Consultez votre cote de crédit en un clin d’œil grâce à des plateformes telles que Borrowell et Credit Karma : sans frais, sans incidence sur votre cote de crédit, pour une vision claire de votre situation financière.
Pourquoi votre cote de crédit est importante
Votre cote de crédit influe sur toutes les décisions financières importantes que vous prenez. Les prêteurs examinent ce chiffre à trois chiffres — compris entre 300 et 900 au Canada — pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire, à un prêt automobile ou à une carte de crédit.
Un meilleur score permet d’obtenir de meilleurs taux d’intérêt et des limites de crédit plus élevées. Un score plus faible peut entraîner un refus ou des coûts d’emprunt élevés, qui peuvent se chiffrer à plusieurs milliers de dollars sur la durée du prêt.
Les propriétaires vérifient également les cotes de crédit avant d’approuver les demandes de location. Certains employeurs consultent les rapports de solvabilité pour les postes impliquant des responsabilités financières. Les opérateurs de téléphonie mobile et les fournisseurs de services publics peuvent exiger des cautions de la part des candidats dont le profil de crédit est moins solide.
En surveillant votre score, vous pouvez repérer les erreurs, suivre vos progrès et détecter rapidement toute tentative de fraude. La bonne nouvelle : vous pouvez vérifier votre score aussi souvent que vous le souhaitez sans que cela n’ait d’incidence négative.
Les deux agences d’évaluation du crédit du Canada
Equifax Canada et TransUnion Canada tiennent à jour des dossiers de crédit pour chaque Canadien ayant des antécédents d’emprunt. Ces sociétés privées recueillent des données auprès des créanciers — banques, émetteurs de cartes de crédit, prêteurs — et calculent votre cote en fonction de cinq facteurs clés.
- Historique de paiement (35 %) : si vous réglez vos factures dans les délais
- Taux d'utilisation du crédit (30 %) : la part de votre crédit disponible que vous utilisez
- Durée de l'historique de crédit (15 %) : depuis combien de temps vos comptes sont-ils ouverts
- Composition du portefeuille de crédit (10 %) : diversité des types de crédit (cartes, prêts, lignes de crédit)
- Nouvelles demandes de crédit (10 %) : demandes de crédit récentes
Ces deux agences utilisent des algorithmes similaires, mais peuvent détenir des informations légèrement différentes. Un prêteur peut ne transmettre ses données qu’à Equifax, tandis qu’un autre les transmet aux deux agences. C’est pourquoi vos scores Equifax et TransUnion peuvent varier de quelques points.
Fourchettes de notes au Canada
| Fourchette de notes | Note | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| 760–900 | Excellent | Les meilleurs taux pour les prêts immobiliers et les prêts |
| 725–759 | Très bien | Accès à des produits de crédit haut de gamme |
| 660–724 | Bien | Approbation garantie pour la plupart des demandes de crédit à des taux raisonnables |
| 560–659 | Salon | pourraient être confrontés à des taux d’intérêt plus élevés |
| 300–559 | Pauvre | Difficultés à obtenir un accord ; des produits garantis peuvent être exigés |
La plupart des prêteurs exigent un score d’au moins 660 pour approuver les produits de crédit classiques. Pour les prêts immobiliers, il faut généralement un score de 680 ou plus. Les cartes de fidélité haut de gamme exigent souvent des scores supérieurs à 725.
Plateformes permettant d’obtenir gratuitement son score de solvabilité
Au Canada, plusieurs services vous permettent de consulter gratuitement votre cote de crédit. Ces plateformes travaillent en partenariat avec Equifax ou TransUnion pour récupérer vos données et les présenter sous forme de tableaux de bord conviviaux.
Borrowell (Equifax)
Borrowell vous offre un accès gratuit à votre cote de crédit et à votre rapport Equifax. La plateforme met à jour votre cote chaque semaine et vous envoie des alertes en cas de changement. Vous recevrez également des conseils personnalisés pour améliorer votre crédit, adaptés à votre dossier.
