Choisissez le compte de retraite qui vous convient pour optimiser votre épargne et réduire dès aujourd’hui votre facture fiscale. Comparez les meilleurs comptes REER au Canada parmi les options d’épargne à taux d’intérêt élevé, les robots-conseillers et les plateformes autogérées.
L’avis de Ratesopedia
Le choix du meilleur compte REER au Canada dépend de votre style d’investissement et de votre horizon temporel. Pour les épargnants qui préfèrent ne pas s’en occuper, Tangerine propose des taux promotionnels pouvant atteindre 4,60 % sur ses comptes d’épargne REER, sans aucun frais. Les investisseurs actifs bénéficient des achats d’ETF sans commission proposés par Questrade et d’une grande flexibilité dans la gestion autonome de leur portefeuille. Les robots-conseillers comme Questwealth Portfolios proposent une gestion automatisée de portefeuille pour des frais aussi bas que 0,20 %, ce qui les rend parfaits pour une croissance à long terme sans avoir à prendre de décisions au quotidien.
Types de comptes REER
Les régimes enregistrés d’épargne-retraite se déclinent en trois grandes formules. Chacune répond à des objectifs financiers et à des niveaux d’implication différents.
Épargne REER à taux d’intérêt élevé
Ces comptes permettent de conserver des liquidités et de percevoir des intérêts sans exposition aux fluctuations du marché. Vos dépôts restent stables tout en générant des rendements grâce à des taux fixes ou variables. Les institutions financières garantissent les dépôts admissibles jusqu’à concurrence de 100 000 $ par l’intermédiaire de la SADC ou de ses équivalents provinciaux.
Cette option convient aux épargnants prudents qui privilégient la préservation du capital plutôt que le potentiel de croissance. Vous évitez ainsi les fluctuations boursières, mais vous acceptez des rendements à long terme inférieurs à ceux des comptes axés sur l’investissement.
REER gérés par un robot-conseiller
Les plateformes automatisées constituent des portefeuilles diversifiés en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon de retraite. Des algorithmes rééquilibrent les positions et optimisent la répartition des actifs sans que vous ayez à intervenir.
Les frais de gestion varient généralement entre 0,20 % et 0,50 % par an, ce qui est nettement inférieur aux fonds communs de placement traditionnels. Cette structure convient particulièrement aux investisseurs qui souhaitent déléguer la gestion de leur portefeuille et bénéficier d’une gestion professionnelle à moindre coût.
REER autogérés
Ces comptes vous permettent de gérer directement vos choix d’investissement. Vous pouvez acheter des actions, des obligations, des FNB, des CPG et d’autres placements admissibles via des plateformes de courtage en ligne.
Les structures de commission varient selon les prestataires, certains proposant des achats d’ETF sans frais. Cette option exige davantage de connaissances financières et d’investissement en temps, mais offre une flexibilité maximale aux investisseurs expérimentés.
Les meilleurs comptes REER à taux d’intérêt élevé
Les REER au comptant offrent des rendements garantis sans risque lié au marché. Les taux actuels varient en fonction des décisions de la Banque du Canada et des besoins de financement des institutions.
| Fournisseur | Taux d’intérêt | Frais mensuels | Solde minimum | Assurance |
|---|---|---|---|---|
| Épargne RSP Tangerine | Jusqu’à 4,60 %* | 0 $ | Aucun | SCC |
| REER Saven Financial | 2,85 % | 0 $ | Aucun | FSRA |
| REER WealthONE | 2,60 % | 0 $ | Aucun | SCC |
| Coopérative de crédit de Steinbach | Jusqu’à 2,40 % | 0 $ | Aucun | DGCM |
| Hubert Financial | 2,30 % | 0 $ | Aucun | DGCM |
| Plan d’épargne-retraite (RSP) de la Banque EQ | 1,50 % | 0 $ | Aucun | SCC |
*Les taux promotionnels sont valables pour une durée limitée. Vérifiez les conditions en vigueur avant d’ouvrir un compte. Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier.
