Trouver les meilleurs comptes CELI au Canada peut vous aider à faire fructifier votre épargne en franchise d’impôt tout en optimisant vos rendements. Que vous recherchiez des comptes d’épargne à taux d’intérêt élevé, des options de placement ou des taux de CPG, les institutions financières canadiennes proposent une large gamme de comptes d’épargne en franchise d’impôt adaptés à différents objectifs. Ce guide compare les principaux fournisseurs de CELI en fonction des taux d’épargne, des frais, des options de placement et de la flexibilité, afin de vous aider à prendre une décision éclairée.
Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est l’un des outils financiers les plus efficaces à la disposition des Canadiens. Contrairement aux comptes d’épargne ou d’investissement traditionnels, tous les gains réalisés dans un CELI — qu’il s’agisse d’intérêts, de dividendes ou de plus-values — s’accumulent sans être soumis à l’impôt chaque année, et les retraits sont exonérés d’impôt. Pour l’année 2026, les Canadiens admissibles peuvent cotiser jusqu’à 7 000 $, le plafond de cotisation cumulatif atteignant 95 000 $ pour ceux qui sont admissibles depuis 2009.
Comparez les différentes options
Avant d’ouvrir un CELI, pensez à comparer plusieurs types de comptes afin de trouver celui qui correspond le mieux à votre horizon d’épargne et à votre tolérance au risque. Comparez les comptes d’épargne pour voir comment les différentes institutions se positionnent en matière de taux, de frais et de caractéristiques.
Qu’est-ce qu’un CELI ?
Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un compte enregistré qui permet de mettre à l’abri vos économies et vos placements de l’impôt sur le revenu canadien. Contrairement à un REER, les cotisations versées dans un CELI ne sont pas déductibles d’impôt, mais les gains et les retraits sont entièrement exonérés d’impôt, quel que soit votre âge.
Vous pouvez détenir divers actifs dans un CELI, notamment des comptes d’épargne à taux d’intérêt élevé, des CPG, des actions, des obligations, des FNB et des fonds communs de placement. Grâce à cette flexibilité, les CELI conviennent aussi bien à la constitution d’un fonds d’urgence à court terme qu’à la réalisation d’objectifs à moyen terme, comme le versement d’un acompte, ou à l’épargne-retraite à long terme.
- Marge de cotisation : plafond annuel fixé par le gouvernement fédéral, la marge non utilisée pouvant être reportée indéfiniment
- Régime fiscal : les intérêts, les dividendes et les plus-values ne sont pas imposables ; les retraits ne sont pas considérés comme un revenu imposable
- Flexibilité des retraits : vous pouvez accéder à vos fonds à tout moment sans pénalité ; les montants retirés sont réintégrés dans votre droit de cotisation l'année civile suivante
- Conditions d'admissibilité : résidents canadiens âgés de 18 ans ou plus et titulaires d'un numéro d'assurance sociale valide
Les meilleurs comptes d’épargne CELI en 2026
Les comptes d’épargne CELI à taux élevé constituent une option sûre et liquide pour constituer un fonds d’urgence ou atteindre des objectifs d’épargne à court terme. Les taux varient considérablement d’un établissement à l’autre, les banques en ligne et les coopératives de crédit proposant généralement des conditions plus avantageuses que les grandes banques traditionnelles.
| Établissement | Taux d’intérêt | Tarif promotionnel | Frais mensuels | Solde minimum |
|---|---|---|---|---|
| Mandarine | 0,30 % | Jusqu’à 4,60 % (5 mois) | 0 $ | Aucun |
| CIBC | 0,30 % | 4,00 % | 0 $ | 25 $ |
| Saven Financial | 2,85 % | — | 0 $ | Aucun |
| WealthONE | 2,60 % | — | 0 $ | 1 000 $ |
| Canadian Tire | 2,40 % | — | 0 $ | Aucun |
| Hubert Financial | 2,30 % | — | 0 $ | Aucun |
| Wealthsimple | Jusqu’à 2,25 % | — | 0 $ | Aucun |
| Banque EQ | 1,50 % | — | 0 $ | Aucun |
Les taux et les conditions peuvent varier selon les établissements financiers. Les taux promotionnels sont limités dans le temps et reviennent aux taux standard à l’issue de la période promotionnelle. Vérifiez toujours les taux en vigueur avant d’ouvrir un compte.
Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) Saven Financial
Saven Financial, une division de Meridian Credit Union, propose l’un des taux d’épargne quotidiens les plus élevés du Canada pour les CELI, à savoir 2,85 %. Contrairement aux offres promotionnelles qui expirent après quelques mois, ce taux s’applique à l’intégralité de votre solde, sans limite de durée ni seuil de solde.
- Pas de stratagèmes promotionnels : bénéficiez d'un taux de 2,85 % sur l'intégralité de votre solde, sans date d'expiration ni période de lancement
- Aucuns frais : pas de frais de gestion mensuels, pas de solde minimum requis et des virements gratuits illimités
- Intérêts quotidiens : intérêts calculés quotidiennement et versés mensuellement, ce qui optimise la croissance grâce aux intérêts composés
- Protection de la FSRA : dépôts garantis par l'Autorité de réglementation des services financiers de l'Ontario
- Réservé aux résidents de l'Ontario : cette offre n'est pas disponible pour les résidents du Québec ni, dans certains cas, pour les personnes résidant hors de l'Ontario
- Accès exclusivement en ligne : aucune agence physique pour les services en personne
Compte d’épargne libre d’impôt Tangerine
Tangerine, filiale de la Banque Scotia, propose régulièrement des taux promotionnels pour attirer de nouveaux clients pour les comptes CELI. À compter de mars 2026, les nouveaux clients peuvent bénéficier d’un taux pouvant atteindre 4,60 % pendant les cinq premiers mois, avant de revenir au taux standard de 0,30 %.
- Taux promotionnel élevé : bénéficiez d'un taux pouvant atteindre 4,60 % pendant cinq mois sur les nouveaux dépôts dans un CELI
- Épargne automatique : mettez en place des virements réguliers pour vous constituer une épargne de manière régulière
- Plusieurs options de CELI : vous avez le choix entre des comptes d'épargne, des CPG ou des portefeuilles de placement
- Assuré par la SADC : couverture intégrale de la Société d'assurance-dépôts du Canada jusqu'à 100 000 $ par catégorie
- Chute brutale du taux : à l'issue de la période promotionnelle, le taux chute considérablement pour s'établir à 0,30 %
- Il faut être à l'affût des meilleurs taux : pour conserver des rendements élevés, vous devrez peut-être changer d'établissement à la fin des offres promotionnelles
Les meilleurs comptes de placement CELI
Si votre horizon de placement dans le CELI s’étend au-delà de cinq ans, investir dans des actions, des FNB ou des portefeuilles gérés pourrait vous offrir des rendements à long terme supérieurs à ceux des comptes d’épargne. Les comptes de placement CELI se divisent en deux catégories : les plateformes autogérées et les robots-conseillers.
Compte d’épargne libre d’impôt Wealthsimple
Wealthsimple propose à la fois un CELI de placement en liquidités à taux d’intérêt élevé et un CELI de placement autogéré. La plateforme est devenue le choix le plus populaire au Canada auprès des investisseurs débutants grâce à ses transactions sans frais sur les actions et les FNB, à son application mobile intuitive et à ses ressources pédagogiques.
- Trading sans frais de commission : achetez et vendez des actions et des ETF canadiens et américains sans frais de transaction
- Actions fractionnées : investissez à partir de 1 $ dans des actions coûteuses en achetant des fractions d'actions
- Versements automatiques : configurez des versements réguliers pour bénéficier de la méthode du coût moyen sur le marché
- Option de trésorerie : conservez vos liquidités non investies dans votre CELI et bénéficiez d'un taux d'intérêt pouvant atteindre 2,25 % calculé sur le total des actifs de la plateforme
Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) Qtrade
Qtrade Direct Investing propose une plateforme autonome complète permettant d’acheter des ETF sans commission et offrant un large choix d’actions, d’obligations et de fonds communs de placement. Cette plateforme convient aux investisseurs qui souhaitent constituer et gérer eux-mêmes leur portefeuille.
