Calcul d'un prêt personnel : versements selon le taux et la durée
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Le calcul d'un prêt personnel répond à deux questions : combien paierez-vous chaque mois, et combien le prêt vous coûtera-t-il au total? Ce guide vous donne les deux réponses sans aucun logiciel. Utilisez les tables de versements ci-dessous pour les montants, taux et durées courants, ou appliquez la formule à votre propre offre en quelques minutes. Tous les chiffres sont nos calculs, vérifiés le 18 octobre 2026. Pour comparer les prêteurs une fois votre budget établi, consultez notre section Prêts.
Les trois chiffres qui fixent votre versement
Tout versement de prêt personnel dépend de trois données :
- Montant emprunté : le capital, avant l'ajout de tout frais.
- Taux d'intérêt : le taux annuel ou, mieux, le taux annuel en pourcentage (TAP), qui compte aussi la plupart des frais.
- Durée : le nombre de mois pour rembourser, en général de 12 à 84.
Un taux plus élevé augmente à la fois le versement et le coût total. Une durée plus longue réduit le versement mais augmente le coût total, parce que vous payez de l'intérêt pendant plus de mois.
Table de versements : prêt de 10 000 $
La table ci-dessous présente le versement mensuel et l'intérêt total d'un prêt de 10 000 $, pour quatre taux et quatre durées. La ligne à 34,99 % se situe juste sous le maximum légal de 35 % qui s'applique à la plupart des prêts à la consommation au Canada.
| Taux | 24 mois | 36 mois | 48 mois | 60 mois |
|---|---|---|---|---|
| 8 % | 452,27 $ / 855 $ | 313,36 $ / 1 281 $ | 244,13 $ / 1 718 $ | 202,76 $ / 2 166 $ |
| 12 % | 470,73 $ / 1 298 $ | 332,14 $ / 1 957 $ | 263,34 $ / 2 640 $ | 222,44 $ / 3 347 $ |
| 20 % | 508,96 $ / 2 215 $ | 371,64 $ / 3 379 $ | 304,30 $ / 4 607 $ | 264,94 $ / 5 896 $ |
| 34,99 % | 585,13 $ / 4 043 $ | 452,30 $ / 6 283 $ | 389,65 $ / 8 703 $ | 354,84 $ / 11 290 $ |
Comment calculer votre versement mensuel
Les prêteurs utilisent la formule d'amortissement standard d'un prêt à taux fixe et à versements égaux :
Versement = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
- P : le montant emprunté.
- r : le taux mensuel, soit le taux annuel divisé par 12.
- n : le nombre de versements mensuels.
Exemple détaillé
Vous empruntez 10 000 $ à 12 % sur 3 ans.
- Le taux mensuel est de 12 % ÷ 12 = 1 %, donc r = 0,01.
- Le nombre de versements est de 3 × 12 = 36.
- Le versement est de 10 000 × 0,01 ÷ (1 − 1,01−36) = 332,14 $ par mois.
- Total payé : 332,14 $ × 36 = 11 957,15 $, donc l'intérêt coûte 1 957,15 $.
Étirez le même prêt sur 5 ans et le versement tombe à 222,44 $, mais l'intérêt grimpe à 3 346,67 $. C'est 1 389,52 $ de plus pour un versement mensuel plus bas.
Où va chaque versement
Chaque versement couvre d'abord l'intérêt du mois, puis réduit le capital. Les premiers versements sont surtout de l'intérêt; les derniers, surtout du capital. Voici les trois premiers versements du prêt de 10 000 $ à 12 % sur 36 mois :
- Mois 1 : 100,00 $ d'intérêt, 232,14 $ de capital, solde de 9 767,86 $.
- Mois 2 : 97,68 $ d'intérêt, 234,46 $ de capital, solde de 9 533,39 $.
- Mois 3 : 95,33 $ d'intérêt, 236,81 $ de capital, solde de 9 296,58 $.
Voilà pourquoi un remboursement anticipé au début fait autant économiser : il réduit le capital sur lequel se calcule l'intérêt futur. Vérifiez que votre prêt est ouvert, ou que ses frais de remboursement anticipé sont faibles, avant de compter dessus.
Versements pour 5 000 $ et 20 000 $
Les versements sont proportionnels au montant. Un prêt de 5 000 $ coûte exactement la moitié des chiffres de 10 000 $, et un prêt de 20 000 $ coûte le double. Par exemple, à 12 % sur 60 mois :
- Prêt de 5 000 $ : 111,22 $ par mois, 1 673 $ d'intérêt.
- Prêt de 10 000 $ : 222,44 $ par mois, 3 347 $ d'intérêt.