- Aucuns frais mensuels : tous les prestataires présentés suppriment les frais de gestion de compte, ce qui vous permet de maximiser vos rendements nets
- Pas de solde minimum : ouvrez un compte avec le montant de votre choix et évitez les pénalités liées aux soldes insuffisants
- Calcul quotidien des intérêts : la plupart des prestataires calculent les intérêts sur votre solde quotidien et les versent chaque mois
- Garantie des dépôts : la SADC ou ses équivalents provinciaux garantissent les dépôts admissibles jusqu'à concurrence de 100 000 $ par catégorie
- Options de CPG : de nombreux établissements vous permettent d'ajouter des certificats de placement garantis au sein d'un même REER afin de bénéficier de taux bloqués plus élevés
Les meilleurs robots-conseillers pour les REER
Les plateformes d’investissement automatisées gèrent des portefeuilles diversifiés à l’aide d’algorithmes et de rééquilibrages périodiques. Ces services conviennent aux investisseurs qui souhaitent bénéficier d’une gestion professionnelle de leur portefeuille sans avoir à prendre de décisions au quotidien.
Portefeuilles Questwealth
Questwealth prélève des frais de gestion compris entre 0,20 % et 0,25 %, en fonction de la taille du portefeuille. La plateforme gère plus de 20 milliards de dollars d’actifs et est soumise à la réglementation de l’OCRCVM, tout en étant membre du FCPE.
- Des frais parmi les plus bas du secteur : avec des coûts annuels compris entre 0,20 % et 0,25 %, nos tarifs comptent parmi les plus compétitifs du marché canadien des robots-conseillers
- Portefeuilles sur mesure : un questionnaire en ligne évalue votre tolérance au risque et votre horizon de retraite afin de vous proposer une répartition d'actifs adaptée
- Rééquilibrage automatique : les ajustements du portefeuille s'effectuent sans intervention manuelle afin de maintenir les répartitions cibles
- Accès à l'assistance en direct : contactez nos conseillers par chat ou par téléphone pour toute question concernant votre compte
Wealthsimple Invest
Wealthsimple gère plus de 8,4 milliards de dollars répartis sur 1,5 million de comptes clients. Les frais de gestion varient entre 0,40 % et 0,50 % en fonction du montant total des actifs investis.
- Exonération des frais la première année : aucun frais de gestion n'est appliqué sur les premiers 10 000 $ investis au cours de la première année
- Pas de montant minimum requis : commencez à investir sans avoir à respecter de seuil de dépôt
- Options socialement responsables : optez pour des portefeuilles axés sur des critères environnementaux et de gouvernance sociale
- Optimisation fiscale : les comptes Premium incluent des stratégies automatisées permettant de compenser les plus-values
- Des frais plus élevés que ceux de Questwealth : les frais de gestion, compris entre 0,40 % et 0,50 %, dépassent ceux de la concurrence de 0,15 % à 0,30 % par an
- Personnalisation limitée : les options de portfolio suivent des modèles prédéfinis et offrent peu de possibilités de personnalisation
Les meilleures plateformes de REER autogérés
Les comptes d’investissement direct vous permettent de constituer des portefeuilles sur mesure via des courtiers en ligne. Les structures de commission et les placements proposés varient considérablement d’un prestataire à l’autre.
| Plateforme | Frais de compte | Commission des bêtes | Frais d’achat d’ETF | Idéal pour |
|---|---|---|---|---|
| Wealthsimple Trade | 0 $ | 0 $ | 0 $ | Investisseurs dans les ETF passifs |
| Questrade | 0 $ | 4,95 $ à 9,95 $ | 0 $ | Traders actifs |
| Qtrade | 25 $ par trimestre* | 8,75 $ | 8,75 $ | Investisseurs en fonds communs de placement |
*Qtrade exonère les frais trimestriels pour les comptes présentant un solde minimum de 25 000 $ ou des versements réguliers. Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier.
