Lorsque vous faites une demande de prêt aux entreprises au Canada, l’une des premières questions qui se posera est de savoir si vous devez fournir une garantie. La réponse dépend du type de prêt, du prêteur et du profil de votre entreprise. De nombreux prêts aux entreprises exigent une garantie sous forme d’actifs, mais il existe des options sans garantie pour les emprunteurs qui remplissent les conditions requises.
Comprendre si une garantie est nécessaire pour obtenir un prêt professionnel vous aide à préparer les documents requis et à choisir la solution de financement la mieux adaptée à votre situation. Ce guide explique dans quels cas une garantie est exigée, quels actifs sont éligibles et comment obtenir un financement sans mettre de biens en gage.
Qu’est-ce qu’une garantie pour les prêts aux entreprises ?
Une garantie est tout actif qu’un emprunteur donne en gage pour garantir un prêt. Si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt, le prêteur a le droit légal de saisir et de vendre cet actif afin de récupérer le solde impayé.
Dans le domaine du crédit aux entreprises, les garanties permettent de réduire le risque pour le prêteur. Cela peut permettre à l’emprunteur d’obtenir des montants de prêt plus élevés, des taux d’intérêt plus bas et des conditions de remboursement plus avantageuses.
Les prêts garantis par des sûretés sont appelés « prêts garantis ». Ils se distinguent des prêts non garantis, qui reposent uniquement sur la solvabilité de l’emprunteur plutôt que sur une garantie sous forme d’actif physique.
Comment fonctionne la garantie au Canada
La procédure de garantie suit un déroulement prévisible, de la demande au versement des fonds. Vous déterminez quels actifs professionnels ou personnels vous êtes prêt à mettre en garantie.
Le prêteur évalue ou examine la valeur de la garantie proposée. Dans le cas d’un bien immobilier, cela implique souvent une expertise officielle. Pour le matériel ou les véhicules, le prêteur peut se référer aux valeurs du marché ou aux tableaux d’amortissement.
Les prêteurs calculent le ratio prêt/valeur. Ils accordent rarement un prêt correspondant à la valeur totale d’un bien. Ils appliquent plutôt une décote afin de tenir compte du coût et du risque liés à la liquidation de ce bien en cas de défaut de paiement.
Une fois la demande approuvée, le prêteur fait enregistrer un privilège sur la garantie. Il s’agit d’un droit légal qui vous empêche de vendre le bien sans avoir préalablement remboursé le prêt.
Lorsqu’une garantie est exigée
Les exigences en matière de garanties varient selon le type de prêteur. Les grandes banques nationales et la plupart des programmes soutenus par l’État exigent généralement une forme de garantie.
De nombreux prêteurs en ligne alternatifs proposent souvent des financements non garantis, même s’ils peuvent tout de même exiger une hypothèque ou une garantie personnelle.
| Type de prêteur | Attentes en matière de garanties | Exigences générales |
|---|---|---|
| Grandes banques nationales | Généralement requis | Biens immobiliers, matériel, stocks |
| Banques locales et coopératives de crédit | Souvent demandé | Biens immobiliers commerciaux, matériel, caution personnelle |
| Prêteurs en ligne alternatifs | Variable | Peut faire valoir un privilège sur un compte bancaire ou des créances |
| Programmes soutenus par le gouvernement | De préférence, mais avec une certaine souplesse | Les garanties partielles sont acceptées au-delà de certains seuils |
Les prêteurs exigent généralement des garanties lorsque le montant du prêt est élevé, que l’entreprise dispose d’un historique de crédit limité ou que le secteur d’activité est considéré comme à haut risque.
Seuils du montant des prêts
Pour les prêts d’un montant inférieur à 50 000 dollars, de nombreux prêteurs proposent des produits non garantis. Au-delà de ce seuil, les garanties deviennent plus courantes à mesure que le risque encouru par le prêteur augmente.
Le Programme de financement des petites entreprises du Canada exige une garantie pour tous les prêts supérieurs à 25 000 $. Pour les prêts supérieurs à 350 000 $, les prêteurs doivent accepter toutes les garanties disponibles dans toute la mesure du possible.
