Calculer le paiement de votre prêt auto : la formule et 3 exemples
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Vous pouvez calculer le paiement de votre prêt auto avec une seule formule et trois chiffres : le montant emprunté, le taux d'intérêt et le nombre de paiements. Ce guide explique la formule étape par étape, puis l'applique à trois exemples chiffrés, dont un achat en Ontario avec un échange, les taxes de vente et une mise de fonds. Pour d'autres guides sur l'emprunt, consultez notre section Prêts.
Tous les chiffres ci-dessous ont été calculés pour ce guide. Les taux d'intérêt des exemples sont des illustrations, pas des soumissions d'un prêteur. Les taux de taxes de vente sont ceux publiés par l'Agence du revenu du Canada (ARC) au 18 octobre 2026.
La formule du paiement de prêt auto
Au Canada, un prêt auto est amorti : chaque paiement couvre les intérêts de la période, et le reste réduit le solde. Comme le paiement reste le même, la part qui va aux intérêts diminue avec le temps. La formule habituelle d'un paiement mensuel est :
Paiement = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
Voici ce que représente chaque lettre :
- P : le montant financé, après taxes, frais, échange et mise de fonds
- r : le taux d'intérêt mensuel, soit le taux annuel divisé par 12
- n : le nombre total de paiements mensuels
La formule suppose un taux annuel composé mensuellement, ce qui est la façon habituelle d'exprimer le taux d'un prêt auto. Votre contrat indique le taux annuel en pourcentage (TAP) et le coût total de l'emprunt : servez-vous-en pour vérifier votre résultat.
Exemple 1 : 35 000 $ sur 60 mois
Supposons que vous financez 35 000 $ à un taux annuel de 6,99 % sur 60 mois. D'abord, convertissez le taux annuel en taux mensuel : 0,0699 ÷ 12 = 0,005825. Ensuite, multipliez le montant par ce taux : 35 000 $ × 0,005825 = 203,875 $.
Calculez ensuite le dénominateur. (1,005825) à la puissance −60 donne 0,70576, et 1 − 0,70576 = 0,29424. Enfin, divisez : 203,875 $ ÷ 0,29424 = 692,88 $ par mois.
Sur 60 mois, vous payez 41 572,61 $ au total. De cette somme, 6 572,61 $ sont des intérêts. Ce dernier chiffre est le vrai coût de l'emprunt, et c'est lui qu'il faut comparer d'une offre à l'autre.
Exemple 2 : le même prêt sur 84 mois
Étirez maintenant le même prêt de 35 000 $ à 6,99 % sur 84 mois. La formule donne un paiement de 528,07 $, soit 164,81 $ de moins par mois que sur 60 mois. Ce paiement plus bas explique pourquoi les concessionnaires proposent souvent les longues durées en premier.
Le total raconte une autre histoire. Sur 84 mois, vous payez 44 358,11 $, dont 9 358,11 $ en intérêts. Vous payez 2 785,50 $ de plus en intérêts pour la même voiture, et vous portez la dette deux ans de plus.
Une longue durée augmente aussi le risque d'équité négative. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) indique qu'une voiture neuve peut valoir 25 % de moins après un an (ACFC). Avec un remboursement lent, votre solde peut rester au-dessus de la valeur de la voiture pendant des années.
Les paiements selon la durée
Le tableau ci-dessous applique la formule à un prêt de 35 000 $ à 6,99 % sur cinq durées courantes. Chaque ligne utilise le même taux : seule la durée change.
| Durée | Paiement mensuel | Intérêts totaux | Total payé |
|---|---|---|---|
| 36 mois | 1 080,54 $ | 3 899,38 $ | 38 899,38 $ |
| 48 mois | 837,96 $ | 5 221,90 $ | 40 221,90 $ |
| 60 mois | 692,88 $ | 6 572,61 $ | 41 572,61 $ |
| 72 mois | 596,55 $ | 7 951,40 $ | 42 951,40 $ |
| 84 mois | 528,07 $ | 9 358,11 $ | 44 358,11 $ |
L'effet des taxes de vente
Les taxes de vente s'ajoutent généralement au prix et sont financées avec la voiture, ce qui augmente le paiement et les intérêts. Les taux dépendent de votre province. Au 18 octobre 2026, l'ARC publie les taux suivants (ARC) :
- Ontario : TVH de 13 %
- Nouvelle-Écosse : TVH de 14 %
- Nouveau-Brunswick, Terre-Neuve-et-Labrador, Île-du-Prince-Édouard : TVH de 15 %
- Québec : TPS de 5 % et TVQ de 9,975 %
- Alberta, Yukon, Territoires du Nord-Ouest, Nunavut : TPS de 5 % seulement
La Colombie-Britannique, le Manitoba et la Saskatchewan ajoutent une taxe de vente provinciale à la TPS de 5 %, et l'achat d'un véhicule peut suivre des règles provinciales particulières. Vérifiez les règles de votre province avant de fixer le montant financé.