L’entreprise tire ses revenus de la recommandation de produits financiers — prêts, crédits immobiliers, cartes de crédit — proposés par des établissements partenaires. Vous n’êtes en aucun cas obligé de faire une demande. Le service reste entièrement gratuit, que vous suiviez ou non ces recommandations.
Credit Karma (TransUnion)
Credit Karma propose gratuitement des scores et des rapports de solvabilité TransUnion. La plateforme est mise à jour chaque semaine et comprend des alertes de surveillance de crédit. Vous recevrez des notifications lorsqu’un nouveau compte sera ouvert, qu’une consultation sera effectuée ou que des changements importants affecteront votre dossier.
Tout comme Borrowell, Credit Karma fonctionne comme une place de marché financière. La plateforme vous propose des cartes de crédit, des prêts et d’autres produits en fonction de votre profil de crédit. Les taux et les conditions peuvent varier selon l’établissement financier.
ClearScore (TransUnion)
ClearScore exploite les données de TransUnion et fournit gratuitement des cotes de crédit mises à jour chaque mois. La plateforme propose à la fois des formules de surveillance gratuites et payantes : la version gratuite donne accès à la cote et à des informations de base, tandis que les formules payantes incluent la surveillance du dark web et une assurance contre l’usurpation d’identité.
ClearScore collabore avec plus de 200 établissements financiers pour proposer des recommandations personnalisées sur les produits. Ce service gratuit convient particulièrement aux consommateurs qui souhaitent un suivi de base sans recevoir d’alertes régulières.
Mogo
Mogo combine un accès gratuit à votre cote de crédit avec des outils de gestion des finances personnelles plus complets. La plateforme comprend des fonctionnalités de protection contre l’usurpation d’identité, des tableaux de bord de budgétisation et des ressources de gestion financière. Mogo propose également d’autres produits financiers via son écosystème.
Cotes de crédit fournies par les banques
De nombreuses banques canadiennes proposent désormais un accès gratuit à votre cote de crédit directement via leurs applications bancaires mobiles. Ces services nécessitent généralement que vous disposiez déjà d’un compte auprès de l’établissement.
Tableau de bord TD CreditView
Les clients de TD peuvent consulter leur cote de crédit TransUnion via l’application mobile TD. Le tableau de bord CreditView est mis à jour chaque semaine et comprend des alertes de détection de fraude. Vous pouvez consulter votre historique de crédit, voir comment vos opérations financières pourraient influer sur votre cote et suivre son évolution au fil du temps.
Cette fonctionnalité est disponible uniquement via l’application TD, et non via EasyWeb. Vous devrez accepter les conditions générales de TransUnion pour activer ce service.
BMO Credit Coach
BMO s’est associé à TransUnion pour lancer « Credit Coach », un outil gratuit accessible via les services bancaires en ligne et mobiles de BMO. Cette plateforme vous permet d’accéder instantanément à votre score TransUnion, à des conseils personnalisés pour l’améliorer et à des mesures concrètes pour renforcer votre solvabilité.
Credit Coach comprend des simulateurs de score qui vous montrent comment différentes actions — comme le remboursement de soldes ou l’ouverture de nouveaux comptes — peuvent influencer votre score. L’outil est mis à jour régulièrement et vous envoie des alertes en cas de changements importants.
Service de vérification Interac
L’application du service de vérification Interac vous permet de consulter gratuitement votre fourchette de cotes de crédit Equifax. Il vous suffit de vous connecter à l’aide de vos identifiants bancaires habituels, d’accéder à la fonctionnalité de cote de crédit et de consulter votre fourchette actuelle. L’application propose également une vérification d’identité numérique pour certains services.
Ce service n’aura aucune incidence sur votre cote de crédit. Il s’agit d’une consultation informelle, tout comme sur les plateformes tierces.
Rapports de solvabilité gratuits vs cotes de crédit
Votre dossier de crédit contient des informations détaillées sur vos antécédents en matière d’emprunt : chaque prêt, carte de crédit, paiement et demande de renseignements. Votre cote de crédit est un chiffre unique calculé à partir de ce dossier.