Types de garanties acceptables
Votre garantie peut prendre la forme de pratiquement n’importe quel bien de valeur appartenant au garant du prêt, qu’il s’agisse de vous-même ou de votre entreprise. Il peut être plus intéressant de n’engager que les actifs de votre entreprise, afin d’éviter de mettre en jeu votre logement ou votre voiture à titre personnel.
En réalité, il est souvent nécessaire de mettre en gage des biens personnels afin d’offrir au prêteur une garantie suffisante. Voici les formes de garantie les plus couramment utilisées par les propriétaires de petites entreprises canadiennes.
- Immobilier : biens immobiliers commerciaux ou privés, qu'il s'agisse d'un terrain non bâti, d'une usine ou de votre résidence personnelle. Les prêteurs accordent généralement un prêt correspondant à 70 à 80 % de la valeur estimée des biens immobiliers commerciaux.
- Matériel : Les machines d'entreprise, les véhicules ou les outils spécialisés peuvent servir de garantie, que le prêt soit destiné à l'achat de ce matériel ou à un autre usage. Les taux de financement varient entre 50 et 80 %.
- Créances clients : les factures que vous avez envoyées à vos clients peuvent servir de garantie dans certaines situations, le prêteur étant remboursé lorsque les clients règlent leurs factures. Les taux d'avance s'élèvent généralement à 70-90 %.
- Stocks : les produits finis et les matières premières peuvent servir de garantie pour le prêt que vous contractez afin de les acheter. Les taux d'avance varient généralement entre 40 et 60 %.
- Liquidités et actifs liquides : les comptes d'épargne, les certificats de dépôt et les portefeuilles d'investissement comptent parmi les garanties les plus solides, car ils sont immédiatement convertibles en espèces. Les taux d'avance peuvent atteindre 90 à 100 %.
Les conditions spécifiques relatives aux garanties sont précisées dans votre contrat de prêt. Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos remboursements, vous pourrez peut-être éviter la saisie en discutant avec votre prêteur ou en étudiant les possibilités de refinancement.
Ratios prêt/valeur
Les prêteurs déterminent ce qu’on appelle le ratio prêt/valeur. Par exemple, ils pourraient être disposés à vous prêter 75 % de la valeur de votre logement, car celui-ci constitue une garantie solide pour le prêt.
Ils pourraient être disposés à prêter 90 % de la valeur d’un actif encore plus stable et liquide, comme les liquidités, mais seulement 50 % de la valeur d’un actif moins prévisible, comme les stocks.
Les taux et les conditions peuvent varier d’un établissement financier à l’autre. Chaque prêteur appliquant des taux d’avance différents, il est conseillé de demander à votre prêteur comment il compte fixer ce montant.
Obtenir un prêt sans garantie
Un prêt professionnel sans garantie est appelé « prêt non garanti ». Ce type de prêt est courant et de nombreux prêteurs proposent ce type de prêt professionnel.
Étant donné que vous ne donnez pas de bien en garantie, le prêteur tiendra compte d’autres facteurs lors de l’octroi du prêt, tels que votre cote de crédit et votre trésorerie.
En réalité, il est difficile d’obtenir un prêt pour une petite entreprise sans fournir de garantie. Même si vous n’accordez pas au prêteur de droit de gage sur les actifs que vous possédez, celui-ci exigera généralement une garantie personnelle.
Cela signifie que vous vous engagez personnellement à rembourser le prêt si votre entreprise venait à faire défaut. Dans ce cas, le prêteur peut saisir votre logement, vos économies personnelles et d’autres biens afin de récupérer son argent.
Conditions requises
Les propriétaires de petites entreprises qui ne disposent pas d’actifs à donner en garantie et ne souhaitent pas fournir de caution personnelle devront généralement justifier d’une solvabilité solide, d’une situation financière saine, d’une excellente trésorerie et d’au moins deux ou trois années d’activité fructueuse pour pouvoir prétendre à un prêt.
- Cote de crédit : en règle générale, il faut un score supérieur à 80 pour le crédit professionnel et supérieur à 600 pour le crédit personnel. De nombreuses grandes banques et coopératives de crédit exigent un score supérieur à 650.
- Ancienneté de l'entreprise : la plupart des prêteurs exigent que l'entreprise soit en activité depuis au moins deux ans, même si certains prêteurs en ligne peuvent se contenter de six mois. Les start-ups auront plus de difficultés.
