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L’avis de Ratesopedia
En 2026, la cote de crédit moyenne des Canadiens s'établit à environ 672, ce qui place la plupart des consommateurs juste au-dessus du seuil de « bon crédit ». Pour situer votre chiffre, consultez nos guides sur les fourchettes de cotes de crédit, ce qui compte comme bonne cote et la meilleure cote possible. Cependant, ce chiffre ne reflète qu'une partie de la réalité. Près d’un Canadien sur cinq a amélioré sa cote de crédit au cours de la dernière année, et plus de 42 % des consommateurs actifs sur le plan du crédit se situent désormais dans la catégorie « super prime » (800+), ce qui témoigne d’une résilience financière croissante à l’échelle du pays. Comprendre où se situe votre cote, et pourquoi, vous permet d’accéder à de meilleurs taux sur les prêts hypothécaires, les meilleures cartes de crédit avec remise en argent et les prêts.
Quelle est la cote de crédit moyenne ?
Selon des données récentes de Borrowell et TransUnion, la cote de crédit moyenne au Canada se situe autour de 672. Ce chiffre représente le point médian de la fourchette de crédit « bon », qui s’étend de 660 à 724 selon le système de classification d’Equifax.
Au Canada, les cotes de crédit varient de 300 à 900. Plus votre cote est élevée, plus les prêteurs vous considèrent comme solvable. Deux principales agences d’évaluation du crédit, Equifax Canada et TransUnion Canada, suivent votre activité de crédit et calculent votre cote à l’aide de formules exclusives qui pondèrent différemment des facteurs similaires.
Des rapports sectoriels récents montrent que 71,6 % des Canadiens actifs sur le plan du crédit se situent dans les catégories de risque « prime » et « better », contre 71,0 % l'année précédente. Cette tendance à la hausse suggère que, malgré les difficultés économiques, les consommateurs canadiens gèrent leurs obligations de crédit de manière responsable.
Comprendre les fourchettes de cotes de crédit
Les agences de crédit canadiennes classent les cotes en cinq fourchettes principales, chacune ayant des implications différentes sur votre capacité d'emprunt et vos taux d'intérêt. Savoir dans quelle fourchette se situe votre cote vous aide à comprendre à quels produits financiers vous pourriez avoir droit.
| Fourchette de cotes | Note | Ce que cela signifie | Accès typique |
|---|---|---|---|
| 760-900 | Excellent | Solvabilité maximale | Meilleurs taux, produits haut de gamme |
| 725-759 | Très bon | Profil de crédit solide | Accès à la plupart des produits |
| 660-724 | Bon | Fiabilité supérieure à la moyenne | Approbations standard, taux raisonnables |
| 560-659 | Passable | Quelques problèmes de solvabilité | Options limitées, taux plus élevés |
| 300-559 | Mauvais | Problèmes de crédit importants | Produits garantis, taux très élevés |
La plupart des prêteurs au Canada exigent une cote minimale de 660 pour approuver les cartes de crédit et les prêts standard. Pour les prêts hypothécaires, il faut généralement au moins 680, et les meilleurs taux ne sont accessibles qu'à partir de 760 ou plus.
Les taux et les conditions peuvent varier selon l'établissement financier. Un score inférieur à 660 ne vous exclut pas de toutes les options de crédit, mais vous risquez de devoir payer des taux d'intérêt plus élevés ou d'envisager des produits garantis nécessitant un dépôt.
Les cinq facteurs qui déterminent votre cote
Les agences d'évaluation du crédit canadiennes calculent votre score en fonction de cinq facteurs pondérés. Comprendre ces éléments vous aide à concentrer vos efforts d'amélioration là où ils auront le plus d'impact.
- Historique de paiement (35 %) : Le fait de payer vos factures à temps est le facteur le plus important. Un seul paiement manqué peut faire baisser votre score de 60 à 110 points et rester inscrit à votre dossier pendant six ans.
- Utilisation du crédit (30 %) : ce facteur mesure la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Les experts recommandent de maintenir cette utilisation en dessous de 30 % de votre limite totale, l'idéal étant de rester en dessous de 10 %.
- Ancienneté de l'historique de crédit (15 %) : les comptes plus anciens témoignent d'une expérience dans la gestion du crédit au fil du temps. C'est pourquoi la clôture de votre carte de crédit la plus ancienne peut avoir un impact négatif sur votre score.
- Diversité des crédits (10 %) : le fait de disposer de différents types de crédits, tels que des cartes de crédit, des prêts automobiles et des lignes de crédit, montre que vous êtes capable de gérer diverses obligations de manière responsable.