Comment l'échange réduit la taxe
Quand vous échangez votre voiture chez un concessionnaire, la TPS ou la TVH est calculée sur le montant net : le prix du véhicule neuf moins la valeur accordée pour l'échange. L'ARC explique cette méthode dans son avis sur les produits d'occasion (ARC). Dans une province à TVH, la taxe baisse donc sur tout l'achat, pas seulement sur la portion fédérale.
Exemple 3 : un achat en Ontario avec échange
Voici un calcul complet. Vous achetez une voiture de 40 000 $ en Ontario, échangez votre ancienne voiture pour 10 000 $ et versez 5 000 $ de mise de fonds. Le prêt dure 60 mois à 6,99 %.
- Soustrayez l'échange : 40 000 $ − 10 000 $ = 30 000 $.
- Ajoutez la TVH de 13 % sur le montant net : 30 000 $ × 0,13 = 3 900 $.
- Soustrayez la mise de fonds : 30 000 $ + 3 900 $ − 5 000 $ = 28 900 $ financés.
- Appliquez la formule : 28 900 $ à 6,99 % sur 60 mois donnent 572,12 $ par mois.
Les intérêts totaux s'élèvent à 5 427,10 $. Les frais de permis, d'immatriculation et du concessionnaire ne sont pas inclus ici; ajoutez-les au montant financé si vous les intégrez au prêt.
Comparez avec la vente de votre ancienne voiture à un particulier pour les mêmes 10 000 $, versés en mise de fonds. Vous paieriez alors la TVH sur les 40 000 $ complets, soit 5 200 $, et vous financeriez 30 200 $ à 597,85 $ par mois. Dans cet exemple, l'échange vous fait économiser 1 300 $ de taxe. Une vente à un particulier peut quand même l'emporter si elle rapporte plus que l'offre du concessionnaire.
L'effet de la mise de fonds
Une mise de fonds réduit le montant financé, ce qui baisse à la fois le paiement et les intérêts. Au même taux de 6,99 % sur 60 mois :
- 35 000 $ financés : 692,88 $ par mois, 6 572,61 $ d'intérêts
- 30 000 $ financés (5 000 $ de mise de fonds) : 593,89 $ par mois, 5 633,67 $ d'intérêts
La mise de fonds de 5 000 $ économise 98,99 $ par mois et 938,94 $ d'intérêts. Elle vous donne aussi un coussin contre la dépréciation de la première année.
L'effet du taux d'intérêt
Votre taux dépend en grande partie de votre dossier de crédit. Voici le même prêt de 35 000 $ sur 60 mois à différents taux :
- 0 % : 583,33 $ par mois, aucun intérêt
- 4,99 % : 660,33 $ par mois, 4 619,97 $ d'intérêts
- 9,99 % : 743,47 $ par mois, 9 608,46 $ d'intérêts
- 19,99 % : 927,09 $ par mois, 20 625,47 $ d'intérêts
L'écart entre un taux promotionnel de 0 % et un taux de 19,99 % pour crédit difficile dépasse 20 000 $ sur la même voiture. Améliorer votre cote avant d'acheter est souvent la façon la moins chère de réduire votre paiement; notre guide des fourchettes de cotes de crédit explique où commencent les meilleurs taux.
Vérifiez vos chiffres dans un tableur
Ratesopedia n'a pas de calculateur de prêt auto. N'importe quel tableur fait le calcul : en français, la fonction s'appelle VPM, et =VPM(0,0699/12;60;-35000) donne 692,88. Changez le taux, le nombre de mois et le montant pour tester votre propre prêt.
