Analyse des certificats de placement garantis de RBC
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Les certificats de placement garantis (CPG) de RBC offrent une protection du capital et des rendements prévisibles aux épargnants canadiens qui souhaitent se prémunir contre la volatilité des marchés. Comptant parmi les cinq grandes banques, RBC propose une gamme de CPG aux durées, taux et caractéristiques variés. Comparez avec notre analyse des CPG Banque Scotia, et pour des alternatives autogérées voyez nos analyses de RBC Direct Investing et TD Direct Investing. Cette analyse passe en revue les taux actuels des CPG de RBC, les types de produits proposés et leur position par rapport aux autres options disponibles sur le marché bancaire canadien.
Que vous constituiez un fonds d’urgence, épargniez en vue d’un objectif précis ou diversifiiez vos comptes enregistrés, une bonne compréhension de la gamme de CPG de RBC peut vous aider à faire un choix éclairé. Nous vous présentons en détail les taux, les montants minimums, les conditions d’admissibilité et les avantages et inconvénients afin que vous puissiez déterminer si les CPG de RBC correspondent à vos besoins financiers.
Que sont les CPG de la RBC ?
Un certificat de placement garanti est un produit de dépôt émis par des institutions financières dans le cadre duquel vous bloquez votre argent pour une durée déterminée en échange d’un taux d’intérêt garanti. Votre capital est protégé quelles que soient les conditions du marché, et la plupart des CPG sont assurés par la Société d’assurance-dépôts du Canada à hauteur de 100 000 $ par catégorie assurée.
RBC émet des CPG par l’intermédiaire de la Banque Royale du Canada, de RBC Royal Trust et de la Société Trust Royale du Canada. Ces trois entités sont membres de la SADC, ce qui signifie que vos dépôts bénéficient d’une couverture distincte auprès de chacune d’entre elles. Cette structure peut vous offrir une protection totale de la SADC pouvant atteindre 300 000 $ si vous répartissez stratégiquement vos placements en CPG entre ces filiales.
Les CPG de RBC peuvent être détenus dans des comptes enregistrés, tels que les CELI, les REER, les REEE, les FERR, les FRV et les REEI, ou dans des comptes non enregistrés. Les CPG enregistrés bénéficient d’un abri fiscal, tandis que les CPG non enregistrés génèrent chaque année des revenus d’intérêts imposables.
Taux actuels des CPG de la RBC
Au 5 octobre 2026, les taux affichés des CPG non rachetables de la RBC s’échelonnent entre 2,45 % pour les durées d’un an et 2,75 % pour les durées de cinq ans, et atteignent 3,00 % pour les durées de 7 et 10 ans. Ces taux s’appliquent tant aux comptes enregistrés qu’aux comptes non enregistrés. RBC propose aussi des offres spéciales à 3,00 % pour un an, 3,20 % pour deux ans et 3,55 % pour cinq ans.
| Terme | Taux RBC (non enregistré) | Taux RBC (compte enregistré/CELI) | Montant minimum d’investissement |
|---|---|---|---|
| 1 an | 2,45 % | 2,45 % | 1 000 $ (500 $ dans un REER, CELI, REEE ou REEI) |
| 2 ans | 2,55 % | 2,55 % | 1 000 $ (500 $ dans un REER, CELI, REEE ou REEI) |
| 3 ans | 2,55 % | 2,55 % | 1 000 $ (500 $ dans un REER, CELI, REEE ou REEI) |
| 4 ans | 2,70 % | 2,70 % | 1 000 $ (500 $ dans un REER, CELI, REEE ou REEI) |
| 5 ans | 2,75 % | 2,75 % | 1 000 $ (500 $ dans un REER, CELI, REEE ou REEI) |
| 7 ans | 3,00 % | 3,00 % | 1 000 $ (500 $ dans un REER, CELI, REEE ou REEI) |
| 10 ans | 3,00 % | 3,00 % | 1 000 $ (500 $ dans un REER, CELI, REEE ou REEI) |
Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier. RBC propose également des CPG à court terme d’une durée inférieure à un an, généralement assortis de taux plus bas. Pour les comptes enregistrés tels que les REER et les CELI, le montant minimum de placement est ramené à 500 $ pour la plupart des durées.
Types de dépôts à terme de la RBC
RBC propose plusieurs catégories de CPG adaptées à différents besoins en matière de liquidité, à différentes tolérances au risque et à différents objectifs de placement. Chaque type présente des caractéristiques, des montants minimaux de dépôt et des règles de rachat qui lui sont propres.