- Nouvelles demandes de crédit (10 %) : chaque fois que vous faites une demande de crédit, une enquête approfondie apparaît dans votre dossier. De multiples demandes sur une courte période peuvent être perçues comme un signe de difficultés financières par les prêteurs.
Ces pourcentages servent de lignes directrices générales. Le poids exact de chaque facteur dans votre cote individuelle peut varier en fonction de votre profil et de vos antécédents de crédit globaux.
Comparaison des Canadiens par âge
Les cotes de crédit augmentent généralement avec l’âge, à mesure que les consommateurs se constituent un historique de crédit plus long et acquièrent de meilleures habitudes de gestion financière. Comprendre les moyennes par tranche d’âge vous permet de situer votre situation par rapport à celle de vos pairs.
Selon la Banque TD, la cote de crédit moyenne des Canadiens âgés de 18 à 25 ans est de 692. Ce chiffre est nettement supérieur à la moyenne nationale, ce qui suggère que les jeunes Canadiens accèdent aux marchés du crédit avec de solides habitudes de base.
Les groupes d'âge plus âgés affichent généralement des cotes moyennes plus élevées en raison d'antécédents de crédit plus longs et de habitudes financières mieux établies. Cependant, les cotes individuelles varient considérablement en fonction de la gestion financière personnelle plutôt que de l'âge seul.
Variations provinciales en matière de crédit
Les performances de crédit varient d'une province canadienne à l'autre en raison des conditions économiques régionales, des taux d'emploi et des différences de coût de la vie. Le rapport du quatrième trimestre 2025 de TransUnion met en évidence ces tendances géographiques.
| Province | Taux de défaillance (4e trimestre 2025) | Variation d'une année sur l'autre |
|---|---|---|
| Québec | 1,31 % | 0 point de base |
| Colombie-Britannique | 1,69 | -3 points de base |
| Île-du-Prince-Édouard | 1,76 | -3 points de base |
| Terre-Neuve | 1,78 | -11 points de base |
| Canada (moyenne) | 1,83 | 0 point de base |
| Saskatchewan | 1,93 | -8 points de base |
| Nouvelle-Écosse | 1,96 | -4 points de base |
| Ontario | 1,96 | +1 point de base |
| Manitoba | 1,98 | -15 points de base |
| Nouveau-Brunswick | 2,02 | -8 points de base |
| Alberta | 2,37 | +8 points de base |
Le Québec affiche systématiquement le taux de défaillance le plus bas du pays, à 1,31 %, ce qui témoigne d'une solide performance en matière de crédit. L'Alberta est la seule province à avoir enregistré une hausse significative, avec une augmentation de 8 points de base d'une année sur l'autre, potentiellement liée à la volatilité économique propre à certains secteurs.
Des taux de défaillance plus faibles sont généralement corrélés à des cotes de crédit moyennes plus élevées dans ces régions, bien que les cotes individuelles dépendent davantage du comportement financier personnel que de la seule situation géographique.
Tendances récentes en matière de crédit au Canada
Le paysage du crédit canadien a fait preuve d'une résilience remarquable face aux récents bouleversements économiques. Le rapport du quatrième trimestre 2025 de TransUnion met en évidence plusieurs tendances encourageantes qui permettent de mieux comprendre votre propre situation de crédit.
- Amélioration des cotes : Près d'un Canadien sur cinq (19,4 %) a amélioré sa cote de crédit au cours de l'année écoulée, passant ainsi dans des catégories de risque plus favorables.
- Croissance du segment « super prime » : le segment « super prime » (cotes supérieures à 800) est passé de 40,2 % à 42,1 % des consommateurs actifs sur le marché du crédit, ce qui témoigne d’une solidité financière croissante.
- Stabilité des impayés : Les taux globaux d'impayés sont restés stables à 1,83 %, ce qui montre que les consommateurs gèrent leurs dettes existantes malgré les pressions économiques.
- Majorité « prime » : Plus de 71 % des Canadiens actifs sur le plan du crédit maintiennent des cotes dans les catégories « prime » ou supérieures, ce qui témoigne d’une bonne santé financière généralisée.
Ces tendances suggèrent que, bien que la dette des ménages atteigne 2 600 milliards de dollars, la plupart des Canadiens gèrent leur crédit de manière responsable. Cependant, 14,4 % des consommateurs sont passés dans des catégories de risque plus élevées, ce qui souligne que des difficultés persistent pour certains segments.