Vous avez droit à un rapport de solvabilité gratuit par an, envoyé par courrier par Equifax et TransUnion. Ces rapports ne mentionnent pas votre note de crédit, mais ils répertorient tous vos comptes, votre historique de paiement et les informations issues des registres publics, telles que les faillites ou les recouvrements.
- Vérifiez qu'il n'y a pas d'erreurs : assurez-vous que tous les comptes vous appartiennent et que les soldes sont exacts
- Détectez les fraudes : recherchez les comptes que vous n'avez pas ouverts ou les demandes de renseignements que vous n'avez pas autorisées
- Comprenez les facteurs : identifiez les dettes qui influencent le plus votre score
- Suivez vos progrès : observez comment le remboursement de vos dettes améliore votre profil
Pour demander votre rapport gratuit, veuillez contacter Equifax au 1-800-465-7166 ou TransUnion au 1-800-663-9980. Vous pouvez également remplir les formulaires de demande disponibles sur leurs sites Web et les envoyer par courrier ou par fax.
Le fait de vérifier votre dossier a-t-il un impact négatif sur votre score ?
Non. La consultation de votre propre cote de crédit est considérée comme une consultation informelle et n’a aucune incidence sur votre solvabilité. Vous pouvez la consulter aussi souvent que vous le souhaitez — quotidiennement, hebdomadairement ou mensuellement — sans aucune conséquence.
Une consultation approfondie a lieu lorsque vous faites une demande de crédit. Un prêteur consulte l’intégralité de votre dossier de crédit afin de prendre une décision quant à l’octroi du crédit. Chaque consultation approfondie peut faire baisser temporairement votre score de quelques points. Plusieurs consultations approfondies sur une courte période sont perçues par les prêteurs comme un signe de risque accru.
| Type de demande | Quand cela se produit | Incidence sur le score |
|---|---|---|
| Demande informelle | Vérification de votre propre cote de crédit, des pré-approbations et des vérifications d’antécédents | Aucune incidence |
| Demande de renseignements approfondie | Demander des cartes de crédit, des prêts ou des prêts immobiliers | Légère baisse temporaire (5 à 10 points) |
Les plateformes gratuites de consultation de score de crédit ont exclusivement recours à des consultations sans incidence sur le dossier. Les banques qui proposent l’accès au score via des applications mobiles ont également recours à ce type de consultations. Vous ne risquez en aucun cas de nuire à votre dossier de crédit en le surveillant via ces services.
À quelle fréquence faut-il vérifier ?
La plupart des experts financiers recommandent de vérifier votre cote de crédit au moins une fois par mois. Un suivi régulier vous permet de repérer rapidement les erreurs, de constater les effets de vos bonnes habitudes financières et de détecter toute fraude potentielle avant qu’elle ne prenne de l’ampleur.
Les plateformes gratuites telles que Borrowell et Credit Karma mettent à jour votre score chaque semaine. En programmant un rappel mensuel, vous restez informé sans vous laisser perturber par des fluctuations mineures.
- Avant toute demande importante : vérifiez votre score 3 à 6 mois avant de demander un prêt immobilier ou un crédit automobile afin d'identifier les possibilités d'amélioration
- Une fois vos dettes remboursées : surveillez l'impact de ces remboursements importants sur votre cote de crédit au cours des semaines suivantes
- En cas d'activité suspecte : si vous recevez des offres de crédit inattendues ou si vous soupçonnez un vol d'identité, vérifiez immédiatement
- Pour vérifier l'exactitude de vos informations : demandez votre rapport de solvabilité complet une fois par an afin de vous assurer que toutes les informations sont correctes
Comparaison des services gratuits
| Plateforme | Bureau | Fréquence des mises à jour | Caractéristiques principales |
|---|---|---|---|
| Borrowell | Equifax | Hebdomadaire | Alertes de surveillance de crédit, conseils personnalisés, plateforme financière |
| Credit Karma | TransUnion | Hebdomadaire | Suivi des scores, alertes en cas de changement, recommandations de produits |
| ClearScore | TransUnion | Mensuel (formule gratuite) | Accès aux scores, analyses, suivi payant en option |
| Mogo | Equifax | Mises à jour régulières | Protection de l’identité, outils de gestion budgétaire, produits financiers |
| TD CreditView | TransUnion | Hebdomadaire | Alertes de fraude, simulation de score (réservé aux clients TD) |
| BMO Credit Coach | TransUnion | Mises à jour régulières | Simulateur de score, conseils pour s’améliorer (réservé aux clients BMO) |
De nombreux Canadiens utilisent à la fois Borrowell et Credit Karma pour suivre leurs cotes auprès des deux agences. Cette approche vous offre une vision globale de votre solvabilité.