CPG non rachetables
Les CPG non rachetables bloquent vos fonds pendant toute la durée du contrat. Vous ne pouvez pas retirer votre argent avant l’échéance sans perdre tous les intérêts et risquer de devoir payer des pénalités. En contrepartie de cet engagement, RBC propose des taux plus élevés que ceux des options rachetables ou remboursables.
- Durées disponibles : de 30 jours à 10 ans, les durées standard étant de 1, 2, 3, 4, 5, 7 et 10 ans
- Montant minimum d'investissement : 500 $ pour la plupart des comptes enregistrés (REER, CELI, REEE, REEI) ; 1 000 $ pour les FERR et les FRV ; 5 000 $ pour les placements d'une durée inférieure à un an ; 100 000 $ pour les placements d'une durée inférieure à 30 jours
- Options de paiement des intérêts : à l'échéance, annuellement, semestriellement, mensuellement ou avec capitalisation, selon la durée et le type de compte
- Types de comptes admissibles : comptes non enregistrés, REER, CELI, REEE, FERR, FRV, REEI
Les CPG non rachetables conviennent aux investisseurs qui peuvent immobiliser leurs fonds pendant toute la durée du placement et souhaitent bénéficier d’un taux garanti. Ils s’avèrent particulièrement adaptés aux stratégies d’échelonnement, qui consistent à répartir les dates d’échéance sur plusieurs années.
CPG rachetables
Les CPG rachetables vous permettent de retirer votre capital après une période d’attente, généralement de 30 jours. Le CPG rachetable d’un an de la RBC prévoit une période de blocage de 30 jours, à l’issue de laquelle vous pouvez racheter la totalité du montant sans pénalité. En contrepartie, le taux d’intérêt est inférieur à celui des CPG non rachetables.
- Durée disponible : 1 an
- Investissement minimum : 1 000 $
- Conditions de rachat : rachat intégral autorisé après 30 jours ; aucun retrait partiel
- Conditions admissibles : comptes non enregistrés, REER, CELI
Cette option convient aux épargnants qui souhaitent bénéficier d’un rendement garanti, mais qui pourraient avoir besoin de disposer de leurs fonds au cours de l’année. Elle offre davantage de souplesse que les CPG non rachetables, tout en garantissant la protection du capital.
CPG indexés sur les marchés
Les CPG indexés sur le marché, également appelés CPG indexés sur les actions, lient votre rendement à la performance d’un indice boursier. RBC propose plusieurs formules, notamment la série MarketSmart et les CPG indexés sur le marché. Votre capital reste protégé, mais les rendements fluctuent en fonction de l’indice de référence.
- CPG RBC MarketSmart : offrent un rendement minimum garanti (généralement compris entre 0 % et 2 %) ainsi qu'un potentiel de gain lié à des indices tels que les actions américaines, le secteur bancaire canadien, les services publics canadiens ou les marchés nord-américains
- CPG indexés sur les marchés de RBC : aucun rendement minimum garanti, mais une participation plus importante aux gains de l'indice, sous réserve d'un taux de participation qui plafonne votre potentiel de gain
- Durées disponibles : 2, 3, 4, 5 et 6 ans, selon le produit concerné
- Investissement minimum : 1 000 $
- Conditions admissibles : comptes non enregistrés, REER, CELI
Les CPG indexés sur les marchés intéressent les investisseurs qui souhaitent s’exposer aux actions sans mettre leur capital en péril. Toutefois, si les marchés baissent ou stagnent, vous pourriez ne percevoir que peu ou pas d’intérêts, même si vous bloquez vos fonds pendant plusieurs années.
CPG en dollars américains
Les dépôts à terme en dollars américains de RBC fonctionnent comme des CPG, mais sont libellés en dollars américains. Ils conviennent aux Canadiens qui détiennent des fonds en dollars américains et souhaitent percevoir des intérêts garantis sans avoir à les convertir en dollars canadiens.
- Durées disponibles : de 30 jours à 5 ans
- Investissement minimum : 5 000 $ US pour des durées comprises entre 30 jours et 5 ans ; 100 000 $ US pour les durées inférieures à 30 jours
- Couverture de la SADC : les CPG en dollars américains sont admissibles à l'assurance de la SADC, qui couvre les dépôts en devises étrangères depuis 2020
- Conditions d'admissibilité du compte : réservé aux personnes non inscrites
RBC fixe séparément les taux de ses CPG en dollars américains, qui peuvent changer souvent ; vérifiez les taux en vigueur avant d’investir. Ces taux diffèrent souvent de ceux des CPG en dollars canadiens en raison des divergences entre les politiques monétaires américaine et canadienne.