Wealthsimple Trade
Cette plateforme supprime les commissions sur les achats d’actions et de FNB canadiens. Cette structure sans frais est particulièrement avantageuse pour les investisseurs passifs qui constituent des portefeuilles diversifiés à l’aide de fonds indiciels.
- Accès à la TSX et à la NEO : négociez des milliers d'ETF et d'actions cotés sur les principales places boursières canadiennes
- Frais de change : des frais de 1,5 % s'appliquent lors de l'achat ou de la vente de titres cotés aux États-Unis
- Conception axée sur le mobile : l'interface est optimisée pour le trading et le suivi sur smartphone
- Outils de recherche limités : la plateforme offre des fonctionnalités de base, sans outils avancés de création de graphiques ou d'analyse
Questrade
Questrade propose à la fois l’achat gratuit d’ETF et des services complets de courtage. Les frais de transaction sur actions varient entre 4,95 $ et 9,95 $, en fonction du volume des actions.
- Comptes en dollars américains : détenez directement des dollars américains afin de réduire au minimum les frais de change liés aux transactions transfrontalières
- Outils avancés : accédez à des rapports intrajournaliers, à des analyses techniques et à des intégrations d'études réalisées par des tiers
- Négociation d'options : acheter et vendre des contrats d'options à des fins de couverture ou dans le cadre de stratégies de génération de revenus
- Participation aux introductions en bourse : les comptes admissibles peuvent demander à bénéficier d'allocations dans le cadre d'introductions en bourse
Qtrade
Qtrade supprime les commissions sur les fonds communs de placement, mais facture 8,75 $ par transaction sur actions ou ETF. La plateforme a récemment remporté le prix Surviscor de la meilleure expérience de courtage en ligne autogéré.
- Pleins feux sur les fonds communs de placement : la structure sans commission favorise les investisseurs qui préfèrent les fonds gérés activement aux ETF passifs
- Frais trimestriels : des frais administratifs de 25 $ s'appliquent tous les trois mois, sauf en cas d'exonération si le solde ou le dépôt requis est atteint
- Réputation du service client : l'assistance par téléphone et par e-mail obtient régulièrement d'excellents taux de satisfaction
- Ressources pédagogiques : la plateforme propose des webinaires, des tutoriels et des analyses de marché pour le développement des compétences
Règles relatives aux cotisations à un REER pour 2026
Les plafonds annuels de cotisation déterminent le montant que vous pouvez verser tout en bénéficiant de déductions fiscales. Le montant non utilisé est reporté indéfiniment.
- Plafond pour 2026 : le plafond fédéral s'élève à 33 810 $ ou à 18 % de vos revenus du travail de l'année précédente, le montant le moins élevé étant retenu
- Disposition relative au report : les droits de cotisation inutilisés des années précédentes s'ajoutent à votre plafond actuel sans date d'expiration
- Ajustements liés à l'employeur : les cotisations au régime de retraite réduisent vos droits de cotisation à un REER dans le cadre du calcul des ajustements liés à la pension
- Marge de sécurité pour les cotisations excédentaires : l'Agence du revenu du Canada autorise des cotisations excédentaires cumulées jusqu'à 2 000 $ sans pénalité
- Régime de pénalités : les montants dépassant la marge de sécurité de 2 000 $ sont soumis à une pénalité mensuelle de 1 % jusqu'à leur retrait
Vous êtes admissible aux cotisations jusqu’au 31 décembre de l’année où vous atteignez l’âge de 71 ans. Après cette date, vous devez convertir votre REER en fonds de revenu de retraite enregistré ou souscrire une rente.
Comment choisir le bon REER
Choisissez le type de compte qui correspond à vos connaissances en matière d’investissement, au temps dont vous disposez et à votre horizon de retraite. Tenez compte de ces facteurs lorsque vous comparez les différentes options.