- Un historique financier solide : le fait de rembourser régulièrement vos dettes peut inciter les prêteurs à approuver votre demande de prêt.
- Une documentation suffisante : les prêteurs souhaiteront examiner des documents précis et à jour, notamment des relevés bancaires, un bilan, des comptes de résultat et des prévisions de trésorerie.
- Utilisation des fonds : l'usage que vous comptez faire de cet argent est important. Les prêteurs voudront généralement s'assurer que les fonds serviront à stimuler la croissance, et non à vous sortir d'une situation financière difficile.
Les prêteurs peuvent appliquer des taux d’intérêt plus élevés sur les prêts non garantis afin de compenser le risque accru. Si vous envisagez différentes options de financement pour votre entreprise, renseignez-vous sur les meilleures cartes de crédit professionnelles, qui constituent une alternative aux prêts traditionnels.
Autres options sans garantie
Bien qu’il soit possible d’obtenir un prêt à terme pour petite entreprise d’un montant de 100 000 dollars ou plus sans fournir de garantie, les emprunteurs trouveront peut-être plus facile d’obtenir les fonds dont ils ont besoin en optant pour un prêt garanti par les biens financés.
Les prêts pour lesquels les biens financés servent de garantie — tels que les factures commerciales, les ventes par carte de crédit, les véhicules, les installations et les machines — ne nécessitent généralement pas que l’emprunteur fournisse une garantie supplémentaire.
Certains prêteurs, notamment de nombreux prêteurs en ligne, exigent un privilège général sur les actifs de votre entreprise et une garantie personnelle pour garantir le prêt, plutôt qu’une garantie spécifique. Cela peut faciliter ou accélérer l’obtention d’un prêt.
Programmes soutenus par le gouvernement
Le Programme de financement des petites entreprises du Canada est un programme fédéral qui garantit jusqu’à 85 % de votre prêt. Cette garantie réduit le risque pour le prêteur, ce qui signifie qu’il est plus enclin à approuver des demandes émanant d’entreprises qui ne seraient peut-être pas admissibles à un financement classique.
Le programme prévoit un montant total pouvant atteindre 1,15 million de dollars et peut être utilisé pour l’achat d’équipements, les aménagements locatifs, l’acquisition de biens immobiliers, le développement de logiciels, les redevances de franchise et le fonds de roulement destiné aux opérations courantes.
Conditions d’admissibilité
Les critères fédéraux sont larges : il s’agit d’entreprises établies au Canada, dont le chiffre d’affaires annuel brut est inférieur à 10 millions de dollars, et qui proposent des biens ou des services au grand public. Les start-ups sont techniquement admissibles.
Voici ce que la plupart des gens ignorent : la banque ou la coopérative de crédit à laquelle vous vous adressez applique ses propres critères en plus des critères fédéraux. Et ceux-ci varient considérablement.
- Cote de crédit personnelle supérieure ou égale à 680 : certains prêteurs exigent une cote supérieure ou égale à 700, selon leurs politiques internes.
- Propriété immobilière : elle n'est pas toujours obligatoire, mais fortement recommandée par la plupart des prêteurs participants.
- Patrimoine personnel : suffisant pour démontrer votre stabilité financière au prêteur.
- Réserve de fonds de roulement : on s'attend généralement à ce que la réserve de fonds de roulement corresponde à trois à six mois de fonds de roulement.
- Flux de trésorerie clair : il est essentiel, pour obtenir l'approbation, de démontrer que l'entreprise est en mesure de supporter ce nouveau mode de paiement.
Certains prêteurs se montrent plus souples en matière de solvabilité si vous disposez de garanties solides. D’autres accordent davantage d’importance à l’ancienneté de votre entreprise. Un dossier refusé par une banque peut être accepté par une autre.
Avantages liés à la réduction des garanties
Étant donné que le fonds de roulement ne comprend pas d’actifs corporels, tels qu’un camion ou un immeuble, que la banque pourrait saisir, le prêteur est tenu d’obtenir une garantie sur d’autres actifs de l’entreprise.
Toutefois, le programme conserve son caractère protecteur en offrant aux prêteurs la possibilité d’exiger une garantie personnelle non garantie, qui bénéficie toujours du taux de partage des pertes fixé par le gouvernement et se traduit souvent par des conditions plus avantageuses que celles d’un financement classique.