Montants minimums et durées des CPG RBC
Les montants minimaux d’investissement chez RBC varient en fonction du type de compte, de la durée et de la catégorie de CPG. Connaître ces seuils vous aide à planifier vos dépôts et à éviter les produits dont les montants minimaux dépassent votre budget.
| Type de compte | Terme | Minimum |
|---|---|---|
| REER, CELI, REEE, REEI | 1 an ou plus | 500 $ |
| FERR, FRV, FRRP | 1 an ou plus | 1 000 $ |
| Non enregistré | 1 an ou plus | 1 000 $ |
| Tout compte | De 30 à 364 jours, ou intérêts mensuels | 5 000 $ |
| Tout compte | Moins de 30 jours | 100 000 $ |
RBC propose l’une des gammes de durées les plus étendues parmi les banques canadiennes. Vous pouvez opter pour des CPG à court terme d’une durée minimale de 30 jours ou bloquer vos fonds pour une durée pouvant aller jusqu’à 10 ans. Les durées courantes sont de 1, 2, 3, 4 et 5 ans, avec des durées spécialisées de 7 et 10 ans.
Depuis 2020, l’assurance de la SADC couvre les CPG d’une durée supérieure à cinq ans, élargissant ainsi la protection offerte aux dépôts à long terme. Ce changement a également étendu la couverture de la SADC aux CPG en devises étrangères, y compris les produits en dollars américains de la RBC.
RBC par rapport à ses concurrents
Les taux des CPG de RBC se situent généralement dans la fourchette basse par rapport à ceux des banques en ligne et des coopératives de crédit. Si la commodité de gérer vos CPG en même temps que vos autres comptes RBC présente un certain intérêt, la différence de taux peut avoir un impact significatif sur vos rendements à long terme.
| Fournisseur | 1 an | 3 ans | 5 ans | Minimum |
|---|---|---|---|---|
| Banque WealthONE | 3,80 % | 4,40 % | 4,50 % | 1 000 $ |
| Oaken Financial | 3,80 % | 4,30 % | 4,50 % | 1 000 $ |
| Banque Haventree (hors Québec) | 4,00 % | 4,25 % | 4,35 % | Non précisé |
| Saven Financial | 3,70 % | 4,10 % | 4,35 % | 1 000 $ |
| Banque EQ | 3,70 % | 4,15 % | 4,30 % | 100 $ |
| Hubert Financial | 3,85 % | 4,05 % | 4,25 % | 1 000 $ |
| TD | 3,00 % | 3,30 % | 3,55 % | 1 000 $ (500 $ REER) |
| BMO | 3,00 % | 3,30 % | 3,55 % | 1 000 $ |
| CIBC (taux affiché) | 2,45 % | 2,60 % | 2,75 % | 1 000 $ (500 $ enregistré) |
| RBC | 2,45 % | 2,55 % | 2,75 % | 1 000 $ (500 $ enregistré) |
Pour un CPG de 10 000 $ sur cinq ans, la différence entre le taux affiché de 2,75 % de la RBC et celui de 4,35 % de la Banque Haventree représente environ 800 $ d’intérêts simples supplémentaires. Pour les dépôts plus importants ou les CPG multiples, cet écart s’accroît considérablement. Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier.
Les certificats de placement garanti (CPG) proposés par les grandes banques offrent une grande commodité, la notoriété de la marque et une intégration avec les comptes existants. Les coopératives de crédit et les banques en ligne offrent souvent des rendements plus élevés, mais peuvent nécessiter l’ouverture de comptes distincts et ne disposent pas du réseau d’agences que certains investisseurs préfèrent.
À qui s’adressent les CPG de RBC ?
Les CPG de RBC constituent un choix judicieux dans certaines situations où la commodité, l’intégration des comptes ou la relation bancaire l’emportent sur le taux moins avantageux. Ils conviennent également aux investisseurs qui apprécient la stabilité et la confiance que suscite la marque d’une grande banque canadienne.