- Pas de frais sur les ETF : achetez des ETF sans payer de frais de transaction, une solution idéale pour l'investissement indiciel passif
- Bonus de bienvenue : bénéficiez d'une remise de 250 $ lorsque vous investissez 1 000 $ ou plus sur un nouveau compte
- Outils de recherche : accédez à des études de qualité, à des outils de sélection et à des analyses de marché
- Types d'ordres avancés : utilisez des ordres à cours limité, des ordres stop-loss et d'autres stratégies allant au-delà des simples ordres au marché
Les meilleurs robots-conseillers pour les CELI
Les robots-conseillers constituent et gèrent automatiquement des portefeuilles diversifiés en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement. Ils se chargent du rééquilibrage, du réinvestissement des dividendes et de l’optimisation fiscale, ce qui en fait la solution idéale pour les investisseurs qui souhaitent ne pas s’en occuper.
| Conseiller robotisé | Frais de gestion | Dépôt minimum | Type de portefeuille |
|---|---|---|---|
| Wealthsimple Invest | 0,40 % – 0,50 % | 0 $ | Options socialement responsables basées sur des ETF |
| Questwealth | 0,20 % – 0,25 % | 1 000 $ | Fonds indiciels passifs |
| CI Direct Investing | 0,35 % | 0 $ | Portefeuilles d’ETF personnalisables |
| BMO SmartFolio | 0,70 % | 1 000 $ | FNB BMO avec planification des objectifs |
Les frais de gestion s’ajoutent aux frais liés aux ETF sous-jacents (généralement compris entre 0,15 % et 0,25 %). Un portefeuille soumis à des frais de gestion de 0,40 % pour le robot-conseiller et à des frais d’ETF de 0,20 % coûte 0,60 % par an.
Taux des CPG dans le cadre d’un CELI au Canada en 2026
Les certificats de placement garantis détenus dans un CELI offrent des rendements fixes sans risque lié au marché. Les taux des CPG varient en fonction de la durée et de l’établissement, les taux actuels pour une durée d’un an se situant entre 2,75 % et 3,35 %.
| Établissement | Taux sur 1 an | Taux sur 3 ans | Taux sur 5 ans | Dépôt minimum |
|---|---|---|---|---|
| Banque EQ | 3,35 % | 3,00 % | 2,85 % | 100 $ |
| Mandarine | 2,75 % | 2,60 % | 2,75 % | 1 $ |
| Oaken Financial | 3,20 % | 2,95 % | 2,80 % | 1 000 $ |
Les taux des CPG ont baissé par rapport aux sommets atteints en 2024, à la suite de la baisse du taux directeur de la Banque du Canada. Lorsque vous choisissez la durée d’un CPG, tenez compte de vos besoins à court terme et demandez-vous si vous pourriez avoir besoin de disposer de ces fonds. La plupart des CPG détenus dans un CELI ne sont pas rachetables avant leur échéance.
Plafonds de cotisation au CELI pour 2026
Le plafond annuel de cotisation au CELI pour 2026 est de 7 000 $. Ce montant est fixé par le gouvernement fédéral et augmente généralement par tranches de 500 $, en fonction de l’indexation sur l’inflation.
- Plafond annuel pour 2026 : 7 000 $ pour tous les Canadiens admissibles
- Montant cumulé depuis 2009 : 95 000 $ pour les résidents admissibles depuis la création du CELI
- Report du montant non utilisé : si vous avez cotisé 3 000 $ en 2025, vous disposez de 11 000 $ en 2026 (7 000 $ de cotisations nouvelles + 4 000 $ non utilisés)
- Les retraits réintègrent le plafond de cotisation : les montants retirés en 2025 sont réintégrés à votre plafond de cotisation pour 2026
Si vous dépassez votre plafond de cotisation, une pénalité fiscale mensuelle de 1 % s’applique sur le montant excédentaire. L’Agence du revenu du Canada assure le suivi des cotisations et des retraits ; ces informations sont accessibles via votre portail « Mon dossier ».
Comment choisir le bon CELI
Le choix du meilleur compte CELI dépend de votre horizon d’épargne, de votre tolérance au risque et de votre besoin d’accéder régulièrement à vos fonds. Tenez compte de ces facteurs lorsque vous évaluez les différentes options.