Durée restante jusqu’à la retraite
Les horizons de placement à long terme conviennent mieux aux comptes axés sur la croissance, qui sont capables de se remettre des baisses du marché. Si vous prévoyez de prendre votre retraite d’ici cinq ans, les comptes d’épargne à taux élevé ou les échelles de CPG permettent de réduire le risque de volatilité.
Les robots-conseillers ajustent automatiquement la répartition de votre portefeuille à mesure que vous vieillissez. Les comptes autogérés nécessitent un rééquilibrage manuel pour passer des actions aux obligations à l’approche de la retraite.
Expérience en matière d’investissement
Les investisseurs débutants tirent souvent profit de la simplicité des robots-conseillers ou des comptes d’épargne à taux élevé. Ces options leur évitent d’avoir à faire des recherches et à prendre des décisions complexes.
Les investisseurs expérimentés peuvent préférer les plateformes autogérées pour sélectionner directement des actions, mettre en œuvre des stratégies sur options ou s’exposer à des actifs alternatifs qui ne sont pas disponibles dans le cadre de portefeuilles gérés.
Sensibilité aux frais
De légères différences de pourcentage s’accumulent considérablement au fil des décennies. Des frais annuels de 0,50 % sur un portefeuille de 100 000 $ représentent 500 $ par an, un montant qui atteint plusieurs milliers de dollars à mesure que votre solde augmente.
| Type de compte | Frais annuels habituels | Frais sur 100 000 $ | Coût sur 25 ans* |
|---|---|---|---|
| Compte d’épargne à taux élevé | 0,00 % | 0 $ | 0 $ |
| Robo-conseiller | 0,20-0,50 % | 200 $ à 500 $ | 7 500 $ – 18 750 $ |
| FNB autogérés | 0,00-0,25 % | 0 à 250 $ | 0 $ – 9 375 $ |
| Fonds communs de placement | 1,50-2,50 % | 1 500 $ à 2 500 $ | 56 250 $ – 93 750 $ |
*À titre d’exemple, on suppose un solde constant de 100 000 $. Les coûts réels varient en fonction de l’évolution du compte. Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier.
Stratégie d’optimisation fiscale
Les cotisations à un REER réduisent le revenu imposable dans votre tranche d’imposition actuelle. Les contribuables à revenus élevés bénéficient d’économies d’impôt immédiates plus importantes que ceux des tranches d’imposition inférieures.
Envisagez de combiner un REER et un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) pour bénéficier d’une plus grande souplesse en matière de retraits. Les retraits effectués sur un CELI ne sont soumis à aucun impôt sur le revenu, tandis que ceux effectués sur un REER sont considérés comme un revenu imposable.
En résumé
Les meilleurs comptes REER sont ceux qui correspondent à votre niveau de confort en matière d’investissement et à votre horizon de retraite. Les options à taux d’intérêt élevé, comme celles proposées par Tangerine et Saven Financial, protègent votre capital tout en vous offrant des rendements garantis. Les robots-conseillers automatisent la gestion de portefeuille pour une croissance sans intervention, à des frais compétitifs. Les plateformes autogérées offrent aux investisseurs expérimentés un contrôle maximal sur le choix des actifs et les stratégies de négociation.
Comparez attentivement les structures de frais, car de légères différences de pourcentage peuvent se traduire par des coûts importants au fil des décennies. Vérifiez vos droits de cotisation via « Mon dossier » de l’ARC avant d’effectuer des versements afin d’éviter les pénalités pour cotisation excédentaire. La plupart des Canadiens ont intérêt à commencer par des comptes simples à taux d’intérêt élevé ou gérés par un robot-conseiller, puis à passer à l’investissement autogéré à mesure que leurs connaissances et leur confiance s’accroissent.
Restez informé des changements de taux et des nouvelles options de compte en vous inscrivant à notre newsletter pour recevoir des analyses d’experts directement dans votre boîte mail.
Les meilleurs comptes RER – FAQ
Quel est le plafond de cotisation au REER pour 2026 ?
