimum et à quelle date vos derniers paiements ont été effectués.
- Taux d'utilisation du crédit : cet indicateur mesure le rapport entre le montant total de crédit dont vous disposez et les soldes que vous avez en cours. Un taux d'utilisation faible est plus favorable à votre score.
- Durée de l'historique de crédit : la durée pendant laquelle vous avez détenu des comptes de crédit est importante. Les comptes plus anciens présentant un bon historique de paiement peuvent améliorer votre score.
- Diversité des sources de crédit : le fait de disposer de différents types de comptes de crédit, tels que des cartes de crédit, des prêts et des lignes de crédit, peut contribuer à diversifier votre profil.
- Consultations récentes : toute demande de nouveau crédit donne lieu à une consultation. Un nombre trop élevé de consultations approfondies sur une courte période peut faire baisser votre score.
- Éléments négatifs : les informations figurant dans les registres publics, telles que les faillites, les recouvrements de créances, les privilèges fiscaux ou les jugements, peuvent nuire considérablement à votre score.
Chaque facteur a un poids différent. L’historique de paiement et le taux d’utilisation du crédit sont généralement les plus déterminants. Des impayés ou des soldes élevés peuvent entraîner une baisse de votre score.
Qu’est-ce qu’un bon score de crédit ?
Selon Equifax, au Canada, un bon score de crédit se situe généralement entre 660 et 724. Un score compris entre 725 et 759 est considéré comme très bon. Un score de crédit de 760 ou plus est généralement considéré comme excellent.
Les scores inférieurs à 660 peuvent être considérés comme moyens ou faibles. Les prêteurs peuvent considérer les scores plus bas comme présentant un risque plus élevé, ce qui peut se traduire par des taux d’intérêt plus élevés ou par le rejet des demandes.
| Fourchette de cotes de crédit | Note |
|---|---|
| 760–900 | Excellent |
| 725–759 | Très bien |
| 660–724 | Bien |
| 560–659 | Salon |
| 300–559 | Pauvre |
Un meilleur score de solvabilité peut vous permettre d’obtenir de meilleurs taux d’intérêt sur les prêts immobiliers, les crédits automobiles et les cartes de crédit. Il peut également vous faciliter la location d’un appartement ou la mise en service des services publics sans avoir à verser de caution.
Si votre score se situe en dessous de la fourchette « bonne », veillez à effectuer vos paiements dans les délais, à réduire vos soldes et à éviter de faire de nouvelles demandes de crédit pendant quelque temps. Les petites améliorations peuvent finir par porter leurs fruits au fil du temps.
Vérifications de solvabilité informelles vs vérifications de solvabilité formelles
Lorsque vous vérifiez votre cote de crédit au Canada, il est important de comprendre la différence entre les consultations informelles et les consultations formelles. Seules les consultations formelles peuvent avoir une incidence sur votre cote.
Consultations informelles
Une consultation informelle a lieu lorsque vous vérifiez votre propre cote de crédit ou lorsqu’une entreprise vérifie votre solvabilité à des fins autres que la prise d’une décision de crédit. Les consultations informelles n’ont aucune incidence sur votre cote de crédit.
Parmi les exemples de consultations sans incidence sur le score, on peut citer la vérification de votre propre score via Borrowell ou Credit Karma, les vérifications d’antécédents effectuées par un employeur, les devis d’assurance et les offres de crédit préapprouvées.
Consultations officielles
Une consultation approfondie a lieu lorsqu’un prêteur procède à une vérification complète de votre solvabilité après que vous avez déposé une demande de prêt, de carte de crédit ou de prêt immobilier. Les consultations approfondies apparaissent sur votre rapport de solvabilité et peuvent faire baisser légèrement votre score.
L’impact d’une seule consultation approfondie est généralement faible et temporaire. Cependant, plusieurs consultations approfondies sur une courte période peuvent indiquer aux prêteurs que vous contractez trop de nouvelles dettes, ce qui peut faire baisser votre score de manière plus significative.
Pourquoi surveiller votre solvabilité ?
Un suivi régulier de votre solvabilité vous aide à garder le contrôle de votre situation financière et à détecter les problèmes avant qu’ils ne s’aggravent. Voici quelques raisons essentielles de vérifier régulièrement votre cote de crédit.