- Horizon inférieur à 2 ans : optez pour un compte d'épargne à taux élevé afin de bénéficier d'une liquidité totale et d'une protection du capital
- Horizon de 2 à 5 ans : envisagez une stratégie d'échelonnement des CPG ou un FNB d'obligations à court terme pour obtenir des rendements prévisibles sans longues périodes de blocage
- Horizon de 5 ans : investissez dans des portefeuilles d'ETF diversifiés ou dans des actions individuelles pour bénéficier d'un potentiel de croissance plus élevé
- Prévoyez une réserve d'urgence : conservez une partie de vos fonds dans un CELI plutôt que de tout placer dans des CPG ou des placements volatils
De nombreux Canadiens tirent profit de la détention de plusieurs comptes CELI : un compte d’épargne pour les imprévus et un compte de placement pour la croissance à long terme. Explorez les différentes options de comptes d’épargne afin de trouver les établissements qui correspondent à vos objectifs.
À qui s’adresse un compte d’épargne CELI ?
- Conseils pour constituer un fonds d'urgence : placez l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses dans un CELI à taux d'intérêt élevé pour bénéficier d'une croissance exonérée d'impôt tout en conservant une liquidité totale
- Épargnants à court terme : les objectifs à moins de deux ans bénéficient de rendements garantis, à l'abri de la volatilité des marchés
- Personnes peu enclines à prendre des risques : l'assurance-dépôts de la SADC ou l'assurance-dépôts provinciale protège le capital jusqu'à concurrence des limites de couverture
- Retraités ayant besoin d'un revenu : les retraits ne sont pas considérés comme un revenu imposable et n'ont aucune incidence sur les prestations de la Sécurité de la vieillesse ou du Supplément de revenu garanti
À qui s’adresse un compte de placement CELI ?
- Stratégies de constitution de patrimoine à long terme : la capitalisation des intérêts exonérée d'impôt augmente considérablement les rendements sur des périodes de plus de dix ans
- Investisseurs soumis à des tranches d'imposition élevées : la protection fiscale des plus-values et des dividendes s'avère plus avantageuse lorsque les taux marginaux dépassent 40 %
- Les épargnants axés sur la croissance : ceux qui acceptent les fluctuations du marché en échange de rendements potentiels plus élevés que ceux offerts par les comptes d'épargne
- Retraits stratégiques : bénéficiez de vos gains d'investissement en franchise d'impôt pendant vos interruptions de carrière, vos congés parentaux ou vos congés sabbatiques, sans que cela n'entraîne d'imposition
En résumé
Les meilleurs comptes CELI au Canada allient des taux compétitifs, des frais réduits et une grande souplesse pour s’adapter à vos objectifs financiers. Pour l’épargne au quotidien, le taux de 2,85 % proposé par Saven Financial offre un rendement intéressant, sans artifices promotionnels. Si vous préférez les rendements garantis, Banque EQ propose des taux de CPG compétitifs avec des montants minimums de dépôt peu élevés. Pour la croissance à long terme, Wealthsimple combine des placements sans commission avec une plateforme accessible, idéale pour se constituer un patrimoine au fil du temps.
La plupart des Canadiens tirent profit d’une stratégie multi-comptes : ils conservent leur épargne d’urgence dans un CELI à taux d’intérêt élevé tout en investissant leurs fonds à long terme dans des portefeuilles diversifiés. Avec une limite de cotisation annuelle de 7 000 $ pour 2026, optimiser votre CELI pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en impôts au cours de votre vie. Commencez par comparer les taux proposés par différentes institutions et choisissez le type de compte qui correspond à votre horizon de placement et à votre tolérance au risque.
Restez informé des changements de taux et des nouvelles offres de comptes en vous inscrivant à notre bulletin d’information, qui vous propose chaque semaine des mises à jour sur les meilleurs produits et stratégies financiers destinés aux Canadiens.
Les meilleurs comptes CELI – FAQ
Quel est le plafond de cotisation au CELI pour 2026 ?
Le plafond de cotisation au CELI pour 2026 est de 7 000 $. Ce plafond annuel s’applique à tous les résidents canadiens admissibles âgés de 18 ans ou plus. Les droits de cotisation inutilisés sont reportés indéfiniment, et les montants retirés sont réintégrés à vos droits de cotisation disponibles l’année civile suivante.