Le plafond de cotisation au REER pour 2026 est fixé à 33 810 $ ou à 18 % de votre revenu gagné de l’année précédente, le montant le moins élevé étant retenu. Les droits inutilisés des années précédentes sont reportés et s’ajoutent à votre plafond actuel. Vérifiez le montant exact de vos droits disponibles via « Mon dossier » de l’ARC ou sur votre dernier avis de cotisation.
Quel REER a les frais de gestion les plus bas ?
Les comptes d’épargne REER à taux d’intérêt élevé ne facturent aucun frais de gestion chez des prestataires tels que Tangerine, Banque EQ et Saven Financial. En ce qui concerne les comptes de placement, les plateformes autogérées comme Wealthsimple Trade ne prélèvent aucune commission sur les transactions, tandis que Questwealth Portfolios facture entre 0,20 % et 0,25 % par an pour ses services de robot-conseiller. Les fonds communs de placement traditionnels coûtent généralement entre 1,50 % et 2,50 % par an.
Quelles sont les meilleures plateformes de REER autogérés au Canada ?
Questrade, Wealthsimple Trade et Qtrade dominent le marché des REER autogérés. Wealthsimple Trade propose des transactions sans frais sur les actions et les FNB canadiens. Questrade offre des achats de FNB gratuits ainsi que des outils avancés destinés aux investisseurs actifs. Qtrade supprime les frais liés aux fonds communs de placement et offre un service à la clientèle primé.
Quel robot-conseiller propose les meilleurs comptes REER ?
Questwealth Portfolios pratique les frais les plus bas, compris entre 0,20 % et 0,25 % par an, et gère plus de 20 milliards de dollars d’actifs. Wealthsimple Invest exonère de frais les premiers 10 000 dollars pendant un an et propose des options de portefeuille socialement responsables. Les deux plateformes offrent un rééquilibrage automatique et sont réglementées par l’OCRCVM, avec la protection offerte par l’adhésion au FCPE.
Qui est admissible à ouvrir un REER au Canada ?
Les résidents canadiens qui perçoivent un revenu d’emploi et qui possèdent un numéro d’assurance sociale valide peuvent ouvrir un REER. Vous devez être âgé de moins de 72 ans au 31 décembre de l’année de cotisation. La marge de cotisation correspond à 18 % du revenu d’emploi de l’année précédente, jusqu’à concurrence du plafond annuel, déduction faite des rajustements de pension provenant des régimes de retraite d’employeur.
Quelles sont les stratégies d’investissement populaires pour les REER en 2026 ?
Les FNB indiciels à frais réduits dominent les stratégies de REER pour 2026 grâce à leur diversification et à leurs frais minimes. Les échelles de CPG offrent des rendements garantis à des taux allant de 3,00 % à 3,60 % pour des durées comprises entre un et cinq ans. Les robots-conseillers automatisent le rééquilibrage des portefeuilles, tandis que certains investisseurs adoptent des approches d’investissement durable axées sur des critères environnementaux et de gouvernance sociale.
Puis-je détenir à la fois un CELI et un REER ?
Oui, vous pouvez cotiser à la fois à un CELI et à un REER. Les REER réduisent votre revenu imposable de l’année en cours, mais les retraits sont imposés ultérieurement. Les CELI sont alimentés par des fonds après impôt, mais tous les retraits restent exonérés d’impôt. De nombreux Canadiens maximisent leurs cotisations à un REER pendant les années où leurs revenus sont élevés et utilisent les CELI pour constituer un fonds d’urgence ou atteindre des objectifs à court terme.
Comment puis-je transférer mon REER d’un fournisseur à un autre ?
Demandez un virement direct auprès de votre nouveau prestataire afin d’éviter toute incidence fiscale. Remplissez son formulaire de virement en indiquant les coordonnées de votre compte actuel. La plupart des établissements facturent 50 $ pour la libération de votre REER, bien que certains remboursent les frais de virement pour les dépôts supérieurs à 25 000 $. Les virements directs permettent de conserver le statut d’abri fiscal et d’éviter les complications liées aux droits de cotisation.
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