La banque doit tout d’abord tenter de recouvrer les sommes dues auprès de l’entreprise et des garants personnels avant de solliciter le versement de l’État. Les règles du programme interdisent aux prêteurs de prendre votre résidence personnelle ou d’autres biens personnels en garantie d’un prêt accordé dans le cadre du Programme de financement des petites entreprises du Canada.
Prêts garantis et prêts non garantis
Lorsque vous contractez un prêt commercial garanti, vous fournissez au prêteur une garantie, telle qu’un bien immobilier, des véhicules ou des machines. Si votre entreprise cesse d’effectuer ses remboursements, le prêteur a le droit légal de saisir les actifs qui ont été donnés en garantie.
Lorsque vous contractez un prêt commercial non garanti, aucune garantie n’est exigée. Le prêteur fixera plutôt les conditions du prêt en se basant principalement sur vos antécédents de crédit, vos revenus et vos prévisions de trésorerie.
| Fonctionnalité | Prêt garanti | Prêt non garanti |
|---|---|---|
| Garantie requise | Actifs ou biens de l’entreprise requis à titre de garantie | Aucune garantie requise |
| Taux d’intérêt | Des taux plus bas en raison d’une baisse du risque | Des taux plus élevés en raison d’un risque accru |
| Montant maximal du prêt | Des montants plus élevés sont disponibles en fonction de la valeur de la garantie | Montants inférieurs disponibles |
| Délai d’approbation | Cela prend plus de temps et nécessite une évaluation des actifs ainsi que des documents justificatifs | Plus rapide, avec moins de contraintes |
| Conditions de remboursement | Des durées plus longues sont disponibles, pour plus de flexibilité | Des durées plus courtes, moins de flexibilité |
| Idéal pour | Investissements importants, achats d’équipements, immobilier | Fonds de roulement à court terme, dépenses réduites |
Avantages des prêts garantis
- Taux d'intérêt plus bas : vous paierez probablement moins qu'un emprunteur qui ne dispose pas d'actifs pour garantir son prêt professionnel.
- Des durées de remboursement allongées : vous pouvez également choisir de rembourser votre prêt sur une période plus longue.
- Emprunter davantage : le fait de disposer d'une garantie vous permet généralement d'emprunter davantage. Dans certains cas, vous pouvez emprunter jusqu'à 100 % de la valeur nette de votre garantie.
Inconvénients des prêts garantis
- Risque lié aux actifs : si votre entreprise ne parvient pas à honorer ses paiements, le prêteur a le droit légal de saisir votre garantie afin de rembourser le prêt.
- Responsabilité personnelle : même en présence de garanties solides, la plupart des prêteurs exigent une garantie personnelle de la part des chefs d'entreprise détenant au moins 20 % du capital. Cela signifie que les garanties et la responsabilité personnelle coexistent souvent.
- Processus d'approbation plus long : les actifs doivent être clairement titrés, libres de toute charge antérieure et en bon état. Les prêteurs vérifieront leur valeur marchande actuelle à l'aide d'expertises, de barèmes de référence pour les équipements et de données sur les ventes comparables.
En résumé
La nécessité de fournir une garantie pour un prêt professionnel dépend du montant, du type de prêteur et du profil de votre entreprise. Les prêts garantis offrent de meilleurs taux et des montants plus élevés, mais nécessitent la mise en gage d’actifs. Des options non garanties sont proposées aux emprunteurs éligibles disposant d’une bonne solvabilité et d’une trésorerie solide.
Les programmes soutenus par le gouvernement, tels que le Programme de financement des petites entreprises du Canada, peuvent réduire les exigences en matière de garanties grâce à des garanties partielles, tout en protégeant votre résidence personnelle. Avant de déposer votre demande, évaluez les actifs dont vous disposez et comparez les options avec et sans garantie afin de trouver la solution de financement qui correspond à votre tolérance au risque et aux besoins de votre entreprise.
Si vous étudiez différentes options de financement, pensez à comparer les cartes de crédit professionnelles comme alternative aux prêts à terme classiques. Pour recevoir régulièrement des informations sur les stratégies de financement des entreprises, inscrivez-vous à notre newsletter afin de rester informé.