Quel CELI offre le taux d'intérêt le plus élevé au Canada ?
En mars 2026, Saven Financial proposait le taux d’épargne CELI le plus élevé du Canada hors offres promotionnelles, à 2,85 %. Tangerine et la CIBC offrent respectivement des taux promotionnels pouvant atteindre 4,60 % et 4,00 % pour les nouveaux clients, mais ceux-ci reviennent à des taux standard inférieurs à l’issue de la période promotionnelle. Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier.
Puis-je avoir plusieurs comptes CELI ?
Oui, vous pouvez détenir plusieurs comptes CELI auprès de différentes institutions financières. Toutefois, le total de vos cotisations pour l’ensemble de vos CELI ne doit pas dépasser votre plafond de cotisation annuel. De nombreux Canadiens détiennent à la fois un CELI d’épargne destiné à constituer un fonds d’urgence et un CELI de placement axé sur la croissance à long terme, à condition que le total de leurs cotisations reste dans les limites de leur droit de cotisation disponible.
Quels sont les meilleurs robots-conseillers pour les CELI en 2026 ?
Parmi les meilleurs robots-conseillers pour les CELI en 2026, on trouve Questwealth (frais de gestion de 0,20 % à 0,25 %), Wealthsimple Invest (0,40 % à 0,50 %) et CI Direct Investing (0,35 %). Ces plateformes constituent et gèrent automatiquement des portefeuilles diversifiés d’ETF en fonction de votre tolérance au risque, en se chargeant du rééquilibrage et du réinvestissement des dividendes sans que vous ayez à intervenir activement.
Que se passe-t-il si je verse un montant supérieur au plafond autorisé dans mon CELI ?
Tout versement excédentaire dans votre CELI entraîne une pénalité fiscale de 1 % par mois sur le montant excédentaire jusqu’à ce que vous le retiriez. L’Agence du revenu du Canada suit toutes les transactions effectuées dans le cadre du CELI et vous informera de tout versement excédentaire. Vous pouvez vérifier vos droits de cotisation disponibles via le portail « Mon dossier » de l’ARC avant d’effectuer des versements afin d’éviter toute pénalité.
Dois-je utiliser un CELI pour investir ou pour épargner ?
Le choix entre l’épargne dans un CELI et l’investissement dépend de votre horizon temporel. Pour les objectifs à moins de deux ans ou pour constituer un fonds d’urgence, optez pour des comptes d’épargne à taux d’intérêt élevé afin de bénéficier d’une bonne liquidité et de la protection du capital. Pour les horizons supérieurs à cinq ans, investir dans des FNB ou des actions au sein d’un CELI offre généralement des rendements à long terme plus élevés. De nombreux Canadiens ont recours aux deux : l’épargne pour les besoins à court terme et l’investissement pour la retraite ou la constitution d’un patrimoine à long terme.
Quels sont les taux actuels des CPG dans le cadre d'un CELI au Canada ?
En mars 2026, les meilleurs taux des CPG pour les CELI sont proposés par la Banque EQ (3,35 % pour une durée d’un an), Oaken Financial (3,20 %) et Tangerine (2,75 %). Les taux ont baissé par rapport aux sommets atteints en 2024 à la suite des baisses de taux de la Banque du Canada. Les CPG offrent des rendements garantis, mais bloquent vos fonds jusqu’à l’échéance ; ils conviennent donc aux économies dont vous n’aurez pas besoin pendant la durée du placement. Les taux et les conditions peuvent varier selon l’institution financière.
Un CELI est-il plus avantageux qu'un REER ?
Les CELI et les REER ont des objectifs différents. Les CELI permettent une croissance exonérée d’impôt et des retraits à tout moment sans incidence sur le revenu imposable, ce qui en fait un outil idéal pour des objectifs d’épargne flexibles. Les REER offrent des déductions fiscales immédiates et une croissance à imposition différée, mais les retraits sont imposés comme du revenu selon le taux qui vous sera applicable à l’avenir. Pour la plupart des Canadiens, il est judicieux de commencer par maximiser les cotisations au CELI, à moins que vous ne vous trouviez dans une tranche d’imposition élevée et que vous prévoyiez un revenu plus faible à la retraite.
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