Comprenez votre cote de crédit TransUnion au Canada : découvrez comment elle est calculée, pourquoi elle peut différer de votre cote Equifax, et ce que vous pouvez faire pour l'améliorer.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit TransUnion ?
Une cote de crédit TransUnion est un nombre à trois chiffres compris entre 300 et 900 qui représente votre probabilité de rembourser vos dettes à temps. TransUnion Canada, l’une des deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada, calcule cette cote en fonction de vos antécédents de crédit.
Les prêteurs utilisent votre score TransUnion pour évaluer le risque lorsque vous postulez à l’une des meilleures cartes de crédit au Canada ou lorsque vous faites une demande de carte de crédit, d’hypothèque, de prêt ou de marge de crédit. Un score plus élevé pourrait vous aider à obtenir de meilleurs taux d’intérêt et des limites de crédit plus élevées.
TransUnion recueille des informations auprès des banques, des émetteurs de cartes de crédit, des prêteurs et des agences de recouvrement. Elle examine la façon dont vous gérez vos comptes de crédit, si vous payez vos factures à temps et le montant de votre endettement par rapport à vos limites.
Votre score TransUnion est mis à jour régulièrement à mesure que les créanciers communiquent de nouvelles informations. Cela signifie que votre score peut s'améliorer ou baisser en fonction de votre comportement financier récent.
Comment TransUnion calcule votre score
TransUnion utilise plusieurs facteurs pour calculer votre cote de crédit. Bien que la formule exacte reste confidentielle, l'agence prend en compte cinq éléments clés qui reflètent votre comportement en matière de crédit.
| Facteur | Pondération | Ce qu'il mesure |
|---|---|---|
| Historique de paiement | 35 % | Le fait de payer vos factures à temps ; les retards de paiement font baisser votre score |
| Utilisation du crédit | 30 | Part de votre crédit disponible que vous utilisez ; restez en dessous de 30 % |
| Ancienneté de votre historique de crédit | 15 % | Depuis combien de temps vos comptes sont-ils ouverts ; les comptes plus anciens sont un atout |
| Diversité des crédits | 10 % | Types de crédit (cartes, prêts, hypothèques) ; la diversité peut être un atout |
| Nouvelles demandes de crédit | 10 % | Demandes récentes ; plusieurs demandes sur une courte période peuvent nuire |
L'historique de paiement est le facteur le plus important. Un seul retard de paiement de 30 jours ou plus peut faire baisser votre score de 60 à 110 points, selon votre profil de crédit global.
L'utilisation du crédit est le deuxième facteur le plus important. Si vous disposez d'une carte de crédit avec une limite de 5 000 $ et un solde de 3 500 $, votre taux d'utilisation est de 70 %. TransUnion préfère voir un taux d'utilisation inférieur à 30 %, et idéalement inférieur à 10 %.
La durée de l'historique de crédit récompense la stabilité. Le fait de conserver des comptes anciens ouverts, même si vous les utilisez rarement, peut renforcer ce facteur.
La composition de votre crédit reflète la diversité. Le fait de disposer à la fois d’un crédit renouvelable (cartes de crédit, marges de crédit) et d’un crédit à tempérament (prêts automobiles, prêts personnels) démontre que vous êtes capable de gérer différents types de dettes.
De nouvelles demandes de crédit sont enregistrées lorsque vous faites une demande de crédit. Un trop grand nombre de demandes sur une courte période peut être perçu comme un signe de difficultés financières par les prêteurs.
Fourchettes de cotes TransUnion au Canada
Les scores TransUnion vont de 300 à 900. Les prêteurs utilisent ces fourchettes pour classer les emprunteurs et fixer les conditions de prêt. Les taux et les conditions peuvent varier selon l'institution financière.
| Fourchette de scores | Note | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| 760-900 | Excellent | Meilleurs taux pour les prêts hypothécaires, les prêts et les cartes de crédit ; meilleures chances d'obtention |
| 725-759 | Très bien | Accès à la plupart des produits de crédit haut de gamme à des taux compétitifs |
| 660-724 | Bon | Éligible à la plupart des produits de crédit ; taux d'intérêt raisonnables |
| 560-659 | Passable | Peut être approuvé avec des taux d'intérêt plus élevés ou des conditions plus strictes |
| 300-559 | Mauvais | Difficulté à obtenir une approbation ; peut nécessiter des produits garantis ou des garants |
La plupart des prêteurs canadiens exigent une cote d'au moins 660 pour approuver des produits de crédit standard. Pour un prêt hypothécaire, il faut généralement un minimum de 680, et pour obtenir les meilleurs taux, 760 ou plus.
Selon le rapport de crédit 2023 de Borrowell, la cote de crédit moyenne des Canadiens s'établit à environ 672. Cela constitue un point de référence utile pour évaluer votre situation par rapport à celle des autres Canadiens.
Si votre cote est inférieure à 660, vous pourriez tout de même être admissible à un crédit, mais vous pourriez devoir faire face à des taux d'intérêt plus élevés ou à des exigences supplémentaires, comme un acompte plus important ou un cosignataire.
TransUnion et Equifax au Canada
Le Canada compte deux grandes agences d'évaluation du crédit : TransUnion et Equifax. Toutes deux suivent votre activité de crédit, mais elles fonctionnent de manière indépendante et peuvent détenir des informations légèrement différentes à votre sujet.
Tous les créanciers ne transmettent pas leurs données aux deux agences. Certaines institutions financières ne transmettent leurs données qu’à TransUnion, d’autres uniquement à Equifax, et beaucoup les transmettent aux deux. Cela signifie que votre dossier de crédit auprès de chaque agence peut contenir des comptes ou des historiques de paiement différents.