Mesures concrètes pour s’améliorer
Que votre cote soit inférieure à la moyenne nationale ou que vous souhaitiez simplement atteindre un excellent niveau, des mesures spécifiques peuvent accélérer vos progrès. La plupart des Canadiens peuvent constater une amélioration significative en 60 à 90 jours grâce à des efforts ciblés.
- Automatisez vos paiements : mettez en place des paiements automatiques pour au moins le montant minimum dû. L'historique de paiement représente 35 % de votre cote, ce qui en fait la mesure la plus efficace.
- Réduisez votre taux d'utilisation : remboursez vos soldes de carte de crédit pour les ramener en dessous de 30 % de votre limite. Si votre limite totale est de 10 000 $, maintenez vos soldes en dessous de 3 000 $ en permanence.
- Demandez une augmentation de votre limite de crédit : si vous avez un historique de paiement solide, demandez une augmentation de votre limite sans augmenter vos dépenses. Cela améliore automatiquement votre taux d'utilisation.
- Vérifiez vos rapports pour détecter les erreurs : consultez chaque année vos rapports de crédit auprès d'Equifax et de TransUnion. Contestez immédiatement toute inexactitude, car les erreurs peuvent injustement faire baisser votre score.
- Conservez vos anciens comptes ouverts : même si vous n'utilisez plus régulièrement une carte de crédit, la garder active (en effectuant de petits achats occasionnels) permet de préserver la durée de votre historique de crédit.
Pour ceux qui partent d'un crédit passable ou médiocre (inférieur à 660), atteindre le seuil d'un bon crédit nécessite généralement 6 à 12 mois de comportement positif constant. Passer d'un bon crédit à un excellent crédit nécessite généralement 18 à 36 mois d'efforts soutenus. Consultez notre guide complet sur la cote de crédit pour découvrir des stratégies détaillées adaptées à votre situation.
Quand votre score compte le plus
Comprendre à quel moment les prêteurs examinent votre cote de crédit vous aide à hiérarchiser vos efforts d'amélioration. Certaines décisions financières ont des enjeux bien plus importants que d'autres.
- Demandes de prêt immobilier : les prêteurs exigent généralement un score minimum de 680, les meilleurs taux étant réservés aux scores supérieurs à 760. Une différence de 100 points peut faire varier votre taux d'intérêt de 1 à 2 points de pourcentage.
- Financement automobile : les prêts automobiles sont accessibles à partir d'un score d'environ 660, mais d'excellents scores (760+) peuvent vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts sur une durée de prêt type de 5 ans.
- Cartes de crédit haut de gamme : les cartes offrant les meilleures récompenses et avantages exigent souvent un score de 700 ou plus. Comparez les options à l'aide de notre outil de comparaison de cartes de crédit.
- Demandes de location : les propriétaires vérifient de plus en plus souvent les scores de crédit, et beaucoup exigent un score minimum compris entre 650 et 700 pour approuver une demande.
Les taux et les conditions peuvent varier selon les établissements financiers. Avant de souscrire à des produits de crédit importants, vérifiez votre score grâce à des services gratuits et réglez tout problème susceptible d'affecter l'acceptation de votre demande.
Conclusion
La cote de crédit moyenne des Canadiens, qui s’élève à 672, sert de référence utile, mais votre cote individuelle compte bien plus que les statistiques nationales. Avec 42 % des Canadiens désormais classés dans la catégorie « super prime » et près d’un sur cinq améliorant sa cote chaque année, la tendance montre qu’une gestion stratégique du crédit porte ses fruits.
Concentrez-vous sur les deux facteurs ayant le plus d’impact : effectuer chaque paiement à temps et maintenir votre taux d’utilisation du crédit en dessous de 30 %. Ces actions représentent à elles seules 65 % du calcul de votre cote. Que vous construisiez votre historique de crédit pour la première fois ou que vous vous remettiez de difficultés passées, un comportement positif et constant donne généralement des résultats dans un délai de 3 à 6 mois.
Avant de prendre des décisions financières importantes, comparez votre cote aux fourchettes qui comptent pour vos objectifs. Un prêt hypothécaire nécessite des seuils différents de ceux d’une carte de crédit avec programme de récompenses ; alignez donc vos efforts d’amélioration sur vos objectifs spécifiques. Restez informé des tendances et des stratégies en matière de crédit en vous abonnant à notre newsletter pour recevoir des conseils d’experts directement dans votre boîte de réception.