- Clients actuels de RBC : si vous êtes déjà client de RBC, la gestion de vos CPG au sein de la même plateforme bancaire en ligne simplifie le suivi et les virements
- Préférence en matière d'accès aux agences : le vaste réseau d'agences de RBC permet d'acheter et de renouveler des CPG en personne, ce qui séduit les investisseurs qui préfèrent un service en face à face
- Avantages liés à la relation client : les clients de RBC disposant d'un solde important peuvent bénéficier de taux préférentiels ou d'offres groupées de comptes qui compensent les rendements moins élevés des CPG
- Diversification de la protection offerte par la SADC : le fait de recourir à RBC Royal Trust et à la Société Royal Trust du Canada en plus de la Banque Royale du Canada permet de bénéficier d'une protection de la SADC pouvant atteindre 300 000 $ pour l'ensemble de ces trois entités
- Placements en dollars américains : les taux des CPG en USD proposés par RBC sont compétitifs pour les investisseurs qui souhaitent conserver leurs fonds en devise américaine
À qui ce programme ne s’adresse-t-il pas ?
- Épargnants soucieux des taux : si votre objectif principal est de maximiser vos revenus d'intérêts, les banques en ligne et les coopératives de crédit proposent des taux supérieurs de 1,25 à 1,85 point de pourcentage aux taux affichés de la RBC sur les durées de 1, 3 et 5 ans
- Dépôts importants : pour les soldes supérieurs à 50 000 dollars, cet écart de taux se traduit par une perte d'intérêts de plusieurs centaines, voire de plusieurs milliers de dollars sur une période de cinq ans
- À l'aise avec les services bancaires en ligne : les investisseurs qui gèrent leurs finances par voie numérique peuvent bénéficier de meilleurs taux sans renoncer à la commodité, en utilisant des plateformes telles que la Banque EQ ou la Banque WealthONE
- À la recherche de flexibilité : les taux des CPG rachetables de RBC sont inférieurs à ceux d'autres produits, et la gamme limitée de produits restreint les options offertes aux investisseurs qui souhaitent percevoir des intérêts mensuels ou bénéficier de conditions sur mesure
Autres options à envisager
Plusieurs institutions financières canadiennes proposent des CPG offrant des taux plus élevés, des montants minimums moins élevés ou des conditions plus souples. En comparant ces options, vous pourrez déterminer si la commodité offerte par RBC justifie d’accepter des rendements moins élevés.
Les banques en ligne telles que la Banque EQ proposent des comptes d’épargne à taux élevé sans solde minimum, dont les taux dépassent souvent ceux des CPG pour les besoins à court terme. Pour les engagements à plus long terme, les coopératives de crédit comme Hubert Financial (4,25 %) et Saven Financial (4,35 %) offrent des taux sur les CPG à cinq ans supérieurs de plus d’un point de pourcentage au taux affiché de 2,75 % de la RBC.
Les plateformes de courtage, notamment RBC Direct Investing, vous permettent d’accéder aux CPG proposés par plus de 20 émetteurs canadiens. Vous pouvez ainsi comparer les taux les plus avantageux tout en conservant vos placements au sein de l’écosystème RBC. Le montant minimum d’achat via RBC Direct Investing est généralement de 3 500 $ pour les comptes enregistrés.
Pour les investisseurs prêts à accepter un certain risque de marché, les fonds communs de placement équilibrés ou les FNB pourraient offrir des rendements à long terme plus élevés. Toutefois, ceux-ci ne bénéficient pas de la garantie du capital qui caractérise les CPG. Votre choix dépend de votre horizon de placement, de votre tolérance au risque et de votre capacité à supporter d’éventuelles pertes en échange d’un potentiel de croissance.
En résumé
Les certificats de placement garantis de la RBC offrent une protection du capital, une assurance de la SADC et la commodité du plus grand réseau bancaire du Canada. Cependant, leurs taux sont systématiquement inférieurs, et de manière significative, à ceux des banques en ligne et des coopératives de crédit. Pour les clients actuels de la RBC qui apprécient la gestion intégrée de leurs comptes et l’accès aux agences, les CPG de la RBC constituent une solution simple, malgré le compromis en matière de taux.
Si l’optimisation des revenus d’intérêts prime sur la commodité bancaire, il est judicieux d’envisager des alternatives offrant des taux plus élevés, telles que Banque EQ, Hubert Financial ou Saven Financial. Même une différence de taux de 1 % peut se traduire par des montants substantiels sur des durées de plusieurs années. Avant de placer votre épargne, comparez les taux actuels des CPG proposés par différents prestataires afin de vous assurer que votre dépôt bénéficie d’une offre compétitive.
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Certificats de placement garantis RBC – Foire aux questions
Quel est le taux d’intérêt actuel des CPG de RBC ?