Une fois le prêt en place, des paiements supplémentaires le raccourcissent et réduisent les intérêts. Notre calculateur de remboursement de dettes montre combien de temps vous gagnez avec un paiement mensuel plus élevé.
Conclusion
Pour calculer le paiement de votre prêt auto, partez du montant financé après taxes, échange et mise de fonds, convertissez le taux annuel en taux mensuel et appliquez la formule. Comparez ensuite les offres selon les intérêts totaux, pas seulement selon le paiement mensuel. Dans nos exemples, passer de 60 à 84 mois sur 35 000 $ a ajouté 2 785,50 $ d'intérêts, tandis qu'un échange en Ontario a fait économiser 1 300 $ de TVH.
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Questions fréquentes sur le paiement d'un prêt auto
Quelle est la formule pour calculer un paiement de prêt auto?
Le paiement mensuel égale P × r ÷ (1 − (1 + r)−n). P est le montant financé, r le taux annuel divisé par 12 et n le nombre de paiements mensuels. Pour 35 000 $ à 6,99 % sur 60 mois, le résultat est 692,88 $. Vous pouvez le vérifier dans un tableur avec la fonction VPM, et notre section Prêts regroupe les guides connexes.
Quel est le paiement d'un prêt auto de 35 000 $?
À un taux illustratif de 6,99 %, un prêt de 35 000 $ coûte 1 080,54 $ par mois sur 36 mois, 692,88 $ sur 60 mois et 528,07 $ sur 84 mois. Plus la durée est longue, plus les intérêts totaux augmentent : 3 899,38 $ sur 36 mois contre 9 358,11 $ sur 84 mois. Votre taux réel dépend de votre crédit, alors vérifiez votre cote de crédit avant de magasiner.
Vaut-il mieux un prêt auto de 60 ou de 84 mois?
Un prêt de 60 mois coûte généralement moins cher au total. Dans notre exemple, la durée de 84 mois baisse le paiement de 164,81 $, mais ajoute 2 785,50 $ d'intérêts. Le prêt plus long augmente aussi le risque de devoir plus que la valeur de la voiture, puisqu'une voiture neuve peut perdre 25 % de sa valeur la première année, selon l'ACFC. Choisissez la durée la plus courte dont le paiement entre dans votre budget, et utilisez notre calculateur de remboursement de dettes pour planifier des paiements supplémentaires.
Les taxes de vente sont-elles incluses dans un prêt auto?
Elles le sont généralement, si vous les financez avec la voiture. En Ontario, la TVH de 13 % sur un prix net de 30 000 $ ajoute 3 900 $ au montant financé, qui porte ensuite intérêt. Vous pouvez payer la taxe comptant pour réduire le prêt, mais la plupart des acheteurs l'incluent. Les taux varient selon la province, de la TPS de 5 % en Alberta à la TVH de 15 % dans les provinces de l'Atlantique, au 18 octobre 2026. Notre section Prêts répond à d'autres questions de financement.
L'échange d'un véhicule réduit-il les taxes sur une voiture neuve?
Oui, quand vous échangez votre véhicule chez un concessionnaire. La TPS ou la TVH s'applique au prix moins la valeur d'échange, comme l'explique l'ARC. Dans notre exemple ontarien, un échange de 10 000 $ a fait passer la TVH de 5 200 $ à 3 900 $. Au Québec, la TVQ se calcule sur une autre base : consultez les règles de Revenu Québec si vous y achetez. Avant de décider, comparez l'offre du concessionnaire avec ce qu'une vente à un particulier rapporterait, et évaluez le coût de votre assurance auto pour le nouveau véhicule.
Comment calculer des paiements aux deux semaines?
Utilisez la même formule avec un taux et un nombre de paiements aux deux semaines. Divisez le taux annuel par 26 et comptez 26 paiements par année. Pour 35 000 $ à 6,99 % sur 5 ans (130 paiements), le paiement aux deux semaines est de 319,37 $ et les intérêts totaux de 6 518,35 $, soit 54,26 $ de moins qu'avec des paiements mensuels. Les prêteurs peuvent calculer ces calendriers autrement, alors demandez le tableau d'amortissement. Notre calculateur de remboursement de dettes vous aide à tester un remboursement plus rapide.
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