Notre promesse : Maîtrisez votre cote de crédit pour bénéficier de meilleurs taux et d’opportunités financières.
L’avis de Ratesopedia : Au Canada, votre cote de crédit est un chiffre à trois chiffres compris entre 300 et 900 qui détermine votre accès aux prêts, aux prêts hypothécaires et même à la location d’un appartement. Comprendre son fonctionnement et savoir comment l’améliorer peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts au cours de votre vie. Ce guide vous explique tout ce que vous devez savoir.
Votre cote de crédit au Canada a une incidence sur presque toutes les décisions financières importantes que vous prendrez. Que vous demandiez un prêt hypothécaire, louiez un appartement ou compariez des cartes de crédit, les prêteurs et les propriétaires vérifieront ce chiffre pour évaluer votre solvabilité.
Au Canada, les cotes de crédit varient entre 300 et 900. Plus votre cote est élevée, plus vous avez de chances de bénéficier de taux d’intérêt et de conditions de prêt avantageux. Mais quels sont exactement les éléments qui composent ce chiffre, et comment pouvez-vous l’améliorer ?
Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?
Une cote de crédit est une représentation chiffrée de votre solvabilité. Selon le gouvernement du Canada, elle reflète la probabilité, telle qu’estimée par une agence d’évaluation du crédit, que vous payiez vos factures dans les délais.
Deux principales agences d’évaluation du crédit opèrent au Canada : Equifax Canada et TransUnion Canada. Ces sociétés privées recueillent des informations auprès des prêteurs, des banques et des émetteurs de cartes de crédit afin de calculer votre cote de crédit.
Votre cote de crédit est calculée en fonction de vos antécédents en matière d’emprunt et de remboursement. Chaque fois que vous utilisez une carte de crédit, contractez un prêt ou effectuez un paiement, cette opération est communiquée à l’une des agences de crédit, voire aux deux.
Fourchettes de cotes de crédit au Canada
Savoir où se situe votre note dans cette échelle vous aide à savoir à quoi vous attendre lorsque vous faites une demande de crédit. Les seuils varient d’un prêteur à l’autre, mais ces fourchettes sont largement reconnues partout au Canada.
| Fourchette de notes | Note | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| 760 – 900 | Excellent | Les meilleurs taux pour les prêts immobiliers et les prêts |
| 725 – 759 | Très bien | Accès à des produits de crédit haut de gamme |
| 660 – 724 | Bien | Approuvé pour la plupart des crédits à des taux raisonnables |
| 560 – 659 | Salon | Peut être approuvé à des taux d’intérêt plus élevés |
| 300 – 559 | Pauvre | Difficultés à obtenir un accord ; les produits garantis sont recommandés |
Selon le rapport sur le crédit 2023 de Borrowell, la cote de crédit moyenne des Canadiens s’élève à environ 672. Cela place la plupart des Canadiens dans la catégorie « bonne », même s’il y a toujours matière à amélioration.
Comment les notes sont calculées
Les agences d’évaluation du crédit utilisent des algorithmes complexes pour calculer votre score, mais cinq facteurs principaux déterminent le résultat final. Comprendre ces facteurs vous aide à prendre des décisions stratégiques en matière de gestion de votre crédit.
Les cinq facteurs clés
- Historique de paiement (35 %) : le fait de régler vos factures dans les délais. Il s'agit du facteur le plus déterminant pour votre score.
- Taux d'utilisation du crédit (30 %) : la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Les experts recommandent de maintenir ce taux en dessous de 30 % de votre limite totale.
- Durée de l'historique de crédit (15 %) : depuis combien de temps vous disposez de comptes de crédit ouverts. Les comptes plus anciens témoignent d'une expérience en matière de gestion du crédit.
- Diversification des sources de crédit (10 %) : Le fait de disposer de différents types de crédit (cartes de crédit, prêts, prêts immobiliers) démontre votre capacité à gérer diverses obligations.
- Nouvelles demandes de crédit (10 %) : demandes de crédit récentes. Plusieurs demandes de crédit formelles effectuées sur une courte période peuvent temporairement faire baisser votre score.
L’historique de paiement est le facteur le plus déterminant. Même un seul retard de paiement peut nuire considérablement à votre cote de crédit et figurer sur votre dossier de crédit pendant six ans dans la plupart des provinces.
Le taux d’utilisation du crédit expliqué
Si vous possédez une carte de crédit dont la limite est de 5 000 $ et que votre solde s’élève à 2 500 $, votre taux d’utilisation est de 50 %. Selon le gouvernement du Canada, il est recommandé de maintenir ce taux à 35 % ou moins pour les cartes de crédit et les marges de crédit.
Pour préserver une bonne santé financière, de nombreux experts recommandent de maintenir ce taux d’utilisation à un niveau encore plus bas, idéalement inférieur à 30 %. Cela montre que vous ne dépendez pas excessivement des fonds empruntés.
Les agences d’évaluation du crédit au Canada
Equifax Canada et TransUnion Canada sont les deux principales agences d’évaluation du crédit. Elles collectent des données et calculent les cotes de crédit de manière indépendante, ce qui signifie que votre cote peut varier légèrement d’une agence à l’autre.
Chaque agence reçoit des informations provenant de différents prêteurs à des moments différents. Un prêteur peut transmettre ses données aux deux agences, tandis qu’un autre ne les transmet qu’à l’une d’entre elles. Cela explique pourquoi vos scores peuvent ne pas correspondre exactement.