Au 5 octobre 2026, les taux affichés de RBC sont de 2,45 % sur les CPG non rachetables d’un an et de 2,75 % sur les CPG de cinq ans, avec des offres spéciales à 3,00 % (un an), 3,20 % (deux ans) et 3,55 % (cinq ans). Ces taux s’appliquent aussi bien aux comptes enregistrés qu’aux comptes non enregistrés. Les CPG rachetables et les CPG indexés sur les marchés ont des structures de taux différentes, et les CPG en dollars américains offrent des taux distincts en fonction des conditions du marché du dollar américain.
Quel est le montant minimum à investir dans un CPG de RBC ?
RBC exige un montant minimum de 500 $ pour les comptes enregistrés, tels que les REER et les CELI, dont la durée est d’un an ou plus. Les comptes non enregistrés et les comptes FERR nécessitent un montant de 1 000 $ pour les durées standard. Les CPG à court terme d’une durée inférieure à un an nécessitent un montant de 5 000 $, et ceux d’une durée inférieure à 30 jours nécessitent un montant de 100 000 $.
Puis-je retirer mon argent d’un CPG de RBC avant l’échéance ?
Les CPG non rachetables de RBC bloquent vos fonds pendant toute la durée du placement, sans possibilité de rachat anticipé. Les CPG rachetables vous permettent d’effectuer un retrait après un délai d’attente de 30 jours, sans pénalité. Les CPG rachetables vous permettent d’accéder à vos fonds avant l’échéance, mais les taux d’intérêt versés sont réduits en fonction de la durée pendant laquelle vous avez conservé le CPG avant de le racheter.
Les CPG de la RBC sont-ils assurés par la SADC ?
Oui, les CPG de RBC sont admissibles à l’assurance de la SADC à hauteur de 100 000 $ par catégorie assurée auprès de chaque établissement membre de la SADC. Étant donné que RBC émet des CPG par l’intermédiaire de la Banque Royale du Canada, de RBC Royal Trust et de la Société Royal Trust du Canada, vous pouvez répartir vos dépôts entre ces trois entités afin de bénéficier d’une couverture totale pouvant atteindre 300 000 $.
Comment se situent les taux des CPG de RBC par rapport à ceux des autres banques ?
Les taux des CPG de la RBC sont généralement inférieurs de 1,25 à 1,85 point de pourcentage à ceux des banques en ligne et des coopératives de crédit. Par exemple, alors que le taux affiché de la RBC est de 2,75 % sur les CPG à cinq ans, la Banque Haventree offre 4,35 % et la Banque WealthONE, 4,50 %, pour la même durée. Les grandes banques concurrentes affichent des taux à cinq ans similaires, comme la CIBC à 2,75 % et la BMO à 3,55 %.
Puis-je détenir des CPG de RBC dans mon CELI ou mon REER ?
Oui, les CPG de RBC sont admissibles à des comptes enregistrés, notamment les CELI, les REER, les REEE, les FERR, les FRV et les REEI. La détention de CPG dans un CELI permet une croissance en franchise d’impôt, tandis que les CPG détenus dans un REER bénéficient d’un report d’impôt. Les montants minimaux de placement pour les comptes enregistrés sont souvent inférieurs à ceux des comptes non enregistrés, à partir de 500 $ pour la plupart des durées.
Que se passe-t-il à l’échéance de mon CPG de RBC ?
À l’échéance, RBC renouvelle généralement votre CPG automatiquement pour la même durée et au taux en vigueur, sauf si vous donnez d’autres instructions. Vous disposez d’un délai de grâce de 10 jours après l’échéance pour retirer vos fonds, modifier la durée ou effectuer un virement vers un autre compte sans pénalité. Veuillez contacter RBC avant l’échéance pour modifier vos préférences en matière de renouvellement.
Les CPG indexés sur les marchés de RBC en valent-ils la peine ?
Les CPG indexés sur les marchés protègent votre capital tout en vous offrant une exposition aux rendements boursiers, mais ils comportent certaines limites. Les taux de participation plafonnent votre potentiel de gain, et si les marchés baissent ou stagnent, vous pourriez ne percevoir que peu ou pas d’intérêts, même si vous bloquez vos fonds pendant trois à six ans. Ils conviennent aux investisseurs qui souhaitent une certaine exposition aux actions sans mettre leur capital en péril, mais les CPG classiques ou les portefeuilles diversifiés peuvent offrir de meilleurs rendements ajustés au risque.
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