Que faire de votre note ?
Une fois que vous connaissez votre cote de crédit, vous pouvez prendre des mesures ciblées pour l’améliorer ou en tirer parti afin d’obtenir de meilleurs produits financiers.
Si votre score est supérieur ou égal à 725
- Demandez des cartes de fidélité haut de gamme : vous remplissez probablement les conditions requises pour bénéficier des meilleures offres de voyages et de remises en argent
- Négociez de meilleurs taux : profitez de votre bonne solvabilité pour demander une baisse des taux d'intérêt sur vos prêts existants
- Comparez les prêts immobiliers : vous aurez accès aux taux hypothécaires les plus compétitifs du marché
- Adoptez de bonnes habitudes : veillez à ce que votre taux d'utilisation reste inférieur à 30 % et réglez vos factures dans les délais pour préserver votre cote de crédit
Si votre score se situe entre 660 et 724
- Concentrez-vous sur le taux d'utilisation : réduisez le solde de vos cartes de crédit à moins de 30 % de votre limite
- Évitez les nouvelles demandes de crédit : limitez vos demandes de crédit au cours des 6 à 12 prochains mois
- Mettez en place le prélèvement automatique : vous serez ainsi certain de ne jamais manquer une échéance de paiement
- Conservez vos anciens comptes ouverts : la durée de votre historique de crédit a une incidence positive sur votre score ; ne fermez pas votre plus ancienne carte
Si votre score est inférieur à 660
- Retards de paiement : un seul paiement manqué peut faire baisser considérablement votre score
- Taux d'utilisation élevé : le fait d'utiliser plus de 50 % de votre ligne de crédit disponible est perçu comme un signe de risque par les prêteurs
- Dettes en recouvrement : les créances impayées transmises à une agence de recouvrement nuisent à votre cote de crédit pendant des années
- Trop de demandes : plusieurs demandes de crédit sur une courte période font baisser votre score
Envisagez une carte de crédit garantie pour rétablir votre solvabilité. Ces cartes exigent un dépôt en espèces à titre de garantie, mais transmettent les informations aux agences d’évaluation du crédit au même titre que les cartes classiques. Des paiements effectués dans les délais peuvent améliorer votre cote de crédit en 6 à 12 mois.
En résumé
Au Canada, il n’a jamais été aussi simple d’accéder gratuitement à votre cote de crédit. Des plateformes telles que Borrowell, Credit Karma et ClearScore proposent des mises à jour hebdomadaires sans frais. De nombreuses banques offrent désormais un accès gratuit à votre cote via leurs applications mobiles, grâce aux services d’Equifax ou de TransUnion.
La consultation de votre propre score de crédit constitue toujours une consultation informelle : elle n’a aucune incidence négative sur votre cote de crédit. Un suivi régulier vous permet de repérer les erreurs, de suivre vos progrès et de prendre des décisions éclairées concernant vos demandes de crédit. Utilisez à la fois les services d’Equifax et de TransUnion pour obtenir une vue d’ensemble complète de votre situation de crédit.
Prenez le contrôle de votre situation financière en vérifiant votre cote de crédit chaque mois et en consultant votre rapport de solvabilité complet une fois par an. Restez informé des derniers outils et offres en vous inscrivant à notre newsletter.
