La résiliation d'une carte de crédit peut faire baisser votre cote de crédit, mais ce n'est pas toujours le cas, ni pour toujours. Pour savoir si cela a une incidence, il faut tenir compte de votre limite de crédit totale, de l’ancienneté de la carte et de l’existence éventuelle de soldes impayés sur d’autres cartes. Guides associés : les raisons générales d’une chute, faut-il conserver cette carte, et le nombre idéal de cartes.
L’avis de Ratesopedia
La fermeture d'une carte de crédit entraîne généralement une baisse temporaire de votre cote de crédit, car elle augmente votre taux d'utilisation du crédit et peut réduire l'ancienneté moyenne de vos comptes. Cependant, si vous n'avez pas de solde impayé sur d'autres cartes, que vous possédez plusieurs comptes et que cette carte n'est pas la plus ancienne de votre portefeuille, l'impact est souvent minime. La décision doit trouver un équilibre entre la santé de votre cote de crédit et des considérations pratiques telles que les frais annuels et la maîtrise de vos dépenses.
Comment la fermeture d’une carte affecte votre cote
Au Canada, votre cote de crédit est calculée par les agences d'évaluation du crédit à partir de plusieurs facteurs. La fermeture d'une carte de crédit a un impact direct sur trois d'entre eux : votre taux d'utilisation du crédit, l'âge moyen de vos comptes et la composition de votre portefeuille de crédit.
L'importance de cet impact dépend de votre profil de crédit global. Une personne possédant dix cartes de crédit avec de faibles soldes ressentira moins d'effets qu'une personne qui ferme sa seule carte ou son compte le plus ancien.
Impact de l’utilisation du crédit
Votre taux d'utilisation du crédit mesure la part de votre crédit renouvelable disponible que vous utilisez actuellement. Ce facteur représente environ 30 % de votre cote de crédit, le deuxième élément le plus important après l'historique de paiement.
Lorsque vous fermez une carte, sa limite de crédit disparaît de votre crédit total disponible. Si vous avez des soldes sur d’autres cartes, votre pourcentage d’utilisation grimpe immédiatement, même si vous n’avez pas emprunté un seul dollar de plus.
Voici un exemple concret : vous possédez trois cartes de crédit, chacune avec une limite de 5 000 $, pour un crédit total disponible de 15 000 $. Vous avez un solde de 3 000 $ réparti sur deux cartes. Votre taux d'utilisation s'élève à 20 %, ce qui reste largement dans les limites recommandées.
Fermez une carte, et votre crédit total disponible tombe à 10 000 $. Ce même solde de 3 000 $ représente désormais un taux d'utilisation de 30 %, juste à la limite de ce que les agences de crédit considèrent comme acceptable.
| Scénario | Limites totales | Soldes totaux | Taux d'utilisation |
|---|---|---|---|
| 3 cartes ouvertes | 15 000 | 3 000 | 20 % |
| Fermer 1 carte | 10 000 | 3 000 | 30 |
| Fermer 2 cartes | 5 000 | 3 000 | 60 |
Les modèles d'évaluation de solvabilité d'Equifax et de TransUnion au Canada privilégient des taux d'utilisation inférieurs à 30 %, les cotes s'améliorant encore lorsque vous restez en dessous de 10 %. Des taux plus élevés indiquent aux prêteurs que vous pourriez être surendetté.
Impact de l’ancienneté moyenne des comptes
La durée de votre historique de crédit représente environ 15 % de votre cote de crédit. Ce facteur tient compte à la fois de l'ancienneté de votre compte le plus ancien et de l'âge moyen de tous vos comptes.
Selon le système de notation FICO, utilisé par la plupart des prêteurs canadiens,, les comptes fermés en règle restent sur votre dossier de crédit pendant une période pouvant aller jusqu'à 10 ans. Pendant cette période, ils continuent de contribuer à la durée de votre historique de crédit.
L'impact se fait sentir plus tard, lorsque le compte fermé finit par disparaître de votre rapport. Si cette carte était votre plus ancienne depuis plusieurs années, sa perte pourrait réduire considérablement l'âge moyen de vos comptes à ce moment-là.
Le système VantageScore, utilisé par certains services de surveillance, peut traiter les comptes clôturés différemment et les exclure plus tôt des calculs d’âge. Cela crée un écart : votre application gratuite de surveillance de crédit pourrait afficher une baisse de score que votre prêteur hypothécaire ne voit pas sur son rapport FICO.