Les modèles de notation utilisés par TransUnion et Equifax sont similaires mais pas identiques. Les deux utilisent les mêmes cinq facteurs principaux, mais ils peuvent pondérer certains éléments différemment ou appliquer des ajustements propres à chacun.
Par conséquent, votre score TransUnion et votre score Equifax peuvent varier de 10 à 50 points, voire plus. C'est tout à fait normal et cela n'indique pas une erreur.
Les prêteurs peuvent consulter votre dossier de crédit auprès d'une seule agence ou des deux. Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, par exemple, le prêteur peut vérifier les deux scores et utiliser le plus bas pour prendre sa décision.
Comment vérifier votre score TransUnion
Vous pouvez vérifier gratuitement votre score de crédit TransUnion sans que cela n'affecte votre cote de crédit. Il s'agit d'une « consultation informelle » qui n'a aucune incidence sur votre score.
- Credit Karma Canada : fournit gratuitement des mises à jour hebdomadaires de votre score de crédit TransUnion ainsi qu’une analyse détaillée des facteurs qui influencent votre score.
- Applications bancaires : TD, BMO et d'autres grandes banques offrent un accès gratuit à votre cote de crédit TransUnion via leurs applications mobiles, souvent alimentées par TransUnion CreditView Dashboard.
- TransUnion directement : vous pouvez demander une copie gratuite de votre rapport de crédit par courrier une fois par an en contactant TransUnion au 1-800-663-9980 ou en vous rendant sur leur site web.
- Services payants : TransUnion propose un accès en ligne instantané à votre rapport de crédit et à votre cote moyennant des frais si vous préférez ne pas attendre la version envoyée par la poste.
Vérifier votre propre score n'affecte pas votre crédit. Seules les demandes de renseignements approfondies ; lorsqu'un prêteur consulte votre rapport pour prendre une décision de prêt ; peuvent temporairement faire baisser votre score de quelques points.
Surveiller régulièrement votre score TransUnion vous aide à repérer les erreurs, à suivre vos progrès et à détecter rapidement les fraudes potentielles. Si vous remarquez des comptes que vous ne reconnaissez pas ou des retards de paiement erronés, vous pouvez les contester auprès de TransUnion.
Comment améliorer votre score TransUnion
Améliorer votre score de crédit TransUnion prend du temps, mais les mesures que vous prenez aujourd’hui peuvent se traduire par des gains mesurables d’ici trois à six mois. Concentrez-vous sur les facteurs qui ont le plus de poids.
- Payez toutes vos factures à temps : mettez en place des paiements automatiques ou des rappels pour ne jamais manquer une date d'échéance, car l'historique de paiement représente 35 % de votre score.
- Réduisez votre taux d'utilisation du crédit : remboursez vos soldes pour maintenir votre taux d'utilisation en dessous de 30 % de votre limite de crédit totale, ou demandez une augmentation de votre limite de crédit sans augmenter vos dépenses.
- Conservez vos anciens comptes ouverts : même si vous utilisez rarement une carte de crédit, le fait de la conserver ouverte allonge l'ancienneté moyenne de vos comptes et renforce votre historique de crédit.
- Limitez les nouvelles demandes de crédit : ne demandez un nouveau crédit qu'en cas de nécessité, et essayez d'espacer vos demandes d'au moins six mois afin de minimiser les demandes de renseignements.
- Vérifiez que votre rapport de crédit ne contient pas d'erreurs : consultez votre rapport TransUnion chaque année et contestez toute inexactitude, comme des comptes que vous ne reconnaissez pas ou des paiements marqués par erreur comme étant en retard.
- Diversifiez votre profil de crédit : si vous ne disposez que de cartes de crédit, l'ajout d'un prêt à tempérament (tel qu'un petit prêt personnel) peut démontrer que vous êtes capable de gérer différents types de crédit de manière responsable.
Selon le gouvernement du Canada, il est recommandé de maintenir un ratio dette/crédit de 35 % ou moins pour les cartes de crédit, les prêts et les marges de crédit. Le maintenir à un niveau encore plus bas, environ 10 %, peut améliorer davantage votre cote.
Si vous reconstruisez votre crédit ou partez de zéro, envisagez une carte de crédit garantie. Ces cartes nécessitent un dépôt remboursable et transmettent vos informations à TransUnion, ce qui vous aide à établir ou à rétablir votre historique de crédit.
Pour découvrir d’autres stratégies permettant de gérer efficacement votre crédit, consultez notre guide sur la cote de crédit et notre sélection des meilleures cartes de crédit afin de trouver les produits qui correspondent à vos objectifs financiers.
Conclusion
Votre cote de crédit TransUnion est un élément essentiel de votre santé financière au Canada. Comprendre comment elle est calculée, l’historique de paiement et l’utilisation du crédit étant les principaux facteurs, vous donne une feuille de route claire pour l’améliorer. Comme TransUnion et Equifax fonctionnent de manière indépendante, vos cotes peuvent différer ; surveiller les deux agences vous aide donc à avoir une vue d’ensemble. En prenant des mesures cohérentes pour payer vos factures à temps, réduire vos soldes et éviter les demandes de crédit inutiles, vous pouvez améliorer votre cote et bénéficier de meilleures conditions de prêt. Que vous fassiez une demande de prêt hypothécaire, louiez un appartement ou souhaitiez obtenir une nouvelle carte de crédit, une bonne cote TransUnion vous ouvre des portes.
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