- Prêt de 20 000 $ : 444,89 $ par mois, 6 693 $ d'intérêt.
| Taux | 5 000 $, 36 mois | 5 000 $, 60 mois | 20 000 $, 36 mois | 20 000 $, 60 mois |
|---|---|---|---|---|
| 8 % | 156,68 $ / 641 $ | 101,38 $ / 1 083 $ | 626,73 $ / 2 562 $ | 405,53 $ / 4 332 $ |
| 12 % | 166,07 $ / 979 $ | 111,22 $ / 1 673 $ | 664,29 $ / 3 914 $ | 444,89 $ / 6 693 $ |
| 20 % | 185,82 $ / 1 689 $ | 132,47 $ / 2 948 $ | 743,27 $ / 6 758 $ | 529,88 $ / 11 793 $ |
| 34,99 % | 226,15 $ / 3 141 $ | 177,42 $ / 5 645 $ | 904,61 $ / 12 566 $ | 709,68 $ / 22 581 $ |
Les erreurs à éviter en comparant les offres
- Comparer les versements plutôt que le coût total. Le versement le plus bas cache souvent le prêt le plus cher.
- Oublier les frais. Deux offres au même taux d'intérêt peuvent avoir des TAP différents une fois les frais inclus.
- Ajouter l'assurance facultative par défaut. Les régimes de protection de prêt alourdissent le versement; acceptez-les seulement si vous avez besoin de la protection.
- Choisir la durée la plus longue « au cas où ». Si le prêt est ouvert, choisissez une durée plus courte que vous pouvez assumer, ou versez des montants supplémentaires quand vous le pouvez.
Pour voir comment des versements supplémentaires raccourcissent votre dette, essayez notre calculateur de remboursement de dettes. Et avant de présenter une demande, vérifiez où vous en êtes avec notre guide pour vérifier votre cote de crédit au Canada, puisque votre cote détermine le taux qu'on vous offrira.
Conclusion
Trois chiffres décident du coût d'un prêt personnel : le montant, le taux et la durée. Utilisez les tables ci-dessus pour une estimation rapide, ou la formule pour un chiffre exact, et comparez toujours les offres sur le coût total. Un taux proche de 35 % fait plus que doubler le prix d'un prêt de 10 000 $ sur 5 ans : magasiner avant de signer en vaut la peine. Commencez par les banques, les caisses et les options en ligne de notre section Prêts.
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Questions fréquentes sur le calcul d'un prêt personnel
Quel est le versement mensuel d'un prêt personnel de 10 000 $?
Tout dépend du taux et de la durée. À 12 % sur 36 mois, le versement est de 332,14 $; sur 60 mois, de 222,44 $. À 34,99 % sur 60 mois, le versement monte à 354,84 $ et l'intérêt total atteint 11 290 $. Utilisez la table de ce guide, ou comparez les prêteurs dans notre section Prêts.
Vaut-il mieux choisir une durée de prêt courte ou longue?
Une durée courte coûte moins cher au total, parce que vous payez de l'intérêt pendant moins de mois, mais le versement mensuel est plus élevé. Une durée longue soulage votre budget au prix de plus d'intérêts. Si votre prêt est ouvert, une approche courante consiste à choisir une durée au versement confortable, puis à verser des montants supplémentaires quand c'est possible.
Comment calculer l'intérêt total d'un prêt personnel?
Multipliez le versement mensuel par le nombre de versements, puis soustrayez le montant emprunté. Pour un prêt de 10 000 $ à 12 % sur 36 mois : 332,14 $ × 36 = 11 957,15 $, donc l'intérêt est de 1 957,15 $. Ajoutez les frais initiaux pour obtenir le coût complet du prêt.
Rembourser plus vite un prêt personnel fait-il économiser?
Oui, tant que le prêt permet le remboursement anticipé sans frais importants. Les versements supplémentaires réduisent directement le capital : moins d'intérêt s'accumule les mois suivants et le prêt se termine plus tôt. Notre calculateur de remboursement de dettes montre le temps et l'intérêt qu'un montant supplémentaire vous fait économiser.
Quelle est la différence entre le taux d'intérêt et le TAP?
Le taux d'intérêt est le prix de l'argent emprunté seulement. Le taux annuel en pourcentage (TAP) comprend l'intérêt et la plupart des frais exigés pour mettre le prêt en place : il reflète donc le vrai coût annuel. Au Canada, le plafond légal de 35 % s'applique au TAP, pas seulement au taux d'intérêt. Notre guide pour améliorer votre cote de crédit explique comment obtenir un taux plus bas.
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