- Fermeture d'une carte récente : impact minime sur l'âge moyen, surtout si vous possédez plusieurs comptes plus anciens
- Fermeture d'une carte d'âge moyen : impact modéré qui s'accentue au cours de la décennie suivante à mesure que le compte disparaît de votre rapport
- Fermeture de la carte la plus ancienne : impact final le plus important lorsqu'elle disparaît de votre rapport, réduisant à la fois l'âge du compte le plus ancien et l'âge moyen
Considérations relatives à la composition du crédit
La composition de votre crédit reflète la variété des types de comptes que vous gérez et représente environ 10 % de votre score. Les prêteurs préfèrent voir à la fois du crédit renouvelable (cartes de crédit) et des prêts à tempérament (prêts hypothécaires, prêts automobiles).
Si vous fermez votre seule carte de crédit et qu'il ne vous reste plus que des dettes à tempérament, vous éliminez complètement le crédit renouvelable de votre profil actif. Cela pourrait faire baisser votre score, bien que l'effet soit généralement moins important que les changements liés à l'utilisation ou à l'historique.
Pour la plupart des Canadiens possédant plusieurs cartes de crédit, la fermeture d'une carte n'a pas d'incidence significative sur la composition du crédit. L'impact ne devient significatif que lorsque vous fermez votre seul compte renouvelable.
Quand la fermeture est judicieuse
Malgré l'impact potentiel sur votre cote, plusieurs situations justifient la fermeture d'une carte de crédit. La baisse temporaire de votre cote peut valoir la peine d'être acceptée lorsque la fermeture sert un objectif financier plus large.
- Frais annuels élevés pour une faible utilisation : si vous payez 120 $ par an pour des avantages que vous n'utilisez pas, le coût des frais dépasse au fil du temps le bénéfice en termes de score
- Préoccupations liées au contrôle des dépenses : si le fait de disposer d’un crédit disponible vous conduit à accumuler des dettes que vous ne pouvez pas rembourser chaque mois, la fermeture de la carte élimine la tentation
- Couverture redondante : lorsque vous passez à une meilleure carte qui répond aux mêmes besoins, conserver les deux n'apporte pas nécessairement de valeur ajoutée
- Risque de fraude : si vous ne pouvez pas surveiller efficacement plusieurs cartes et risquez de ne pas détecter des transactions frauduleuses, réduire le nombre de cartes peut améliorer la sécurité.
Avant de fermer une carte, demandez à votre émetteur s'il est possible de passer à une carte sans frais de la même gamme de produits. De nombreux émetteurs autorisent des changements de produit qui préservent l'ancienneté de votre compte et votre limite de crédit tout en supprimant les frais.
Quand conserver vos cartes
Certaines cartes doivent rester actives quelle que soit leur fréquence d'utilisation, car leur clôture aurait des effets négatifs disproportionnés sur votre profil de crédit.
- Votre compte le plus ancien : sa fermeture réduira à terme à la fois l'ancienneté de votre compte le plus ancien et l'ancienneté moyenne de vos comptes lorsqu'il disparaîtra de votre rapport
- Votre seul crédit renouvelable : s'il s'agit de votre seule carte de crédit et que tous vos autres crédits sont des dettes à tempérament, la fermeture éliminera le crédit renouvelable de votre profil
- Cartes avec des limites élevées : si vous avez des soldes impayés ailleurs, la perte d'une limite de crédit importante augmentera considérablement votre taux d'utilisation
- Les cartes des grandes banques : certaines cartes de magasin sont déclarées différemment ; la fermeture de votre seule carte bancaire d'une grande banque pourrait limiter les informations positives
Pour les cartes que vous souhaitez conserver mais que vous utilisez rarement, configurez un petit prélèvement récurrent, comme un abonnement mensuel, et automatisez le paiement. Cela permet de maintenir le compte actif sans nécessiter de gestion active.
Stratégies pour minimiser l’impact
Si vous avez décidé de fermer une carte, plusieurs tactiques peuvent atténuer les conséquences sur votre cote de crédit. Planifier la fermeture de manière stratégique fait la différence entre une baisse mineure et temporaire et une chute significative.