- Repérez les erreurs : les rapports de solvabilité peuvent contenir des erreurs, telles que des comptes que vous n'avez pas ouverts ou des paiements indiqués comme étant en retard alors que vous les avez effectués dans les délais. En repérant ces erreurs à temps, vous pouvez les contester.
- Détecter la fraude : si quelqu'un ouvre un compte à votre nom, cela apparaîtra dans votre dossier de crédit. En surveillant votre cote de crédit, vous pouvez détecter rapidement un vol d'identité.
- Suivez vos progrès : si vous vous efforcez d'améliorer votre solvabilité, des vérifications régulières vous permettent de constater les résultats de vos efforts. Voir votre score grimper peut être motivant.
- Préparez-vous à faire une demande : avant de demander un crédit immobilier ou un prêt, vérifier votre cote de crédit vous aide à savoir où vous en êtes et si vous devez d'abord prendre des mesures pour l'améliorer.
- Comprenez votre profil : les services gratuits d'évaluation de la solvabilité fournissent souvent des informations sur les facteurs qui favorisent ou nuisent à votre score, ce qui peut vous aider à prendre des décisions financières éclairées.
Vous pouvez demander une copie gratuite de votre rapport de solvabilité complet auprès d’Equifax et de TransUnion une fois par an. Ce rapport gratuit ne comprend pas votre note de solvabilité, mais il contient toutes les informations dont disposent ces agences à votre sujet.
Pour un suivi continu, l’utilisation d’une application gratuite telle que Borrowell ou Credit Karma vous permet de recevoir régulièrement des mises à jour et des alertes. De nombreux Canadiens ont recours à ces deux services pour suivre leurs cotes de crédit auprès des deux agences.
Qui peut vérifier votre solvabilité ?
Au Canada, certains organismes peuvent consulter votre dossier de crédit, mais ils doivent avoir une raison valable. C’est ce qu’on appelle une « fin autorisée ». Dans la plupart des cas, ils ont besoin de votre autorisation.
Les banques et les prêteurs peuvent vérifier votre dossier de crédit lorsque vous faites une demande de prêt, de carte de crédit, de ligne de crédit ou de prêt immobilier. Les entreprises auxquelles vous devez déjà de l’argent peuvent consulter votre dossier, et les agences de recouvrement peuvent le vérifier si elles tentent de recouvrer une créance.
Les propriétaires peuvent vérifier votre solvabilité pour s’assurer que vous payez vos factures dans les délais. Certains employeurs, en particulier pour les postes impliquant la gestion d’argent, peuvent vous demander l’autorisation écrite de vérifier votre solvabilité.
Les opérateurs téléphoniques et les fournisseurs de services publics peuvent vérifier votre solvabilité lorsque vous souscrivez à un nouveau forfait ou à un nouveau service. Dans certaines provinces, les entreprises doivent simplement vous informer qu’elles vérifient votre solvabilité. Dans d’autres, elles doivent obtenir votre consentement écrit.
La législation canadienne en matière de protection de la vie privée vous protège. Il est illégal de consulter votre dossier de crédit sans votre autorisation ou sans motif valable. Vous avez le droit de contester toute consultation non autorisée.
En résumé
Au Canada, vérifier votre cote de crédit est gratuit, simple et essentiel pour votre santé financière. Des services tels que Borrowell et Credit Karma vous permettent d’accéder instantanément à votre cote sans que cela n’ait d’incidence sur votre solvabilité. De nombreuses banques proposent également un suivi gratuit de votre crédit via leurs applications mobiles.
Votre cote de crédit varie entre 300 et 900, les cotes supérieures à 660 étant considérées comme bonnes. Equifax et TransUnion sont les deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada, et leurs cotes peuvent présenter de légères différences.
Surveiller votre solvabilité vous aide à repérer les erreurs, à détecter les fraudes et à suivre vos progrès. Avant de demander une carte de crédit ou un prêt, vérifier votre cote de crédit peut vous aider à mieux cerner vos options et à augmenter vos chances d’obtenir une réponse favorable avec de meilleures conditions.
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