Ces deux agences utilisent des modèles d’évaluation similaires, mais non identiques. Elles prennent en compte les cinq mêmes facteurs, mais peuvent leur attribuer des pondérations légèrement différentes ou utiliser des sources de données différentes.
Comment consulter votre score
Vous avez droit à un rapport de solvabilité gratuit par an auprès de chaque agence, envoyé par courrier. Toutefois, ce rapport gratuit ne comprend pas votre note de solvabilité, mais uniquement le rapport détaillé présentant vos comptes et votre historique de paiement.
Pour consulter votre cote de crédit en un clin d’œil, plusieurs options s’offrent à vous. De nombreuses banques canadiennes proposent désormais à leurs clients un service gratuit de suivi de la cote de crédit via leurs applications mobiles.
- Borrowell (gratuit, utilise les données d'Equifax)
- Credit Karma Canada (gratuit, utilise les données de TransUnion)
- Equifax Canada (accès instantané payant)
- TransUnion Canada (accès instantané payant)
La consultation de votre propre cote de crédit constitue une « consultation sans incidence » et n’affecte pas votre cote. Vous pouvez la vérifier aussi souvent que vous le souhaitez sans aucune pénalité.
Comment améliorer votre score
Construire ou rétablir son crédit prend du temps, mais un comportement positif et constant peut améliorer votre cote de crédit en quelques mois. Le gouvernement du Canada indique que votre cote de crédit augmentera si vous gérez votre crédit de manière responsable.
Des stratégies qui ont fait leurs preuves
- Réglez toutes vos factures dans les délais : mettez en place des prélèvements automatiques correspondant au moins au montant minimum afin d'éviter les impayés, qui peuvent figurer dans votre dossier de crédit pendant six ans.
- Limitez votre taux d'utilisation : essayez de ne pas dépasser 30 % de votre limite de crédit disponible et, dans la mesure du possible, remboursez vos soldes avant la date de votre relevé.
- Conservez vos anciens comptes ouverts : même si vous n'utilisez pas régulièrement votre carte de crédit, le fait de la conserver ouverte permet de préserver la durée de votre historique de crédit et le montant total de votre crédit disponible.
- Limitez les nouvelles demandes : ne faites une demande de crédit que lorsque vous en avez réellement besoin, car de multiples vérifications de solvabilité peuvent temporairement faire baisser votre score.
- Diversifiez vos types de crédit : le fait de disposer à la fois de cartes de crédit, de lignes de crédit et de prêts montre que vous êtes capable de gérer différentes formes d'emprunt.
- Consultez régulièrement vos rapports de solvabilité : vérifiez qu'ils ne contiennent pas d'erreurs ou de comptes frauduleux et signalez immédiatement toute inexactitude à l'agence d'évaluation du crédit.
À l’intention des nouveaux arrivants au Canada
Si vous venez d’arriver au Canada, vous ne disposez d’aucun dossier de crédit au départ. Il faut généralement compter entre trois et six mois pour commencer à se constituer un historique de crédit avant qu’une cote n’apparaisse, et entre 12 et 18 mois pour atteindre une bonne cote supérieure à 660.
Le moyen le plus rapide de se constituer un historique de crédit consiste à utiliser une carte de crédit garantie, qui nécessite un dépôt en espèces équivalent à votre limite de crédit. Utilisez-la régulièrement et réglez l’intégralité du solde chaque mois.
Certaines institutions financières proposent désormais des programmes qui prennent en compte l’historique de crédit à l’étranger. Les services « Nova Credit » et « Global Consumer Credit File » d’Equifax permettent aux nouveaux arrivants issus de certains pays de faire valoir leur historique de crédit international lorsqu’ils font une demande auprès des prêteurs canadiens participants.
Quand votre score compte plus que tout
Votre cote de crédit influe sur de nombreuses décisions financières, bien au-delà des emprunts. Les propriétaires la vérifient lorsque vous postulez pour une location, et certains employeurs l’examinent pour les postes impliquant des responsabilités financières.
En matière de prêts immobiliers, la plupart des prêteurs exigent un score minimum de 680, les meilleurs taux étant réservés aux scores supérieurs à 760. La différence entre un bon score et un excellent score peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt.
Lorsque l’on compare les cartes de crédit, les cartes offrant des avantages haut de gamme exigent généralement un score supérieur à 700. Si vous souhaitez optimiser vos avantages ou bénéficier d’avantages liés aux voyages, améliorer votre score vous ouvrira davantage de possibilités.
En résumé
Votre cote de crédit au Canada est l’un des chiffres les plus importants de votre vie financière. Elle détermine votre accès aux prêts, les taux d’intérêt que vous payez, et même votre capacité à louer un appartement ou à décrocher certains emplois.
La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez influencer la plupart des facteurs qui déterminent votre cote de crédit. En réglant vos factures dans les délais, en maintenant votre taux d’utilisation du crédit en dessous de 30 % et en vérifiant régulièrement vos rapports de solvabilité, vous pouvez obtenir et conserver une excellente cote de crédit.
Commencez par vérifier votre cote de crédit dès aujourd’hui grâce à un service gratuit, puis élaborez un plan pour remédier à vos points faibles. Que vous construisiez votre historique de crédit pour la première fois ou que vous vous remettiez d’erreurs passées, un comportement positif et constant vous permettra d’améliorer votre cote au fil du temps.
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