- Remboursez d'abord les autres soldes : avant la clôture, réduisez les soldes des cartes restantes afin de créer une marge de manœuvre qui absorbera la perte de limite de crédit
- Calendrier des demandes importantes : évitez de fermer des cartes dans les six mois précédant une demande de prêt immobilier ou automobile, lorsque votre cote doit être la plus élevée possible
- Demandez des augmentations de limite sur les cartes que vous conservez : certains émetteurs augmenteront les limites des cartes actives, ce qui compense l'impact de la fermeture d'une autre carte sur le taux d'utilisation
- Fermez d'abord les cartes les plus récentes : si vous devez choisir entre plusieurs cartes, fermez celle que vous possédez depuis le moins longtemps afin de minimiser l'impact de l'ancienneté moyenne
- Vérifiez que le solde est bien nul : assurez-vous que la carte affiche un solde nul avant la clôture pour éviter toute complication avec votre dernier relevé
Après la clôture, surveillez votre rapport de crédit pour vérifier que le compte apparaît comme « clôturé par le consommateur » plutôt que « clôturé par le créancier ». Cette distinction n'affecte pas votre score, mais les prêteurs qui examinent votre rapport complet peuvent interpréter ces mentions différemment.
Cartes garanties vs cartes non garanties
La fermeture d'une carte de crédit garantie a le même impact sur votre score de crédit que celle d'une carte non garantie. Les deux sont signalées de la même manière aux agences d'évaluation du crédit et contribuent de manière égale à votre taux d'utilisation, à l'ancienneté de votre compte et à la diversité de vos crédits.
La différence pratique réside dans le dépôt de garantie. Lorsque vous clôturez une carte garantie, vous récupérez votre dépôt une fois le dernier relevé traité et tout solde impayé réglé, généralement dans les deux cycles de facturation.
De nombreux émetteurs de cartes sécurisées proposent des programmes de transition qui transforment votre carte sécurisée en carte non sécurisée après que vous ayez démontré une utilisation responsable. Cela préserve l'ancienneté de votre compte et votre limite de crédit tout en vous restituant votre dépôt, évitant ainsi tout impact lié à la fermeture.
Particularités des agences d’évaluation du crédit canadiennes
Equifax Canada et TransUnion Canada utilisent tous deux des modèles de notation qui accordent le plus de poids à l’utilisation du crédit et à l’historique de paiement. Bien que similaires aux modèles américains, les agences canadiennes peuvent appliquer des seuils et des calculs légèrement différents.
Les cotes de crédit canadiennes varient généralement de 300 à 900, les cotes supérieures à 660 étant généralement considérées comme bonnes et celles supérieures à 760 comme excellentes. La fermeture d’une carte de crédit peut faire baisser temporairement votre cote de 15 à 30 points si cela affecte votre taux d’utilisation, bien que les résultats individuels varient en fonction de votre profil de crédit global.
La cote se rétablit généralement dans un délai de trois à six mois si vous maintenez un faible taux d'utilisation sur les cartes restantes et continuez à effectuer tous vos paiements à temps. L'effet à long terme ne se concrétise que lorsque le compte clôturé finit par disparaître de votre dossier.
Conclusion
La fermeture d’une carte de crédit peut nuire à votre cote de crédit, mais l’impact varie considérablement en fonction de votre profil de crédit global. Le principal risque provient d’une augmentation du taux d’utilisation du crédit si vous avez des soldes sur d’autres cartes, suivi d’effets éventuels sur l’ancienneté moyenne de vos comptes. Pour la plupart des Canadiens possédant plusieurs cartes et de faibles soldes, l’impact sur la cote est modeste et temporaire, généralement de 15 à 30 points qui se rétablissent en quelques mois. La décision doit mettre en balance les effets sur la cote de crédit et des facteurs pratiques tels que les frais annuels, les habitudes de dépenses et la capacité de gestion des cartes.
Avant de fermer une carte, en particulier votre carte la plus ancienne ou celle avec la limite la plus élevée, explorez des alternatives telles que le passage à des versions sans frais ou le simple fait de laisser la carte inactive avec un petit débit récurrent. Si la fermeture s’avère judicieuse sur le plan financier malgré l’impact sur votre cote, planifiez-la stratégiquement et remboursez d’abord les autres soldes afin de minimiser les pics d’utilisation.
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